АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А53-31259/22

06 апреля 2023 г.

г. Ростов-на-Дону

 

Резолютивная часть решения объявлена   30 марта 2023 г.

Полный текст решения изготовлен            06 апреля 2023 г.

Арбитражный суд Ростовской области  в составе судьи Кривоносовой О.В.,  

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению 

общества с ограниченной ответственностью "Драйв Клик Банк" (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области 

о признании недействительным представления 

при участии:

от заявителя: представитель ФИО2 по доверенности от 02.08.2022;

от заинтересованного лица: представитель не явился. 

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" (далее – заявитель) обратилась в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области о признании незаконным и отмене представления от 13.07.2022 №314/596 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Определением суда от 28.02.2023 наименование заявителя определено как общество с ограниченной ответственностью «ДРАЙВ КЛИК БАНК» (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>).

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо, уведомленное надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось. 

В соответствии с частью 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по правилам статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе путем размещения судебных актов на официальном сайте в сети Интернет.Дело рассматривается в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд установил следующее.

22.07.2021 между гр. ФИО3 и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен Договор потребительского кредита № 04106062258 на общую сумму 696 073,35 руб. под 13,5 % годовых. 

В Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 27.12.2021 (вх. № 14100/ж-2021) поступило обращение гр. ФИО3 о неправомерных, на ее взгляд действиях «Сетелем Банк» (ООО).

При изучении Управлением 25.01.2022 в 09 час. 10 мин. обращения гр. ФИО3 и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях «Сетелем Банк» (ООО) усматриваются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, и принято решение о возбуждении административного дела.

01.07.2022 составлен протокол об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом №1306.

13.07.2022 вынесено постановление №1306 по делу об административном правонарушении, «СЕТЕЛЕМ БАНК» (ООО) признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначено наказание в виде штрафа в  размере 10 000 руб.

13.07.2022 Управлением Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Административный орган) в отношении «Стелем Банк» ООО (далее - Банк) вынесено представление об устранении причин и условии, способствующих совершению административного правонарушения №314/596 (далее - Представление).

Не согласившись с представлением от 13.07.2022 №314/596, воспользовавшись правом на обжалование, предусмотренным статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, общество обратилось в суд с настоящими требованиями.

В абзаце 3 пункта 20.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» указано, что предусмотренные статьей 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения (ответственность за невыполнение которых установлена статьей 19.6 КоАП РФ), в случае, если они вынесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, могут быть обжалованы вместе с таким постановлением по правилам, определенным параграфом 2 главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 13 Указа Президента РФ «О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 09.03.2004 № 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей - упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

В силу пункта 14 Указа Президента РФ «О структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 21.05.2012 № 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство РФ.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 №322.

В силу пункта 3 постановления Правительства РФ от 02.05.2012 № 412 «Об утверждении Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей» Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - орган государственного надзора).

В силу части 1 статьи 23.49 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях органы, осуществляющие функции по контролю и надзору в сфере зашиты прав потребителей и потребительского рынка, рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в т.ч. статей 14.6-14.8 КоАП РФ, а согласно части 2 статьи 23.49 КоАП РФ рассматривать дела об административных правонарушениях от имени органов, указанных в 4.1 настоящей статьи, вправе, в т.ч. руководители территориальных органов федерального органа исполнительной власти. осуществляющего функции по контролю н надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, их заместители (п/п 3).

Согласно статье 24.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях выявление причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений, является одной из задач производства по делам об административных правонарушениях.

В силу части 1 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях должностное лицо, рассматривающее дело об административном правонарушении, уполномочено вносить в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представления о принятии мер по устранению причин и условий, способствовавших совершению выявленного административного правонарушения.

Организации и должностные лица, получившие такое представление, обязаны рассмотреть его в течение месяца со дня получения и сообщить о принятых мерах в орган, должностному лицу, внесшим представление (часть 2 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).

