АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КОСТРОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

156961, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

E-mail: info@kostroma.arbitr.ru

http://kostroma.arbitr.ru 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

Дело № А31-14300/2017

г. Кострома

18 апреля 2018 года

Резолютивная часть решения объявлена 12 апреля 2018 года.

Полный текст решения изготовлен 18 апреля 2018 года

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Семенова А.И. рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «Птицеводческое хозяйство «Нерехтское» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о взыскании 244 349 руб. 48 коп. 

Лицо, ведущее протокол: помощник судьи Иванова А.С.

При участии в заседании:

от истца: ФИО1 (доверенность от 20.01.2017);

от ответчика: ФИО2 (доверенность от 12.11.2015).

Суд установил следующее.

Закрытое акционерное общество «Птицеводческое хозяйство «Нерехтское» (далее – общество, истец) обратилось в Арбитражный суд Костромской области с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – банк, ответчик) о взыскании 244 349 руб. 48 коп. неосновательного обогащения, составляющего сумму комиссии за досрочное погашение кредита по кредитному договору от 26.06.2014 № 

<

***>.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

26.06.2014 банк (кредитор) и общество (заемщик) заключили кредитный договор № 

<

***> (далее – договор), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях договора, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 15-24). 

Размер кредита составил 13 413 564 руб. (пункт 1.2).

Процентная ставка составила 16% годовых (пункт 1.4).

Срок предоставления кредита заемщику – до 28.08.2014 (пункт 1.5).

Погашение (возврат) кредита осуществляется согласно графику содержащемуся в приложении № 1 к договору. Окончательный срок возврата кредита – 20.06.2019 (пункт 1.6).

В пункте 1.3 договора стороны согласовали условия об банковских комиссиях, в том числе, за согласование кредитором досрочного погашения кредита.

В соответствии с пунктом 1.3.3 с заемщика взимается комиссия за согласование кредитором досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования кредитором в размере, рассчитываемом исходя из суммы досрочно погашенного (возвращенного) кредита (основного долга)/его части и величины (в процентах), определяемой в зависимости от срока, оставшегося до погашения (возврата) кредита (основного долга) в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита (основного долга)/окончательной даты погашения (возврата) кредита (основного долга) (при отсутствии графика погашения (возврата) кредита (основного долга)):

- до 180 календарных дней (включительно) – 1%;

- от 181 до 365 календарных дней (включительно) – 3,5%;

- от 365 календарных дней – 7%.  

В пункте 4.4 договора стороны определили, что досрочный возврат кредита или его части  возможен исключительно при соблюдении процедуры (кроме случаев, предусмотренных пунктом 6.9.3 договора), включающей направление заемщиком кредитору ходатайства с просьбой о досрочном  погашении кредита (части кредита) и получения письменного согласия кредитора на досрочный возврат кредита.

При этом, согласно абзацу 11 названого пункта договора, при досрочном возврате кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за согласование  кредитором досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования в соответствии с пунктом 1.3.3 договора.

Стороны также пришли к соглашению о том, что заемщик предоставляет  кредитору право на списание денежных средств со всех счетов заемщика во исполнение обязательств последнего по договору, в том числе по погашению задолженности по комиссиям (пункт 5.2).

В пункте 6.9 стороны согласовали условие о возможности изменения кредитором размера платежей по кредиту в одностороннем порядке.

В частности, в силу пункта 6.9.1 договора, кредитор вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения к договору путем письменного уведомления заемщика изменить размер процентной ставки, предусмотренной пунктом 1.4 договора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об изменении учетной ставки (ставки  рефинансирования) Банка России либо в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 6.2.1, 6.11 договора.   

Изменение процентной ставки, предусмотренной пунктом 1.4 договора, осуществляемое в установленном настоящим пунктом договора порядке, может быть произведено кредитором не более чем на 2% годовых по отношению к установленной пунктом 1.4 договора процентной ставке, за исключением случая изменения процентной ставки при изменении учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России (пункт 6.9.2).

В соответствии с пунктом 6.9.3 договора изменение процентной ставки вступает в силу с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик был уведомлен о таком изменении. При увеличении кредитором в одностороннем порядке процентной ставки (платы за пользование кредитом) заемщик вправе осуществить досрочное погашение (возврат) кредита (основного долга) без соблюдения требования о предварительном письменном согласовании кредитором, установленным пунктом 4.4 договора и без взимания комиссии за досрочное погашение кредита по инициативе заемщика.

В силу пункта 6.24 договора заемщик обязался обеспечить соблюдение показателя DSCR (коэффициент покрытия долга) на уровне не ниже 1,2.

Согласно пункту 6.25 договора в случае неисполнения указанного обязательства кредитор вправе по своему усмотрению увеличить процентную ставку за пользование кредитом на 1% годовых.

Во исполнение условий договора банк предоставил заемщику кредит. Указанное обстоятельство стонами не оспаривается.

