АРБИТРАЖНЫЙ СУД КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

248000, г. Калуга, ул. Ленина, д. 90; тел: (4842) 505-902; факс: (4842) 599-457; 

http://kaluga.arbitr.ru; е-mail: kaluga.info@arbitr.ru

 

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

 

Дело №А23-5716/2019

15 января 2020 года

г.Калуга

Резолютивная часть решения объявлена 15 января 2020 года

Полный текст решения изготовлен 15 января 2020 года

 

Арбитражный суд Калужской области в составе судьи Масенковой О.А., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлениюпубличного акционерного общества Банк "ФК Открытие" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 

<

...>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 

<

...>)

о признании незаконными и отмене постановления от 03.07.2019 №З-0348 по делу об административном правонарушении и предписания от 17.05.2019 №73-07,

при участии в судебном заседании:

от заявителя - представителя ФИО2 по доверенности от 20.12.2018, паспорт,

от  заинтересованного лица - представителя ФИО3 по доверенности от 09.07.2019, удостоверение, представителя ФИО4 по доверенности от 28.01.2019 №9, удостоверение,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк "ФК Открытие" (далее - заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Калужской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее - заинтересованное лицо, управление) о признании незаконными и отмене постановления от 03.07.2019 №З-0348 по делу об административном правонарушении и предписания от 17.05.2019 №73-07.

В судебном заседании представитель заявителя поддержала заявленные требования, с учетом дополнения.

Представители заинтересованного лица возражали против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве и дополнении к нему.

На основании положений статей 9, 65, 70 (часть 31), 123, 156, 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) дело рассмотрено при указанной явке по представленным доказательствам с учётом надлежащего извещения участвующих в деле лиц, установленного распределения бремени доказывания, доводов заявления, степени обоснованности возражений.

Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, суд установил следующее.

В связи с заявлением потребителя ФИО5 (от 11.04.2019 вх.№1225/ж-2019) и на основании распоряжения от 17.04.2019 №07/711 управлением проведена внеплановая документарная проверка в отношении банка, по результатам которой установлено, что 20.03.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО5 был заключен кредитный договор 

<

***> на общую сумму 323 769 руб. Вместе с кредитным договором потребитель заключил договор страхования (страховой полис) с ПАО СК «Росгосстрах» комбинированное страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж, общей стоимостью 29 139 руб., (страхование от несчастных случаев 641 руб. + 816 руб. = 1 457 руб.), (страхование выезжающих за рубеж 12 180 руб. + 15 502 руб. = 27 682 руб.); договор страхования с АО «Альфа страхование» Мое здоровье, Забота без границ, общей стоимостью 6 000 руб. Потребитель оплатила данную страховку полностью. Оплата страховых взносов подтверждается заявлением физического лица на перевод денежных средств, информацией о переводе.

22.03.2019 потребитель обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 29 139 руб. 02.04.2019 на расчетный счет в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 1 457 руб., 27 682 руб. не возвращены.

22.03.2019 потребитель обратилась в АО «Альфа страхование» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 6 000 руб. 04.04.2019 на расчетный счет потребителя в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 6 000 руб.

1.) В пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 20.03.2019 (далее - «условия») «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения», указана сумма кредита 323 769 руб., в правом верхнем углу «условий» указанна полная стоимость кредита 76 518 руб. 86 коп., однако согласно графика платежей сумма в погашение части основного долга 323 769 руб., сумма в погашение процентов по кредиту 63 697,86 руб.

Согласно статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ №353) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются все платежи заемщика, в том числе: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи липа (пли) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размере, установленном в договоре.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

2.) На основании статьи 11 ФЗ №353 индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, представленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Однако в нарушение статьи 4 ФЗ №353 при заключении кредитного договора потребителю не представлена следующая информация:

- о наличии страхования, которые необходимо соблюсти (срок, страховая сумма, премия и т.п.);

- о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; 

- о возможности получения кредита без страхования;

- проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях.

При этом представленные документы не содержат доказательств предоставления альтернативного варианта кредитования, рассчитанного без учета дополнительных услуг. В приложение №3 к Агентскому договору №425-18 от 03.04.2018 указан размер вознаграждения банка при заключении договоров страхования.