Лица, виновные в непринятии по представлению мер по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, могут быть привлечены к административной ответственности по статье 19.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Из положений указанных норм следует, что основанием для выдачи представления является рассмотрение уполномоченным органом дела об административном правонарушении, доказанность факта совершения правонарушения и установление указанных причин и условий, то есть факторов, порождающих правонарушение либо облегчающих его совершение.

Из материалов дела следует, что в отношении заявителя административным органом  13.07.2022 вынесено постановление №1306 по делу об административном правонарушении, общество признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначено наказание в виде штрафа в  размере 10 000 руб.

Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 

Объектом правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или  оказания услуг. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей. 

Объективная сторона правонарушения выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, механизм реализации этих прав урегулированы нормами Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). 

В соответствии со статьей 1 Закона о защите прав потребителей, отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В силу положений статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Исключение составляют случаи, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей, исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. 

Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. 

Как следует из материалов дела,  22.07.2021 между гр. ФИО3 и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен Договор потребительского кредита № 04106062258 на общую сумму 696 073,35 руб. под 13,5 % годовых.

Проведенный Управлением анализ договора потребительского кредита №  04106062258 состоящего из заявления на кредит, индивидуальных и Общих условий договора, графика платежей и Тарифов (п. 14 индивидуальных условий Договора потребительского кредита) показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 04105621049 в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию транспортного средства Баню вправе увеличить процентную ставку, при этом «Кредитор сообщает Заемщику о принятом решении по изменению процентной ставки по электронной почте и путем направления CMC сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой Банк. По запросу график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе». 

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Между тем полная стоимость потребительского кредита рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. 

При изменении процентной ставки полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору (ст.9 Закона № 353-ФЗ). 

Сообщение клиенту об изменениях условий договора «по электронной почте и путем направления CMC сообщения, размещение нового графика платежей и размера полной стоимости кредита в личном кабинете сервиса Мой Банк» нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства. 

Пунктом 2.3.6. Общих условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что клиент обязуется в соответствии с условиями договора, в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты заключения договора зарегистрировать предмет залога на имя клиента в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации и в указанный срок, если такое обязательство установлено индивидуальными условиями договора, предоставить оригинал паспорта транспортного средства во временное хранение Банку до момента полного погашения клиентом задолженности по договору. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ). 

Паспорт транспортного средства (паспорт шасси транспортного средства)» - паспорт, выдаваемый на предназначенные для движения по автомобильным дорогам общего пользования автомототранспортные средства, имеющие двигатель внутреннего сгорания с рабочим объемом свыше 50 куб. см или электродвигатель(ли) максимальной (суммарной) мощностью более 4 кВт и (или) максимальную конструктивную скорость более 50 км/ч, и прицепы к ним (паспорт, выдаваемый на шасси транспортного средства в случае поставки шасси их потребителям). 

Электронный паспорт транспортного средства (паспорт шасси транспортного средства) - паспорт транспортного средства (паспорт шасси транспортного средства), оформленный в системе электронных паспортов транспортных средств (паспортов шасси транспортных средств) в порядке, установленном в соответствии с настоящим Соглашением (ст. 2, «Соглашение о введении единых форм паспорта транспортного средства (паспорта шасси транспортного средства) и паспорта самоходной машины и других видов техники и организации систем электронных паспортов» (Заключено в г. Москве 15.08.2014)). 

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику необходимые документы, в том числе регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства (п. 3 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ). 

Для проведения технического осмотра владелец транспортного средства или его представитель, в том числе представитель, действующий на основании доверенности, оформленной в простой письменной форме, обязан представить оператору технического осмотра транспортное средство и следующие документы: документ, удостоверяющий личность, и доверенность (для представителя владельца транспортного средства); свидетельство о регистрации транспортного средства или паспорт транспортного средства  (ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 01.07.2011 № 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее -Закон № 170-ФЗ). 

Паспорт транспортного средства является одним из документов, посредством которого собственник реализует свое право на участие в дорожном движении, и обеспечение исполнения обязательства залогом транспортного средства само по себе не свидетельствует о. наличии правовых оснований для удержания оригинала паспорта транспортного средства. 

