АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ

Бульвар Гагарина, 70, Иркутск, 664025, тел. (3952)24-12-96; факс (3952) 24-15-99

дополнительное здание суда: ул. Дзержинского, 36А, Иркутск, 664011,

тел. (3952) 261-709; факс: (3952) 261-761

http://www.irkutsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А19-16988/2018

27 ноября 2018 года

г. Иркутск

Резолютивная часть решения объявлена 20.11.2018. Решение в полном объеме изготовлено 27.11.2018.

Арбитражный суд Иркутской области в составе судьи Серовой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Куклиной А.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску

ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ТРАСТ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; юридический адрес: 665841, 

<

...>, ПОМ.3)

к СТРАХОВОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «ВСК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; юридический адрес: 121552, 

<

...>)

третье лицо -  публичное акционерное общество «Сбербанк России» (117997, 

<

...>)

о взыскании 60 000 рублей, 

при участии в заседании:

от истца:  не прибыл, уведомлен о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

от ответчика: не прибыл, уведомлен о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации; заявил о рассмотрении дела в его отсутствие;

от третьего лица:  не прибыло, уведомлено о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

установил:

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ТРАСТ» обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с иском к СТРАХОВОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения по факту смерти ФИО1, застрахованной на основании заявления на страхование от 04.06.2013 (кредитный договор № 

<

***> от 04.06.2013), в размере 60 000 рублей.

Определением суда от 23 июля 2018 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со статьей 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств по делу определением суда от 5 сентября 2018 года дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Истец извещен о судебном разбирательстве в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представителя в судебное заседание не направил. В обоснование иска указал на то, что 27.06.2016 истцом заключен договор уступки права (требования) 64/194 с ПАО «Сбербанк России», по условиям которого истцу передано право требования задолженности по кредитным договорам с гражданкой ФИО1 и по договору, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитным договорам, в данном случае - по соглашению об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009; в договоре страхования, подписанном ФИО1 выгодоприобретателем указано ОАО (ПАО) Сбербанк России. Следовательно, в случае смерти застрахованного лица ФИО2, выгодоприобретателем становится Банк, а не наследники ФИО1, следовательно согласие наследников на замену выгодоприобретателя не требуется; доказательства наступления страхового случая подтверждены вступившим в законную силу определением Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 05.03.2018 по делу № 2-1782/2015 и справка о смерти от 03.08.2018 № 1059.  

Ответчик извещен о судебном разбирательстве в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации; представил  отзыв на исковое заявления, из содержания которого следует, что ответчик не признает исковые требования, в обоснование заявленных требований ответчик указывает на то, что  у истца отсутствует право на иск, так как выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России», письменного согласия ни ФИО2, ни его наследников на замену выгодоприобретателя не получено; истцом не представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая, не доказан объем заявленных исковых требований.

 Публичное акционерное общество «Сбербанк России», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, определением от 05.09.2018,  извещенное о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание представителя не направило; отзыв на иск не представило.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор от 04.06.2013 № 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 60 месяцев (5 лет) .

Между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и ОАО «Сберегательный банк РФ» (страхователь) заключено соглашение от 31.08.2009 № 254 об условиях и порядке страхования, в котором стороны определили следующие условия.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен в отношении жизни и здоровья клиентов, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и при наступлении страхового события обязуется произвести страхователю страховую выплату, размер которой равен страховой сумме. В свою очередь страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Во время оформления кредитного договора заемщик ФИО1. выразила желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование.

Между ПАО «Сбербанк России» (цедентом) и ООО «Управляющая компания Траст» (цессионарием) был заключен договор уступки прав (требований) от 27.09.2016 64/194, в соответствии с которым ООО «Управляющая компания Траст» приняло права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). 

Согласно приложению к договору цессии, составленному в соответствии с пунктом 1.2 договора цессии, цессионарию уступлены и права требования в отношении ФИО1 в сумме 85 059 рублей 76 копеек, в том числе 50 092 рубля 48 копеек основного долга, 34 967 рублей 28 копеек, процентов за пользование кредитом.

В период действия договора страхования, 11.04.2016 наступила смерть застрахованного лица ФИО1, что установлено, в том числе, определением Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 05.03.2018 по делу № 2-1782/2015.

В связи с наступлением страхового случая ООО «Управляющая компания Траст» направило 23.05.2018 страховщику уведомление о наступлении страхового случая, с приложенными к нему копиями документов: кредитного договора  № 

<

***> от 04.06.2018, заявления на страхование от 04.06.2013, договора об уступке прав (требований) № 64/194 от 27.09.206; приложения № 3 к договору уступки прав требований № 64/194 от 27.09.2016, определения Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 05.03.2018.