Однако в документах, ознакомленных потребителем, до потребителя не доведена информация о банке, как агенте страховой компании на основании агентского договора от 03.04.2018 №425-18, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах», о полномочиях банка, как страхового агента, сведения о размере агентского вознаграждения банка.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» до потребителя не доведена полная и достоверная информация.

3.) В пункте 9 «условий» «Обязанность заемщика заключить иные договоры», указывается обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. Страхование несчастных случаев; А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Кроме этого, согласно подпункта 4 пункта 6 «условий»  «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей» размер ежемесячного платежа пересчитывается при несоблюдении заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 «условий» - свыше тридцати календарных дней.

Из данного пункта следует, что банк обязывает потребителя заключать договора страхования.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1  «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его  права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На  основании части 3 статьи 16 Закона  о  защите  прав   потребителей   продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя па выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» в «условия», заключенные с потребителем, включены условия ущемляющие права потребителя.

4.) Пункт 18 «условий» «Списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений» в соответствии со статьей 854 ГК РФ (заранее данный акцепт).

Исходя из положений статей 845, 854 Гражданского кодекса РФ следует, что списание средств со счета осуществляется по распоряжению клиента, при этом случаи списания денежных средств со счета без распоряжения клиента должны быть прямо   согласованы   сторонами   в   договорах   с   указанием   банковских   счетов.

В рассматриваемых «условиях» данные обстоятельства не определены, не указаны конкретные банковские счета, с которых банк может списать денежные средства; из содержания пункта 18 «условий» невозможно определить, какая сумма подлежит списанию и порядок ее формирования.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 2.9.1 и 2.9.2 "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцента или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

В рассматриваемом случае подписание заемщиком условий договора о согласии заемщика на безакцептное списание денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о безусловном выражении личного согласия заемщика, поскольку условия договора разработаны самим Банком, потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, спорный пункт кредитного договора не является тем условием, по которому стороны достигли соглашения в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ (пункт 6 Информационного письма Президиума ВАС PФ от 13.09.2011 №146).

Включение в договор условий, позволяющих банку списывать денежные средства с открытых в банке счетов заемщиков без распоряжения клиента, противоречит положениям действующего законодательства и нарушает установленные законом нрава потребителей.

Согласно пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом пли иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку при заключении договора кредитования потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской сфере, не может определить исчерпывающий перечень документов, содержащих условия оказания услуг, именно исполнитель должен предоставить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг. 

5.) Согласно пункта 13 Распоряжения №07/711 от 17.04.2019 заместителя начальника Управления Роспотребнадзора по Калужской области Е.А. Пальчун, в перечень документов, предоставление которых юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем необходимо для достижения целей и задач проведения проверки, входит предоставление типовых условий страхования и типовых договорам кредитования. Однако вышеуказанные типовые документы не были предоставлены в адрес управления.

В  соответствии  со статьей 11 Федерального закона от 26.12.2008 №294  «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»  юридическое лицо обязано предоставить в орган государственного контроля (надзора) указанные в запросе документы.

ПАО  Банк  «ФК  Открытие» 14.05.2019 вх.№40-1549-2019 предоставлены документы без типовых условий страхования и типовых договоров кредитования.

ПАО Панк «ФК Открытие» предоставил сведения в неполном объеме.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» допустил введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, нарушение права потребителя па получение необходимой и достоверной информации о реализуемой финансовой услуге, а также в вышеуказанный договор с потребителем включены условие ущемляющие установленные законом права потребителей, кроме этого предоставлены сведения в неполном объеме.

Об изложенном составлен акт проверки от 17.05.2019 №34.

На основании данного акта главным специалистом-экспертом отдела управления 17.05.2019 за №73-07 банку выдано предписание об устранении выявленных нарушений с требованиями:

1. Привести   договор   потребительского   кредита   от   20.03.2019  с   потребителем ФИО5 в соответствии с действующим законодательством;

2.Обеспечить своевременное предоставление потребителям необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора;

3. В случае дальнейшего предоставления кредитов применять договоры, условия которых приведены в соответствии с нормами права;

4. В случае дальнейшего предоставления кредитов обеспечить предоставление потребителям информации относительно потребительских свойств условий кредитования, информации о стоимости дополнительных услуг, их наличия и характера, - об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования, - при осуществлении банком полномочий как агента страховой организации - информации о действии кредитной организации в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

5. Прекратить введение потребителя в заблуждение относительно полной  стоимости кредита.

