Решение от 31 мая 2024 г. по делу № А27-15628/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ


Дело № А27-15628/2023



РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 мая 2024 г. г. Кемерово


Резолютивная часть решения объявлена 23 мая 2024 г.

Полный текст решения изготовлен 31 мая 2024 г.


Арбитражный суд Кемеровской области в составе


судьи

Ветошкина А.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарём

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании при участии


заинтересованного лица по доверенности № 55-С/2023 от

11.12.2023


ФИО2,

дело по заявлению ФИО3, город Новокузнецк. Кемеровская область – Кузбасс

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области – Кузбассу (ОГРН <***>; ИНН <***>) (Территориальный отдел по г.Новокузнецку и Новокузнецкому району)

об оспаривании определения от 25.08.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.4 КоАП РФ в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

третье лицо: общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>),



установил:

ФИО3 (далее – Заявитель, ФИО3) обратился в Арбитражный суд Кемеровской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области – Кузбассу) (далее – Управление Роспотребнадзора, административный орган) об оспаривании определения от 25.08.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В обоснование требований в заявлении указано, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало заявителю в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени страхования, чем нарушило правила установленные абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, части 10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ). По мнению заявителя, действия ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" образуют событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 ст. 14.4 КоАП РФ.

ФИО3 обратился в Управление Роспотребнадзора с заявлением о привлечении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ. Управление Роспотребнадзора отказало в возбуждении дела об административном правонарушении.

Отказ в возбуждении дела стал причиной обращения заявителя в суд.

Административным органом в материалы дела представлен отзыв, в котором административный орган просит в удовлетворении заявления ФИО3 отказать в связи с необоснованностью его требований. В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора дала устные пояснения относительно своей позиции, также заявила об истечении срока привлечении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к административной ответственности.

ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” предоставило свои пояснения на заявление, в которых указало на свои возражения относительно требований заявителя, указав, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), о чем заемщик был извещен. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по заключенному договору, в связи с чем основания для возврата страховой премии у страховой организации отсутствовали. Просит в удовлетворении заявления отказать.

В настоящее судебное заседание 23.05.2024 заявитель, ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”, уведомленные надлежащим образом о дате и времени судебного заседания явку не обеспечили. До начала судебного заседания в материалы дела поступило ходатайство заявителя о рассмотрении заявления в его отсутствие.

В соответствии со ст. 156 АПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

Между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAOOS2R2207030623 от 03.07.2022.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования:

№U541AOOS2R2207030623 по программе: «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)». Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 3 263 500 руб.; страховая сумма по риску «Потеря работы» - 3 263 500 руб. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 461 719, 98 руб.; по риску «Потеря работы» - 528687, 00 руб., всего - 990 406,98 руб. за весь срок действия договора страхования;

№PILPAOOS2R2207030623 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)». Страховая сумма составляет 3 263 500 руб., страхования премия – 12048,84 руб.

Согласно предоставленной в материалы дела информации ФИО3 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № PILPAOOS2R2207030623 от 03.07.2022 в полном объеме. Дата полного погашения задолженности по кредиту 24.09.2022.

16.11.2022 ФИО3 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от указанных договоров страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 30.11.2022 отказало в возврате страховой премии в связи с тем, что договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.6 заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

14.12.2022 ФИО3 обратился в Управление Роспотребнадзора с заявлением о привлечении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ.

20.01.2023 Управление Роспотребнадзора отказало в возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

03.04.2023 решением Арбитражного суда Кемеровской области по делу № А27-754/2023 определение Управления Роспотребнадзора от 20.01.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было признано незаконным и отменено.

19.06.2023 Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда решение Арбитражного суда Кемеровской области от 03.04.2023 по делу № А27-754/2023 оставлено без изменения, жалоба Управления Роспотребнадзора без удовлетворения.

ФИО3 вновь обратился в Управление Роспотребнадзора с заявлением о возбуждении административного дела о привлечении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ.

25.08.2023 определением Управления Роспотребнадзора отказывает в возбуждении административного дела и привлечении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ

Не согласившись с указанным отказом, ФИО3 обратился в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

В соответствии с частью 1 ст. 207 АПК РФ дела об оспаривании решений государственных органов, иных органов, должностных лиц, уполномоченных в соответствии с Федеральным законом рассматривать дела об административных правонарушениях, о привлечении к административной ответственности лиц, осуществляющих предпринимательскую и иную экономическую деятельность, рассматриваются арбитражным судом по общим правилам искового производства, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными в настоящей главе и федеральном законе об административных правонарушениях.

