Решение от 28 июня 2017 г. по делу № А48-1916/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ОРЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело №А48-1916/2017
28 июня 2017 года
г. Орел


Резолютивная часть решения объявлена 26.06.2017

Решение в полном объеме изготовлено 28.06.2017

Арбитражный суд Орловской области в составе судьи Капишниковой Т.И., при ведении протокола заседания суда секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Акционерного общества Коммерческий банк «Ланта-банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 115184, <...>) в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк «Ланта-банк» (адрес: 302028, <...>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 302020, <...>)

об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения

при участии:

от заявителя

-
начальник юридического отдела Орловского филиала ФИО2 (доверенность от 30.12.2016г. №497, паспорт)

от ответчика

-
заместитель начальника отдела юридического обеспечения ФИО3 (доверенность от 09.01.2017г. №2), заместитель начальника отдела юридического обеспечения ФИО4 (доверенность от 09.01.2017г. №3)

Дело слушалось 19.06.2017, в порядке ст.163 АПК РФ в заседании объявлялись перерывы до 22.06.2017 и до 26.06.2017

установил:

Акционерное общество Коммерческий банк «Ланта-банк» в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк «Ланта-банк» (далее – заявитель, АО КБ «Ланта-банк», Банк, Общество) обратилось в Арбитражный суд Орловской области с заявлением Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее – ответчик, Управление Роспотребнадзора по Орловской области, Управление, административный орган) в котором просит признать незаконным и отменить Постановление №53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017, которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб., а также и Представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017.

В обоснование требований заявитель указал, что положения пп.12.5 п.12 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов о предоставлении заемщиком справки о полученных у третьих лиц займах и кредитах, сведений об ухудшении своего материального положения, установлены в целях исполнения Банком обязанности, установленной Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 №254-П) (далее – Положение №254-П) по своевременному, систематическому анализу финансового положения заемщика и проведению мероприятий по формированию резервов по ссудам.

Подпункт 12.6 пункта 12 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, обязывающий Заемщика в течение трех дней с момента наступления соответствующих обстоятельств представить сведения об изменениях персональных данных направлен на соблюдение кредитной организацией принципов разумной осмотрительности и тщательности.

Подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов обязывают клиента в случае наличия новых счетов в других банках представлять Банку-Кредитору в определенный срок соглашения с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения текущей задолженности по потребительскому кредиту и текущим процентам за пользование потребительским кредитом, соответствуют таким принципам кредитования как платность, возвратность и срочность.

Право Банка не выдавать кредит и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности в случае ухудшения материального положения Заемщика и в иных случаях на усмотрение заявителя (пп.13.1 п.13 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов обязывают клиента) ограничивает возможность физического лица злоупотреблять своим правом на получение кредита.

Штрафы, установленные в пп.15.1 п.15, пп.15.2 п.15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов имеют обеспечительный характер и призваны стимулировать заемщика к исполнению свих обязательств.

Ответчик требования не признал, в отзыве указал, что Управлением Роспотребнадзора по Орловской области постановление по делу об административном правонарушении в отношении АО КБ «Ланта-банк» вынесено законно на основании полного и всестороннего рассмотрения материалов дела об административном правонарушении.

Ссылка Общества на Положение №254-П не может быть принята во внимание поскольку оно не обладает силой закона, а, значит, не может ограничивать права граждан и не может предоставлять право вмешиваться в частную жизнь заемщика.

Действующее законодательство не обязывает потребителя уведомлять кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) после заключения кредитного договора.

Условие о безакцептном списании денежных средств со всех банковских счетов заемщика, открытых в других банках ущемляет права потребителя по сравнению с правилами ст.854 ГК РФ и нарушает право на свободное распоряжение денежными средствами.

Положение о праве банка предъявлять требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч.4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Условия о штрафных санкциях за несоблюдение требований о предоставлении кредитной организации документов фактически возлагают на потребителя дополнительную финансовую ответственность, не предусмотренную нормами законодательства.

При вынесении представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017, Управление Роспотребнадзора по Орловской области действовало в рамках предоставленных ему полномочий в соответствии со статьями 23.49, 29.13 КоАП РФ. Указанное представление вынесено на основании установленных и подтвержденных материалами административного дела обстоятельств, которые отражены в Постановлении №53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017 и содержит законные требования об устранении выявленных нарушений.

