РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-161841/23-47-1290

г. Москва

07 мая 2024 г.

Резолютивная часть решения объявлена 18 апреля 2024года

Полный текст решения изготовлен 07 мая 2024 года

Арбитражный суд в составе судьи Эльдеева А.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Швецовой Д.Д., рассмотрев в судебном заседании дело 

по исковому заявлению (заявлению) Общества с ограниченной ответственностью ПО "ВОЛГАЭНЕРГОДИЗЕЛЬ" (ИНН: 

<

***>) к ответчику Публичному акционерному обществу "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: 

<

***>) о взыскании убытков 

при участии представителей: согласно протоколу

УСТАНОВИЛ:

ООО ПО «ВЭД» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» о взыскании 9 925 000 руб. убытков.

Во исполнение запроса суда ОМВД России по Актанышскому району представило сопроводительным письмом (л.д.131 т.3) запрошенные судом документы, а именно: копии постановления о возбуждении уголовного дела №12301920014000014, постановления о возбуждении уголовного дела №12301780016000094, постановления о соединении указанных уголовных дел, заключение эксперта АО «Лаборатория Касперского».

Истец исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям с учетом письменных пояснений.

Ответчик по иску возразил по изложенным в письменном отзыве с учетом пояснений доводам, в том числе, ссылаясь,

что нарушения со стороны ПАО «Промсвязьбанк» при исполнении оспариваемых Истцом платежных поручений от 24.11.2022 и 25.11.2022 отсутствуют;

что ответственность за содержание любого электронного документа, подписанного его электронной подписью, несет Клиент (п. 6.15 Правил PSB On-Line);

что совершение спорных операций стало возможным ввиду неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов) (п. 6.4 Правил PSB On-Line);

что оснований для взыскания с Банка убытков не имеется ввиду отсутствия состава правонарушения.

Исследовав письменные доказательства, суд установил.

Между ООО ПО «ВЭД» (Истец, Клиент, Общество) и ОАО «Промсвязьбанк» (Ответчик, Банк) заключен Договор комплексного банковского обслуживания путем подачи ООО ПО «ВЭД» Заявления №170614/14-004-ДКО от 17.06.2014 о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания ОАО «Промсвязьбанк».

На основании заключенного сторонами Договора банковского счета №ДБС14/003775 от 24.06.2014 Истцу Ответчиком открыт расчетный счет №

<

***>.

В этот же день между ООО ПО «ВЭД» и ОАО «Промсвязьбанк» путем присоединения к Правилам банка заключен Договор об обмене электронными документами по Системе «PSB Online» в ОАО «Промсвязьбанк».

Во исполнение условий заключенного Договора Банком передано по двустороннему Акту приема-передачи оборудования директору ООО ПО «ВЭД» аппаратное устройство криптографии (USB ключ).

25 марта 2019 года Банком по Договору банковского счета №ДБС14/011135 для ООО ПО «ВЭД» был открыт отельный счет ГОЗ №40706810902000006949.

Отношения сторон по комплексному банковскому обслуживанию в относимый период регулировались Правилами комплексного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» (ред. 39) от 02.11.2022, вступают в силу с 14.11.2022.

Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) заключен сторонами путем присоединения к Правилам обмена электронными документами по системе PSB On-line в ПАО «Промсвязьбанк», которые в относимый период действовали в редакции Приложения к приказу от 06.07.2022 №121/10.

Отношения ООО ПО «ВЭД» и Банка как Удостоверяющего центра на 2022 год регламентировались Порядком реализации функции удостоверяющего цента ПОА «Промсвязьбанк», которые в относимый период действовали в редакции Приложения к приказу от 10.01.2022 №01/9.

Отношения ООО ПО «ВЭД» и ПАО «Промсвязьбанк» по открытию и обслуживанию счета в ноябре 2022 года регламентировались Правилами открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» в редакции от 02 ноября 2022 года.

Всего в период с 25.06.2014 по 23.08.2022 Обществом в Банке 11 (одиннадцать) раз были получены сертификаты ключа проверки электронной подписи eToken.

С 2017 года директором ООО ПО «ВЭД» является ФИО1.

23 августа 2022 года Ответчиком как удостоверяющим центром на имя владельца ФИО1 выдан сертификат ключа проверки электронной подписи №544031099112543408308606002 сроком действия до 23 августа 2023 года.

Вход и использование ООО ПО «ВЭД» Системы PSB On-line производились с рабочего компьютера по месту нахождения ООО ПО «ВЭД» с IP адреса 85.21.209.34.

24 ноября 2022 около 16.00. часов сотрудник ООО ПО «ВЭД» со своего рабочего места не смог войти в систему «PSB-Online» - интернет-банк «ПСБ Бизнес» (Систему).

В связи с этим Истец обратился по телефону в службу поддержки Банка. Истцу было рекомендовано обратиться в обслуживающий офис и получить новый ключ с электронной подписью.

