ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11А, тел. 273-36-45

www.11aas.arbitr.ru, e-mail: info@11aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

Дело № А65-35933/2017

г.Самара

28 апреля 2018 года

Резолютивная часть постановления объявлена 23 апреля 2018 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 28 апреля 2018 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Г., судей Корнилова А.Б., Рогалевой Е.М., при ведении протокола судебного заседания ФИО1 с участием:

от Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - представитель не явился, извещен,

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан - представитель не явился, извещено,

от третьих лиц: ФИО2 - не явилась, извещена,

ООО ВСК «ВТБ Страхование» - представитель не явился, извещено,

ФИО3 - не явился, извещен,

ФИО4 - не явился, извещен,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 апреля 2018 года апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество)

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 07 марта 2018 года по делу №А65-35933/2017 (судья Хамитов З.Н.), принятое по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество), г. Санкт-Петербург, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, Республика Татарстан, г.Казань, третьи лица: ФИО2, Республика Татарстан, г.Казань, ООО ВСК «ВТБ Страхование», г. Москва, ФИО3, Республика Татарстан, г.Казань, ФИО4, Республика Татарстан, г.Казань,

о признании недействительными постановлений от 26.10.2017 №1381/з, от 26.10.2017 №1382/з, от 02.11.2017 №1393/з, 

 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - заявитель, банк) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - Управление Роспотребнадзора, административный орган) о признании недействительным постановления №1382/з от 26.10.2017, делу присвоен номер А65-35933/2017.

Также Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Роспотребнадзора о признании недействительным постановления №1381/з от 26.10.2017, делу присвоен номер А65-35934/2017.

Кроме того, Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Роспотребнадзора о признании недействительным постановления №1393/з от 02.11.2017, делу присвоен номер А65-35935/2017.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 10.01.2018 указанные дела объединены в одно производство, делу присвоен №А65-35933/2017.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ООО ВСК «ВТБ Страхование», ФИО3, ФИО4

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 09.02.2018 суд произвел замену заявителя Банк ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО) ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 07 марта 2018 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на отсутствие в его действиях нарушения прав потребителей, соответствие условий кредитных договоров требованиям гражданского законодательства. Заявление содержит все существенные условия договора страхования, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а так же на их условия (пункт 2 заявления). В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентами были подписаны заявления (о перечислении страховой выплаты) (далее - заявление о перечислении страховой выплаты). Подписание клиентами трех документов, в соответствии с которыми было осуществлено их включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что клиенты осознавали и желали воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом. Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита.

Условие, предусматривающее согласие заемщика на обработку его персональных данных согласовано с заемщиком, от последнего получено согласие, подтверждающееся его подписью в анкете-заявлении на получение кредита и непосредственно в индивидуальных условиях кредитного договора. При этом, до заемщика доведена информация, предусмотренная часть 4 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», в том числе о целях для реализации которых Банк может осуществлять передачу персональных данных заемщика, об объеме передачи персональных данных, необходимом для указанных целей, и лицах, которым могут быть переданы персональные данные заемщика, на основании заключенных с ними договоров. Также до заемщика доведена информация о том, что согласие на обработку его персональных данных может быть отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с требованиями законодательства РФ. Каких-либо заявлений, обращений об отзыве согласия на обработку персональных данных от клиента в Банк не поступало.

По мнению заявителя, возможность списания денежных средств со счета заемщика предоставляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту бесплатно и упрощает процесс ежемесячного погашения задолженности, в том числе позволяет избежать возникновения просроченной задолженности. То обстоятельство, что Банк в данном случае выступает одновременно и кредитной организацией, которой клиентом дано распоряжение по списании денежных средств по требованию кредитора (на основании вышеуказанных правовых норм), и кредитором, имеющим право на предъявление указанного требования, правового значения не имеет, поскольку такого запрета ни Гражданский кодекс Российской Федерации, ни иные нормативные акты не предусматривает.

