И М Е Н Е М   Р О С С И Й С К О Й   Ф Е Д Е Р А Ц И И 

Р Е Ш Е Н И Е

город Москва                                                                               Дело № А40 -38393/23-151-318

24.05.2023 года.        

Арбитражный суд города Москвы 

в составе судьи К.В. Вольской

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

ООО «ЭНЕРГИЯ» (ОГРН: 1123443004343)

к ответчику ООО СК «АЛЬЯНС ЖИЗНЬ» (ОГРН: 1037727041483)

третье лицо: ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» 

о взыскании 616 467,54 руб.   

 

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 616 467 руб. 54 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп.      

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ. 

От истца поступило заявление об изготовлении мотивированного решения. 

Ответчик представил в установленный судом срок отзыв на заявленные требования.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

10.10.2014 года между Серов Олег Владимирович, 06.08.1970 г.р. (далее – Застрахованное лицо, Заемщик), и ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) (далее – Банк) был заключен договор потребительского кредита № 207557890 (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Серову О.В. (Заемщику) денежные средства в размере 581 000 (пятьсот восемьдесят одна тысяча) рублей 00 коп., сроком на 84 месяцев до 10.10.2021 г., под 18,5 % годовых. Кредитор свои обязательства по предоставлению займа исполнил в полном объеме.

Одновременно Страхователь в обеспечение исполнения своих обязательств по Кредит-ному договору подписал заявление с ООО СК «Альянс Жизнь» (далее – Ответчик, Страховщик) на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 207557890-СО1 от 10.10.2014 г. (далее – Заявление на заключение Договора страхования), в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и настоящим Заявлением (далее – Договор страхования).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 1000032962/5693-08-13-13 от 19.08.2013г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Банк обязался заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь», в соответствии с условиями Договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 18.08.2010 г., по которому Серов Олег Владимирович является застрахованным лицом по страховым рискам.

В соответствии с пунктом 1.2.1. Заявления на заключение Договора страхования Страховыми рисками являются:

- постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности. 

- смерть застрахованного лица по любой причине. смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности. 

Страховая премия по договору страхования в отношении Серова О.В. составила 9 664 руб. 49 коп. и была уплачена Банком страховщику единовременно и в полном объеме. (п/п №01745 от 14.11.2014 г.)

В соответствии с п. 1.2.3. Заявления на заключение Договора страхования срок действия договора страхования начинается в дату заключения между Страхователем и Банком Договора страхования и кредитного договора № 207557890 от 10.10.2014 г. и заканчивается достижением Страхователем возраста 65 лет или датой окончания кредитного договора минус один календарный месяц, т.е. 10.09.2021 г.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 1.2.1. Заявления на заключение Договора страхования устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения между Банком и Застрахованным лицом договора об оказании услуг в рамках Программы – 581 000 рублей 00 коп. (п.1.2.2. Заявления на заключение Договора страхования. 

 Согласно пункта 1.3.4. Заявления на заключение Договора страхования страхователь соглашается с тем, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Руководствуясь ст. ст. 382-385 Гражданского кодекса РФ, ООО «Энергия» (ИНН 3443117300) является правопреемником ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в связи с заключением Договора об уступке прав (требований) № 38972-05-21-13 от «14» мая 2021 г., согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) (Цедент) уступило, а ООО «Энергия» (ИНН 3443117300) (Цессионарий) приняло право (требование), согласно реестру уступаемых прав (под номером 226), в том числе по Кредитному договору № 207557890 от 10.10.2014 г., которое в полном объеме перешло к Цессионарию в общем размере 616 467 рублей 54 коп. в том числе основной долг в размере 543 401 рублей 32 коп. и  задолженность по процентам в размере 73 066 рублей 22 коп., включая и права Выгодоприобретателя по договору страхования, являющийся обеспечительной мерой для исполнения обязательств по Кредитному договору.

ООО «Энергия» (Истец, Выгодоприобретатель) в ходе проведения действий, направленных на взыскание просроченной задолженности с Серова О.В., установил, что Страхователь скончался 17.01.2020 года.

В подтверждение чего прилагает к настоящему заявлению Ответ отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Ярославской области от 14.09.2021 г. на запрос Кировского районного суда г. Ярославль от 14.09.2021 г. в рамках гражданского де-ла № 2-5705/2016 (13-1398/2021).

Согласно которому, Серов Олег Владимирович, 06.08.1970 г.р., паспорт 7816 174713, выданный Отделением УФМС России по Ярославской области в Ленинском районе гор. Ярославля 26.04.2016 г. снят с регистрационного учета 17.01.2020 года, по причине смерти (без № акт./записи).