Заслушав доводы сторон, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд установил следующее.

Акционерное общество Коммерческий банк «Ланта-банк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером <***>. Как следует из выписки из ЕГРЮЛ в г.Орле расположен филиал Банка.(т.1 л.д.40-52).

На основании распоряжения от 07.10.2016 №1645 Управлением Роспотребнадзора проведена плановая документарно-выездная проверка Акционерного общества Коммерческий банк «Ланта-банк» по месту нахождения филиала. Заявитель был надлежащим образом уведомлен о плановой проверке, что подтверждается материалами дела (т.1 л.д.95-96).

По результатам проверки 02.12.2016 составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица № 851, в котором отражено, что Общество включило в пп.12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п.12, пп.13.1 п.13, абз.1 пп.13.2 п.13, пп.пп. «г» и «з» абз.2 пп.13.2 п.13, пп.пп.15.2, 15.3 п.15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ «Ланта-банк» (АО), утвержденных 19.01.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ «Ланта-банк» (АО) ФИО5 (далее - Общие условия от 19.01.2016), являющихся неотъемлемой частью договоров потребительского кредита от 04.02.2016 №16/0005-ФЛ, от 29.06.2016 №16/0028-ФЛ, от 03.11.2016 №16/0047-ФЛ, заключенных с гражданами, а также в пп.пп.12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п.12, пп.13.1 п.13, абз.1 пп.13.2 п.13, пп.пп. «г» и «з» абз. 2 пп.13.2 п.13, пп.пп.15.2, 15.3 п.15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ «Ланта-Банк» (АО), утвержденных 08.11.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ «Ланта-Банк» (АО) ФИО5 (далее - Общие условия от 08.11.2016), применяемых при заключении договоров потребительского кредита с гражданами, условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- в пп.12.5 п.12 Общих условий от 19.01.2016, пп.12.5 п.12 Общих условий от 08.11.2016. указано:

«Заемщик обязуется предоставлять в Банк-Кредитор:

- справки о полученных Заемщиком у третьих лиц кредитах и займах, с приложением заверенных копий кредитных договоров, договоров займа, в течение месяца, с момента получения займа или кредита;

- сведения об ухудшении своего материального положения; о существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности; о наличии споров, переданных на рассмотрение в суд; о наличии вступивших в силу решений суда в отношении Заемщика; о привлечении Заемщика к уголовной ответственности; и других обязательствах, способных повлиять на выполнение обязательств по Договору потребительского кредита в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств;

- по требованию Банка-Кредитора любые документы, касающиеся материального положения Заемщика в срок, указанный в требовании Банка-Кредитора»;

- в пп.12.6 п.12 Общих условий от 19.01.2016, пп.12.6 п.12 Общих условий от 08.11.2016 содержится положение:

«Заемщик обязуется предоставлять в письменной форме информацию в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств: обо всех изменениях своих паспортных данных (фамилии, имени, отчества, номера паспорта и т.п.); места регистрации; места жительства/пребывания, места работы (увольнении и/или приеме на работу), о наличии других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по договору потребительского кредита»;

- в пп.12.8 п.12 Общих условий от 19.01.2016, пп.12.8 п.12 Общих условий от 08.11.2016 определено:

«Заемщик обязуется в случае открытия новых счетов в других банках в период действия договора потребительского кредита, Заемщик обязан не позднее пятнадцати календарных дней с даты открытия счета предоставить по новым счетам соглашение с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом в порядке, установленном п.2 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предоставление указанных документов стороны расценивают как надлежащее исполнение Заемщиком соответствующих обязанностей, определенных договором потребительского кредита»;

- в пп.12.9 п.12 Общих условий от 19.01.2016, пп.12.9 п.12 Общих условий от 08.11.2016 установлено:

«В случае наличия счетов Заемщика в других банках, Заемщик обязан предоставить Банку-Кредитору в срок не позднее тридцати календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита соглашения с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом по договору потребительского кредита с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений, либо копии распоряжений (заранее данный акцепт) обслуживающих Заемщика банков на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) задолженности по Договору потребительского кредита, с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений;

- в пп.13.1 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.13.1 п.13 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:

«Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора»;

- в абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016 указано: «Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита, и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора»;

- в пп. «г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016 установлено:

«Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления Заемщику денежных средств, предусмотренных договором потребительского кредита полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае нарушения Заемщиком любого из условий договора потребительского кредита»;

- согласно пп. «з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016

«Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае наличия иных обстоятельств (одного или нескольких), очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма потребительского кредита не будет возвращена в срок, которыми стороны считают, в частности:

- ухудшение материального положения Заемщика;

- потерю Заемщиком постоянного источника дохода».