Также банк указывает в апелляционной жалобе на отсутствие в материалах дела документов, свидетельствующих о том, что условия кредитного договора, которые признаны уполномоченным органом нарушающими права потребителя, обращение клиента, послужившее основанием для проведения проверки, не содержит указания на условия договора, которые в дальнейшем признаны уполномоченным органом как нарушающие права потребителя

В отзыве на апелляционную жалобу ФИО4 просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения, ссылаясь на законность и обоснованность обжалуемого решения суда.

Дело рассмотрено в соответствии с требованиями ст.156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, в ходе проведения административного расследования установлено, что 24.03.2017 между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен договор потребительского кредита №625/0018-0665042 на сумму 446 835 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 19,995 % годовых.

Одновременно ФИО2 подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) (далее – заявление на страхование). Согласно пункту 3 заявления на страхование ФИО2 просит Банк включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках которого ФИО2 является застрахованным лицом.

В вышеуказанном заявлении отражено, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 93 835 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 767 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75 068 рублей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредита «Цели использования Заемщиком потребительского Кредита» - На потребительские нужды/ на оплату страховой премии».

Из анализа условий договора потребительского кредита №625/0018-0665042 и договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 Управлением Роспотребнадзора сделан вывод о том, что фактически услуга Банком не предоставлялась, и сумма 93 835 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 767 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75 068 рублей, представляет собой плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования, то есть Банк возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора коллективного страхования.

Кроме того, Управлением Роспотребнадзора установлено, что в п. 17 анкеты-заявления на получение кредита отсутствует согласие потребителя на оказание ей услуги в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В разделе о доведения информации по продукту «Финансовый резерв» также отсутствует подпись потребителя.

Пунктом 13 договора «Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору», установлено, что «Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций», что не соответствует пп.13 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ, Закон о потребительском кредите).

Согласно пункту 24 «Условие о заранее данном акцепте» Заемщик предоставляет Банку право:

1) составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором;

4) на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Рнлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

5) на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)», что является нарушением ст. 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

По указанным обстоятельствам должностным лицом Управления Роспотребназдора 11.10.2017 в присутствии представителя банка составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 26.10.2017 начальником отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора вынесено постановление №1382/з по делу об административном правонарушении, которым публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением ему наказания в виде административного штрафа в размере 11 000 руб.

Кроме того, Управлением Роспотребнадзора при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО3 (рег.№5027/14 от 06.07.2017), установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» включены в кредитный договор 

<

***> от 04.04.2017 (далее - кредитный договор) условия, ущемляющие права потребителя, а также не доведение необходимой и достоверной информации до потребителя об услуге, а именно:

- п.13 «Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору», согласно которому «Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций», что не соответствует пп.13 п.9 ст.5 Закона о потребительском кредите;

- п.25 «Условие о заранее данном акцепте», в соответствии с которым заемщик предоставляет Банку право:

1) составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором;

4) на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Рнлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п.3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

5) на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)», что является нарушением ст. 854 ГК РФ.

В представленном заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанном гр. ФИО3, указано: «Страховая сумма: 272 152 рублей 00 копеек. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 57,152.00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11,430.40 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45,721.60 рублей.»

В связи с изложенным Управлением Роспотребнадзора сделан вывод о том, что ПАО БАНК «ВТБ 24» нарушил требования ст.16 Закона о защите прав потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей).

Кроме того, Управлением Роспотребнадзора установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» допущено не доведение необходимой информации об услуге, а именно: «ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени или порядок их определения – 1) За просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)» (п.12 договора).

Должностным лицом Управления Роспотребнадзора 19.09.2017 в присутствии представителя банка составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 26.10.2017 начальником отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора вынесено постановление №1381/з по делу об административном правонарушении. Данным постановлением публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 и ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 13 000 руб.