6. В случае дальнейшего предоставления кредитов исключить из кредитных документов заключаемых с потребителями условий ущемляющих права потребителя (предписываемые к выполнению требования со ссылками на нормы законодательства, в том числе, технических регламентов, санитарных правил, норм, гигиенических нормативов, правил продажи отдельных видов товаров, правил оказания отдельных видов услуг, предусматривающие обязательные требования, нарушения которых были выявлены при проверке).

Срок исполнения предписания установлен до 17.10.2019 включительно.

13.06.2019 управлением, при участии представителя юридического лица по доверенности, составлен протокол №8 об административном правонарушении в отношении банка, согласно которому 17.05.2019 в 17.00 час. проведена внеплановая документарная проверка Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») с целью проверки информации, содержащейся в заявлении ФИО5 (вх. №1225/ж-2019 от 11.04.2019), по факту включения в договор условий ущемляющих права потребителя.

В адрес управления Роспотребнадзора по Калужской области представлены следующие документы:

1. потребителем ФИО5 (копии) индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, полис медицинского страхования с АО «Альфа страхование», заявление о возврате уплаченных денежных средств за услуги страхования с почтовыми уведомлениями, информация по счету, график платежей, заявления на перевод денежных средств.

2. ПАО Банк «ФК Открытие», (копии) ответа потребителю, заявления, индивидуальные условия, условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, тарифы и условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, агентский договор №425-18 от 03.04.2018, с приложениями, свидетельство ОГРН, приказ от 28.02.2018, выписка из приказа. 

В ходе проведения проверки установлено, что 20.03.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО5 был заключен кредитный договор на общую сумму 323 769 рублей. Вместе с кредитным договором потребитель заключил договор страхования (страховой полис) с ПАО СК «Росгосстрах» комбинированное страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж, общей стоимостью 29 139 рублей, (страхование от несчастных случаев 641 р. + 816 р. = 1 457 рублей), (страхование выезжающих за рубеж 12 180 р. + 15 502 р. = 27 682 рублей); договор страхования с АО «Альфа страхование» Мое здоровье, Забота без границ, общей стоимостью 6 000 рублей. Потребитель оплатила данную страховку полностью. Оплата страховых взносов подтверждается заявлением физического липа в Банк на перевод денежных средств, информацией о переводе.

22.03.2019 потребитель обратилась в ПАО СК "Россгострах" о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 29 139 руб. 02.04.2019 на расчетный счет в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 1 457 рублей, 27 682 рублей не возвращены.

22.03.2019 потребитель обратилась в АО «Альфа страхование» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 6 000 руб. 04.04.2019 на расчетный счет потребителя в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 6 000 руб.

В пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 20.03.2019 (далее - «Условий») «Сумма кредита пли лимит кредитования и порядок его изменения», указана сумма кредита 323 769 рублей, в правом верхнем углу «условий» указанна полная стоимость кредита 76 518 рублей 86 копеек, однако согласно графика платежей сумма в погашение части основного долга 323 769 рублей, сумма в погашение процентов по кредиту 63 697,86 рублей.

Согласно статье 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) №353 от 21.12.2013 (далее - ФЗ №353) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются все платежи заемщика, в том числе: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размере, установленном в договоре.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

У ПАО Банк «ФК Открытие», имелась возможность для соблюдения требований действующего законодательства, но данным липом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Таким образом, в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» установлено событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрено частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Также 13.06.2019 управлением, при участии представителя юридического лица по доверенности, составлен протокол №9 об административном правонарушении в отношении банка, согласно которому 17.05.2019 в 17.00 час. проведена внеплановая документарная проверка Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») с целью проверки информации, содержащейся в заявлении ФИО5 (вх. №1225/ж-2019 от 11.04.2019), по факту включения в договор условий ущемляющих права потребителя.

