160/2017-42827(2) 

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ 672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6 

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

РЕШЕНИЕ

Дело № А78-3599/2017

г.Чита

22 мая 2017 года

Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи Горкина Д.С.,  

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1,  

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества  «Восточный экспресс банк»  

о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по  надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому  краю от 13.01.2017 № 1,  

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора: ФИО2,  

при участии в заседании: от заявителя: не было, уведомлен, от заинтересованного лица: не было, уведомлено, от третьего лица: не было, уведомлено. 

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ  «Восточный») обратилось в арбитражный суд с требованием о признании  недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере  защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю от  13.01.2017 № 1.  

В судебном заседании, начатом 17.05.2017, объявлялся перерыв до 10-00 22.05.2017.  

В заявлении ПАО КБ «Восточный» указало, что обжалуемое предписание не  соответствует нормам Гражданского кодекса РФ.  

Роспотребнадзор в представленном отзыве заявленное требование не признал,  полагая обжалуемое предписание законным и обоснованным.  

Суд, изучив материалы дела, установил. 

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия  человека (Роспотребнадзор) в соответствии с пунктом 1 Положения о Федеральной  службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека,  утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 года № 322 является  уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим  функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического  благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.  

Одним из оснований для проведения внеплановых проверок является поступление в  органы государственного контроля (надзора), органы муниципального контроля  

обращений и заявлений граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей,  юридических лиц, информации от органов государственной власти, органов местного  самоуправления, из средств массовой информации о фактах возникновения угрозы  причинения вреда жизни, здоровью граждан (пп. "а" п. 2 ч. 2 ст. 10 N 294-ФЗ "О защите  прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении  государственного контроля (надзора) и муниципального контроля").  

Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю с целью рассмотрения  письменного обращения ФИО2 была проведена внеплановая документарная  проверка в отношении ПАО КБ «Восточный» в соответствии с Распоряжением № 119 от  02.03.2017. Ранее, 12.12.2016, Роспотребнадзором было направлено ПАО КБ «Восточный»  письмо № 02У-07/13293 о проведении документарной проверки и необходимости  представления документов.  

По результатам проверки был составлен акт от 13.01.2017 № 07-772, выдано  предписание от 13.01.2017 № 1.  

Данным предписанием указано устранить выявленные нарушения обязательных  требований законодательства регулирующего отношения в сфере защиты прав  потребителей путем приведения условий кредитного договора с ФИО2 в  соответствии с требованиями действующего законодательства.  

Не согласившись с предписанием, заявитель обжаловал его в арбитражный суд. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица  вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными  ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия)  государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных  лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие  (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и  нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной  экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности,  создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной  экономической деятельности.  

Согласно статье 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных  правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов  местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном  заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений,  оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону  или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа  или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые  действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение  и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере  предпринимательской и иной экономической деятельности.  

Обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового  акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия  оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у  органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения,  совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших  основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых  действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или  совершили действия (бездействие).  

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации  и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N  6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской  Федерации" основанием для принятия решения суда о признании ненормативного акта  государственного органа или органа местного самоуправления недействительным  

являются одновременно как его несоответствие закону или иному правовому акту, так и  нарушение указанным актом гражданских прав и охраняемых законом интересов  гражданина или юридического лица, обратившихся в суд с соответствующим  требованием.  

С учетом изложенного, а также принимая во внимание взаимосвязанные положения  части 1 статьи 198, части 4 статьи 200 и части 2 статьи 201 Арбитражного  процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что требование может  быть удовлетворено только в том случае, если будут установлены следующие  обстоятельства: 1) несоответствие оспариваемого решения закону или иному  нормативному правовому акту; 2) нарушение прав и законных интересов общества таким  решением.  

При отсутствии хотя бы одного из данных обстоятельств требования  удовлетворению не подлежат.  

Предписание должностного лица, содержащее законные требования, должно быть  реально исполнимо и содержать конкретные указания, четкие формулировки  относительно конкретных действий, которые необходимо совершить исполнителю, и  которые должны быть направлены на прекращение и устранение выявленного нарушения.  

При проведении внеплановой документарной проверки в отношении заявителя  Роспотребнадзором были выявлены нарушения обязательных требований  законодательства регулирующего отношения в сфере защиты прав потребителей.  