Также Управлением Роспотребнадзора при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО4 (рег.№ 4717/14 от 26.06.2017), установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» допущено включение в кредитный договор 

<

***> от 05.05.2017 (далее - кредитный договор), анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 13.03.2017, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 05.05.2017 (далее- анкета-заявление), заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 05.05.2017 (далее - заявление) условий, ущемляющих права потребителя, а также не доведение необходимой и достоверной информации до потребителя об услуге.

Так, п. 24 кредитного договора устанавливает: «В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному заемщиком в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, оформленной для получения кредита, заемщик выражает свое согласие на обработку банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении».

П. 15 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 04.05.2017, подписанное ФИО4 (далее- анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 05.05.2017, предусматривает: «В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) Операторам связи (в случае предоставления мною согласия на получение Банком информации от Операторов связи), (7) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний /лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется».

В п.25 кредитного договора указано: «Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором»;

П.3 заявления устанавливает: «Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 90 380,00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 076.00 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 72 304.00 рублей».

Кроме того, Управлением Роспотребнадзора установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» допущено недоведение необходимой информации об услуге:

- «ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0.1 (в процентах за день)» (п.12 кредитного договора);

- в п.17 анкеты - заявлении содержится условие: «Я выражаю свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (ВТБ Страхование)», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования».

По указанным обстоятельствам должностным лицом Управления Роспотребназдора 29.09.2017 в присутствии представителя банка составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 02.11.2017 зам.начальника отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора вынесено постановление №1393/з по делу об административном правонарушении. Данным постановлением публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.1 и ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с вынесенными постановлениями, заявитель оспорил их в судебном порядке.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, заслушав доводы сторон, арбитражный суд первой инстанции оставил требования заявителя без удовлетворения по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектами названых правонарушений является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица – потребителя данных товаров, услуг, в частности, при заключении договоров на продажу товаров, оказание услуг. Составы данных правонарушений носят формальный характер, соответственно их установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

Объектами данных правонарушений являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров.

Субъектами данных административных правонарушений являются должностные лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели.

Суд первой инстанции, оценив доводы сторон и представленные в материалы дела доказательства, посчитал, что постановление №1382/з от 26.10.2017 является законным и отмене не подлежит, исходя из следующего.

Установлено, что 24.03.2017 между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен договор потребительского кредита №625/0018-0665042 на сумму 446 835 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 19,995 % годовых. Одновременно ФИО2 подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) (далее – заявление на страхование). Согласно пункту 3 заявления на страхование ФИО2 просит Банк включить ее в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках которого ФИО2 является застрахованным лицом.

Согласно заявлению на включение плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 93 835 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 767 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75 068 рублей.

В п.11 Индивидуальных условий кредита «Цели использования заемщиком потребительского кредита»  указано - на потребительские нужды/ на оплату страховой премии».

Из анализа условий договора потребительского кредита №625/0018-0665042 и договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 установлено, что фактически услуга Банком не предоставлялась, и сумма 93 835 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 767 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75 068 рублей, представляет собой плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования, то есть Банк возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора коллективного страхования.

С учётом установленных обстоятельств суд первой инстанции сделал вывод о том, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 93 835 рублей по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Взимание платы с ФИО2 за включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), действующим законодательством не предусмотрено и является незаконным.

Как следует из договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование», (страховщик) и условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение №1 к договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п.1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется; страхование по договору (п.1.2 договора страхования). Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в

соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п.1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение №4 к договору). Страховая премия в отношении в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп.4.3 договора).

Таким образом, заключив договор коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках обязанностей договора коллективного страхования, а именно:

- получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение (п.6.4 пп.6.4.2 договора);

- выдать застрахованному лицу один экземпляр подписанного заявления на включение с отметкой страхователя о присоединении к программе страхования (п.6.4 пп.6.4.3 договора);

- предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику на адрес электронной почты бордеро по форме, установленной приложением №3 к договору, не позднее 6 (шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным (п.6.4 пп.6.4.6 договора);

- информировать застрахованных лиц об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по договору страхования при подключении к программе страхования;

- уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные пп.4.2 - 4.3 договора и условиями соответствующей программы страхования.