В адрес управления Роспотребнадзора по Калужской области представлены следующие документы:

1. потребителем ФИО5 (копии) индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, полис медицинского страхования с АО «Альфа страхование», заявление о возврате уплаченных денежных средств за услуги страхования с почтовыми уведомлениями, информация по счету, график платежей, заявления на перевод денежных средств.

2. ПАО Банк «ФК Открытие», (копии) ответа потребителю, заявления, индивидуальные условия, условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, тарифы и условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, агентский договор №425-18 от 03.04.2018, с приложениями, свидетельство ОГРН, приказ от 28.02.2018, выписка из приказа. 

В ходе проведения проверки установлено, что 20.03.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО5 был заключен кредитный договор на общую сумму 323 769 рублей. Вместе с кредитным договором потребитель заключил договор страхования (страховой полис) с ПАО СК «Росгосстрах» комбинированное страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж, общей стоимостью 29 139 рублей, (страхование от несчастных случаев 641 р. + 816 р. = 1 457 рублей), (страхование выезжающих за рубеж 12 180 р. + 15 502 р. = 27 682 рублей); договор страхования с АО «Альфа страхование» Мое здоровье, Забота без границ, общей стоимостью 6 000 рублей. Потребитель оплатила данную страховку полностью. Оплата страховых взносов подтверждается заявлением физического липа в Банк на перевод денежных средств, информацией о переводе.

22.03.2019 потребитель обратилась в ПАО СК "Россгострах" о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 29 139 руб. 02.04.2019 на расчетный счет в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 1 457 рублей, 27 682 рублей не возвращены.

22.03.2019 потребитель обратилась в АО «Альфа страхование» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 6 000 руб. 04.04.2019 на расчетный счет потребителя в ПАО Банк «ФК Открытие» были возвращены денежные средства в размере 6 000 руб.

1.) На основании части 11 статьи 5 ФЗ №353 индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, представленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Однако в нарушение части 4 статьи 5 ФЗ №353 при заключении кредитного договора потребителю не представлена следующая информация:

о наличии страхования, которые необходимо соблюсти (срок, страховая сумма, премия и т.п.);

о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;

о возможности получения кредита без страхования;

проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях.

При этом представленные документы не содержат доказательствпредоставления альтернативного варианта кредитования, рассчитанного без учета дополнительных            услуг.

В приложение №3 к Агентскому договору №425-18 от 03.04.2018 указан размер вознаграждения Банка при заключении договоров страхования.

Однако в документах ознакомленных потребителем до потребителя не доведена информация о Банке как агенте страховой компании на основании агентского договора №425-18 от 03.04.2018 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах», о полномочиях Банка как страхового агента, сведения о размере агентского вознаграждения Банка.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» до потребителя не доведена полная и достоверная информация.

2.) В пункте 9 «Условий» «Обязанность заемщика заключить иные договоры», указывается обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования ПС включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Кроме этого, согласно подпункта 4 пункта 6 Условии «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей» размер ежемесячного платежа пересчитывается при несоблюдении Заемщиком в течение срока действия Кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Условий - свыше тридцати календарных дней.

Из данного пункта следует, что Банк обязывает потребителя заключать договора страхования.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена па гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании части 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя па выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» в "Условия" заключенные с потребителем включены условия, ущемляющие права потребителя.

3). Пункт 18 «Условий» «Списание денежных средств с банковского счета Заемщика без дополнительных распоряжений» в соответствии со статьей 854 ГК РФ (заранее данный акцепт).

Исходя из положении статей 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что списание средств со счета осуществляется по распоряжению клиента, при этом случаи списания денежных средств со счета без распоряжения клиента должны быть прямо согласованы сторонами в договорах с указанием банковских счетов.

В рассматриваемых "Условиях" данные обстоятельства не определены, не указаны конкретные банковские счета, с которых Банк может списать денежные средства; из содержания пункта 18 «Условий» невозможно определить, какая сумма подлежит списанию и порядок ее формирования.

В данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 2.9.1. и 2.9.2 "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцент плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) липом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

В рассматриваемом случае подписание заемщиком условий договора о согласии заемщика на безакцептное списание денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о безусловном выражении личного согласия заемщика, поскольку условия договора разработаны самим Банком, потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, спорный пункт кредитного договора не является тем условием, по которому стороны достигли соглашения в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ (пункт 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Включение в договор условий, позволяющих Банку списывать денежные средства с открытых в банке счетов заемщиков без распоряжения клиента, противоречит положениям действующего законодательства и нарушает установленные законом права потребителей.

Согласно пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 6 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку при заключении договора кредитования потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской сфере, не может определить исчерпывающий перечень документов, содержащих условия оказания услуг, именно исполнитель должен предоставить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг.

У ПАО Банк «ФК Открытие» имелась возможность для соблюдения требований действующего законодательства, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Таким образом, в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» установлено событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрено частью 1, частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

25.12.2017 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Калужской области, при участии представителя юридического лица по доверенности, вынесено постановление №З-0348 о привлечении ПАО Банк «ФК Открытие» к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде административного штрафа в размере 5 000 руб., предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб., предусмотренной частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, назначено наказание в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

В соответствии с частями 2.3 статьи 4.4 КоАП РФ полежит к оплате штраф по части 2 статьи 14.7 КоАП РФ в размере 100 000 руб.

Не согласившись с данными постановлением и предписанием, банк обратился в Арбитражный суд Калужской области с настоящим заявлением.

В соответствии с частями 6, 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 4 статьи 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

При этом в силу части 5 статьи 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В соответствии с частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)  информация об изготовителе (исполнителе, продавце) и реализуемых им товарах (работах, услугах) в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей  изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей  установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в письме Центрального банка России от 29.12.2007 №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора, заключенного между банком и потребителем ФИО5, на первой странице в квадратной рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита - 76 518 руб. 86 коп., при этом в пункте 1 условий «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения» указана сумма кредита - 323 769 руб., согласно графика платежей - сумма в погашение части основного долга указана в размере 323 769 руб., сумма в погашении процентов по кредиту указана в размере - 63 697,86 руб.

Соответственно, вышеуказанный кредитный договор содержит несколько информационных вариантов о полной стоимости кредита, то есть оформляя кредитный договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку предоставленная услуга не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размере, установленном в кредитном договоре.

Из смысла части 4 статьи 6 ФЗ №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (тайма), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.03.2019, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и потребителем ФИО5, в расчет полной стоимости кредита необходимо включить:

- Платеж   по   погашению   основной   суммы   долга   по   договору потребительского кредита (займа) - 288 630 руб.;

- Платеж по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) - 63 697,86 руб.;

Сумма страховой премии по договору - 29 139 руб. + 6 000 руб. = 35 139 руб.

Соответственно полная стоимость кредита составляет 387 466 руб. 86 коп.

При этом, стоит отметить, что полная стоимость кредита и размер процентов за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Следовательно, управлением правомерно в действиях банка установлено наличие состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

В силу положений части 11 статьи 5 закона о потребительском кредите индивидуальные и общие условия договора должны соответствовать информации, представленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Вместе с тем, как правомерно установлено управлением, банком в нарушение части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите при заключении кредитного договора до потребителя не доведена информация: о наличии страхования, которые необходимо соблюсти (срок, страховая сумма, премия и т.д.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условиях страхования; о возможности получения кредита без страхования; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах - со страхованием и без такового.

Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы образует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Правовые аспекты предоставления банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) регулируются положениями главы 42 ГК РФ, нормами Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон №395-1), Законом о потребительском кредите.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона №353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанное, с учетом соответствующих причинно - следственных связей между статьями 1, 307, 421  и 422 ГК РФ означает, что никаких иных безусловных обязательств по данному виду договора применительно к его предмету у заемщика - гражданина по отношению к банку - кредитору не возникает.

Согласно статье 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В этой связи применительно к отношениям, регулируемым Законом о потребительском кредите, банки при предоставлении потребительского кредита (займа) должны изначально обеспечивать возможность заключения соответствующего договора без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременении помимо тех, которые сводятся к обязанности возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, имея в виду, что согласно пункта 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)".

