Решение от 25 января 2024 г. по делу № А40-255796/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № А40-255796/23-68-1805
г. Москва
25 января 2024 г.
Резолютивная часть решения объявлена 15 января 2024 г.

Решение в полном объеме изготовлено 25 января 2024 г.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Абрамовой Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001) о взыскании 40 043,24 руб. (по факту смерти ФИО1)

без вызова сторон



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страховой выплаты в размере 40 043 руб. 24 коп.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 16.11.2023г. дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Стороны извещены о рассмотрении спора в соответствии со ст. 123 АПК РФ.

От ответчика поступил отзыв на иск.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение от 28.01.2022 №2265171/0016 на сумму кредита 52 000 руб. с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее 28.01.2025г., под 9 % процентов годовых (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц (п.2.2. Раздела 2 Соглашения).

28.01.2022 ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика - Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Согласно п.4.1., п.4.1.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.1.2. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов).

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с заключенным Соглашениями и Правилами, кредит предоставлен заемщику с использованием аннуитентных платежей (п.п.6.2, п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашений).

Согласно п. 4.2.1 Правил и п.п.6.1. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, (далее - График), являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Стороны договорились, что датой платежа является 5 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Порядок и сроки оплаты заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

21.11.2022 произошла смерть заемщика.

В соответствии с п. 3.9. договора коллективного страхования от 26.12.2014 №32-9-04/5-2014 страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.3.9.5 договора коллективного страхования от 26.12.2014 №32-9-04/5-2014, если информации, содержащейся в представленных документах, недостаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя/выгодоприобретателя/компетентных органов.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования №5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

04.07.2023 истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату.

В письме от 06.07.2023 ответчик запросил от истца следующие документы: медицинское свидетельство о смерти или справку о смерти; выписку из амбулаторной карты; выписку из истории болезни; протокол патологоанатомического исследования трупа ФИО1 Данные документы у истца отсутствуют.

Банком с целью истребования запрошенных документов были направлены запросы: 25.07.2023 возможному/потенциальному наследнику, 06.06.2023 в компетентные органы (ГУЗ «Новоспасская РБ», нотариусу Новоспасского района, Новоспасский межрайонный следственный отдел).

На запросы Банк получил следующие ответы.

15.06.2023 Новоспасский межрайонный следственный отдел сообщил, что материал проверки по факту смерти ФИО1 и заключение судебной медицинской экспертизы не поступало.

06.07.2023 нотариус Новоспасского района сообщил о заведении наследственного дела и невозможности предоставления сведений со ссылкой на ст. 5 законодательства о нотариате от 11.02.1993.

22.09.2023 Банк повторно обратился в АО СК РСХБ «Страхование» с сообщением о невозможности предоставления необходимых документов и выплате страхового возмещения.

22.09.2023 АО СК РСХБ «Страхование» повторно запросило документы, указанные в запросе ранее. Однако, информация о наследниках умершего лица у истца отсутствует.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению на дату смерти ФИО1 составляет: 40 043 руб. 24 коп., из которых задолженность по основному долгу - 39 885 руб. 20 коп, проценты за пользование кредитом – 158 руб. 04 коп.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015- 1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт 1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

Довод ответчика о том, что Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, судом исследован и отклонен ввиду следующего.

Согласно п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Исходя из положений статьи 13, ст. 68.1. Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Постановления Правительства РФ от 03.02.2022 N 99 "Об утверждении Правил ведения Федерального реестра медицинских документов о смерти" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов. Банк не относится к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона № 143-Ф3от 15.11.2019 года «Об актах гражданского состояния», на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель (Банк) таким правом не обладает.

В силу законодательно установленных норм у истца отсутствовала объективная возможность на предоставление страховщику иных документов, кроме направленных ему для выплаты страхового возмещения. Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса Банк не имеет возможности.

При этом у истца отсутствовали также сведения и документальное подтверждение наличия у ФИО1 законных наследников или иных лиц, с которыми возможно было бы взаимодействовать по вопросам получения документов о её смерти для страховщика.

Ввиду чего отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о злоупотреблении правом со стороны истца (ст. 10 ГК РФ), и имеются обстоятельства, подтверждающие объективную невозможность исполнения истцом условий заключенного договора страхования по предоставлению, запрашиваемого страховщиком пакета документов о смерти ФИО1

В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховщик (ответчик), являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, имел право и возможность самостоятельно запросить и получить необходимую ему информацию и все непредставленные истцом документы для определения причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

В отсутствие обоснованного ответа страховщика Банку о невозможности по объективным причинам получения им самостоятельно необходимых документов для выплаты страхового возмещения в отношении ФИО1, страховщик необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения.

Исходя из положений действующего законодательства и сложившейся судебной практики по рассматриваемому вопросу, суд находит основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Госпошлина подлежит отнесению на ответчика в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 15, 210, 307, 309, 313, 387,393, 931 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 9, 41, 65, 102, 110, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд



РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) страховую выплату в размере 40.043 руб. 24 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.000 руб.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Арбитражный суд составляет мотивированное решение в течение пяти дней в случае, если лица, участвующие в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, подали заявления о составлении мотивированного решения. Указанное заявление может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".


Судья Е.А. Абрамова