Решение от 8 сентября 2024 г. по делу № А71-10580/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД  УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

426011, г. Ижевск, ул. Ломоносова, 5

http://www.udmurtiya.arbitr.ru



ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А71-10580/2024
г. Ижевск
9 сентября 2024  года
Арбитражный суд Удмуртской Республики, в составе судьи С.Ю. Бакулева, рассмотрев в судебном заседании без вызова сторон в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Вест-Строй»                                       (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к публичному акционерному обществу «Сбербанк России»                                     (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 38813 руб. 11 коп. убытков


у с т а н о в и л:

Иск заявлен взыскании 38813 руб. 11 коп. убытков, образовавшихся по кредитному договору № 8618Q4FS10IR2Q0AQ0QS9B от 29.04.2022.

Истец исковые требования изложил в иске с ссылками на ст.ст. 10, 15, 309, 310 ГК РФ.

Ответчик исковые требования оспорил, указав, что ответчиком правомерно начислены проценты за пользование кредитом, поскольку в установленный льготный период истец сумму задолженности не погасил, при этом оснований для безакцептного списания денежных средств не имелось; заявил возражения в отношении рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Суд, изучив ходатайство ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, считает его не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку отсутствуют основания, предусмотренные п. 5 ст. 227 АПК РФ.

В соответствии со ст.ст. 228, 229 АПК РФ дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Как следует из материалов дела, 29 апреля 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью «Вест-Строй» (клиент, заемщик, истец) и                                       публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (банк, ответчик) заключен кредитный договор № 8618Q4FS10IR2Q0AQ0QS9B, путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования (л.д. 11-16).

В соответствии с п. 1.1 заявления для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (Лимит кредитования) в валюте Российской Федерации в размере, указанном в приложении 1 к заявлению.

Согласно приложению 1 установлен размер лимита кредитования в сумме 1000000 рублей, срок действия (дата закрытия) лимита кредитования 36 месяцев, процентная ставка 33,6 % годовых, размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, ежемесячный расчетный период погашения выбранного лимита кредитования, срок погашения обязательного платежа в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода (л.д. 14).

 Согласно п. 6.1, п. 6.2 Условий в рамках заключенного кредитного договора истцу установлен стандартный льготный период кредитования, который начинается в дату отражения первой операции по счету, за счет кредитных средств и заканчивается через 100 (сто) календарных дней (включительно) или в дату погашения всей ссудной задолженности.

Как указывает истец в период с 11.01.2024 по 19.04.2024 действовал льготный период кредитования, по окончании которого задолженность составила 926961 руб. 61 коп.

19.04.2024 истец в счет погашения задолженности внес наличные денежные средства в размере 150000 руб. (банковский ордер № 839964 от 19.04.2024), а также перечислил 776796 руб. 61 коп. по платежному поручению № 67 от 18.04.2024 и 200 руб. по платежному поручению № 68 от 19.04.2024.

В связи с осуществлением операции по внесению наличных денежных средств на счет кредитной бизнес-карты банк списал комиссию в размере 450 руб., в результате чего остаток денежных средств на данном счете составил 926546 руб. 61 коп.

Поскольку по окончании льготного периода кредитования истец не внес сумму задолженности в полном объеме, ответчик начислил проценты по кредиту в размере 38813 руб. 11 коп., которые списаны со счета истца по платежному требованию № 137550 от 06.05.2024 (л.д. 20).

Вместе с тем, как указывает истец, на 19.04.2024 на банковском счете истца № 40702810768000031576 остаток денежных средств составил 1634 руб. 60 коп., соответственно, ответчик должен был списать в безакцептном порядке 450 руб. на счет кредитной бизнес-карты в счет погашения задолженности по кредиту.

Ссылаясь на то, что в результате неправомерных действий банка, выразившихся в неисполнении обязанности по безакцептному списанию денежных средств в счет погашения задолженности, истцу причинены убытки в виде начисленных и списанных процентов по кредиту на сумму 38813 руб.                    11 коп., истец обратился к ответчику с претензией (л.д. 8).

