ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-9949/2025

Дело № А40-273529/24

г. Москва

08 июня  2025 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Никифорова Г.М.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.01.2025 по делу № А40-273529/2024, принятое в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,                   по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» 

к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» 

о взыскании,

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратился в суд к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 654 823,56 р.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), о чем стороны извещены надлежащим образом.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 31.01.2025 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с указанным судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении требований истца отказать полностью.

В обоснование доводов жалобы ответчик указал на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; неправильное толкование норм права; неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.kad.arbitr.ru) в соответствии положениями части 6 статьи 121 АПК РФ.

Через канцелярию суда поступил письменный отзыв на апелляционную жалобу, который в порядке статьи 262 АПК РФ приобщен судом к материалам дела.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Девятый арбитражный апелляционный суд, повторно проверив в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ законность и обоснованность принятого по делу решения, изучив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено апелляционным судом, 31.12.2019 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБСтрахование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором. 

Согласно п. 2.2. договора страхования, застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования. 

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3., п. 2.6., п. 4.1. договора страхования). 

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2. договора страхования). 

Согласно п. 2.8. договора страхования, страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка. 

Согласно п. 3.3. договора страхования, Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение. 

01.09.2021 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБСтрахование», ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0- 04/2-2021 (далее - Договор страхования), согласно которому (п. п. 1.4 и 1.5) Банк -Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро -документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором. 

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования. 

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3, п. 2.6, п. 4.1 Договора страхования). 

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1 Договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 Договора страхования). 

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9 Договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение. 

15.06.2020 между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено соглашение № 2035441/0057 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 96 102 рубля 86 копеек, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8,90 % годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 16.06.2025. 

11.11.2020 между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено соглашение № 2035441/0152 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 216 000 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8,5 % годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 11.11.2025. 

08.04.2021 между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено соглашение № 2135441/0026 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей, а Заемщик- возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 7,5 % годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 08.04.2026. 

26.10.2021 между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено соглашение № 2135441/0115 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 247 300 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 7,3 % годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 26.10.2026. 

Заемщик 15.06.2020, 11.11.2020, 08.04.2021, 26.10.2021 соответственно подписал Заявления о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. 

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая заемщиком назначен АО «Россельхозбанк». 

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. 

04.03.2022 заемщик умер. Как указано в справке о смерти № С-00187 от 05.03.2022, причинами смерти явились: I. а) фибрилляция желудочков; б) атеросклеротическая болезнь сердца; в) кардиомиопатия ишемическая. 

На дату смерти задолженность Заемщика перед Истцом составила 654 823 рубля 56 копеек, в том числе: по Соглашению № 2035441/0057 от 15.06.2020 в размере 69 827 рублей 29 копеек, в том числе: основной долг - 69 623 рубля 21 копейка; проценты за пользование кредитом - 204 рубля 08 копейки; по Соглашению № 2035441/0152 от 11.11.2020 в размере 173 099 рублей 02 копейки, в том числе: основной долг - 172 615 рублей 89 копеек; проценты за пользование кредитом - 483 рубля 13 копеек; по Соглашению № 2135441/0026 от 08.04.2021 в размере 174 546 рублей 90 копеек, в том числе: основной долг - 174 116 рублей 97 копеек; проценты за пользование кредитом — 429 рублей 93 копейки; по Соглашению № 2135441/0115 от 26.10.2021 в размере 237 350 рублей 35 копеек, в том числе: основной долг - 236 781 рубль 38 копеек; проценты за пользование кредитом - 568 рублей 97 копеек. 

Отказывая в выплате страхового возмещения, страховая компания ссылается на выписку из амбулаторной карты, выданной НУЗ «Дорожная клиническая больница ОАО РЖД», в которой указано, что 14.08.2015 ФИО1, то есть до заключения договора страхования заемщику был установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам (п.2 ст. 9 Закона N 4015-1). 

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1). 

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1). 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни и предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю иным третьим лицам. 

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление, которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. 

 Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции указал, что  страховым случаем признается факт смерти застрахованного, независимо от причины ее наступления, соответственно отказ в выплате является незаконным.

Между тем судом не учтено следующее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из материалов дела не следует, что   смерть  ФИО1 наступила от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия договора страхования.

Наоборот из медицинских документов и вопреки доводам истца следует, что смерть застрахованного наступила вследствие заболевания, диагностированного ранее заключенного договора страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ Правила страхования являются обязательными для страхователя.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Для принятия правомерного решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате, Страховщику необходимо установить наличие или отсутствие обстоятельств, с которыми закон и договор страхования связывают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

В формулировке страховых рисков четко определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия Договора страхования.

Так, согласно п. 1.2 Раздела "Исключения" Программы страхования N 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика денежных средств в качестве страхового возмещения у суда первой инстанции не имелось.

 Недоказанность обстоятельств, имеющих правовое значение для дела, которые суд посчитал установленными в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации являются основаниями к отмене решения суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не допущено.

Судебные расходы подлежат распределению между сторонами в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь главой 29, статьями 110, 176, 266 - 268, пунктом 1 статей 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 31.01.2025 по делу № А40-273529/2024  отменить.

В удовлетворении иска отказать.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»  расходы по госпошлине по апелляционной жалобе 30 000 руб. 

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления в полном объеме  в Арбитражный суд Московского округа.

Судья:                                                                                                      Г.М. Никифорова