Из содержания п.1 ст.779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений ст. 424 ГК РФ.

Заключая договор потребительского кредита, банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия банка выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года №147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст.779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, из норм ГК РФ, регулирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем возложение Банком на заемщика обязанности по оплате страховой премии ООО «ВТБ Страхование» является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353, Закон о потребительском кредите) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Следовательно, возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

Кроме того, в п.17 анкеты-заявления на получение кредита отсутствует согласие потребителя на оказание ей услуги в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В разделе о доведения информации по продукту «Финансовый резерв» также отсутствует подпись потребителя.

Пунктом 13 «Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору» установлено, что «Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций», что не соответствует пп.13 п.9 ст.5 Закона о потребительском кредите.

Согласно ст.4 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Из буквального толкования подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможности.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк безальтернативно обладает правом уступки прав требования третьим лицам. При этом условия изложены таким образом, что потребитель не имеет возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

В пункте 24 «Условие о заранее данном акцепте» указано, что «Настоящим заемщик: предоставляет Банку право:

1) составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях:

- отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1;

- досрочного взыскания суммы задолженности по договору;

- возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором;

4) на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Рнлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

5) на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)», что является нарушением ст. 854 ГК РФ.

В соответствии со ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, должны быть прямо оговорены в кредитном договоре, то есть согласованы сторонами.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя.

При вышеуказанных обстоятельствах административный орган обоснованно сделал вывод о включении в договор с ФИО2 условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции установил, что рассматриваемые условия договора не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя, в связи с чем в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Оценив доводы сторон и представленные ими доказательства, суд первой инстанции пришёл к выводу о законности оспариваемого постановления №1381/з от 26.10.2017, исходя из следующих обстоятельств.

Управлением Роспотребнадзора при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО3 (рег.№5027/14 от 06.07.2017), установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» допущено включение в кредитный договор 

<

***> от 04.04.2017 (далее - кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителя, а также не доведение необходимой и достоверной информации до потребителя об услуге.

В частности, в п.13 «Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору» установлено, что «Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций», что не соответствует пп.13 п.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст.4 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Из буквального толкования подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможности.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк безальтернативно обладает правом уступки прав требования третьим лицам.

Условия изложены таким образом, что потребитель не имеет возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона №353-Ф3.

В п.25 «Условие о заранее данном акцепте» указано, что «Настоящим заемщик: предоставляет Банку право:

1) составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях:

- отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1;

- досрочного взыскания суммы задолженности по договору;

- возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором;

4) на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Рнлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

5) на списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)», что является нарушением ст. 854 ГК РФ.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита

(займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, должны быть прямо оговорены в кредитном договоре, то есть, согласованы сторонами.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя.

В представленном заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанном ФИО3, указано: «Страховая сумма: 272 152 рублей 00 копеек. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 57,152.00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11,430.40 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45,721.60 рублей.

Тем самым ПАО БАНК «ВТБ 24» нарушило требования ст.16 Закона о защите прав потребителей., в силу пункта 1 которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При выполнении банковской операции - выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждение, комиссии) за подключение к программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет. По заявлению от 04.04.2017 страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО Банк «ВТБ24».

Из документов следует, что ПАО Банк «ВТБ24» предлагает гражданину стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

В соответствии с главой 48 раздела IV части второй ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Также в п.16 анкеты-заявления установлена возможность согласиться либо отказаться от подключения к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» путём проставления соответствующего знака в поле «Да»/«Нет». Согласно п.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако п.16 заявления-анкеты остался незаполненным, следовательно, в данном случае отсутствует согласие потребителя на оказание ему дополнительных услуг банка по

обеспечению его страхования. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что данная услуга была оказана без согласия потребителя, и, как следствие, является навязанной.