Согласно пункту 3 части 1, части 3 ст. 28.1 КоАП РФ лицо, уполномоченное составлять протоколы об административных правонарушениях, может возбудить дело об административном правонарушении на основании заявления физических и юридических лиц, содержащего достаточные данные, указывающие на наличие события административного правонарушения.

В случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 настоящей статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (часть 5 статьи 28.1 КоАП РФ).

В силу частей 3, 4 статьи 30.1 КоАП РФ определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом или лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Согласно абзацу 4 пункта 19.2 Постановления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" порядок рассмотрения дел об оспаривании постановлений о прекращении производства по делу об административном правонарушении, определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении определяется, как и для дел об оспаривании постановлений о назначении административного наказания, исходя из положений статьи 207 АПК РФ.

Из статей 65, 71, 168, 189, частей 4, 6 статьи 210 и частей 2, 3 статьи 211 АПК РФ следует, что заявитель несет бремя доказывания фактов нарушения его прав и интересов; административный орган в свою очередь должен подтвердить обстоятельства, послужившие основаниями для привлечения к административной ответственности либо для отказа в возбуждении дела об административном правонарушении. Решение о привлечении к административной ответственности, а равно определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении проверяется посредством выяснения определенных обстоятельств, в частности того, имелись ли у административного органа полномочия и законные основания для принятия оспариваемого акта.

Часть 1 ст. 14.4 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за продажу товаров, не соответствующих образцам по качеству, выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.4.2 настоящего Кодекса.

Объектом рассматриваемого правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей и интересов государства в области предпринимательской деятельности, связанной с торговлей, оказанием различного рода услуг и выполнением определенного вида работ.

Предметом административных правонарушений выступают установленные обязательные требования к товарам, работам и услугам, а также организации продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Объективная сторона данного правонарушения заключается в осуществлении действий по оказанию услуг (выполнению работ), не соответствующие требованиям, установленным нормативными правовыми актами.

Субъектом правонарушения является лицо, оказавшее населению соответствующую услугу.

Таким образом, для возбуждения производства по делу об административном правонарушении, предусмотренного частью 1 ст. 14.4 КоАП РФ необходимо установить факт выполнения работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регламентированы Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон N 2300-1).

В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании части 3 ст. 16 Закона N 2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются равные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (пункт 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ).

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в пункте 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 г. N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

Согласно части 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Так в соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAOOS2R2207030623 от 03.07.2022.

Одновременно с заключением кредитного договора были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

№ U541AOOS2R2207030623 по программе: «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составила 990 406.98 руб.;

№PILPAOOS2R2207030623 по программе: «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) – 12048,84 рублей.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий №PILPAOOS2R2207030623 стандартная процентная ставка - 21.22 % годовых; процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 18.99 % годовых (пункт 4.1.1).

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 2.23% годовых.

Пункт 4.1.2. Индивидуальных условий предусматривает в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, и на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Пунктом 18 Индивидуальных условий № PILPAOOS2R2207030623 предусмотрено: «Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

B) Территория страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В указанном договоре потребительского кредита установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования.

Оплата страховых премий ФИО3 при заключении договоров страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривается.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что договор страхования №U541AOOS2R2207030623, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) № PILPAOOS2R2207030623, в связи с чем основания для возврата суммы страховой премии пропорциональной сроку действия договора отсутствуют, признаны судом необоснованными.

Из материалов дела усматривается, что услуга по страхованию как по договору №U541AOOS2R2207030623, так и по договору №PILPAOOS2R2207030623 связана с услугой кредитования.

Указание в договоре №U541AOOS2R2207030623 на информирование о том, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа), а также неполнота страховых рисков по сравнению с предусмотренными договором о предоставлении кредита, не является основанием для вывода о самостоятельном характере данного договора.

Из совокупности представленных документов прослеживается взаимосвязь условий договора №U541AOOS2R2207030623 с договором потребительского кредита (займа) №PILPAOOS2R2207030623 по страховой сумме и страховым рискам, сроку действия договора, условию о вступлении в силу действия договора страхования с даты поступления страховой премии в полном объеме.

Заявление на получение кредита наличными (заявка №PILPAOOS2R2207030623) содержит одновременное указание на заключение заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6), так и договору по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».

К таким же выводам пришел Арбитражный суд Кемеровской области при рассмотрении дела № А27-754/2023 в рамках которого рассматривалось заявление ФИО3 об оспаривании предыдущего определения от 20.01.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 ст. 14.4 КоАП РФ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), вынесенного Управлением Роспотребнадзора.