После получения подтверждения наступления страхового случая (смерть Застрахованного лица по любой причине) ООО «Энергия» (Истец, Выгодоприобретатель) направило в адрес ООО СК «Альянс Жизнь» (Ответчик, Страховщик) Уведомление о наступлении страхового случая от 31.01.2022 года (исх. №118-ю/22), с указанием суммы страховой выплаты. Истцом в адрес Ответчика были также направлены подтверждающие документы по наступлению страхового случая, а также пояснения, что представить иные документы, подтверждающих наступление страхового случая в отношение страхователя Серова Олега Владимировича, 06.08.1970 г.р. ООО «Энергия» (выгодоприобретатель) не представляется возможным, по причине установленных требований Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В связи с чем Ответчику было предложено самостоятельно направить соответствующие запросы в лечебные, медицинские и иные учреждения для получения документов, подтверждающих наступление страхового случая в отношение страхователя Серова Олега Владимировича.

ООО СК «Альянс Жизнь» ответ не направлял. Требование о страховой выплате оставил без удовлетворения.

09.06.2022 года Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием в выплате страховой суммы (исх. № 580-ю/22).

Ответчик (Страховщик) ответом от 20.06.2022 г. (№291660/3/DV-01) отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что не признает Истца Выгодоприобретателем по заявленному событию и не признает событие – страховым случаем.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд. 

Отказывая в удовлетворении требований, суд принимает во внимание положения ст. 8, 10, 12, 196, 199, 200, 202, 309, 310, гл. 48 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее. 

ООО «Энергия» не является Выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно п. 2.5 Договора страхования, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь, т.е. ПАО «Промсвязьбанк».

В заявлении застрахованного лица от 10.10.2014г. Серов О.В. согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет ПАО «Промсвязьбанк». Согласия на назначение (замену) иного Выгодоприобретателя либо на назначение Выгодоприобретателем ООО «Энергия» Застрахованный не давал.

Положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Кодекса (Перемена лиц в обязательстве).

Таким образом, Истец не может получить страховое возмещение в свою пользу.

Более того, право на получение страховой выплаты не было передано Истцу ПАО «Промсвязьбанк» согласно Договора цессии.

Как следует из п. 2.1 Договора цессии, по Договору Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента Права требования и оплатить их Цеденту в порядке, предусмотренном Договором.

При этом, согласно разделу 1 Договора цессии, под правами требования понимаются уступаемые Цессионарию по Договору права (требования), принадлежащие Цеденту на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, в том числе, включающие в себя: право требования возврата основного долга; право требования уплаты процентов за пользование кредитами; право требования уплаты комиссии, предусмотренной условиями Кредитных договоров (при наличии такового у Цедента); право требования уплаты неустоек, предусмотренных условиями кредитных договоров; право требования возврата иных платежей Должников в пользу Цедента по Кредитным договорам; право требования возмещения судебных расходов и издержек (при наличии таковых), а также права, обеспечивающие исполнение обязательств Должников по кредитным договорам.

Возражая против данного довода, ООО «Энергия» приводит в исковом заявлении положения ст. 384 ГК РФ, указывая на то, что право на получение страховой выплаты является одним из прав, обеспечивающих исполнение обязательств Должников по Кредитным договорам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между тем, поскольку положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к положениям ст. 384 ГК РФ, находящейся в общей части ГК РФ, данная ссылка не обоснована.

Более того, договор страхования нельзя признать заключенным в счет исполнения обязательства Заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, договор страхования не может считаться одним из способов исполнения обязательств.

Как следует из заявления Серова О.В. на страхование от 10.10.2014г., условий договора страхования, ООО СК «Альянс Жизнь» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК "Альянс Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки Серовым О.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Серовым О.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Аналогичная позиция изложена и в многочисленной судебной практике, например, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22.

Истцом не доказан факт наступления страхового случая и не исполнены обязательства, предусмотренные условиями договора страхования.

В силу п. 8.2.2 Правил страхования страхователь обязан при наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика в течение 3 календарных дней с даты наступления страхового события, направив в адрес страховщика заявление. Заявление должно содержать дату и обстоятельства страхового события. При этом данная обязанность может быть исполнена Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем.

Наследники застрахованного лица с заявлением о страховой выплате к Ответчику не обратились.

В заявлении ООО «Энергия» не указаны какие-либо дополнительные обстоятельства наступления смерти Застрахованного. 

Таким образом, в нарушение п. 8.2.2 Правил страхования, Страхователь не сообщил обстоятельства наступления смерти Серова О.В., что имеет правовое значение для установления факта наступления страхового случая.