Действующим законодательством не предусмотрено нахождение у залогодержателя паспорта транспортного средства на заложенный автомобиль, а включение банком в кредитный договор условий, устанавливающих обязанность заемщика передать банку на хранение оригинал паспорта транспортного средства, ущемляет права потребителя. 

Нахождение оригинала паспорта транспортного средства у залогодателя, а не у залогодержателя не может повлечь нарушения прав последнего при обращении взыскания на заложенное имущество в случае отчуждения залогодателем предмета залога недобросовестному приобретателю. 

Таким образом, из системного анализа положений п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ, п. 2 ч. 2 ст. 17 Закона № 170-ФЗ следует, что банк не вправе включать в кредитный договор о приобретении автомобиля условия об обязанности заемщика после выдачи кредита представить оригинал паспорта транспортного средства с записью о праве собственности на автомобиль на хранение в банк до даты исполнения обязательств по кредиту. 

В п. 7. Общих условий банковского обслуживания физических лиц прописано, что банк вправе вносить изменения в договор (индивидуальные и Общие условия), тарифы, Программу страхования, при условии, что такие изменения не ухудшают положения клиентов. Изменения производятся в соответствии с положениями Закона №353-Ф3. Любые изменения или дополнения в договор, Общие условия, тарифы, Программу страхования с момента вступления их в силу равным образом распространяются на всех лиц, заключивших с банком договор, в том числе и на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений подпадают все операции, совершение которых производится начиная с даты вступления в силу соответствующих изменений. 

В п. 8. Общих условий банковского обслуживания физических лиц указано, что в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в договор (включая Общие условия и Тарифы), Программу страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты уведомления клиента, отсутствие таких возражений будет считаться выражением воли клиента о внесении изменений в договор, Программу страхования, предложение банка о внесение таких изменений будет считаться безоговорочно принятым; согласие клиента на внесение изменений считается полученным; договор (включая Общие условия и Тарифы), Программа страхования считаются измененными. Получение банком в вышеуказанный срок возражений клиента рассматривается банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора или отказ от участия в Программе страхования, если иное не предусмотрено Общими условиями или Программой страхования соответственно. При этом клиент до даты расторжения договора, погашает имеющуюся перед банком задолженность. 

Пунктом 9. Общих условий банковского обслуживания физических лиц установлено, что внося изменения в договор (индивидуальные и Общие условия), тарифы, банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание банком услуг, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить настоящие Общие условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента по договору. 

Уведомление об изменении условий договора, тарифов или Программы страхования предоставляется клиенту одним из способов, указанных в п. 5 Главы II ОУ, если иной порядок не согласован в договоре. 

В случае изменения размера предстоящих платежей банк также сообщает информацию о предстоящих платежах и обеспечивает доступ к информации об изменении условий Договора. 

Указанные положения не соответствуют статьям 158, 160, 162, 310, 450-452 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках. 

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя. 

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

 Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ. 

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка. 

В указанной ситуации изменение условий, тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке банком, что является неправомерным. 

Согласно 2.3.4. Раздела 2. Условия предоставления и обслуживания целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств Общих условий банковского обслуживания физических лиц клиент обязан уведомить Банк любым из способов (в том числе, телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении): - в десятидневный срок: о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса Российской Федерации и его содержании в части установления правового режима, переданного в залог Банку Автотранспортного средства или иного имущества, предоставленного Клиентом в качестве обеспечения обязательств по погашению Задолженности по Договору; об изменении состава семьи; - в пятидневный срок: о возбуждении в отношении себя искового производства, способного повлиять на исполнение обязательств по Договору; уголовного дела, дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении усыновления (удочерения) ребенка, об установлении неправильностей записи в актах гражданского состояния; об изменении почтового адреса, адреса регистрации по месту жительства, работы (смены работодателя), фамилии, паспортных данных и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по Договору; - устно (посредством телефонного обращения) уведомить Банк в двухдневный срок: об утрате обеспечения или ухудшения его состояния; о наступлении страхового случая по Договору страхования автотранспортного средства по рискам, связанным с угоном/хищением и полной гибелью (утратой) Автотранспортного средства; об аресте, изъятии или обращении взыскания на Автотранспортное средство или об угрозе подобных действий; о появлении иных обстоятельств, способных повлиять на исполнение Клиентом обязательств по Договору. 