13.06.2018 от Иркутского филиала САО «ВСК» в адрес истца поступило письмо в котором ответчик просил предоставить дополнительные медицинские документы для принятия решения по страховой выплате.

ООО «Управляющая компания Траст» 14.06.2018 направило в адрес САО «ВСК» претензию (исх.№ 14699,14700) с просьбой в течении 30 календарный дней со дня направления претензии (требования) перечислить страховую выплату в размере 30 000 рублей.

В указанной претензии истец сообщил ответчику о том, что предоставить дополнительно запрошенные документы не представляется возможным, так как ООО «Управляющая компания Траст» запрашивать подобные документы в силу положений Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»  и Федерального закона от 27.027.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» не имеет права.

В полученном истцом 10.07.2018 письме от 10.07.2018 САО «ВСК»  сообщило истцу о том, что для принятия решения о выплате страхового возмещения необходимо направить следующие документы: надлежащим образом заверенное свидетельство о смерти; медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти либо справку о смерти по форме ЗАГС, либо официальный ответ ЗАГС о причине смерти, либо акт СМЭ, либо протокол СМЭ; в случае смерти от заболевания -  подробную выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, включая период до начала страхования; в случае смерти от несчастного случая – постановление по уголовному делу и акт вскрытия; справку-расчет задолженности на дату события.

Оставление данной претензии ответчиком без удовлетворения, послужило основанием для обращения ООО «Управляющая компания Траст» в арбитражный суд с настоящим требованием.

Рассмотрев заявленные исковые требования, суд находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 956 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из условий договора об уступке прав требования (цессии) № 64/194 от 27.09.2016, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (цедент) и ООО «Управляющая компания Траст» (цессионарий), стороны предусмотрели передачу прав на основании: кредитных договоров в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая основной долг, проценты, неустойку; а также права требования, вытекающие из договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам.

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ПАО «Сбербанк России»  и ООО «Управляющая компания Траст», указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители).

Перечень приведенных в статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Как указано ранее, во время оформления кредитного договора заемщик ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование.

В данном заявлении  ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просила включить ее в список застрахованных лиц.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования при наступлении страхового случая указано ОАО «Сбербанк России». В этом же заявлении заемщик указал, что он разрешает предоставление всех необходимых сведений любому врачу, оказывающему ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, страховщику - САО «ВСК».

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой Программы коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России», включение ФИО1 в список застрахованных лиц по этой программе, указание в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка, суд приходит к выводу, что данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Таким образом, заемщик ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 6.4.3 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 26.11.2010, утвержденных страховщиком, при наступлении смерти застрахованного лица для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены:

- свидетельство о смерти застрахованного лица;

- медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти;

- выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение года, предшествующего заключению договора страхования.

Как было указано выше, истец, обращаясь с заявлением о наступлении страхового случая, предоставил копии  документов: кредитного договора  № 

<

***> от 04.06.2018, заявления на страхование от 04.06.2013, договора об уступке прав (требований) № 64/194 от 27.09.206; приложения № 3 к договору уступки прав требований № 64/194 от 27.09.2016, определения Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 05.03.2018.

Невозможность предоставления иных документов, истец обосновал ссылками на положения Федерального закона от 21.11.2001 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Иные необходимые документы страховщик, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно в силу части 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Кроме того, в соответствии с заявлением на страхование ФИО1, которое оформлено путем заполнения бланка, указано, что он разрешает получение таких сведений именно СОАО «ВСК».

Судом установлено, что истцу известны условия Программы коллективного страхования и предлагаемые к заполнению формы документов в рамках этой программы; следовательно, истец знает, что является единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских учреждений.

Согласно пункту 8 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Названные обстоятельства свидетельствуют о том, что при наступлении страхового случая выгодоприобретатель выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и, предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В ходе рассмотрения дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая.

Таким образом, материалами дела подтверждено наступление страхового случая, а также уступка права требования взыскания суммы страхового возмещения ООО «Управляющая компания Траст».

В соответствии с пунктом 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

На основании изложенного, оценив представленные в дело доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (пункт 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «УК ТРАСТ» к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере 60 000 рублей, подлежит удовлетворению в полном объеме.

 Расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика согласно положениям статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и взыскиваются в пользу истца.  

Руководствуясь статьями 65, 71, 110, 167–170  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать со СТРАХОВОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «ВСК» в пользу ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ТРАСТ» страховое возмещение в сумме 60 000 рублей;  расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.

СудьяЕ.В. Серова