При правовом анализе имеющихся в материалах обращения документов (заявление  на заключение Договора кредитования счета 11/3907/00000/400631 от 13.11.2011, Типовые  условия кредитования счета) установлено включение в договор условий, ущемляющих  права потребителя. Факт заключения договора в порядке, установленном ст. 809 ГК РФ  подтверждается имеющейся в материалах выпиской из лицевого счета №  

<

***>.  

Заявление на заключение Договора кредитования счета 11/3907/00000/400631,  Типовые условия кредитования счета являются неотъемлемыми частями кредитного  договора заключенного между потребителем ФИО2 и ПАО КБ «Восточный».  

Так, разделом: Данные о заявителе Заявления на заключение Договора кредитования  счета 11/3907/00000/400631 установлено, что комиссия за прием денежных средств в  погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) составляет 110  руб., комиссия за прем платежей для зачисления на банковские счета физических лиц,  открывается в банке (через платежные терминалы банка) - 60 руб., комиссия за зачисление  безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из  стороннего банка - 10 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в  банкоматах/кассах ПАО КБ «Восточный» - 3,5 % КК.  

Так же предусмотрено, что при получении наличных денежных средств с ТБС  потребитель обязуется оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств  (рассчитанных от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка. При  внесении наличных денежных средств на ТБС я обязуюсь уплатить комиссию за прием  наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (вне зависимости от назначения  платежа). При внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через  платежный терминал банка потребитель обязуется оплатить комиссию за прием платежей  для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке. В случае  погашения кредита через сторонний Банк, я обязуюсь оплатить комиссию за прием  безналичных денежных средств погашение кредита, поступивших путем перечисления из  стороннего Банка.  

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг  исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные  действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить  эти услуги.  

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить  полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.  

Таким образом, по смыслу статей 779, 819 ГК РФ кредитная организация  (исполнитель) предоставляет кредит, а заемщик (заказчик) возвращает кредит. Выдача  кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках  кредитного договора.  

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка  Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения)  кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2  названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим  лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет  клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения  понимается также счет учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических  лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом  указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует  распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для  получения/возврата кредита.  

Организация кредита является действием банка, направленным на исполнение  обязательства по предоставлению кредита, в процессе которой возникают расходы, и  возложение уплаты таковых на потребителя-заемщика неправомерно, поскольку заемщик  уже уплачивает проценты за полученный кредит.  

Также заемщик лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на  получение/возврат заемных денежных средств в размере, установленном договором, без  внесения дополнительной платы, поскольку такая возможность предусмотрена в случае  перечисления денежных средств на текущий банковский счет или иной счет заемщика,  что существенно ущемляет права потребителя на получении услуги в том виде и объеме,  как это предусмотрено существенными условиями договора.  

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не  предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав  потребителей.  

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав  потребителей» (далее - Закон) запрещено обуславливать приобретение одних товаров  (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

Ст. 421 ГК РФ предусмотрен принцип свободы договора, однако в отношениях  возникших с участием потребителя необходимо исходить из положений Закона,  регламентирующих презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о  свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).  

Согласно п.3.6 Типовых условий Банк вправе в безакцептном порядке списывать с  ТБС различные комиссии.  

Заявлением на заключение Договора кредитования счета 11/3907/00000/400631, п.  1.4.1 Типовых условий кредитования счета так же установлено, что потребитель  соглашается с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин  увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. «Моим  согласием (акцептом) на увеличение Лимита будет являться фактическое использование  предоставленного мне Лимита кредитования».  

П. 3.10 Типовых условий установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке  изменить номер ТБС, уведомив Клиента о таком изменении в направляемому Клиенту  Счета выписке.  

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и  одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,  

предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.  В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской  деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или  отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне,  не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда  законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления  договором такого права другой стороне.  

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме,  предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не  установлена определенная форма. Изменение и расторжение договора возможны по  соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами  или договором (ст. 450 ГК РФ). Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о  расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных  правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о  расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения  отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо  неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо  договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.  

Поскольку договор заключен в простой письменной форме, следовательно,  изменения условий договора должны быть оформлены с соблюдением указанной формы,  требований законодательства РФ.  

Данными пунктами договора ущемляются права потребителя, установлением  возможности одностороннего изменения условий договора, нарушением требований  законодательства РФ, предусматривающего порядок изменения условий договора.  