На следующий день - 25.11.2022 после получения доступа к Системе сотрудник ООО ПО «ВЭД» установил, что с расчетного счета ООО ПО «ВЭД» №

<

***>, открытого в ПАО «Промсвязьбанк», в период с 24 и 25 ноября 2022 года были совершены 20 перевод денежных средств на счета физических лиц на общую сумму 9 295 000 руб.

За выполнение указанных платежей ПАО «Промсвязьбанк» была удержана с банковского счета ООО ПО «ВЭД» комиссия в размере 630 000 руб.

Как было установлено впоследствии исходя из представленных банком документов 24.11.2022 о в систему Банка поступил запрос на создание сертификата ключа проверки электронной подписи. Указанный запрос был сформирован и подписан электронной подписью ФИО1 с использованием СКП ЭП №544031099112543408308606002.

В запросе на создание сертификата ключа проверки электронной подписи в качестве субъекта запроса был указан ФИО1. При этом были указаны новые авторизационные данные (логин) и телефон, не принадлежащий ФИО1 и ранее не зарегистрированный в банке.

В 15 часов 40 минут 24.11.2022 по данному запросу Системой банка сформирован сертификат ключа проверки электронной подписи №894180106217563793052405838670918235076 для подтверждения подлинности электронной подписи в электронном документе и идентификации владельца сертификата ключа проверки электронной подписи (СКП ЭП) при использовании мобильного приложения на основании договора дистанционного банковского обслуживания. В качестве владельца сертификата был указан ФИО1.

В 15 часов 50 минут 24.11.2022 указанный сертификат Банком активирован, и в Системе банка по счету ООО ПО «ВЭД» № 

<

***> добавлена учетная запись пользователя мобильного приложения.

В 16 часов 12 минут уже с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи № 894180106217563793052405838670918235076 и ключа CriptoPro с нового IP адреса 194.87.101.30 по счету 

<

***> подано заявление на подключение ООО ПО «ВЭД» к сервису быстрых платежей.

Далее в период времени с 16 часов 14 минут до 16 часов 52 минут 24 ноября 2022 года с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи №894180106217563793052405838670918235076 ключа CriptoPro с нового IP адреса 194.87.101.30 по расчетному счету ООО ПО «ВЭД» № 

<

***> с использованием сервиса быстрых платежей поступили и исполнены Банком 20 распоряжений о перечислении денежных средств на счета физических лиц на общую сумму 9 110 000 рублей, 18 из которых равными платежами по 500 000 рублей.

В этот же день с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи №894180106217563793052405838670918235076 и ключа CriptoPro с нового IP адреса 194.87.101.30 в Банк поступило и исполнено платежное поручение о перечислении с отдельного счета ООО ПО «ВЭД» ГОЗ № 40706810902000006949 на счет ООО ПО «ВЭД» № 

<

***> денежных средств ООО ПО «ВЭД» в сумме 402 000 рублей.

25 ноября 2022 года в 7.30 минут с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи № 894180106217563793052405838670918235076 и ключа CriptoPro с нового IP адреса 194.87.101.30 в банк поступило и исполнено заявление на отключение дополнительного уровня авторизации «Двойная проверка» в Системах PSB On-Line, в т.ч. Интернет-банке Мой Бизнес и Мобильном приложении "PSB Мой Бизнес".

25 ноября 2022 года в 10.16 минут с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи № 894180106217563793052405838670918235076 и ключа CriptoPro с нового IP адреса 194.87.101.30 по счету 

<

***> с использованием сервиса быстрых платежей в банк поступило и было исполнено одно распоряжение о перечислении денежных средств на счет физического лица на сумму 185 000 рублей.

Истец указывает, что в действительности запрос на создание сертификата ключа проверки электронной подписи от 24 ноября 2022 года и все последующие действия с использованием СКП ЭП №894180106217563793052405838670918235076 в Системе банка, совершены неустановленным лицом в целях хищения денежных средств ООО ПО «ВЭД». Таким образом, всего в период с 24 по 25 ноября 2022 года с расчетного счета ООО ПО «ВЭД» были похищены денежные средства в общей сумме 9 295 000 руб.

По факту хищения указанных денежных средств возбуждено уголовное дело.

С учетом удержанной Банком комиссии Истцу причинен ущерб на общую сумму 9 925 000 рублей.

Истец указывает, что Ответчик является лицом обязанным возместить Истцу указанную сумму ущерба, так как ПАО «Промсвязьбанк» ненадлежащим образом исполнило условия Договора от 24.06.2014, положения действующего законодательства, банковские нормы и правила.

В соответствии с ч. 5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в применимой редакции оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих .процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В соответствии с ч 5.2. указанной статьи оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, (часть 5.2 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

В соответствии с ч 5.3. приведенной статьи при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 201 8 года N ОД-2525. Одним из указанных признаков является несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как следует из разъяснений Банка России, изложенных в письме от 7 декабря 2018 г. N 56-3-2/226, положения частей 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ распространяются на операции по переводу денежных средств, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, независимо от того, является клиент физическим лицом или юридическим лицом.