Статьей 30 Федерального закона №395-1 предусмотрено, что отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Статьей 935 ГК РФ установлено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 937 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм, следует, что ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Вместе с этим, банк, с добровольного согласия заемщиков, оформленного в письменной форме, вправе заключать иные договоры, в том числе договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.

В соответствии со статьей 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке (статья 428 ГК РФ), при этом не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7).

Индивидуальные условия в силу пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в том числе возможность заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такою договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить, в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить, в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом: в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.).

В настоящем случае, содержание пункта 9 условий кредитного договора относится к условиям подлежащим согласованию между ПАО и заемщиком -потребителем, вместе с тем, вышеуказанный пункт предусматривает обязанность заемщика заключить иные договоры не позднее даты заключения кредитного договора, в том числе договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1 - страхование от несчастных случаев (А - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; Б - первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результатенесчастного случая или болезни); Б - медицинское страхование выезжающих за рубеж, без возможности отказа от их заключения.           

Согласно подпункта 4 пункта 6 условий кредитного договора «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей» размер ежемесячного платежа перечисляется при несоблюдении заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 условий - свыше тридцати календарных дней.

Следовательно, управлением сделан обоснованный вывод о том, что банком в кредитный договор включены условия об обязанности заемщика заключить другие договоры в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, не предусматривающие возможности отказа заемщика от заключения таких договоров, при том, что в силу пункта 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите данные условия согласуются банком и заемщиком индивидуально и заемщик выражает свое согласие на заключение такого договора в письменной форме, соответственно, банком в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителей.

В правоотношениях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин - потребитель, он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Применительно к отношениям, регулируемым закона о потребительском кредите банки при предоставлении потребительского кредита (займа) должны изначально обеспечивать возможность заключения соответствующего договора без возложения на заемщика - гражданина каких-либо дополнительных обременении помимо тех, которые сводятся к обязанности возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, имея в виду, что согласно пункта 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Более того, при решении вопроса о соблюдении требований, установленных пунктами 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, возлагающих на кредитора обязанность по указанию в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), которые сами по себе во всех случаях должны согласовываться кредитором и заемщиком индивидуально, па возможность заключения заемщиком "иных договоров", то есть о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием услуг либо отказаться от них. Банк обязан одновременно с этим учитывать, что он не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату, а потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно пункта 1 стать 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытия клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк, действуя в рамках кредитного договора, не вправе без согласия заемщика - физического лица распоряжаться его денежными средствами, находящимися на любых банковских счетах заемщика, открытых в Банке.

Пунктом 3 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон об НПС) установлено, что акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденное Центральным Банком России от 19.06.2012 №383-П (далее -Положение) предполагает возможность включения сторонами в договор заранее данного акцепта. 

Вместе с тем, согласно пункта 9.3 Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банкового счета клиента - плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Согласно пункта 2.9.1 Положения заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцента или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного пли нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом указанные нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита.

Между тем, пункт 18 условий кредитного договора «Списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений в соответствии со статьей 854 ГК РФ (заранее данный акцепт)» не содержит информации о счете списания, суммы подлежащей для списания и порядка ее формирования, следовательно, данное условие ограничивает право потребителя заемщика свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» от 23.02.1999 №4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка.           

В данном случае вышеуказанный договор заключен с конкретным потребителем по утвержденным  Банком типовой форме, с заранее определенными условиями, что исключает возможность потребителя влиять на его содержание; Типовая форма договора не содержат информации об альтернативных условиях получения кредита.

Заранее данный  акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, в то время как банк фактически оставляет за собой право в односторонне порядке определять, какие суммы, когда, с каких счетов клиента, в погашение какой задолженности и в каких случаях он вправе списывать.

Погашение (возврат) банку денежных средств и уплата процентов по ним производится по деятельному волеизъявлению клиента, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денежных средств в кассу банка - в иных случаях.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 №131-0 указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1-3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом, и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственности лишь после того, как суд вынес соответствующие решение.

Таким образом, безакцептное списание денежных средств со счета заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значение, идет ли речь о текущей задолженности клиента по тем или иным обязательствам перед банком либо о сверхлимитной, просроченной задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения и без решения суда по основаниям, не предусмотренным законом, противоречит законодательству о защите прав потребителей и ущемляет установленные права потребителя.

