Решение от 23 августа 2023 г. по делу № А40-101968/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-101968/23-113-817
г. Москва
23 августа 2023 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 10 июля 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 23 августа 2023 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ- СТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании суммы страхового возмещения по Договору коллективного страхования от 29.12.2019 № 32-0-04/16-2019 в размере 354 465 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения по Договору коллективного страхования от 29.12.2019 № 32-0-04/16-2019 в размере 354 465 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 10 июля 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 29.12.2019 между Акционерным обществом «Страховая копания «РСХБ-Страхование» (далее - страховщик) и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор


страхования).

Предметом Договора страхования, в том числе, является комплексное страхование от несчастных случаев и болезней (п. 1.1 разд. 1 Договора страхования).

Страхователем по Договору страхования является Банк (п. 1.3 разд. 1 Договора страхования).

18.06.2020 г. между Банком и ФИО1 (далее - заёмщик) было заключено Соглашение № 2053081/0102 (далее - Соглашение), согласно которому Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства в размере 810 000 рублей под 6,9 %. Срок возврата кредита - не позднее 18 июня 2025 г.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заёмщику кредит в безналичной форме путём единовременного зачисления суммы в размере 810 000 рублей на счёт заёмщика, что подтверждается банковским ордером № 878 от 18.06.2020, выписками по лицевому счёту заёмщика.

18.06.2020 в рамах заключенного Соглашения, ФИО1 обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 от несчастных случаем и болезней.

Согласно Программе страхования № 5 (приложение № 2.5 Договору страхования), страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователь - АО «Росельхозбанк»; выгодоприобретатель по страхованию от несчастных случаев и болезней- Банк.

Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору страхования.

В соответствии с Программой страхования № 5, начало срока страхования: с 18.06.2020, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе страхования от несчастных случаем и болезней, поданным ФИО1 18.06.2020, банковским ордером № 878 от 18.06.2020, выписками по лицевому счёту заёмщика.

Разделом «срок страхования» Программы страхования № 5 установлено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по Кредитному договору.

Страховая премия оплачена заёмщиком в полном объёме за весь срок кредитования, что подтверждается платёжным поручением № 883 от 18.06.2020.

Смерть застрахованного ФИО1 наступила 08.03.2022, что подтверждается свидетельством о смерти от 11.03.2022, выданным 94100038 отдел ЗАГС г. Петропавловска-Камчатского Агентства записи актов гражданского состояния и архивного дела Камчатского края.

24.03.2022 Банк направил претензию АО СК «РСХБ-Страхование» исх. № 053-3223/82. К претензии были приложены следующие документы: заявление на страховую выплату от 24.03.2022; справка от 24.03.2022 № 053-32-23/81 по кредитным обязательствам ФИО1 по Соглашению; свидетельство о смерти ФИО1 от 11.03.2022; медицинское свидетельство о смерти от 10.03.2022, выписка из медицинской карты ФИО1

В ответ на претензию Банка, АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от 28.06.2022 исх. № 03.00.11.12268, сообщило о непризнании заявленного события страховым случаем, в связи с наличием до присоединения застрахованного


ФИО1 к Программе страхования № 5 заболевания, которое явилось причиной смерти.

Согласно Программе страхования № 5, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым случаем по страхованию от несчастных случаев и болезней является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5).

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) (раздел «Страховая сумма» Программы страхования № 5).

По страхованию от несчастных случаев и болезней при наступлении с Застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного Лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования № 5 (раздел «Размер страховой выплаты» Программы страхования № 5).

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (п. 1 с. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой


организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 Гражданского кодекса могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

На основании п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

На основании п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, в силу ст. 963, ст. 964 Гражданского кодекса основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом, так же в случае, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом, в том числе ст.ст. 963,964 Гражданского кодекса не предусмотрена.

Сведений о том, что при заключении Договора страхования застрахованный ФИО1 имел прямой умысел на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, страховщиком, в письме о непризнании заявленного


события страховым случаем, не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу п. 8 ст. 10 Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании п. 12 заявления на присоединение к Программе Страхования № 5 от несчастных случаем и болезней, в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» ФИО1 дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну, в том числе и в связи с оценкой степени страхования риска.

В следствии чего, страховщик праве, на законных основаниях истребовать интересующие его документы в отношении застрахованного лица, как до, так и после заключения Договора страхования.

Таким образом, обязанность установления фактического состояния здоровья страхуемого, наличия либо отсутствия у него заболеваний, определения событий, влияющих на степень риска страхования, возложена законом на Страховщика, он мог воспользоваться своим правом, предоставленным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса и провести медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья при заключении Договора страхования.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Направленная Банком 24.03.2022 страховщику претензия, исх. № исх. № 053-3223/82 подтверждала факт наличия страхового случая и размер страхового возмещения.


Таким образом, отказ страховщика от страховой выплаты является необоснованным, ввиду того, что страховщик застраховал заемщика Банка, как если бы он соответствовал условиям страхования, договор страхования в установленном законом порядке не оспорен и недействительным не признан, в силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса).

В соответствии с условиями Соглашения, заключенного Банком с ФИО1, его подписание подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), в соответствии с которыми, Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит). Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (совместное именуемые «Договор»). Подписание Соглашения заёмщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.2, п. 2.3 раз. 2 Соглашения).

Пунктом 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом.

Проценты за пользование кредитом исчисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.п. 4.1.1 п. 4.1. Правил).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если кредит фактически будет возращен досрочно в полном объёме до даты его окончательного возврата (п.п. 4.1.2 п. 4.1. Правил).

По состоянию на 08.03.2022 (дату смерти) задолженность заёмщика перед Банком составила всего 354 465,97 рублей, из которых:

- по основному долгу – 353 730,41 рублей; - по процентам за пользование кредитом – 735,56 рублей.


Статьей 307 Гражданского кодека установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Арбитражный процессуальный кодекс) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск.

Как указывает ответчик, в силу п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу. выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7 Правил страхования, страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая


или болезни.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ КК «ПК ГП № 3» указано, что ФИО1 01.10.2015 установлен диагноз «гипертензивная энцефалопатия на фоне артериальной гипертензии 2 стадии, риск 4, кризовое течение», 28.10.2015 установлен диагноз «цереброваскулярная болезнь, ОНМК в БВБА по типу тромбоэмболии из левой внутренней сонной артерии, хроническая церебральная недостаточность».

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 30 № 241101093 от 10.03.2022 ГБУЗ «Камчатская краевая больница им. А.С. Лукашевского», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инфаркт головного мозга.

Таким образом, заболевание (гипертензивная энцефалопатия, цереброваскулярная болезнь, перенесенное острое нарушение мозгового кровообращения, приведшие в исходе к инфаркту головного мозга, хроническая церебральная недостаточность), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного к Программе страхования.

Согласно п. 1.2 Раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса),


обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО2 заболевание

При изложенных обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310, 401, 421, 927, 929, 931, 963, 964, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1. В удовлетворении исковых требований отказать полностью. 2. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья А.Г. Алексеев