Решение от 2 декабря 2024 г. по делу № А49-9771/2024

Арбитражный суд Пензенской области

Кирова ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,

тел.: +78412-52-99-09, факс: +78412-56-11-93, www.penza.arbitr.ru


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А49-9771/2024
г. Пенза
03 декабря 2024 года
Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Лапшиной Т.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон дело по исковому заявлению

публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" (ОГРН <***>; ИНН <***>; Красная ул., 104, Пенза г., Пензенская область, 440000)

к страховому акционерному обществу "ВСК" (ОГРН <***>; ИНН <***>; Островная ул., 4, Москва г., 121552; Московская ул., д. 125, Пенза г., Пензенская область, 440000)

о взыскании 96 766 руб. 12 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк "Кузнецкий" обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения в сумме 96 766 руб. 12 коп., право на получение которого возникло в результате смерти заемщика по кредитному договору от 11.10.2023 <***> ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Определением Арбитражного суда Пензенской области от 03.10.2024 исковое заявление принято к производству, назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон. Решение по делу принимается после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленном отзыве ответчик исковые требования не признал, полагая что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Арбитражным судом Пензенской области 20.11.2024 принято решение по делу, путем подписания его резолютивной части усиленной квалифицированной подписью судьи, которая размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Исковые требования удовлетворены, судебные расходы отнесены на ответчика.

27.11.2024 САО "ВСК" обратилось в арбитражный суд с заявлением о составлении мотивированного решения по делу.

В соответствии с ч. 2 ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, рассмотренном в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующее.

10.01.2022 между ПАО Банк «Кузнецкий» (страхователь, истец) и САО «ВСК» (страховщик, ответчик) заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов № 22330CIG00001 от несчастных случаев, болезней, выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «Кузнецкий». Страхование физических лиц осуществляется сторонами на условиях настоящего Договора и Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. от 17.07.2020 (Правила страхования) путем подписания сторонами Бордеро, включающего в себя, в том числе, существенные условия с данными застрахованного, о размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования (который не может превышать 12 месяцев) по договору страхования в отношении каждого застрахованного. Положения Правил страхования обязательны для страхователя и страховщика в части не противоречащей настоящему договору.

Пунктом 2 договора страхования и пунктом 3.3 Правил страхования установлено, что рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. По соглашению страхователя и страховщика в договор страхования, заключенный в соответствии с настоящими Правилами могут быть включены в числе прочих следующие риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (пп. 3.3.5.) и смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования (пп. 3.3.6.).

11.10.2023 между ФИО1 (заемщик) и ПАО Банк «Кузнецкий» (Банк) был заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в сумме 100 000 руб. на срок до 09.10.2026, а Заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим кредитным договором проценты. Кредит предоставлен заёмщику путём зачисления установленной суммы на счёт, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером № 632665 от 11.10.2023.

11.10.2023 заемщиком подписано согласие на страхование, являющееся приложением № 5 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней №22330CIG00001 от 10.01.2022 сроком до 12.10.2024 включительно на условиях, указанных в согласии, договоре страхования, а также Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, размещенных на сайте САО «ВСК» в сети «Интернет». Начало срока страхования исчисляется с даты подписания застрахованным данного согласия.

Целью страхования жизни и здоровья ФИО1 в САО «ВСК» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного им в ПАО Банк «Кузнецкий», в соответствии графиком внесения ежемесячных платежей, установленных условиями потребительского кредита.

26.01.2024 заемщик умер.

Согласно справки о смерти № А-01209 от 14.02.2024 причиной смерти являются сдавление головного мозга, отек головного мозга, инфаркт церебральный, вызванные тромбозом церебральных артерий, атеросклеротический кардиосклероз.

На дату смерти задолженность заемщика перед ПАО Банк «Кузнецкий» составила 96 766 руб. 12 коп., из которых: 95 827 руб. 48 коп. – основной долг, 938 руб. 64 коп. – срочные проценты.

16.02.2024 истцом в адрес страховщика направлено заявление о страховом событии с приложением пакета документов.

25.07.2024 истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести страховую выплату.

Страховщиком в выплате страхового возмещения отказано.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании (глава 48 ГК РФ).

