И М Е Н Е М   Р О С С И Й С К О Й   Ф Е Д Е Р А Ц И И 

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е   

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40 -144099/24-151-1055

город Москва

11 октября 2024 года.

Арбитражный суд города Москвы 

в составе судьи К.В. Вольской

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (ОГРН 1027700342890)

к ответчику: АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН 1023301463503)

о взыскании 152 962, 04 руб. 

 

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения  в размере 152 962 руб. 04 коп.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ. 

От истца поступило заявление об изготовлении мотивированного решения. 

Ответчик представил в установленный судом срок отзывы на заявленные требования.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что между Истцом - АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал) (далее - Кредитор) и Тихоновой Н.И. (далее – Заемщик) заключено Соглашение №2112041/0332 от 19.08.2021 (далее - Соглашение), согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 180 000,00 рублей под 7,5% годовых на срок по 19.08.2024, а Заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

19.08.2021 Тихоновой Н.И. подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (далее Программа страхования №5). В рамках данной Программы Тихоновой Н.И. произведена оплата страховой премии в размере – 10175,3 рублей. 

Между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания, Общество, «Страховщик» и АО «Россельхозбанк» (далее – Страхователь/Выгодоприобретатель, Банк, Кредитор) 31.12.2019 заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (Далее – Договор страхования). Данный Договор страхования заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 (Далее - Правила).

Конкретные условия страхования содержаться в Договоре страхования, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № 1-11) Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой премии является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1 Договора).

В соответствии с условиями Договора по Программе страхования №5 устанавливается лимит ответственности Страховщика. Лимит ответственности Страховщика по соответствующей Программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) – (абз. 7 п. 2 Программ №5). 

При наступлении с Застрахованным по Программе страхования № 5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере сто процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно условиям Программы страхования №5 (п. 1. Программы раздела Порядок действий застрахованного лица) Страхователь/Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика (Приложение 2,5; 2.9 к Договору страхования). 

Заемщик Тихонова Н.И. умерла 07.10.2022, что подтверждено сведениями из ЕГР ЗАГС (актовая запись о смерти Отдел ЗАГС Красногвардейского района Управления записи актов гражданского состояния Республики Адыгея № 170229010000500374001 от 05.11.2022) 

12.03.2024 Банком направлено заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая.

25.03.2024 в ответ на заявление Банка из Страховой компании поступил ответ «О непризнании заявленного события страховым случаем» исх. № 03/00-10/5178.

Данный ответ АО «Россельхозбанк» расценивает, как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд. 

Отказывая в удовлетворении требований, суд руководствуется положениями ст. 8, 10, 12, 15, 307-310, 393, гл. 48 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее. 

 В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю). 

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни. 

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями. 

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование. В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РА «Красногвардейская ЦРБ» указано, что Тихонова Н.И. с 22.02.2019 получала лечение по поводу «сахарного диабета 2 типа». 

Согласно представленным сведениям из ЕГР ЗАГС (актовая запись о смерти отдела ЗАГС администрации Камешковского района Владимирской области № 170229010000500374001 от 05.11.2022) смерть Тихоновой Н.И. наступила в результате заболевания: диабет тип 2 с множественными осложнениями. Таким образом, заболевание (сахарный диабет), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. 

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью. 

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице. 

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего. 

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Тихоновой Н.И. страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений. 

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении заемщика заболевание.

Учитывая совокупность изложенных обстоятельств, правовых оснований для удовлетворения требований судом не установлено. 

Согласно ч. 1 ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ, лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий. 

Действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

            Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь  ст. 8, 10, 12, 15, 307-310, 393, гл. 48 ГК РФ, ст.ст. 64-68, 51, 70, 71, 110, 167-170, 176, 180, 181, 227-229 АПК РФ,  

 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований отказать. 

            Решение подлежит немедленному исполнению, может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в порядке и сроки, предусмотренные законодательством.

 

Судья                                                                                                К.В. Вольская