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в арбитражный суд.

Ответчик исковые требования оспорил по основаниям, указанным выше.

Суд, изучив и оценив представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками в силу пункта 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Таким образом, требование о возмещении убытков может быть удовлетворено, только если доказаны размер убытков, а также совокупность следующих обстоятельств: факт нарушения другим лицом возложенных на него обязанностей (совершение незаконных действий или бездействие), наличие причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими у заявителя убытками.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком регулируются кредитным договором (соглашением), заключаемым ими по своей воле и в своем интересе в пределах имеющейся свободы договора (статьи 421, 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В статье 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента может быть осуществлено банком без распоряжения клиента в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, а также по решению суда.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки (пункт 7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор № 8618Q4FS10IR2Q0AQ0QS9B, путем подписания истцом Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».

Согласно п. 6.1 Условий в рамках заключенного кредитного договора заемщику устанавливается Льготный период кредитования на следующих условиях:

-     заемщику предоставляется стандартный льготный период кредитования, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, в том числе и при снятии наличных денежных средств по чеку и (или) карте, направленных на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети любых организаций с использованием Карты, за исключением операций, совершенных в торгово-сервисных предприятиях партнеров, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка, а также направленных на оплату комиссий/плат по ДСКБК;

-     заемщику может быть также предоставляться льготный период кредитования по операциям в сети партнеров, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка по операциям, совершенным в торгово-сервисных предприятиях партнеров, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, с учетом особенностей указанных в п. 6.8 Условий кредитования.

Стандартный льготный период кредитования начинается в дату отражения первой операции по счету, за счет кредитных средств и заканчивается через 100 (сто) календарных дней (включительно) или в дату погашения всей ссудной задолженности.

Стандартный льготный период кредитования может быть изменен Банком в одностороннем порядке при пролонгации Лимита кредитования на новый (пролонгированный) срок действия. Изменение установленного при заключении Кредитного договора срока Стандартного льготного периода кредитования оформляется путем заключения Сторонами дополнительного соглашения к Кредитному договору, включающее при необходимости иные изменения индивидуальных условий кредитования, в том числе при продлении срока действия Лимита кредитования.

Льготный период кредитования по операциям в сети партнеров начинается и заканчивается с учетом положений, указанных в п. 6.8 Условий кредитования (п. 6.2 Условий).

В соответствии с п. 6.3 Условий в случае если заемщик до окончания соответствующего Льготного периода кредитования (любого из указанных в                п. 6.1. Условий кредитования), вносит на счет сумму задолженности по кредиту, возникшую у заемщика в рамках использования установленного Лимита кредитования, то на кредитную задолженность, образовавшуюся с учетом требований, установленных п. 6.1 Условий кредитования, в рамках срока действия соответствующего Льготного периода кредитования, проценты Банком не начисляются и не взимаются.

При выполнении заемщиком условий применения и сроков действия Льготных периодов кредитования, соответствующий Льготный период кредитования возобновляется на аналогичный срок.

Пункт 6.4 Условий предусматривает, что если до даты окончания Льготного периода кредитования (любого из указанных в п. 6.1 Условий кредитования), заемщик не вносит на счет сумму задолженности по кредиту, выбранной в рамках Стандартного льготного периода кредитования, либо всей суммы задолженности в рамках Льготного периода кредитования у конкретного партнера, в зависимости от действующего Льготного периода кредитования, заемщику начисляются и включаются проценты в размер Обязательного платежа по кредиту , в размере установленном Заявлением (Приложением 1) за весь срок пользования кредитом по операциям в рамках Стандартного льготного периода кредитования или по операциям в рамках Льготного периода кредитования у конкретного партнера, за который ранее не были начислены и уплачены проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 7.1 Условий заемщик уведомлен и согласен, что все поступившие на счет заемщика денежные средства ежедневно списываются Банком в погашение текущей задолженности по кредитному договору.