Письмом от 06.06.2016 № 051-1707/536 банк на основании пункта 6.25 договора уведомил заемщика о повышении процентной ставки, предусмотренной пунктом 1.4 договора (до 16.01% годовых) в связи с несоблюдением заемщиком показателя DSCR (л.д. 29).

13.07.2017 общество обратилось к банку с заявлением о согласовании досрочного погашения кредита по договору (л.д. 25).

Письмом от 24.07.2017 № 051-17-14/837 банк отказал в согласовании досрочного возврата кредита (л.д. 26). 

Платежным поручением от 01.08.2017 № 1298 заемщик произвел досрочное погашение (возврат) кредита в сумме 5 363 564 (л.д. 145).

В этот же день банк списал с расчетного счета общества комиссию в сумме 244 349,48 руб. за досрочное погашение кредита по кредитному договору от 26.06.2014 № 

<

***>, что подтверждается банковским ордером от 01.08.2017 № 177375 (л.д. 27).

Претензией от 20.10.2017 № 553 (л.д. 12) истец потребовал вернуть сумму комиссии в связи с отсутствием, по мнению общества, оснований для ее удержания.

Отказ ответчика удовлетворить требование, изложенное в претензии (л.д. 14), послужило основанием для обращения истца в Арбитражный суд Костромской области с иском по настоящему делу. 

Оценив представленные в дело доказательства на основании статьи 71 АПК РФ, выслушав представителей сторон, суд пришел к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита, однако применительно к положениям статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» его размер и порядок оплаты должны быть согласованны сторонами в договоре.

В рассматриваемом споре право заемщика на досрочный возврат кредита предусмотрено пунктом 4.4 договора, согласно которому, при досрочном возврате кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за согласование  кредитором досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования в соответствии с пунктом 1.3.3 договора.

Размер комиссии согласован сторонами в пункте 1.3.3. 

Материалами дела подтверждается, что истец досрочно возвратил банку денежные средства по кредитному договору без письменного согласия кредитора.

Таким образом, решение о досрочном погашении кредита принято самим истцом. Погашая кредит досрочно, исходя из условий кредитных договоров, истец знал о необходимости уплаты соответствующей комиссии. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Истец, являясь коммерческой организацией, осуществляя в соответствии со статьей 2 ГК РФ предпринимательскую деятельность на свой страх и риск, сделав выбор в пользу досрочного погашения кредита, должен было оценить возможность отрицательных последствий такого заявления, в том числе в виде уплаты комиссий за досрочный возврат кредита. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата истцу оплаченных банку комиссионных за досрочный возврат кредита в сумме 244 349,48 руб. 

Спорная комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора при досрочном исполнении обязательства, а возможность заемщика осуществлять досрочный возврат кредита, является имущественным благом для него в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в соответствии с согласованным графиком. 

Указанный вывод соответствуют правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного суда РФ, изложенной в Постановлении № 6764/13 от 22.10.2013 по делу №А79-6813/2012. 

Положенный в основу иска довод истца, со ссылкой на положения пункта 6.9.3 договора, об отсутствии у банка права на удержание комиссии в связи  с тем, что досрочное погашение кредита было обусловлено действиями банка по повышению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, судом отклоняется как противоречащий материалам дела и установленным по делу обстоятельствам.

Из письма общества от 13.07.2017 № 373 о согласовании досрочного погашения кредита не следует, что принятое заемщиком решение обусловлено действиями банка по повышению процентной ставки.

Заявляя, что заключенный сторонами договор не содержит ограничений сроков досрочного погашения в связи с действиями банка по повышению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, истец не учитывает следующее. 

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Постановление № 25) положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Исходя из положений пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. При этом презумпция добросовестности основывается на непротиворечивом поведении участников гражданского оборота. 

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из материалов дела следует, что банк уведомил заемщика о повышении процентной ставки до 16.01% годовых в связи с несоблюдением заемщиком показателя DSCR письмом от 06.06.2016 № 051-1707/536 (л.д. 29).

После получения указанного письма заемщик в течение года добровольно исполнял принятые на себя обязательства, уплачивая проценты по кредиту с учетом новой ставки.

Данные обстоятельства соответствуют должному постоянному непротиворечивому поведению участников гражданского оборота по исполнению своих обязательств (добросовестное поведение). 

Оценив доводы сторон, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что действия истца, направленные на возврат удержанной комиссии в отсутствие для этого оснований не соответствуют принципу добросовестности. Противоречивое поведение истца, не учитывает права и законные интересы другой стороны кредитного договора (банка) и свидетельствует о его недобросовестности.

Доказательств недобросовестного поведения кредитора суду не представлено.   

При указанных обстоятельствах, суд отклоняет заявленный иск в полном объеме.

В силу части 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 167-171 АПК РФ, Арбитражный суд Костромской области

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месячного срока со дня его принятия или в арбитражный суд кассационной инстанции в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, при условии, что решение было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы. Жалобы подаются через Арбитражный суд Костромской области.

Судья                     А.И. Семенов