Суд первой инстанции посчитал, что выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя - ПАО Банк «ВТБ24», возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику является условием, ущемляющим право потребителя. Банк прямо заинтересован в «подключении потребителя к программе страхования.» Кроме того, так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно «добровольно страховаться в кредит», выплачивая при этом % за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведенной банком страховой компании с выгодой для себя.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П в рамках указанных выше правоотношений гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Потребитель не является профессиональным участником финансового рынка, а общая схема оформления документов, создают условия для неверного понимания потребителем существа отношений.

Кроме того, ПАО «Банк ВТБ 24» допущено не доведение необходимой информации об услуге, а именно: в п.12 договора, согласно которому «ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 1) за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)».

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако в кредитном договоре отсутствует условие о том, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, тем самым банк незаконно установил размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и не довел до потребителя всю необходимую и достоверную информацию.

В соответствии с п.2 ст.8, п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

При вышеуказанных обстоятельствах административный орган обоснованно усмотрел включение в договор с ФИО3 условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом вышеизложенного суд первой инстанции сделал вывод о том, что рассматриваемые условия договора не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя, в связи с чем в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Рассмотрев доводы сторон и оценив их, а также представленные в дело доказательства, относительно постановления № 1393/з от 02.11.2017 судом первой инстанции установлено следующее.

Управлением Роспотребнадзора при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО4 (рег.№4717/14 от 26.06.2017), выявлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» включило в кредитный договор 

<

***> от 05.05.2017 (далее - кредитный договор), анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 13.03.2017, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 05.05.2017 (далее - анкета-заявление), заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 05.05.2017 (далее - заявление) условия, ущемляющие права потребителя, а также не довело до потребителя необходимую и достоверную информацию об услуге.

В частности, п. 24 кредитного договора устанавливает: «В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному заемщиком в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, оформленной для получения кредита, заемщик выражает свое согласие на обработку банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении».

Пункт 15 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 04.05.2017, подписанного ФИО4 (далее - анкета-заявление), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 05.05.2017, предусматривает: «В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) операторам связи (в случае предоставления мною согласия на получение Банком информации от операторов связи), (7) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний /лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется».

Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Федеральный закон №152-ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (часть 1 статьи 5).

Согласно ст.7 Федерального Закона №152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений статей 6 и 9 Федерального закона №152-ФЗ, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а без его согласия - в случаях, регламентированных названным законом.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона №152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В соответствии с п.4 статьи 9 Федерального закона №152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9) подпись субъекта персональных данных.

Между тем из текста заключенного с потребителем кредитного договора и анкеты- заявления невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.

Таким образом, не поименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных.

Подписав данный кредитный договор и анкету-заявление, потребитель фактически согласился с возможностью обработки его персональных данных третьими лицами, при этом банком не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Следовательно, данные условия кредитного договора и анкеты-заявления ущемляют права потребителя, посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных потребителя без получения от такого потребителя соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

Вышеуказанные условия в кредитном договоре и анкете-заявлении не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя в данном случае предопределено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете-заявлении типографским способом.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 25 кредитного договора указано: «Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете №1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором».

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из п.2 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Также в п.1 ст.855 ГК РФ указано, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии с частью 10 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (часть 1 статьи 8 Федерального закона №161-ФЗ).

Пунктом 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П, установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об

обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных

федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

По смыслу вышеприведенных норм, заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению. При этом, как указал Верховный суд Российской Федерации в постановлении от 14.10.2016 №309-АД16-8799 по делу №А07-29275/2015, безакцептное списание со счета 8 заемщика по заранее подписанному акцепту в соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» возможно только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита.

Между тем положения рассмотренного договора предусматривают право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке, тогда как списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

В рассматриваемом случае соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 не достигнуто.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 №131- О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско- правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

По смыслу приведенных норм права, заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и, тем самым, лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Договоры (кредитный договор, договор банковского счета), заключаемые Банком с клиентом, по правовой природе относятся к договорам присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В данном случае офертой является заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.5 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». Следовательно, именно после рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) - оферты банк выдает заемщику индивидуальные условия договора.