На основании вышеуказанного, принимая во внимание п. 5.1 Условий кредитования заемщик поручает Банку ежедневно производить списание всех поступивших денежных средств заемщика на счет в погашение по кредитному договору, путем списания средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика.

Суммы обязательного платежа по кредитному договору, подлежащие погашению в течение платежного периода, а также суммы плат и комиссий по кредитному договору и ДСКБК списываются Банком со счета самостоятельно, без распоряжения заемщика на основании заранее данного акцепта, предоставленного согласно Условиям ДСКБК (п. 7.2 Условий).

В силу п. 7.3 Условий в течение платежного периода, уплата обязательного платежа по кредитному договору может производиться платежным поручением со счетов заемщика или третьих лиц, открытых в Банке или в других банках, с учетом требований, указанных в п.7.7 Условий кредитования.

Датой исполнения обязательств по уплате обязательного платежа по кредитному договору является дата списания средств со счета/счетов заемщика или поручителя (при его наличии) открытых в Банке, на основании заранее данного акцепта и поручения, в погашение задолженности по кредитному договору, или дата поступления средств в погашение обязательств по кредитному договору на корреспондентский счет Банка в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках, в том числе третьими лицами с учетом положений, предусмотренных п. 7.7 Условий кредитования (п. 7.5 Условий).

Согласно п. 7.7 Условий средства, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору и ДСКБК, в том числе списанные со счетов заемщика без распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком Банку акцепта о списании денежных средств в счет погашения задолженности по выбранному Лимиту кредитования к счету и ДСКБК, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в первую очередь на возмещение издержек Банка по получению исполнения кредитного договора и ДСКБК, в следующей очередности: 1) на издержки Банка по получению исполнения кредитного договора, комиссий/плат по ДСКБК; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной ссудной задолженности по Лимиту кредитования к Счету; 5) на погашение срочной ссудной задолженности по Лимиту кредитования к Счету; 6) на уплату неустойки за неисполнение обязательств по Кредитному договору в установленный срок.

Средства, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору, от третьих лиц (при наличии и предоставлении в Банк документов, подтверждающих основания перечисления денежных средств третьими лицами), направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на возмещение издержек Банка по получению исполнения кредитного договора, в следующей очередности: 1) на издержки Банка по получению исполнения Кредитного договора; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной ссудной задолженности по Лимиту кредитования к счету; 5) на погашение срочной ссудной задолженности по Лимиту кредитования к счету; 6) на уплату неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору в установленный срок.

Обязательства по Кредитному договору становятся срочными в платежный период, следующий за датой окончания каждого установленного расчетного периода, и в дату окончания срока действия кредитного договора, включая дату досрочного прекращения обязательств заемщика по кредитному договору, связанной с его расторжением или дату пролонгации лимита кредитования, а обязательства по ДСКБК – в даты уплаты комиссий и плат, предусмотренные условиями ДСКБК.

При несвоевременном погашении основного долга (включая сумму долга, превышающую лимит кредитования) и процентов в размере обязательного платежа в течение платежного периода и в дату окончания срока действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования, задолженность становится просроченной. Со следующего дня после даты окончания платёжного периода или даты окончания действия лимита кредитования на сумму просроченных обязательств начисляется неустойка за каждый день просрочки в размере, установленном в Заявлении (Приложении 1), за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с п. 7.8 Условий погашение задолженности по кредиту, а также комиссий/плат по ДСКБК путем пополнения счета, с использованием нижеперечисленных способов: с использованием Системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» (системы ДБО) путем перевода средств с действующего(их) расчетного(ых) счета(ов) заемщика на счет; через операционно-кассового работника в любом подразделении кредитора; наличными денежными средствами с использованием карты; банковским переводом на счет.

Согласно п. 9 Заявления заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку на списание денежных средств для исполнения кредитных обязательств без дополнительного распоряжения заемщика, а Банк в свою очередь имеет право без распоряжения заемщика для погашения срочной задолженности (включающей сумму обязательного платежа, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, другие платежи) по кредитного договору в пределах таких сумм списывать денежные средства (по мере их поступления) со счета(-ов) заемщика в валюте обязательства, открытого (-ых) в Банке и указанных в разделе «Счет для погашения срочной задолженности» таблицы настоящего пункта Заявления.