П.2.7 Типовых условий кредитования счета установлено, что в случае неисполнения  или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению Минимального обязательного  платежа, Заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения  кредитной задолженности Банк вправе на свое усмотрение применить к клиенту одну из  следующих мер ответственности:  

П.2.7.2 установлено, что в случае отсутствия денежных средств на ТБС меньше  Минимального обязательного платежа или Заключительного обязательного платежа в  дату окончательного погашения кредитной задолженности Клиент обязуется уплатить  штраф за каждый просроченный Минимальный обязательный платеж в размере,  указанном в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента Датой  начисления штрафа считать дату нарушения погашения кредитной задолженности.  

Заявлением на заключение Договора кредитования счета 11/3907/00000/400631  установлен штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 400 руб.  

В соответствии со ст. 811 ГК если иное не предусмотрено законом или договором  займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего  Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу  независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего  Кодекса.  

В данном случае, договором предусмотрена мера ответственности в виде штрафа,  тогда как законодательством РФ не предусмотрена мера ответственности в виде уплаты  штрафа за нарушение соответствующих условий договора.  

П.2.12 Типовых условий кредитования счета установлено, что в случае  недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по  Соглашению о кредитовании счета в полном объеме, устанавливается в следующем  порядке:  

- в первую очередь комиссию за прием наличных денежных средств в погашение  кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), комиссия за прием  

платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные  терминалы банка) или комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита,  при перечислении из стороннего банка;  

- во вторую очередь - требование по уплате процентов за пользование  неразрешенным овердрафтом (при наличии);  

- в третью очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при  наличии);  

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченной задолженности  процентам (проценты, попавшие в минимальный обязательный платеж и не оплачены в  платежный период);  

- в пятую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к  Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе  страхования);  

- в шестую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по  основному долгу (части основного долга входящего в сумму минимального обязательного  платежа неоплаченного в платежный период);  

- в седьмую очередь - требование по возврату просроченной комиссии за ведение  счета карты (при наличии);  

- в восьмую очередь - требование об уплате срочных процентов (проценты по  очередному сформированному минимальному обязательному платежу);  

- в девятую очередь - плата за присоединение к Программе страхования (при  согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);  

- в десятую очередь - требование по возврату основного долга по очередному  сформулированному минимального обязательного платежа;  

- в одиннадцатую очередь - комиссия за ведение счета карты (при наличии); 

- в двенадцатую очередь - требование об уплате штрафа/неустойки за просрочку  MUiI (при наличии);  

- в тринадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит  (проценты по еще не сформированному минимальному обязательному платежу);  

- в четырнадцатую очередь - требование по возврату основанного долга по  использованному лимиту кредитования.  

Если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований в  пределах четвертой, пятой, шестой, седьмой очереди осуществляется, начиная с первого  просроченного платежа последовательно в рамках погашения просроченного платежа.  

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для  исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения  погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты,  а в оставшейся части -основную сумму долга. Положениями ст. 855 ГК РФ так же  предусмотрена очередность списания денежных средств.  

Таким образом, данным пунктом договора ущемляются права потребителя,  установлением очередности списания денежных средств в порядке не предусмотренным  законодательством РФ.  

П.3.6. Типовых условий установлено, что Банк вправе в безакцептном порядке  списывать с ТБС комиссии, установленные Заявлением Клиента на заключение  Соглашения о кредитовании счета, ошибочно перечисленные на ТБС, а также в  

иных случаях, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета. 

П.3.7 Типовых условий установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения Клиентом обязанности по внесению Минимального обязательного платежа на  ТБС, а так же для погашения Банком кредитной задолженности Клиент предоставляет  Банку право безакцептного списания денежных средств в погашение кредитной  задолженности с текущих счетов Клиента, открытых в Открытом акционерном обществе  «Восточный экспресс банк» в соответствии с действующим законодательством  

(настоящее условие является дополнительным соглашением к договору банковского счета  Клиента). В случае если остаток денежных средств находящихся на банковском счете, в  иной валюте, чем валюта кредита, при списании денежных средств с данного счета  погашение кредитной задолженности в порядке, предусмотренном настоящим пунктом.  Банк вправе провести конвертацию денежных средств в валюте кредита по курсу Банка на  дату платежа и зачислить на ТБС для погашения кредитной задолженности.  