Как следует из заключенного договора страхования, выгодоприобретателем является истец, в силу чего Банк имеет право требования получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре страхового случая.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой случай – это факт объективной действительности (событие).

Факт наступления страхового события подтверждается справкой о смерти заемщика № А-01209 от 14.02.2024 (л.д. 66).

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти застрахованного составляла 96 766 руб. 12 коп.

Размер суммы страховой выплаты ответчиком не оспорен.

Возражения ответчика сводятся к тому, что заболевание, которое явилось причиной смерти застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования и противоречит условиям согласованного сторонами страхового риска.

В обоснование заявленных доводов ответчик сослался на сведения выписки из амбулаторной карты ФИО1 (л.д. 76-78) с указанием на то, что 06.04.2021 врачом общей практики поставлен диагноз: ЦВП на фоне атеросклероза головного мозга и артериальной гипертензии. ДЭ II ст. ИБС: атеросклеротический кардиосклероз. ХСН II А ст. III ФК. Артериальная гипертензия III степ. III стад. риск 4. 

На диспансерном учете ФИО1 состояла с 13.01.2022 с диагнозом: Гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности; с 19.01.2022 с диагнозом: Атеросклеротическая болезнь сердца; с 02.05.2022 с диагнозом: Другие уточненные поражения сосудов мозга.

Между тем довод ответчика о возникновении причин заболевания у заемщика до заключения договора страхования опровергается медицинским свидетельством о смерти от 26.01.2024 серия 56 № 202405143 (л.д. 67-69), согласно которому причины смерти указаны с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью:

- сдавливание головного мозга – 1 час;

- отек головного мозга – 1 сутки;

- инфаркт церебральный – 2 суток.

Атеросклеротический кардиосклероз с временным промежутком в  5 лет указан в медицинском свидетельстве о смерти в графе с пометкой «Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с  болезнью  или  патологическим состоянием, приведшим к ней, включая употребление  алкоголя,  наркотических средств, психотропных и других токсических   веществ,  содержание  их  в  крови,  а  также  операции (название, дата)».

По полученной информации из открытых источников следует, что атеросклеротический кардиосклероз не считается самостоятельным заболеванием, а является разновидностью ишемической болезни сердца; инфаркт церебральный это острое нарушение мозгового кровообращения, при котором симптомы поражения нервной системы сохраняются несколько суток.

Из представленных документов усматривается, что развитие процессов приведших к смерти заемщика не превышает нескольких суток, что свойственно различным видам инфарктов, в рассматриваемом случае - церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий. Инфаркт заемщика вызван стремительными и не предвиденными причинами, которые не могут быть отнесены к вялотекущим, хроническим, долго развивающимся болезням.

Таким образом, оснований сделать вывод о том, что установленные причины смерти ФИО1 обусловлены заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования не имеется.

Ответчик не представил доказательств того, что смерть заемщика в результате причин, указанных в справке о смерти от 26.01.2024 № А-01209 и медицинском свидетельстве о смерти от 26.01.2024 серия 56 № 202405143 не подпадает под страховой случай.

Ходатайств о проведении судебной медицинской экспертизы сторонами не заявлялось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях застрахованного лица или выгодоприобретателя умысла, направленного на наступление произошедшего события, в материалах дела не имеется.

Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства при наступлении страхового случая, например, смерти заемщика, минимизировав возможность возложения долга на его наследников.

Страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, получая страховую премию, взносы или платежи по страховке, несёт дополнительную нагрузку и ответственность в выработке условий, регламентирующих страховую деятельность. Будучи экономически более сильной стороной договора страхования, САО «ВСК» не должно уменьшать свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя её в зависимость от неочевидных и сомнительных, не дающих однозначного ответа факторов риска (в рассматриваемом случае - заболевание впервые диагностированное в период действия договора страхования), а не от самого очевидного факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события – смерти заёмщика.

На основании изложенного, арбитражный суд считает исковые требования о взыскании страхового возмещения в сумме 96 766 руб. 12 коп. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить полностью, расходы по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.

Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" (ИНН <***>) страховое возмещение в сумме 96 766 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 871 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия резолютивной части решения, а в случае составления мотивированного решения по заявлению стороны - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья                                                                                            Т.А. Лапшина