Заемщик ФИО3 выполнил условия кредитного договора перед банком и досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой банка.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск осуществляющее предпринимательскую деятельность, приняло все риски, связанные с заключением договоров оказания услуг с потребителями.

Отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционального времени страхования нарушает правила установленные статьей 958 ГК РФ, части 10, 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ.

Таким образом, допустив выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг ООО ‘'АльфаСтрахование-Жизнь” совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.4 КоАП РФ.

Оценив имеющиеся в материалах деле доказательства, суд пришел к выводу о наличии в действиях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признаков события правонарушения, ответственность за совершение которого установлена частью 1 статьи 14.4 КоАП РФ.

Управление Роспотребнадзора указывает на то, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произведен возврат части страховой премии в размере 9553,88 рублей, уплаченной ФИО3 по договору № PILPAOOS2R2207030623 и относительного этого договора страхования, спора между сторонами не имеется, а договор страхования U541AOOS2R2207030623 не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

По мнению Управления Роспотребнадзора, вопрос о возврате уплаченных денежных средств носит имущественный характер. Спор имущественного характера, в случае неудовлетворения требований в добровольном порядке, подлежит рассмотрению в рамках гражданского судопроизводства, а действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», связанные в данном случае с отказом в возврате страховой премии, предусмотренной ст. 958 ГК РФ, ч. 10, ч. 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ не образуют состава административного правонарушения, в рамках полномочий Управления Роспотребнадзора, а лежат в плоскости применения норм страхового и банковского законодательства.

Так же Управление Роспотребнадзора ссылается на нормы Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которыми надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства осуществляет Центральный Банк Российской Федерации.

Суд отклоняет указанные доводы, как основанные не неверном толковании.

Часть 1 статьи 14.4 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за продажу товаров, не соответствующих образцам по качеству, выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.4.2 настоящего Кодекса.

Из материалов дела усматривается, что услуга по страхованию как по договору №U541AOOS2R2207030623, так и по договору №PILPAOOS2R2207030623 связана с услугой кредитования, услугой предоставляемой населению, гражданам.

Таким образом, допустив выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг ООО ‘'АльфаСтрахование-Жизнь” совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.4 КоАП РФ.

В силу части 1 статьи 23.49 КоАП РФ дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.4 КоАП РФ, рассматривает федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей.

Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 №322 предусмотрено, что Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей (пункт 1).

Согласно пункту 5.1.2 названного Положения Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно статье 24.1 КоАП РФ задачами производства по делам об административных правонарушениях являются всестороннее, полное, объективное и своевременное выяснение обстоятельств каждого дела, разрешение его в соответствии с законом, обеспечение исполнения вынесенного постановления, а также выявление причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений.

Статья 26.1 КоАП РФ определяет, что по делу об административном правонарушении выяснению подлежат: наличие события административного правонарушения; лицо, совершившее противоправные действия (бездействие), за которые настоящим Кодексом или законом субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность; виновность лица в совершении административного правонарушения.

Вместе с тем, согласно ст. 26 КоАП РФ по делу об административном правонарушении подлежат выяснению в том числе обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении.

В силу п. 6 ст. 24.5 КоАП РФ истечение сроков давности привлечения к административной ответственности, установленных ст. 4.5 КоАП РФ, является безусловным основанием, исключающим производство по делу об административном правонарушении.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2005 N 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях" срок давности привлечения к ответственности исчисляется по общим правилам исчисления сроков - со дня, следующего за днем совершения административного правонарушения (при длящемся правонарушении - за днем обнаружения правонарушения).

В соответствии с положениями ст. 4.5 КоАП РФ давность привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей составляет один год с момента совершения административного правонарушения.

Днем совершения административного правонарушения признается дата заключения договора потребительского кредита, а именно 03.07.2022 года. С указанной даты производится исчисление срока давности привлечения к административной ответственности, предусмотренной частью 1 ст. 14.4 КоАП РФ.

Таким образом, срок привлечения к административной ответственности на момент рассмотрения дела истек.

При изложенных обстоятельствах, основания для признания незаконным оспариваемого определения отсутствуют, требования заявителя удовлетворению не подлежат.


Руководствуясь статьями 167 - 170, 180, 181, 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд


р е ш и л:

в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня его принятия.

Решение, вступившее в законную силу, может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его вступления в законную силу, при условии, если оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Кемеровской области.


Судья А.А. Ветошкин