Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

191124, Санкт-Петербург, ул. Смольного, д.6

http://www.spb.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А56-25130/2020

30 июля 2020 года

г.Санкт-Петербург

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области в составе:судьи  Анисимовой О.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению:

заявитель: Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (Россия, 190000, Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29; Россия 420107, Казань, 

<

...>; ИНН: 

<

***>; ОГРН: 

<

***>);

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (420111, 

<

...>; ИНН: 

<

***>; ОГРН: 

<

***>)

о признании незаконным и отмене постановления от 05.03.2020 № 372/з по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по части 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ и представления от 05.03.2020 №372/з об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, 

 

установил:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ»  (далее – заявитель, Общество) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об отмене постановления Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – заинтересованное лицо, Управление) от 05.03.2020 № 372/з по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по части 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ и представления от 05.03.2020 №372/з об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Лица, участвующие в деле, извещены в порядке, установленном  статьями  121, 123, 228 АПК РФ, о принятии искового заявления к производству и возбуждении производства по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства. Документы размещены на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа в соответствии с частью 2 статьи 228 АПК РФ.

Решением в виде резолютивной части в порядке части 1 статьи 229 АПК РФ от  13.07.2020 по настоящему делу признано незаконным и отменено постановление Управления от 05.03.2020 № 372/з в части привлечения Общества к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и представление Управления от 05.03.2020 №372/з в части включения в кредитный договор пунктов 12, 27 индивидуальных условий договора. В остальной части в удовлетворении заявленных Обществом требований отказано.

В рамках настоящего дела 16.07.2020 от заинтересованного лица поступило ходатайство о составлении мотивированного решения.

Исследовав представленные доказательства, суд установил следующее.

При изучении Управлением материалов письменного обращения гражданина  ФИО1 (peг. № 1837/2/14 от 04.02.2020) о нарушении его прав как потребителя в сфере оказания ему Обществом финансовых услуг установлено, что кредитный договор № 

<

***> от 13.03.2019, заключенный между ФИО2 (далее – заемщик) и Обществом, не содержит необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге: пункт 12 Индивидуальных условий договора устанавливает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения – 0,1 (в процентах за день).

Кроме этого, установлено, что Общество включило в кредитный договор 

<

***> от 13.03.2019 условия, ущемляющие права потребителя, а именно: в пункте 24 Индивидуальных условий договора включено условие: «Согласие на обработку персональных данных. ... Настоящее согласие предоставляется с момента подписания согласия на кредит (Индивидуальных условий) на весь срок жизни заемщика и может быть им отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации».

Из текста договора невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора, указаны лишь сотовые операторы без конкретной и необходимой информации.

Таким образом, непоименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных.

Кроме того Управлением установлено, что в пункт  27 Индивидуальных условий договора включено условие: «Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка» в отсутствие письменного согласия заемщика (потребителя).

В связи с нарушением  требований законодательства о защите прав потребителей в части не предоставления необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге и включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, Управлением в отношении Общества, уведомленного надлежащим образом о времени и месте составления протокола почтовым отправлением от 11.02.2020 №80083545511428, 21.02.2020 составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Протокол направлен Обществу  25.02.2020, что подтверждается списком почтовых отправлений с отметкой организации почтовой связи о принятии.

Постановлением Управления от  05.03.2020 № 372/з по делу об административном правонарушении Общество признано виновным в совершении административных  правонарушений, предусмотренных частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

05.03.2020 Управлением в отношении Общества вынесено представление №372/з об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в котором  Обществу предложено провести разъяснительную работу с сотрудниками Общества, в чьи полномочия закреплено формирование договоров с гражданами-потребителями, об имеющихся требованиях в законодательстве о защите прав потребителей, в том числе в части недопущения включения в договоры условий, ущемляющих права потребителей, усилить контроль и обеспечить соблюдение действующего законодательства о защите прав потребителей при разработке, утверждении типовых форм договоров и при заключении их с гражданами-потребителями, о результатах рассмотрения представления и принятых мерах сообщить в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в установленный законом срок.

