АРБИТРАЖНЫЙ  СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ  ОБЛАСТИ

 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А43-14927/2023

 

г. Нижний Новгород                                                                     13 июля 2023 года

 

Резолютивная часть решения объявлена 06 июля  2023 года

Решение изготовлено в полном объеме 13 июля 2023 года

 

Арбитражный суд Нижегородской области в составе судьи Трошиной Наталии Владимировны (шифр офиса 47-346), при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело 

по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», г.Москва (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), в лице ДО «Самарский» Приолжского филиала, г.Самара,

к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО2, г.Тольятти Самарской области (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 319631300100071),

о взыскании долга, процентов и неустойки

 

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО3 - представитель по доверенности,

от ответчика: не явился, извещен; 

 

установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», г.Москва, в лице ДО «Самарский» Приволжского филиала, г.Самара, обратилось в Арбитражный суд Нижегородской области с иском к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО2, г.Тольятти Самарской области, о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 02.07.2021 по состоянию на 15.12.2022 г. (включительно) в размере 4 062 595  руб. 19 коп., в том числе 3 904 279руб. 00коп. основного долга, 157240руб. 83коп. проценты за период с 05.10.2022 по 14.12.2022, 1064руб. 13коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга за 06.10.2022, 11руб. 23коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за 06.10.2022

Определение Арбитражного суда Нижегородской области о месте и времени проведения судебного разбирательства, направленное по адресу ответчика, возвратилось в арбитражный суд в связи с истечением срока хранения. 

В соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ответчик считается извещенным о начавшемся судебном процессе.

Ответчик, надлежащим образом извещенный, в предварительное судебное заседание не явился, отзыва на иск не представил, возражений не заявил.

На основании пункта 1 статьи 136 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предварительное судебное заседание проведено в отсутствие представителя ответчика.

После проведения предварительного судебного заседания суд с учетом того, что имеющихся в деле материалов достаточно для рассмотрения дела по существу, открыл судебное заседание в первой инстанции в порядке пункта 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При этом стороны определением о принятии иска к производству и назначении предварительного судебного заседания были уведомлены о возможности открытия судебного заседания в первой инстанции, истец согласился с переходом в судебное заседание, ответчик письменных возражений относительно рассмотрения спора в порядке пункта 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не представил. Такое процессуальное действие соответствует правовой позиции, выраженной в пункте 27 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.12.2006 №65.

В порядке пункта 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии ответчика, по доказательствам, представленным в материалы дела.

Изучив представленные в дело доказательства, заслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам. 

Как следует из документов, представленных в материалы дела, 27.06.2019 между ПАО «Промсвязьбанк» (Банк, кредитор) и ИП ФИО2 (клиент, заемщик) заключен договор комплексного банковского обслуживания путем присоединения клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания, клиента в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Клиенту открыт счет №40802810703000082820, предоставлен доступ к системе обмена электронными документами «PSB On-Line». 

03.12.2021 ИП ФИО2 по системе «PSB On-Line» направил Заявление - оферта на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг/Оборотный» №76-36503/0087, согласно которому заемщик заявил о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без бумаг/Оборотный».

ИП ФИО2 в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подачи в Банк Заявления на заключение договора, предлагало Банку заключить кредитный договор на следующих условиях: 

сумма кредита - 5 000 000руб. 00коп., 

цель - пополнение оборотных средств, 

срок кредита - 36 месяцев с даты предоставления кредита, 

процентная ставка - заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по процентной ставке в размере процентная ставка с учетом страхования и поручительства корпорации МСП - 16,05 % годовых; процентная ставка с учетом поручительства корпорации МСП - 17,10% годовых, 

дата уплаты ежемесячного платежа - 05 число каждого календарного месяца;

обеспечение исполнения обязательств заемщика - поручительство акционерного общества «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП) (ИНН 

<

***>) в соответствии с договором поручительства.

03.12.2021 Банк акцептировал заявление-оферту клиента, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита в размере 5000000руб. 00коп. на счет клиента №40802810703000082820, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно пункту 1.2. Правил комплексного банковского обслуживания заключение договора комплексного банковскою обслуживания осуществляется путем присоединения клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта банком (проставления банком на поданном клиентом в банк заявлении отметки об акцепте и/или путем акцепта банком хотя бы одной оферты клиента на заключение договора(ов) о предоставлении банковского продукта, содержащейся в заявлении) оферты клиента (поданного в банк на бумажном носителе заявления, составленного по форме банка в двух экземплярах). 

В рамках договора комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любым продуктом (услугой), предусмотренным пунктом 1.7. Правил комплексного банковского обслуживания. Основанием для предоставления услуг, предусмотренных договора комплексного банковского обслуживания, является заключение соответствующего договора о предоставлении банковского продукта, если иное не предусмотрено настоящими правилами комплексного банковского обслуживания и/или правилами по банковским продуктам (пункта 1.16  Правил комплексного банковского обслуживания). 

На основании пункта 1.17. порядок заключения договоров о предоставлении банковских продуктов устанавливается Правилами комплексного банковского обслуживания и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Все договоры о предоставлении банковских продуктов, заключенные между клиентом и банком в рамках договора комплексного банковского обслуживания, являются приложениями и неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания. 

Пунктом 2.1. Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг / Оборотный" установлено, что заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствие со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором (зачисления кредита на счет) оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора). Заявление на заключение договора подписывается электронной подписью заемщика в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании системы электронного документооборота или мобильного приложения, действующими на момент подписания заявления на заключение договора, и направляется заемщиком кредитору посредством системы электронного документооборота или мобильного приложения. Договор, заключенным посредством обмена электронными документами, направленными с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключенному на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом (в том числе, с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствие с ними нормативно правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью). 