- в пп.15.2 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.2 п.15 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:

«В случае непредставления в установленные договором о предоставлении потребительского кредита сроки Банку-кредитору документов, предоставление которых обязательно в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Банк-кредитор вправе взыскать с заемщика штраф, в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, за каждый непредоставленный документ, за каждый день просрочки»

- в соответствии с пп.15.3 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.3 п.15 Общих условий от 08.11.2016

«В случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.12 Общих условий, Банк-Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, по каждому факту нарушения, за каждый день с момента возникновения нарушения по день его фактического устранения» (т.1 л.д.97-99).

С данным актом ознакомлена начальник юридического отдела Орловского филиала ФИО2, также ей вручена копия акта проверки, о чем имеется соответствующая отметка в акте.

Вышеназванный акт проверки направлен в Акционерное общество Коммерческий банк «Ланта-банк» (г.Москва), что подтверждается материалами дела.(т.1 л.д.100-101).

16.12.2016 по факту выявленных правонарушений в присутствии уполномоченного представителя Банка составлен протокол №1424 об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст.14.8 КоАП РФ (т.1 л.д.123-125).

07.02.2017 в отношении заявителя вынесено постановление №53 по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст.14.8 КоАП РФ – за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. (т.1 л.д.139-141).

07.02.2017 в отношении АО КБ «Ланта-банк» вынесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в соответствии с которым Банк должен принять меры по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения и в месячный срок сообщить административному органу о результатах (т.1 л.д.142-144).

Указанные документы оспорены заявителем в арбитражный суд.

Оценив в совокупности доказательства, имеющиеся в материалах дела, арбитражный суд полагает, что требование заявителя не подлежит удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с ч.6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу ч.7 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено.

При составлении акта проверки и вынесении оспариваемых постановления и представления, Управление Роспотребнадзора по Орловской области действовало в пределах полномочий, предоставленных в соответствии со ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 №322.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договора. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективная сторона выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

Состав административного правонарушения считается оконченным с момента заключения договора на условиях, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В силу абз.1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1) данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Абзацы 3, 5 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 определяют, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.422, п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст.55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст.55 Конституции Российской Федерации).

Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»).

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его участия в определении условий договора. Поэтому согласно смыслу Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не допускается использовать кредитной организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

При проведении проверки было установлено, что в пп.12.5, 12.6 Общих условий от 08.11.2016, пп.12.5, 12.6 Общих условий от 19.01.2016 установлена обязанность заемщика предоставлять сведения о полученных кредитах, о материальном положении, об изменении паспортных данных.

Часть 15 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

Согласно ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

По смыслу ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки.

Таким образом, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о заемщике.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика-гражданина после получения займа уведомлять кредитора о возникновении, изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочном исполнении договора, в связи с чем, требования пп.12.5, 12.6 Общих условий от 08.11.2016, пп.12.5, 12.6 Общих условий от 19.01.2016 устанавливают дополнительные обязанности для потребителя и нарушают его права.

Заявителем не приведено предусмотренных законодательством оснований для сбора и обработки информации о частной жизни заемщиков, которые обязаны предоставлять такую информацию при присоединении к соответствующему кредитному договору.

При этом указание Общества на то, что соответствующая информация необходима для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, не может быть принято во внимание, поскольку не свидетельствует о наличии достаточных и законных оснований для осуществления соответствующих действий с персональными данными. Доводы о добровольном предоставлении заемщиками рассматриваемых сведений судом отклоняются, как несостоятельные, поскольку в рассматриваемом случае потребители лишь присоединяются к условиям кредитных договоров, которые определены Банком в Общих условиях, и лишены возможности напрямую и в достаточной степени влиять на содержание соответствующих условий. Кроме того, в пп.15.2 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.3 п.15 Общих условий от 08.11.2016 установлен штраф за непредставление данной информации.

