Решение от 28 декабря 2023 г. по делу № А40-238929/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

Дело № А40-238929/23-14-1892
г. Москва
28 декабря 2023 года
Резолютивная часть объявлена 20 декабря 2023 г. Дата изготовления решения в полном объеме 28 декабря 2023 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе: Судьи Лихачевой О.В. (единолично) рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 57 743,65 руб.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 57 743,65 руб.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

20 декабря 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

22 декабря 2023 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление ответчика о составлении мотивированного решения.

Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Как следует из материалов дела, 22.12.2017 года между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 1746321/0374 о предоставлении кредита.

По условиям Соглашения (пункты 1 -4 раздела 1) Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в размере 239 851 рублей 00 коп, а

Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 15% (тринадцать процентов) годовых и полностью возвратить Кредит в срок до 22.12.2022 года. Погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении № 1 к Соглашению и являющимся его неотъемлемой частью (далее - График). Цель использования кредита: неотложные нужды.

Выдача Кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на текущий счет Заемщика – ФИО1 № 40817810546320004899, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается банковским ордером № 7154 от 22.12.2017 года.

Кроме того, 22.12.2017 года ФИО1 подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования № 1).

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее – Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату

Конкретные условия страхования содержаться в Договоре коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее по тексту - Договор страхования), а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № 1,2,3,5) - Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита. Письменное согласие заемщика отображено в заявлении на присоединение к Программе страхования, являющейся приложением к Договору страхования, на основании которого заемщик включен в Бордеро по Программам коллективного страхования. Действие условий одной из Программ страхования начинается после того, как за них уплачена Страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой премии является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1 Договора страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования по Программам страхования № 1-5 устанавливается лимит ответственности Страховщика. Лимит ответственности Страховщика по соответствующей Программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) - п. 3.4.4. Договора коллективного страхования.

При наступлении с Застрахованным по Программе страхования № 1,2,5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере сто процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно условиям Договора страхования (п. 3.8.) Страхователь/Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему

стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика (Приложение 17 к Договору коллективного страхования).

Также согласно пункта 3.9. Договора страхования определен перечень документов, которой необходимо предъявить Страховщику при обращении за страховой выплатой вместе с уведомлением направляемом в соответствии с пунктом 3.8., в связи со смертью Застрахованного лица:

- уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика;

- заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору;

- копия паспорта Застрахованного лица;

- справка о смерти Застрахованного лица (форма № 33) или ее нотариально удостоверенная копия;

- заверенная выдавшим органом копия акта медицинского исследования трупа (если вскрытие производилось, если нет- копия отказа родственников от вскрытия трупа);

- заверенная выдавшим органом копия заключения судебно- медицинского эксперта (если смерть наступила в результате несчастного случая или противоправных действий);

- копия медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица;

- заверенная выдавшим органом копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось);

- копия справки об обстоятельствах события, приведшего к смерти Застрахованного лица из полиции/ГИБДД/МЧС (в случае смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая);

- копия постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти;

- копия Акта формы Н-1 о несчастном случае на производстве (если смерть наступила в результате несчастного случая на производстве);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразований, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти Застрахованного лица в результате болезни или естественных причин);

- копии медицинских документов, указывающих на факт получения Застрахованным лицом в период действия Договора страхования травм и\или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти;

- заверенная медицинским учреждением выписка из истории болезни или подробный посмертный эпикриз (в случае если смерть наступила в медицинском учреждении);

- заверенная Банком копия Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования Застрахованного лица;

- заверенные Банком копии Кредитного договора и Заявления-анкеты Заемщика/Созаемщика, подписанных Застрахованным лицом.

Заемщик ФИО1 умерли 12.02.2022 г., что подтверждено свидетельством о смерти № <...> от 17.02.2022 г. место регистрации: отдел службы ЗАГС Астраханской области по Ахтубинскому району Астраханской области. Согласно справке о смерти № А-02259 от 21.12.2022 года причиной смерти являются «Другие неточно обозначенные и неуточненный причины смерти R99».

На запрос суда в ГБУЗ Астраханской области «Ахтубинская районная больница» поступил ответ № 3973 от 15.11.2023 г., в котором указано, что не может предоставить

справку о смерти гражданки Гусевой Любови Васильевны ввиду отсутствия таких полномочий у Учреждения.

Выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события.

В ответ на заявление Банка из Страховой компании поступил запрос документов, в том числе: - заверенная копия решения правоохранительных органов и /или постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описания события обстоятельств наступления страхового случая; - заверенная копия заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федерального закона от 21.11.2011 г. № 323 -ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица. Выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Досудебный порядок разрешения спора сторонами соблюден.

В соответствии с п. 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.), страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать факт наступления, предусмотренного указанным договором страхового случая.

Как уже было указано ранее Выгодоприобретатель в установленный законом срок и в соответствии с п. 3.8 договора коллективного страхования обратилось в Страховщику с заявление о выплате страховой премии в связи с наступлением страхового события. На момент обращения в суд решение по выплате АО «СК «РСХБ- Страхование» не принято.

В настоящее время Задолженность по кредитному договору № <***> от 22.12.2017 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 в размере 57 743,65 руб. не погашена.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.12.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 40151 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд, рассмотрев отзыв Ответчика, не соглашается с доводами, изложенными в нем по следующим основаниям.

Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти Заемщика страховым случаем.

Так, по мнению истца наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования, по смыслу которых если по представленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не предоставляется возможным, то Страховщик вправе запросить дополнительные документы у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, медицинских

учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно, свидетельство о смерти и справка о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти заемщика.

В силу положений ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Между тем, Ответчиком в материалы дела не предоставлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ).

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.

Доводы Ответчика о том, что Истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, подлежат отклонению, так как истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица). Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

Так, сведения о непредставлении которых указал Ответчик, в части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, носят конфиденциальный характер и не подлежат представлению кредитной организации в силу закона.

В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Доказательств того, что Ответчик как Страховщик предпринимал какие-либо действия, направленные на получение информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, в материалах дела не имеется.

Кроме того, положение пункта 2 статьи 956 ГК РФ регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и как таковое направлено на защиту выгодоприобретателя (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 17.11.2011 № 1600-О-О). Таким образом, запрет, установленный указанным законоположением, не может

распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Замена выгодоприобретателя произведена в рассматриваемом случае по его собственной инициативе, что не противоречит статьям 934, 956 ГК РФ.

Действующим законодательством, в том числе статьей 956 ГК РФ не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам. Правовая позиция о применении статьи 956 ГК РФ при смене выгодоприобретателя по его волеизъявлению изложена в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.

Таким образом, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчиком выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств не произведена, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 57 743,65 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму страхового возмещения в размере 57 743,65 руб. и расходы по государственной пошлине в размере 2 310 руб.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Исполнительный лист выдается после вступления судебного акта в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения. В этих случаях исполнительный лист выдается сразу после принятия такого судебного акта или обращения его к немедленному исполнению. Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: О.В. Лихачева