В соответствии с п. 2.2 Соглашения о порядке заключения Договора страхования №1000032962/5693-08-13-13 от 13.08.2013г. смерть Застрахованного признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:

•           Событие наступило в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица в списке;

•           Получения Страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельства его наступления в соответствии с п. 2.6 - 2.7 Соглашения;

•           Событие не включено в список исключений, предусмотренных раздело IV «Перечень исключений» Правил.

Исходя из п. 2.7 Договора страхования для получения страховой выплаты Страхователем или Застрахованным лицом либо третьими лицами должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых для наступления страхового случая» Правил.

В силу п. 10.7.1. Правил страхования в случае смерти застрахованного помимо заявления о страховой выплате, подписанного Выгодоприобретателем, должны быть представлены, в частности:

•           Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти.

•           Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного.

•           Посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице).

•           Выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы).

•           Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах;

•           Выписка из медицинской карты стационарного больного;

•           Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 10.11 Правил страхования страховая выплата производится в течение пяти банковских со дня получения Страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и утверждения Страховщиком страхового акта.

В подтверждение факта наступления страхового случая, а именно, смерти Серова О.В., ООО «Энергия» представлен документ, который назван Истцом «Выписка из материалов гражданского дела №2-5705/2016 Кировского районного суда г. Ярославль» (Приложение №13 к Исковому заявлению).

Указанный документ невозможно признать надлежащим, относимым и допустимым доказательством (ст. 65, 67, 68 АПК РФ), поскольку:

1.         Невозможно установить источник данного документа, идентифицировать должностное лицо, предоставившее сведения.

2.         Из документа не следует, в отношении какого именно лица предоставлены сведения о смерти (отсутствует ФИО, адрес регистрации).

3.         Не указана точная дата смерти лица, а есть только дата снятия с регистрационного учета.

4.         Документ изготовлен не на бланке, а выполнен от руки, не содержит каких-либо реквизитов компетентного органа (печать, ФИО и должность подписанта и пр.).

5.         Паспортные данные, отраженные в представленной выписке (серия 7816 №174713), отличаются от паспортных данных Серова О.В. (серия 7808 №676009), которые отражены в копии паспорта, представленного в материалы дела. 

6.         С учетом всех обстоятельств, документ представлен в виде незаверенной светокопии.

В материалы дела, в нарушение ст. 65 АПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о смерти Серова О.В., ни документов из медицинских учреждений, ни каких-либо заверенных надлежащим образом документов из правоохранительных органов, которые бы подтверждали смерть застрахованного лица.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

По результатам исследования указанного довода, суд находит его обоснованным, при этом отмечает следующее.

Как следует из статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 197 ГК РФ определено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, регулируется статьей 966 ГК РФ. Данная норма содержит как общие, так и специальные (сокращенные) сроки исковой давности. Установленный в этой статье срок исковой давности, соответствующий общему (трехлетнему) сроку, касается только договоров страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По иным видам имущественного страхования установлен специальный (сокращенный) срок - два года.

Поскольку статья 966 ГК РФ определяет исковую давность только по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, для личного страхования действует общий срок исковой давности продолжительностью в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку в рассматриваемом случае правоотношения сторон основаны на договоре личного страхования, то в соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ обязанность ООО СК «Альянс Жизнь» выплатить ПАО «Промсвязьбанк» страховую сумму и, следовательно, право последнего требовать ее выплаты возникают с момента наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 и подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Согласно доводам искового заявления, смерть Серова О.В., по утверждению Истца, наступила 17.01.2020г.

Между ООО «Энергия» (ИНН 3443117300) и ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) заключен Договор об уступке прав (требований) № 38972-05-21-13 от «14» мая 2021.

Согласно графику погашения платежей, очередной платеж по договору Серов О.В. должен был осуществить 23.01.2020, в связи с чем, банк уже с 24.01.2020 должен был знать о нарушении своего права, поскольку указанный платеж от Серова О.В. не поступил, поскольку 17.01.2020 последний скончался. 

Исковое заявление подано 27.02.2023 (направлено почтой 21.02.2023).

Следовательно, срок исковой давности истек. 

Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного суда Российской Федерации от 30.09.2022 № 305-ЭС22-9756.

Согласно ч. 1 ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ, лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий. 

Действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

            Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь  ст. 8, 10, 12, 196, 199, 200, 202, 309, 310, гл. 48 ГК РФ, ст.ст. 64-68, 51, 70, 71, 110, 167-170, 176, 180, 181, 227-229 АПК РФ,  

 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

            Решение подлежит немедленному исполнению, может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в порядке и сроки, предусмотренные законодательством.

 

Судья                                                                                                            К.В. Вольская