Не согласившись с указанными постановлением и представлением, Общество обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании их незаконными и отмене, указав в обоснование заявления на то, что заключение кредитного договора заключено путем присоединения заемщика к Правилам  кредитования, утвержденным Обществом, которые размещены на официальном сайте Общества, существенные условия кредита  указаны в Индивидуальных условиях заемщика, в связи с чем информация обо всех условиях до заемщика ФИО1 доведена; размер неустойки определен кредитным договором, что не противоречит закону, заемщиком дано согласие на обработку Обществом персональных данных заемщика в анкете-заявлении на получение кредита и индивидуальных условиях, порядок отзыва данного согласия Обществом заемщику разъяснен. Банки вправе заключать договоры страхования рисков заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков с возложением на заемщика возмещения банку платы, включая компенсацию  расходов банка на оплату страховой премии, ФИО1 добровольно до заключения кредитного договора подписал анкету-заявление с согласием на подключение к программе страхования жизни и здоровья, и уплатил плату за участие в программе страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлено, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере  от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Из материалов дела следует, что 13.03.2019 между Обществом и ФИО1 (заемщик) на основании заявления-анкеты заемщика от 13.03.2019 заключен кредитный договор № 

<

***>, условия которого определены в Индивидуальных условиях от 13.03.2019 и Правилах кредитования (Общих условиях) и считается заключенным с даты подписания Индивидуальных условий (пункт 21 Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в размере 581672,02 руб. на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых с возвратом долга и процентов ежемесячными платежами (пункты 4, 6 Индивидуальных условий). Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 0,1% (в процентах за день), что составляет 36,5% годовых (0,1х365) (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Из указанной нормы права следует, что законодатель предусмотрел два варианта неустойки с нарушением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита:

- не более двадцати процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как полагает Управление, из условий договора не представляется возможным установить, начисляются или нет проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств.

Вместе с тем, из индивидуальных и общий условий следует, что Банком по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (доказательства обратного не представлено), соответственно, начисления производятся в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, следует признать, что условие кредитного договора о начислении заемщику неустойки в размере 0,1% в день за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита полностью соответствует требованиям действующего законодательства, в том числе Закону №353-ФЗ.

Вышеуказанная позиция подтверждается сложившейся судебной практикой, в том числе, постановлением Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.06.2019 по делу №А56-8169/2019 (Определение Верховного Суда РФ от 03.10.2019 №307-ЭС19-16662), Постановлением Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.03.2020 по делу №А56-104355/2019.

Из материалов дела следует, что в пункте 24 Индивидуальных условий кредитного включено условие о согласии заемщика на обработку персональных данных и указано, что заемщик выражает свое согласие на обработку Банком своих персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в анкете-заявлении, в отдельном заявлении, в объеме,  необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/анкете-заявлении/отдельном заявлении. Настоящее согласие предоставляется с момента подписания Согласия на кредит (Индивидуальных условий) на весь срок жизни Заемщика и может быть им отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон №152-ФЗ) субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В соответствии с частью 4 статьи 9 Закона №152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9) подпись субъекта персональных данных.

В Индивидуальных условиях информация о персональных данных размещена в конце документа и в конце документа ставится одна подпись заемщика, приведенное условие заявления изложено таким образом, что у потребителя отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки и передачи персональных сведений.

Проставляя одну подпись на документе, заемщик подтверждает факт согласия с условиями кредитного договора, что не может быть одновременно дачей согласия на обработку персональных сведений. Возможность передачи персональных данных предполагается (презюмируется) самим фактом заключения кредитного договора, что не соответствует правовым нормам действующего законодательства.

В рассматриваемой ситуации данное заемщиком путем подписания кредитного договора согласие на обработку его персональных данных не может признаваться в качестве надлежащего, поскольку оно должно быть конкретным, информированным и сознательным, что предполагает, как минимум, письменное разъяснение субъекту персональных данных значение понятия «обработка персональных данных».

Более того, из пункта 24 Индивидуальных условий  невозможно установить лиц, осуществляющих обработку персональных данных по поручению. Таким образом, не поименованные лица, фактически становятся операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным заемщика.

Таким образом, по данному эпизоду имеется объективная сторона административного правонарушения.

Пунктом 27 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Из пункта 4 Индивидуальных условий усматривается, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых, процентная ставка в размере 10,9%  определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который  применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с анкетой-заявлением дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования устанавливается в размере от 1 процентного пункта, заемщик  согласился с разделом анкеты-заявления от 13.03.2019 с подключением к программе страхования, указав, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем  подключения к программе страхования, конкретные условия страхования указываются им и  страховой компанией в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как указано в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит поручениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банковской деятельности) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

13.03.2019 заемщиком добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, а 13.03.2019 заемщик лично заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «ВТБ Страхование» на условиях страхового полиса Финансовый резерв № 129577-62500181090931 и Особых условий страхования  по страховому продукту «Финансовый резерв» и подписал заявление от 13.03.2019 в адрес Общества о перечислении страховщику предусмотренной договором страхования страховой премии в размере 73291 руб.

Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 954 ГК РФ. 

В случае неприемлемости условий о снижении размера процентной ставки по кредиту при условии страхования жизни и здоровья заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 07.12.2018 №307-АД18-19964.

На основании изложенного, доводы Управления по данному эпизоду о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, являются необоснованными.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от  28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от  28.06.2012 № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункта 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Состав информации и способ ее доведения до потребителя установлены пунктами 2, 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальными нормами -  частью 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что  кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться перечисленная в данной части статьи  информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику; 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 5, 11 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Недоведение до заемщика-потребителя предусмотренной законом информации, и, следовательно, состав административного правонарушения, предусмотренного  частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, административным органом не доказаны.

Таким образом, административный орган сделал правильный вывод о наличии в действиях Общества события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, несмотря на недоказанность эпизодов нарушения действующего законодательства в части размера неустойки,  права на заключение договора страхования при заключении кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. 

Доказательств невозможности соблюдения Обществом законодательства в сфере защиты прав потребителей в части недопущения включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые оно не могло предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени заботливости и осмотрительности, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о наличии вины заявителя во вмененном ему правонарушении согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ. 

Суд считает, что Управлением представлены надлежащие, исчерпывающие и применительно к статье 68 АПК РФ допустимые доказательства, свидетельствующие о наличии в действиях Общества состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Протокол об административном правонарушении составлен и постановление вынесено уполномоченным должностным лицом в пределах предусмотренного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности. 

Существенных нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, влекущих отмену оспариваемого постановления, судом не установлено. В материалах дела имеются надлежащие доказательства извещения заявителя о месте и времени составления протокола об административном правонарушении, а также рассмотрения дела об административном правонарушении. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что Общество не было лишено гарантий защиты прав, предоставленных ему законодательством при привлечении к административной ответственности.

Согласно статье 2.9 КоАП РФ при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 №10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» при квалификации правонарушения в качестве малозначительного судам необходимо исходить из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным отношениям.

Квалификация правонарушения как малозначительного может иметь место только в исключительных случаях и производится с учетом положений пункта 18 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» применительно к обстоятельствам конкретного совершенного лицом деяния.

В данном случае существенная угроза охраняемым общественным отношениям выражается ни сколько в наступлении каких-либо материальных последствий правонарушения, а в пренебрежительном отношении Общества к исполнению своих публично-правовых обязанностей, к формальным требованиям публичного права, отсутствие со стороны руководства Общества соответствующего контроля за соблюдением сотрудниками законодательства в сфере защиты прав потребителей. 

Кроме того, в силу статьи 2 Закона №152-ФЗ, целью настоящего Федерального закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Выявленное в результате проверки нарушение представляет существенную угрозу охраняемым общественным отношениям и не может быть признано малозначительными, поскольку создает предпосылки для нарушения прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и характера общественных отношений, на которые посягает нарушитель, с учетом положений статьи 2.9 КоАП РФ, пункта 18.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», принимая во внимание, что доказательств исключительности обстоятельств, повлекших правонарушение, не представлено, суд не усматривает оснований для применения статьи 2.9 КоАП РФ и освобождения Общества от административной ответственности. 

Наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей назначено Обществу в минимальном размере санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ  и отвечает принципам разумности и справедливости, соответствует тяжести совершенного правонарушения и обеспечивает достижение целей административного наказания, предусмотренных частью 1 статьи 3.1 КоАП РФ.

Как установлено статьей 29.13 КоАП РФ судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий (часть 1 статьи 29.13 КоАП РФ).

Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление (часть 2 статьи 29.13 КоАП РФ).

Учитывая, что вина Общества в нарушении закона при заключении кредитного договора в части установления размера неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (пункт 12 Индивидуальных условий) и условия о договорах, заключение которых не является обязательным, но является условием для получения заемщиком дисконта (пункт 27 Индивидуальных условий) отсутствует, представление Управления от 05.03.2020 №372/з об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в части включения в кредитный договор пунктов 12, 27 индивидуальных условий договора подлежит признанию незаконным.

В остальной части требования Общества удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170, 211, 229  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

решил:

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 05.03.2020 № 372/з по делу об административном правонарушении в части привлечения публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и представление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 05.03.2020 №372/з об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в части включения в кредитный договор пунктов 12, 27 индивидуальных условий договора. 

В остальной части в удовлетворении заявленных публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия.

Судья Анисимова О.В.