Договор считается заключенным с момента акцепта кредитором заявления на заключение договора посредством выдачи кредита в размере, указанном в заявлении на заключение договора, на счет, указанный заемщиком в заявлении на заключение договора (пункт 2.2. Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг / Оборотный"). 

Согласно пункту 4.1 Правил погашение задолженности по основному долгу и процентам по предоставленному кредиту производится заемщиком ежемесячно в дату очередного платежа, путем внесения очередного платежа.

На основании пункта 4.9 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

В соответствие с пунктом 4.16 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500руб. 00коп. за каждый день просрочки исполнения.

Пунктом 7.1. Правил предусмотрено право кредитор потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным договором, при неисполнении или ненадлежащее исполнение заемщиком любого из обязательств по договору.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, с февраля 2023 года за заемщиком образовалась задолженность, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика по состоянию на 24.04.2023.

По состоянию на 24.04.2023 образовалась задолженность в размере 3 851 180руб. 09коп., из которых 3 473 387руб. 26коп. задолженности по основному долгу, 

159033руб. 70коп. процентов за пользование суммой основного долга за период с 10.01.2023 по 19.04.2023, 

652руб. 61 коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга за один день неисполнения обязательств (07.02.2023), 

184 руб. 29коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за один день неисполнения обязательств (07.02.2023).

Письмом от 03.04.2023 исх. №31367 Банк потребовал от заемщика, ввиду нарушения последним условий кредитного договора, добровольного исполнения обязательств, а именно уплаты просроченной задолженности в срок до 17.04.2023. Банк уведомил заемщика о том, что в случае невыполнения требования о погашении просроченной задолженности Банк уведомляет о досрочном расторжении 18.04.2023 кредитного договора в одностороннем внесудебном порядке, при этом заемщик обязан вернуть кредит, уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в дату его расторжения.

До настоящего времени требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, уплате процентов, ответчиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" определено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, адресованный конкретному лицу электронный документ, содержащий все существенные условия договора и позволяющий установить лицо, от которого этот документ исходит, признается офертой. Эта оферта может быть акцептована получателем, как путем направления встречного электронного документа, содержащего сведения о принятии предложения оферента, так и, например, путем направления подписанного им и оформленного на бумаге ответа о принятии оферты. С момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта договор будет заключенным.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если в ответ на электронный документ (предложение заключить договор) его получатель совершит в срок, установленный для акцепта (а если такой срок офертой не установлен - в сроки, указанные в пункте 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации), действия по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 3 статьи 5 Закон об электронной подписи установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1)  получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2)  позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3)  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4)  создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Пунктом 1.11 Заявления - оферта на заключение договоров о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг / Оборотный» определено, что любой спор, разногласие или требование, возникающее из договора или касающееся его либо его нарушения, прекращения, недействительности или незаключенности, в случае его подведомственности Арбитражному суду подлежит разрешению в Арбитражном суде по месту заключения Договора. В целях заключения и исполнения договора местом заключения является населенный пункт, указанный в графе "место заключения договора" настоящего заявления на заключение договора. Местом настоящего договора является город Нижний Новгород. 

Следовательно, сторонами установлена договорная подсудность, и на основании статьи 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено Арбитражным судом Нижегородской области.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, установленном договором.

Доказательства оплаты долга по кредиту в полном объеме и уплаты процентов за пользование кредитами на момент рассмотрения спора ответчик суду не представил.

Суд предлагал ответчику представить письменный мотивированный отзыв по делу, в том числе доказательства оплаты задолженности, а также разъяснял последствия непредставления указанных доказательств, однако ответчик вопреки статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, не представил. 

В порядке части 3.1. статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований. 

При указанных обстоятельствах требование о взыскании 3473387руб. 26коп. основного долга, 159033руб. 70коп. процентов за период с 10.01.2023 по 19.04.2023, подлежит удовлетворению. 

Кроме того в связи просрочкой оплаты долга и процентов за пользование кредитом истец заявил о взыскании с ответчика неустойки на долг и проценты.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании указанного суд считает, что требование заявителя в отношении взыскания с должника неустойки предъявлено правомерно, поскольку основано на условиях пункта 4.16 Правил и не противоречит требованиям нормы статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчеты неустойки проверен судом и признан обоснованным.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются правомерными и подлежат удовлетворению в заявленных суммах, а именно 652руб. 61коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга за 07.02.2023, 184руб. 29коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за 07.02.2023.

Расходы по государственной пошлине согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия/

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 110, 167-171, 180, 319, 321 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

 

Р Е Ш И Л :

взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2, г.Тольятти Самарской области (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 319631300100071), в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», г.Москва в лице дополнительного офиса «Самарский» Приволжского филиала, г.Самара (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), задолженность по кредитному договору от 03.12.2021 №76-36503/0087 в размере 3633257руб. 86коп., в том числе 3473387руб. 26коп. основного долга, 159 033 руб. 70 коп. процентов за пользование суммой основного долга за период с 10.01.2023 по 19.04.2023, 652 руб. 61 коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга за один день неисполнения обязательств (07.02.2023), 184 руб. 29коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за один день неисполнения обязательств (07.02.2023), а также 41166руб. 00коп. расходов на уплату государственной пошлины.

Исполнительный лист выдать после вступления решения в законную силу по ходатайству взыскателя.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд  через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента его принятия. 

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного акта, при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы. 

 

Судья                                                                                                                       Н.В.Трошина