Исходя из ч.6 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ. По смыслу ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, банк предоставляет заемщику индивидуальные условия договора, а заемщик может лишь согласиться на получение потребительского кредита (займа) на этих условиях. Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика противоречит приведенным нормам и нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счетах.

Условие о согласии (заранее данном акцепте) заемщика на списание любых сумм задолженности изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списать денежные средства или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В данной редакции условие ограничивает право клиента самостоятельно распоряжаться денежными средствами на счете.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 3 заявления указано: «Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 90 380.00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 076.00 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 72 304.00 рублей».

Согласно выписке по лицевому счету 

<

***> за 05/05/17-17/05/17 17.05.2017 со счета потребителя ПАО «Банк ВТБ 24» списана «Оплата страховой премии по договору 625/0018-0681807 от 2017-05-05, ставка страховой премии 0.35 ФИО4» в размере 90 380.00 руб.

Суд первой инстанции посчитал, что вышеуказанная плата является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя, исходя из следующего.

При выполнении банковской операции – выдача кредита – взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за включение банком заемщика в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ПАО «Банк ВТБ 24».

Из документов следует, что ПАО «Банк ВТБ 24» предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становиться страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

В соответствии с главой 48 раздела IV части второй ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст. 934 ГК РФ) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Подключение заемщика к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

При указанных обстоятельствах выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя – ПАО «Банк ВТБ 24», возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя. Банк прямо заинтересован в «подключении потребителя к программе страхования». Кроме того, так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно «Добровольно страховаться в кредит», выплачивая при этом % за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя.

Таким образом, вышеуказанные пункты заявления от 03.04.2017 ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, судом установлено, что ПАО «Банк ВТБ 24» допущено не доведение до потребиетеля необходимой информации об услуге.

В частности, в п.12 кредитного договора содержится следующее условие: «ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0.1 (в процентах за день)».

Согласно п.21 ст.5 Федеральный закон №353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако в кредитном договоре отсутствует условие о том, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Тем самым банк незаконно установил размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и не довел до потребителя всю необходимую и достоверную информацию.

В соответствии с п.2 ст.8, п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

В п.17 анкеты-заявления содержится такое условие: «Я выражаю свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (ВТБ Страхование)», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования».

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако в п.17 анкеты-заявления стоимость дополнительной услуги (включение в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (ВТБ Страхование)») не указана.

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ 24» не довело необходимую и достоверную информацию до потребителя о реализуемом товаре (услуге).

При вышеуказанных обстоятельствах в договор с ФИО4 включены условия, ущемляющие права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции установил, что рассматриваемые условия договора не соответствуют нормам гражданского законодательства и ущемляют права потребителя, в связи с чем в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Оценив содержание кредитных договоров, представленные в материалы дела документы, а также доводы сторон и третьих лиц, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что в кредитные договоры, заключенные между банком и потребителями ФИО2, ФИО3 и ФИО4, включены условия, нарушающие права потребителя, и соответственно наличии в действиях заявителя составов правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Нарушений процессуального характера прав лица, привлекаемого к административной ответственности, при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено.          О дне составления протоколов об административном правонарушении и дне рассмотрения дела и вынесения постановления заявитель был надлежащим образом извещен, что подтверждается материалами дела.

Размер штрафа, примененный административным органом, назначен в пределах санкций, предусмотренной частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Учитывая социальную значимость требований законодательства в рассматриваемой сфере, пренебрежительное отношение банка к требованиям публичного права, а также то, что неправомерные действия банка могли повлечь причинение существенного материального вреда потребителям, основания для признания правонарушения малозначительным суд первой инстанции не усмотрел. При этом доказательств исключительности применительно к обстоятельствам совершенного банком деяния, наличия объективных причин, препятствовавших соблюдению требований законодательства, суду не представлено.

