Решение от 16 октября 2023 г. по делу № А49-6489/2023

Арбитражный суд Пензенской области

440000, г. Пенза, ул. Кирова, д. 35/39,

тел.: +78412-52-99-97, факс: +78412-55-36-96, http://www.penza.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А49-6489/2023
16 октября 2023 г.
г. Пенза


Резолютивная часть решения объявлена 12 октября 2023 г.

Полный текст решения изготовлен 16 октября 2023 г.

Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Кудинова Р.И. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Андреевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>; 117997, <...>; 440000, <...>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП 319583500035216, ИНН <***>)

о взыскании 985858 руб. 54 коп.,

установил:

истец – ПАО "Сбербанк России" обратился в арбитражный суд с иском к ИП ФИО1 (далее – ответчик), в котором просил взыскать 985858 руб. 54 коп., в том числе: 910399 руб. 34 коп. просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № <***> от 12.08.2021, 75459 руб. 20 коп. просроченных процентов. 29.06.2023 иск принят к производству суда.

Истец и ответчик явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. В нарушение ст. 131 АПК РФ отзыв ответчиком не представлен. В связи с этим суд рассмотрел требования в отсутствие сторон в соответствии со ст. ст. 123, 156 АПК РФ.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Между ПАО Сбербанк (далее - банк) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее - заемщик) 12.08.2021 был заключен кредитный договор № <***> путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу (далее - условия кредитования).

Согласно п.п. 1-6 заявления о присоединении банком предоставлен заемщику кредит для целей развития бизнеса в сумме 1030000 руб. сроком на 36 месяцев под переменную процентную ставку: с даты заключения договора в течение первого месяца пользования кредитом размер процентной ставки составляет 16 процентов годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования размер процентной ставки составляет 17 процентов годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования.

Согласно п. 5 заявления о присоединении дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором.

Банк свои обязательства перед заемщиком по договору выполнил в полном объеме, перечислив 12.08.2021 на счет заемщика № 40802810348000024604 сумму кредита.

В соответствии с п. 3.1 условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении (далее - кредит), а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

В соответствии с п. 3.3 условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Дата платежа - дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита (раздел 1 "Использованные термины и определения" условий кредитования).

Договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 заявления о присоединении).

Кредит предоставляется без обеспечения (п. 9 заявления о присоединении).

Договор кредитования заключен посредством использования системы "Сбербанк Бизнес Онлайн". Система "Сбербанк Бизнес Онлайн" (далее - СББОЛ, Система) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.

Заключение договоров кредитования посредством СББОЛ стало возможным в результате предоставления 09.06.2021 заемщиком в силу ст. 428 ГК РФ банку заявления о присоединении (далее - заявление от 09.06.2021) к условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО).

В подп. 3.3 п. 3 заявления от 09.06.2021 определено, что клиент (заемщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Федеральный закон "Об электронной подписи" № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись (п. 1 ст. 5 Закон об электронной подписи).

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SМS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в системе, система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством SМS-сообщения. SМS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять;

с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством "Электронный ключ".

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/ поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО).

В силу п. 3.24 (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться простая электронная подпись (ПЭП).

В соответствии с п. 3.24. (буллиты 4-5) УДБО создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет-соединения с банком после идентификации и аутентификации клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых банком клиенту посредством сообщений, при корректном SМS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени; подписание ЭД корректной ПЭП равнозначно подписанию собственноручной подписью уполномоченным лицом клиента бумажного документа/договора.

В соответствии с п. 2.3 условий кредитования фактом заключения договора в электронной форме через систему СББОЛ со стороны заемщика является, в том числе подписание заявления ПЭП и направление заемщику электронного экземпляра подписанного заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса "Подписано и принято". Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия банком заявления, подписанного заемщиком.

Подписание заявления о присоединении индивидуальным предпринимателем ФИО1 в СББОЛ простой электронной подписью (ПЭП) подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка.

Согласно п.п. 6.5., 6.5.1 общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п.п. 6.5.1 общих условий кредитования). Указанные нарушения условий договора и изменения обстоятельств являются существенными для кредитора.

19.05.2022 в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ заемщику на шесть месяцев предоставлен льготный период в виде приостановления исполнения обязательств по договору по оплате кредита и уплате процентов с увеличением срока возврата кредита до 12.05.2025.

Как видно из расчета задолженности по окончании льготного периода заемщик не исполняет надлежащим образом принятые обязательства по возврату кредита и уплате процентов, платежи в погашение кредита и в уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают.

В целях досудебного урегулирования спора банком в адрес заемщика направлены требования от 17.03.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По истечение тридцати календарных дней со дня направления требований Заемщик не исполнил обязательство по уплате задолженности.

Заемщик не исполняет свои обязательства по договору, платежи в погашение кредита и в уплату процентов не поступают.

По состоянию на 22.06.2023 задолженность по кредитному договору от 12.08.2021 составляет: просроченная ссудная задолженность – 910399 руб. 34 коп., просроченные проценты – 75459 руб. 20 коп.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Фактические обстоятельства дела, наличие задолженности и законность требований банка заемщиком не оспорены.

Оценив представленные доказательства (ст. ст. 9, 65, 70 (ч. 3.1), ст. 71 АПК РФ), суд, руководствуясь вышеуказанными положениями ГК РФ, находит исковые требования подлежащими полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы по государственной пошлине суд относит на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 167-171, 176 АПК РФ, арбитражный суд

решил:

исковые требования удовлетворить, расходы отнести на ответчика.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН <***>) 985858 руб. 54 коп., в том числе: 910399 руб. 34 коп. просроченной ссудной задолженности, 75459 руб. 20 коп. просроченных процентов, а также 22717 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Решение (определение), выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа (ч. 1 ст. 177, ч. 1 ст. 229 АПК РФ).

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Пензенской области в месячный срок с момента его принятия.

СудьяКудинов Р.И.