Ссылка АО КБ «Ланта-банк» на пп. 3 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», обязывающий организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, Положение №254-П, Приказ Росфинмониторинга от 17.02.2011 №59 «Об утверждении Положения о требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» не свидетельствует о наличии у Банка права возлагать на заемщиков обязанность, не предусмотренную законодательством.

Подпункты 12.8, 12.9 пункта12 Общих условий от 19.01.2016, подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий от 08.11.2016 наделяют правом Банк правом на списание со счетов клиента в других кредитных организациях в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 №383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В рассматриваемом случае, условия договора разработаны самим банком, полученное в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика.

Помимо этого судом также принимается во внимание, что условие об оформлении письменного поручения о списании Банком с иного счета текущей задолженности по потребительскому кредиту и текущих процентов за пользование потребительским кредитом включено в раздел «Обязательства заемщика», за неисполнение данного обязательства установлена ответственность в пп.15.3 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.3 п.15 Общих условий от 08.11.2016, что исключает его свободное волеизъявление на такое списание.

В результате включения в договор указанных положений кредитор определил безусловную обязанность заемщика оформить письменное распоряжение на списание денежных средств с иных счетов, и фактически оставил за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. Установив в договоре дополнительные обязанности, кредитор ограничил право заемщика на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на его счетах.

Кроме того, указанные положения, включенные в Общие условия, не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в п.1 ст.845 ГК РФ, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, включение в Общие условия, заранее определенные Банком в одностороннем порядке, права на списание в безакцептном порядке денежных средств со счетов клиента, по существу лишает потребителя возможности участвовать в формировании данного условия договора, выразить свое волеизъявление и ухудшает его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.

Оценив пп.13.1 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.13.1 п.13 Общих условий от 08.11.2016, абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016, пп. «г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016, пп. «з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016 арбитражный суд делает вывод о несоответствии их следующим нормам законодательства.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой в таком случае банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом п.2 ст.819 ГК РФ право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами возникает в случаях, указанных п.2 ст.811 ГК РФ, ст.813 ГК РФ, п.1 ст.814 ГК РФ, а именно: 1) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; 2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает; 3) в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В силу ч.4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Возможность расширения перечня обстоятельств, являющихся основанием для возникновения у кредитора права требовать досрочного возврата кредита (займа) либо изменить суммы выдаваемого кредита действующим законодательством не предусмотрена.

Кроме того, в п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч.4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», поэтому нарушает права потребителя.

Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика.

Заявитель указывает, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда.

Таким образом, положения пп. «г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«г» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016, пп. «з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.«з» абз.2 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016, абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 19.01.2016, абз.1 пп.13.2 п.13 Общих условий от 08.11.2016, пп.13.1 п.13 Общих условий от 19.01.2016, пп.13.1 п.13 Общих условий от 08.11.2016, предусматривающие отказ в выдаче кредита, изменение срока возврата кредита или его суммы вследствие ухудшения материального положения заемщика или нарушения любого условия договора ущемляют установленные законом права потребителя.

Предусмотренные пп.15.2 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.3 п.15 Общих условий от 08.11.2016 штрафы, за непредставление сведений ограничивают права потребителей в связи со следующим.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

В соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вышеприведенные нормы устанавливают ответственность только за нарушение сроков возврата кредита (займа), при этом установленные пп.15.2 п.15 Общих условий от 19.01.2016, пп.15.3 п.15 Общих условий от 08.11.2016 штрафы являются мерой ответственности за непредоставление Банку указанных в договоре документов, которая не предусмотрена ни ГК РФ, ни положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ссылка заявителя на ст.330 ГК РФ подлежит отклонению, как основанная на неверном толковании норм права.

Согласно ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В силу ч.1 ст. 29.13 КоАП РФ судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

Заявитель не доказал, что представление нарушает его права и законные интересы в области предпринимательской и иной экономической деятельности.

Арбитражный суд приходит к выводу, что Постановление №53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017 и Представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017 являются законными и обоснованными, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования заявителя в рамках рассмотрения настоящего дела по существу возникшего спора.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 211 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в арбитражный суд апелляционной инстанции в 10 дней со дня его принятия.

Судья Т.И. Капишникова