Следовательно, управлением сделан верный вывод о том, что редакция пункта 18 кредитного договора противоречит вышеприведенным нормам, ограничивает право клиента па свободное самостоятельное распоряжение денежными средствами на банковских счетах; условия изложены банком таким образом, что потребитель не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств со счета или отказать.

Более того, пункты условий кредитного договора содержащие возможность выбора выполнены в качестве окошек (чекбоксы) для заполнения вручную напротив соответствующего выбора заемщика - потребителя - согласен/не согласен, однако пункты условия кредитного договора выполнены печатным способом, что само по себе не является доказательством реального наличия выбора у заемщика.

Банк, осуществляя деятельность но оказанию услуг гражданам, обязан был знать и соблюдать нормы законодательства о защите прав потребителей, предвидеть вредные последствия своего действия (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения, при этом, объективных, препятствующих исполнению банком обязанностей, возложенных на него действующим законодательством в представлено не было.

Условия кредитного договора не содержат указания на возможность клиента отозвать заранее данный акцепт.

Более того, согласно положениям пункта 1 статьи 8 Закона об НПС распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств; основным соответствующим актом, устанавливающим перечень реквизитов перевода, является Положение, в приложении 1 к которому приведены перечень и описание реквизитов платежного поручения, к числу которых относится: наименование, номер и дата составления распоряжения, вид и сумма платежа, условия оплаты, вид и срок акцепта, и др.; в силу пункта 2.9.1 Положения заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде пли на бумажном носителе, с указанием суммы акцента или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Следовательно, условие о заранее данном акцепте, предусмотренное в рассматриваемом кредитном договоре, без указания срока, суммы акцепта, порядка его определения, права клиента отозвать заранее данный акцент, ущемляет права потребителей.

Таким образом, в действиях банка управлением правомерно установлено наличие состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ лицо подлежит ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Материалы дела не содержат доказательств невозможности исполнения банком действующего законодательства.

Вина заявителя в совершении вменяемого административного правонарушения доказана и подтверждена соответствующими доказательствами.

Кроме того, в материалы дела не представлено доказательств объективной невозможности исполнения заявителем положений действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

Таким образом, в действиях банка присутствуют составы административных правонарушений, ответственность за совершение которых предусмотрена частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ и частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 4.4 КоАП РФ управлением обоснованно назначено банку наказание в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

Судом, вопреки доводов заявителя, существенных нарушений процедуры привлечения к административной ответственности не установлено.

Установленный статьей 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности не истек.

С учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного административного правонарушения оснований для признания правонарушения малозначительным и применения статьи 2.9 КоАП РФ, суд также не усматривает.

В связи с изложенным, следует признать, что административным органом сделан правильный вывод о наличии вины заявителя во вменяемых ему правонарушениях.

Согласно статье 211 АПК РФ арбитражный суд, установив при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требования о признании незаконным и отмене постановления от 03.07.2019 №З-0348 о привлечении к административной ответственности и о наложении административного штрафа следует отказать.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 17 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 №294-ФЗ в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения;

Обжалуемое банком предписание вынесено на основании обстоятельств, установленных уполномоченными должностными лицами управления в ходе проведения внеплановой документарной проверки, в пределах представленных полномочий. 

Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом того, что оспариваемое  предписание от 17.05.2019 №73-07 не нарушает права и законные интересы банка в сфере предпринимательской, и иной экономической деятельности, суд приходит к выводу о его законности и обоснованности, оснований, предусмотренных статьей 201 АПК РФ, для отмены или изменения оспариваемого предписания судом не усматривается.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 197-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

 

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении заявления публичного акционерного общества Банк "ФК Открытие" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 

<

...>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 

<

...>) о признании незаконными и отмене постановления от 03.07.2019 №З-0348 по делу об административном правонарушении и предписания от 17.05.2019 №73-07.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятияв Двадцатый арбитражный апелляционный суд путём подачи жалобы через Арбитражный суд Калужской области.

 

Судья                                                                                                               О.А. Масенкова