Предмет кредитного договора определен в ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее -  ГК РФ), так по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)  обязуются, предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,  предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не  предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекают из существа кредитного  договора.  

Как следует из содержания указанных норм права, договор банковского счета и  договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание  денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и  по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием  конкретных банковских счетов.  

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком  на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных  средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях,  установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.  Таким образом, банк вправе списывать с банковского счета денежные средства в счет  погашения задолженности по кредитному договору в случае если потребителем было дано  согласие на данные действия банка, при этом согласие должно быть оформлено в виде  конкретного распоряжение на такое списание.  

Потребителем должно быть дано распоряжение на списание денежных средств с  определенных счетов на счет в целях погашения задолженности по конкретным  кредитным обязательствам. Так же должен быть определен размер таких списаний.  

Таким образом, включение в договор условий о безакцептном списании денежных  средств заемщика банком, а так же об осуществлении Банком конвертации средств на  банковских счетах потребителя, ущемляют права потребителей посредством установления  возможности банка без распоряжения клиента - потребителя, а так же без решения суда  распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете потребителя.  

Согласно п.1 ст.40 Закона РФ № 2300-1 федеральный государственный надзор в  области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным  органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке,  установленном Правительством Российской Федерации.  

В соответствии с Положением о федеральном государственном надзоре в области  защиты прав потребителей, утвержденным постановлением Правительства РФ от  02.05.2012 № 412, федеральный государственный надзор в области защиты прав  потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав  потребителей и благополучия человека (далее - орган государственного надзора).  

В соответствии с п.2 ст.40 Закона № 2300-1 федеральный государственный надзор в  области защиты прав потребителей включает в себя, в частности организацию и  проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами,  уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными  предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными  договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными  законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации,  

регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний  должностных лиц органа государственного надзора.  

Согласно п.3 ст.40 данного Закона к отношениям, связанным с осуществлением  федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей,  организацией проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов,  уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей,  импортеров), применяются положения Федерального закона от 26 декабря 2008 года   № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при  осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».  

В соответствии с ч.1 ст.17 Федерального закона № 294-ФЗ в случае выявления при  проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным  предпринимателем обязательных требований или требований, установленных  муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного  контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах  полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в том  числе выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об  устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о  проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей,  вреда животным, растениям, окружающей среде, объектам культурного наследия  (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, музейным предметам  и музейным коллекциям, включенным в состав Музейного фонда РФ, особо ценным, в  том числе уникальным, документам Архивного фонда Российской Федерации,  документам, имеющим особое историческое, научное, культурное значение, входящим в  состав национального библиотечного фонда, безопасности государства, имуществу  физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу,  предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного  характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.  

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ № 2300-1 отношения в области защиты прав  потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим  Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними  иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.  

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие  части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда  одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий,  заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы,  услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в  обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также  правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите  прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.  

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ № 2300-1 условия договора, ущемляющие права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми  актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются  недействительными.  

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической  деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8).  Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации  устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей  и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной  законом экономической деятельности.  

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере  вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых  государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской  

Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства  (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной,  не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод  (статья 55 часть 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом,  однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного  строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55 часть 3 Конституции РФ).  

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании  федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора,  исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого  договора, кроме случаев, предусмотренных законом (статья 426 ГК РФ), а также институт  договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан  присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ) (Постановление  Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П).  

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относятся, в  частности кредитные договора, заключаемые Банком с гражданином, условия которого в  соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах.  В результате граждане - заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на  его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует  соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая  сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет  необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой  стороны, т.е. для банков.  

При этом возможность отказаться от заключения кредитного договора, внешне  свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для  ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом  право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на  монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы  рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление  потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден  соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в  одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.  

Оценивая вышеприведенное, суд приходит к выводу, что Управлением  Роспотребнадзора по Забайкальскому краю правомерно выдано обжалуемое предписание.  

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации, суд  

Р Е Ш И Л:

В заявленном публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк»  (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) требовании о признании недействительным  предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав  потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю от 13.01.2017 № 1, как  несоответствующего Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закона Российской  Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отказать.  

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в  течение месяца со дня его принятия.  

Судья Горкин Д.С.