АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КОСТРОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

156000, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

Дело № А31-4052/2022

г. Кострома

22 июля 2022 года

Резолютивная часть решения объявлена 21 июля 2022 года

Полный текст решения изготовлен 22 июля 2022 года

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Т.Н. при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1

при участии: 

от заявителя: не явились,

от ответчика: ФИО2 – представитель по доверенности от 10.01.2022 № 5

рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН1144400000425, ИНН 

<

***> о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора по Костромской области № 3 об устранении выявленных нарушений.

Как следует из материалов дела, в период с 02.03.2022 по 16.03.2022 сотрудниками Управления Роспотребнадзора по Костромской области на основании решения руководителя управления от 02.03.2022 № 74 в отношении ПАО «Совкомбанк» проведена внеплановая документарная. Основанием для проведения проверки послужило обращение гражданина ФИО3 по вопросу нарушения ПАО «Совкомбанк» прав потребителя.  

В ходе проверки установлено нарушение Банком статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившееся в непредоставлении потребителю в договоре потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 информации о размере страховой премии при включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Также установлено нарушение Банком статьи 16 Закона № 2300-1, выразившееся во включении в договор потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 условий, ущемляющих права потребителя: 

- об изменении процентной ставки по договору, изложенное в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита; 

- о взимании Банком вознаграждения за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, изложенное в разделе «В» заявления о предоставлении транша; 

- о взимании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», изложенное в разделе «Г» заявления о предоставлении транша.

Результаты проверки отражены в акте проверки от 14.03.2022 № 59.

В целях устранения выявленных нарушений управлением выдано предписание № 3, в соответствии с которым обществу в срок до 30.04.2022 необходимо:

- предоставить потребителю ФИО3 в договоре потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 информацию о размере страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- исключить из договора потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 условие об изменении процентной ставки по договору, изложенное в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита;

- исключить из договора потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 условие  о  взимании  Банком  вознаграждения  за включение заемщика  в  Программу добровольной  финансовой  и  страховой защиты заемщиков, изложенное в разделе «В» заявления о предоставлении транша; 

-  исключить из договора потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 условие о взимании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», изложенное в разделе «Г» заявления о предоставлении транша.

Не согласившись с указанным предписанием, общество обратилось в суд с соответствующим заявлением. 

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, оценив доводы сторон, арбитражный суд считает требования заявителя не подлежащими удовлетворению.

На основании части 1 статьи 13 Гражданского кодекса Российской Федерации ненормативные акты государственного органа или органа местного самоуправления, не соответствующие закону или иным правовым актам и нарушающие гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина или юридического лица, могут быть признаны судом недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражные суды рассматривают в порядке административного судопроизводства возникающие из административных и иных публичных правоотношений экономические споры и иные дела, связанные с осуществлением организациями и гражданами предпринимательской и иной экономической деятельности, в том числе, об оспаривании ненормативных правовых актов органов местного самоуправления, решений и действий (бездействия) органов местного самоуправления, иных органов и должностных лиц, затрагивающих права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 20.11.2003 № 449-О и от 04.12.2003 № 418-О также указано, что граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд, а арбитражный суд обязан рассмотреть исковые требования о признании ненормативных правовых актов недействительными, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц - незаконными, если заявители полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение или действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления этой деятельности.

Для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности, что также отражено в пункте 6 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

При отсутствии хотя бы одного из данных обстоятельств требования удовлетворению не подлежат.

В силу положений части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Согласно части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Соответственно, обязанность доказывания нарушения оспариваемыми ненормативным правовым актом, решением и действиями (бездействием) прав и законных интересов в сфере предпринимательской деятельности возлагается на заявителя.

Правоотношения в сфере оказания финансовых услуг гражданам регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Роспотребнадзора

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с пунктом 2 данной статьи информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В силу статьи 8 Закона № 2300-1 у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации.

Из статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8, 10 Закона № 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что цена оказываемой услуги в рублях по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должна быть определена (указана) в тексте заключенного между потребителем и банком договора.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, между гражданкой ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392.

Данный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования.

Пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки.

В разделе «В» Заявления о предоставлении транша от 25.01.2021 заемщик просит Банк одновременно с предоставлением транша в размере 80 000 рублей на 60 мес., под 9,9% годовых, включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В Заявлении также указывается, что, подписав заявление, заемщик ФИО3 будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 № 123-77-000001-20 и от 01.09.2020 № 123-77-000002-20, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Подпунктом 2.1 пункта 2 заявления предусмотрено, что размер платы за Программу составляет 0,72% (575 рублей 56 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом Банк действует, как по поручению заемщика (получение дополнительных услуг), так и в собственном интересе (получение прибыли). Банк оставляет себе в качестве вознаграждения плату за Программу за оказание вышеперечисленных слуг и удерживает из указанной платы 51,13% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Подпунктом 3.1 пункта 3 Заявления предусмотрено, что заемщик обязуется вносить плату за Программу в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода до полного погашения задолженности.

Заявление о предоставлении транша от 25.01.2021 содержит лишь порядок определения платы за включение в Программу добровольной и финансовой защиты в виде процентного соотношения к сумме кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, и размер компенсации страховой премии в виде процентного соотношения к плате за включение в Программу страховой защиты.