Задолженность по Кредитному договору становится срочной в дату наступления установленного кредитным договором срока исполнения соответствующих обязательств.

Отсутствие средств на счете(ах) заемщика, открытом(ых) в Банке и указанном(ых) в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», в объеме, необходимом для погашения срочной задолженности по Кредитному договору, не является основанием для неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору и не снимает с заемщика ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Заемщик обязан письменно уведомить Банк о намерении исполнить обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств со счетов, не указанных в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», или о намерении третьих лиц перечислить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, не позднее рабочего дня, предшествующего дате исполнения обязательств по кредитному договору, в противном случае Банк не несет ответственности перед заемщиком за списание средств в погашение текущей срочной задолженности по кредитному договору.

Заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без распоряжения заемщика для погашения просроченной задолженности (включающей сумму обязательного платежа, сумму начисленных процентов за пользование кредитом, другие платежи) и начисленную Банком сумму неустоек по кредитному договору списать средства или списывать их по мере поступления в пределах сумм просроченных платежей и неустоек, со счета(ов) заемщика в валюте обязательства, открытых в Банке и указанных в разделе «Счета для погашения просроченной задолженности и неустоек» таблицы настоящего пункта Заявления.

Судом установлено, что ответчиком истцу предоставлен кредит в виде возобновляемой кредитной линии с лимитом кредитования 1000000 руб., установлен льготный период кредитования 100 календарных дней.

По окончании льготного периода (19.04.2024) истец внес на счет кредитной карты денежные средства в размере задолженности 926961 руб. 61 коп. Вместе с тем, часть денежных средств в размере 150000 руб. внесена наличными денежными средства, в связи с чем банк списал комиссию в сумме 450 руб., и остаток денежных средств на последний день льготного период составил               926546 руб. 61 коп.

Правомерность начисления и списания комиссии в размере 450 руб. за осуществление операции по внесению наличных денежных средств истцом не оспаривается.

Вместе с тем, истец полагает, что ответчик должен был списать 450 руб. в безакцептном порядке с банковского счета истца № 40702810768000031576, остаток денежных средств на котором на 19.04.2024 составил 1634 руб. 60 коп., на счет кредитной бизнес-карты в счет погашения задолженности по кредиту.  

Исходя из буквального толкования условий кредитования следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется со счета кредитной карты, путем его пополнения заемщиком любым из способов, предусмотренных п. 7.7 Условий. Безакцептное списание денежных средств производится банком с любых счетов заемщика только для погашения срочной или просроченной задолженности.

Из материалов дела не усматривается, что на дату 19.04.2024 у истца имелось неисполненное обязательство по внесению обязательного платежа либо иной просроченной задолженности, которую банк вправе списать со счетов истца в безакцептном порядке.

В данном случае условиями кредитного договора заемщику предоставлено право погасить всю сумму задолженности до окончания льготного периода кредитования и не платить проценты по кредиту, либо не возвращать сумму кредита в указанный срок, но уплатить установленные договором проценты.

Таким образом, окончание льготного периода не означает наступление срока исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита, соответственно, имеющаяся задолженность не является просроченной. Последствием непогашения задолженности на дату окончания льготного периода кредитования является предоставленное банку право начислить проценты за весь период кредитования.

Поскольку задолженность по кредиту по окончании льготного периода не была погашена в полном объеме, банк правомерно начислил истцу проценты в размере 38813 руб. 11 коп., оснований для безакцептного списания денежных средств со счета истца у ответчика не имелось.

С учетом принятого по делу решения и в порядке ст. 110 АПК РФ расходы по оплате государственной пошлины относятся на истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Удмуртской Республики 



Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.


Решение может быть обжаловано в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Удмуртской Республики в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения – со дня принятия решения в полном объеме


           Судья                                                                            С.Ю. Бакулев