Указанное не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 

Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика. 

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена. 

Согласно ст. 5 Закона № 353-ФЗ заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ. Аналогичная позиция отражена в Определении Верховного суда Российской Федерации по делу № 308-ЭС19-9542, Постановлении арбитражного суда кассационной инстанции Северо-Кавказского округа по делу № Ф08-2076/2019, Постановлении арбитражного суда кассационной инстанции Северо-Кавказского округа по делу № Ф08- 4648/2018. 

ООО «Сетелем Банк», оказывая финансовые услуги потребителям, которые, согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 №4-П, являются экономически слабой стороной и нуждаются в особой защите своих прав, обязано неукоснительно соблюдать действующее законодательство и не допускать включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости. 

Кроме того, подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора. 

Договор был подписан потребителем, так как банк не выдал документы, позволяющие получить кредит без указанных условий. 

В сложившейся ситуации, потребитель вынужден был подписать документы, выданные кредитной организацией. 

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что в действиях ООО «Сетелем Банк» имеется состав и событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена как частью 1, так и частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Оценка аналогичных действий заявителя, как образующих состав административного правонарушения по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, дана в Постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа  от 23.12.2022 года по делу А53-11649/22.

В силу части 1 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях должностное лицо, рассматривающее дело об административном правонарушении, уполномочено вносить в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представления о принятии мер по устранению причин и условий, способствовавших совершению выявленного административного правонарушения.

Из положений указанной нормы следует, что основанием для выдачи представления является рассмотрение уполномоченным органом дела об административном правонарушении, доказанность факта совершения правонарушения и установление указанных причин и условий, то есть факторов, порождающих правонарушение либо облегчающих его совершение.

Поскольку  оспариваемое представление вынесено   уполномоченным лицом  в рамках полномочий по фактам совершения обществом  действий, образующих состав административного правонарушения,  суд приходит к выводу, что оспариваемое представление соответствует закону и прав заявителя не нарушает.

Суд отклоняет доводы заявителя  об отсутствии  оснований для привлечения к административной ответственности в связи с тем, что с 05.08.2021 года кредитной организацией была введена в действие новая редакция Общих условий договора.

Исходя из фактических обстоятельств дела,  следует, что договор заключен заемщиком 22.07.2021 года. Таким образом, на момент заключения договора  действовала редакция  Общих условий  от 25.11.2020 года, содержащая перечисленные выше требования к заемщику, нарушающие его права, как потребителя. В этой связи административным органом обоснованно  дана оценка Общим условиям, действовавшим на момент заключения договора. Указанное свидетельствует о наличии состава административного правонарушения в действиях банка и  о законных основаниях для выдачи предписания в целях устранения  допущенных нарушений.

Оспариваемое представление от 13.07.2022 №314/596 явилось следствием выявленных нарушений в ходе административного расследования в отношении Банка. 

Таким образом, в связи с наличием в действиях Банка нарушений норм действующего законодательства, оспариваемое представление является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

В связи с чем требования заявителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии с третьим абзацем подпункта 3 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче организациями заявлений о признании ненормативного правового акта недействительным и о признании решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными государственная пошлина уплачивается в размере 3000 рублей.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 руб. подлежат отнесению на заявителя с учетом ее уплаты при обращении в арбитражный суд по платежному поручению № 201 от 03.10.2022.

Руководствуясь статьями 110,167,168,201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции. 

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения через суд, принявший решение, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы. 

СудьяКривоносова О. В.