Таким образом, заявление о предоставлении транша от 25.01.2021 и Индивидуальные условия потребительского кредита от 25.01.2021 по договору потребительского кредита № 3561887392 не содержат информации о стоимости услуги страхования (страховой премии), которую заемщик обязан оплатить за услугу страхования.

Информация о дополнительных услугах и их стоимости, обеспечивающая возможность их правильного выбора потребителем, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией, в том числе доведена путем указания на полную сумму, подлежащую уплате Банку, в заявлении о предоставлении кредита.

Банк в нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении транша не указал сведения о страховой плате, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, а указал тариф страхования в процентах, а не в твердой сумме.

Получение данных сведений и полной информации о страховщике необходимо потребителю для обеспечения возможности надлежащим образом оценить условия оказания услуг, сравнить с условиями иных страховых организаций, выразить согласие на страхование в предложенной Банком страховой организации или отказаться.

Лишение возможности потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах является нарушением статей 8, 10 Закона «О защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно статье 29 Закона РФ от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу подпунктов 1, 2 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Из указанного следует, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, что не предусмотрено Законом.

Кроме того, в соответствии с требованиями законодательства нарушение потребителем цели использования кредита может являться основанием для досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в соответствии со статей 814 ГК РФ, но не основанием для применения повышенной процентной ставки по заключенному с потребителем кредитному договору.

Суд установил, что пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 25.01.2021 № 3561887392 предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Между тем, пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 25.01.2021 № 3561887392 предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения Банка, то есть не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (например, колебания ставки рефинансирования Банка России, валютного курса или расчетного индекса).

Указанное условие, в одностороннем порядке увеличивающее Банком стоимость кредита, не соответствует положениям статьи 310, пункта 1 статьи 819 ГК РФ, статьи 29 Закона № 395-Ф3 и ущемляет права потребителя.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1, 2 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заявление о предоставлении потребительского кредита от 25.01.2021 содержит указание на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за оказанные заемщику услуги. Общие условия договора потребительского кредита содержат указание о том, что Банк взимает вознаграждение за комплекс дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, в который входят действия по страхованию заемщика и другие услуги, не относящиеся к страхованию.

Для уплаты вознаграждения банк предоставляет дополнительную сумму кредита (размер кредита увеличивается). В результате, заемщик должен оплачивать не только сумму вознаграждения банку, но и проценты за пользование кредитом на данную сумму.

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые кредитная организация вправе осуществлять и взимать за это определенное вознаграждение (плату). Такая операция, как включение заемщика в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования, входящие в нее действия банка по передаче страховщику информации о застрахованном лице, по выполнению расчетно-гарантийных услуг, в перечне банковских операций не поименована.

Не является включение заемщика в Программу страховой защиты оказанием самостоятельной возмездной услуги в смысле главы 39 ГК РФ, так как такого вида услуги ГК РФ не содержит. Плата не взимается за получение согласия гражданина стать застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Кроме того, названная банком услуга включения заемщика в Программу страхования либо комплекс расчетно-гарантийных услуг не может быть самостоятельной услугой, поскольку отдельно от услуги страхования приобрести ее заемщик не может.

Обращаясь в банк за получением финансовых услуг, потребитель фактически лишен возможности влиять на условия договора, а включение в Программу страхования (либо получение комплекса расчетно-гарантийных услуг), за которое банк взимает вознаграждение, для потребителя по существу является обязательным, навязанным условием, что нарушает права потребителя.

Частью 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Обязанность уплачивать банку вознаграждение за включение в Программу страхования (получения комплекса расчетно-гарантийных услуг) является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и страховой организацией.

По своей природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как правомерно установил орган Роспотребнадзора, пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В разделе «В» заявления о предоставлении транша ФИО3 выразила согласие на включение её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Следовательно, условие о взимании Банком с заемщика вознаграждения за предоставление несуществующей и фактически не оказываемой Банком дополнительной услуги в виде включения в Программу страховой защиты (получения комплекса расчетно-гарантийных услуг), противоречит статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункту 2 статьи 934 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Также административный орган установил, что в пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 25.01.2021 содержатся сведения о том, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1) Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) Гарантия минимальной ставки.

Так, в заявлении о предоставлении транша от 25.01.2021 (раздел «Г») содержится согласие заемщика ФИО3 о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Также указано, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а является отдельной платной услугой, от которой можно отказаться.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

Действия об изменении процентной ставки по кредиту совершаются банком в рамках указанных положений ГК РФ и не могут являться самостоятельной возмездной услугой.

На основании статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить Общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); при этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, в силу статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" услуги по изменению процентной ставки но кредиту не входят в перечень банковских операций, также указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ, что исключает их возмездность.

Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Установление банком вознаграждения за изменение стоимости кредита противоречит статьям 450-452 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора о взимании с заемщика платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» не соответствует требованиям Зкона и ущемляет права потребителя.

При указанных обстоятельствах предписание Управления Роспотребнадзора по Костромской области № 3, выданное ПАО «Совкомбанк», является законным и обоснованным. 

Согласно части 3 статьи 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

 На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение десяти дней со дня его принятия. 

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Костромской области, в том числе посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

 

Судья                                                                   Т.Н. Смирнова