Материалами дела подтверждается, что постановления приняты уполномоченным органом, порядок привлечения к административной ответственности соблюден, основания для привлечения к ответственности имеются, срок давности привлечения к ответственности не истек, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, отсутствуют.

С учетом вышеизложенного суд первой инстанции в удовлетворении заявленных банком требований отказал.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заявление содержит все существенные условия договора страхования, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены условия страхования, а приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, отклоняются, так как в данном случае клиенты банка были поставлены в такое положение, что не имели возможности заключить договор на альтернативных условиях, то есть без подключения к программе коллективного страхования, в том числе ввиду отсутствия надлежащего информирования клиентов об этом банком. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

Само по себе подписание клиентами банка трех документов, в соответствии с которыми было осуществлено их включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», не свидетельствует о добровольности их подключения к указанной программе коллективного страхования. При этом услуга по подключению к программе коллективного страхования не является самостоятельной, а обусловлена обязанностью кредитной организации в рамках договора страхования, заключенного банком со страховой компанией. Ни в кредитном договоре, ни в иных документах, оформленных банком с клиентами, не раскрыто назначение вознаграждения банка, в связи с чем является неправомерным взимание с клиентов комиссии за непонятные услуги, что в рассматриваемой ситуации ущемляет права потребителей. 

Ссылка банка на то, что условие, предусматривающее согласие заемщика на обработку его персональных данных согласовано с заемщиком, от последнего получено согласие, подтверждающееся его подписью в анкете-заявлении и непосредственно в индивидуальных условиях кредитного договора, отклоняется. Подписание данных документов не исключает необходимости соблюдения требований Федерального закона «О персональных данных» в части необходимости указания в письменном согласии на обработку персональных данных наименования или фамилии, имени, отчества и адреса компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора. Тем самым предоставлен доступ к персональным данным клиентов банка неограниченного и неопределенного круга лиц, что противоречит требованиям вышеуказанного Федерального закона. При этом потребители вынуждены подписать такое письменное согласие ввиду отсутствия у них альтернативного варианта действий при получении кредита.

Ссылка заявителя на то, что возможность списания денежных средств со счета заемщика предоставляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту бесплатно и упрощает процесс ежемесячного погашения задолженности, несостоятельна, поскольку предоставление дополнительных сервисов также не должно нарушать прав потребителей и в любом случае должно соответствовать законодательству.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии в материалах дела документов, свидетельствующих о том, что условия кредитного договора, которые признаны уполномоченным органом нарушающими права потребителя, обращение клиента, послужившее основанием для проведения проверки, не содержит указания на условия договора, которые в дальнейшем признаны уполномоченным органом как нарушающие права потребителя, не принимаются. Материалами дела подтверждено нарушение банком при заключении кредитных договоров прав потребителей. Данные выводы вытекают из содержания представленных в материалы дела документов, оформленных банком, подписанных потребителями на тех условиях, которые были определены самостоятельно банком без учёта законных интересов его клиентов и в нарушение требований Закона о защите прав потребителей. При этом отсутствие в обращениях потребителей указаний на нарушения, выявленные самостоятельно административным органом, не свидетельствует о незаконности вменения в вину банку данных нарушений. В силу п. 1 ст.28.1 КоАП РФ поводом к возбуждению дела об административном правонарушении является непосредственное обнаружение должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях, достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

Таким образом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводов суда первой инстанции о наличии в действиях заявителя вменяемого состава административного правонарушения и не являются основанием для отмены или изменения обжалуемого решения арбитражного суда по основаниям, предусмотренным статьёй 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного решение суда от 07 марта 2018 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу заявителя - без удовлетворения.

Согласно части 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается, в связи с чем не подлежит уплате госпошлина за подачу апелляционной жалобы на решения арбитражного суда данной категории.

 

Руководствуясь статьями 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд 

 

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 07 марта 2018 года по делу №А65-35933/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа.

 

Председательствующий                                                                      Е.Г. Филиппова

 

Судьи                                                                                                     А.Б. Корнилов

 

Е.М. Рогалева