Оператор по переводу денежных средств должен совершить указанные выше действия в случае выявления операции, соответствующей хотя бы одному из признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, установленных приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента".

При этом указанные положения не устанавливают исключений.

Общество с ограниченной ответственностью ПО «ВЭД» является субъектом малого и среднего предпринимательства, расположено в городе Ярославе.

Основными видами деятельности общества является поставка запасных частей и агрегатов к автомобильной большегрузной и специальной технике.

В течение (7) семи лет Общество имеет открытые счета в ПАО «Промсвязьбанк».

Истец указывает, что ООО ПО «ВЭД» никогда не являлось пользователем мобильного приложения и не обращалось в Банк с заявлением о выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи для работы в мобильному приложении. ООО ПО «ВЭД» никогда не обращалось в Банк за выдачей второго сертификата ключа проверки электронной подписи при наличии действующего сертификата. ООО ПО «ВЭД» никогда не использовало открытый в Банке расчетный счет для перевода денежных средств физическим лицам. ООО ПО «ВЭД» никогда не осуществляло большое количество платежей равными суммами по 500 000 рублей в течение короткого времени. ООО ПО «ВЭД» никогда не обращалось в Банк с заявлением о подключении Общества к сервису быстрых платежей.

До 13 часов 56 минут 24.11.2022 года все электронные документы ООО ПО «ВЭД» всегда направлялись в Банк с IP адреса 85.21.209.34;

ООО ПО «ВЭД» никогда не принадлежал IP адрес 194.87.101.30.

Осуществление платежей с использованием системы быстрых платежей, влекущее уплату комиссии Банку в размере 630 000 рублей, также является явно нетипичным для ООО ПО «ВЭД».

Таким образом, действия по подаче запроса на выдачу сертификата ключа проверки электронной подписи при наличии действующего СКП ЭП, действия по подаче запроса на выдачу сертификата ключа проверки электронной подписи для использования в мобильном приложении, подача заявления на, подключение Общества к системе быстрых платежей, использование при расчетах системы быстрых платежей, направление в Банк в течение 38 минут распоряжений о перечислений денежных средств на общую сумму 9 110 000 рублей физическим лицам, 18 из которых равными суммами, само по себе направление в банк распоряжений о перечислении денежных средств физическим лицам, использование нового IP адреса, соответственно другого места нахождения и другого устройства для направления распоряжений банку являются явно нетипичными для ООО ПО «ВЭД» действиями.

Следовательно, характер, параметры, объем проводимых операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств не соответствовали операциям, обычно совершаемым ООО ПО «ВЭД».

С учетом изложенного в соответствии с приведенными положениями Закона Банк был обязан приостановить исполнение указанных распоряжений на срок до двух рабочих дней и известить ООО ПО «ВЭД» о совершении подозрительных операций, при неполучении ответа исполнить распоряжения не ранее, чем по истечении двух рабочих дней.

Однако Банк указанную обязанность не исполнил.

В соответствии с п.5.1. Правил комплексного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» все заявления, требования, уведомления и иные сообщения в рамках Правил комплексного банковского обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, направляются Клиентом Банку - в письменной форме в соответствии с официальными адресами и реквизитами, доведенными до сведения Клиента любым из способов, указанных в п. 1.5 Правил комплексного банковского обслуживания, либо в Заявлении, либо путем направления информационных сообщений в форме электронных документов с использованием Системы.

В связи со сменой руководителя Общества 08.09.2017 оформлена карточка с образцами подписей директора общества ФИО1, оттиском печати Общества, с указанием номера контактного телефона.

Заявлением от 17 апреля 2018 года ООО ПО «ВЭД» в Банк были предоставлены актуальные контактные данные клиента (ФИО и контактный телефон сотрудника ООО ПО «ВЭД» Панюшкиной) в целях уточнения информации по поступившим распоряжения клиента, осуществления звонков в целях получения банком информации по поступившим в банк распоряжениям клиента.

По акту передачи устройства аппаратной криптографии от 05.07.2018 по Договору дистанционного банковского обслуживания Банком Обществу было передано новое устройство аппаратной криптографии (USB ключ).

05 декабря 2018 года была оформлена новая карточка с образцами подписей на директора общества ФИО1, оттиском печати Общества, с указанием того же номера контактного телефона.

Таким образом в качестве абонентского номера владельца ключа проверки электронной подписи указанным выше способом в банк неоднократно был предоставлен телефонный номер ФИО1.

В качестве актуальных контактных данных клиента в целях уточнения информации по поступившим распоряжения клиента, осуществления звонков в целях получения банком информации по поступившим в банк распоряжениям клиента, в банк были предоставлены данные работника ОО ПО «ВЭД» Паничевой и ее контактный телефон.

В соответствии с п.1.8. Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765) кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие:

порядок составления распоряжений;

порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений;

порядок исполнения распоряжений;

иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств.

Положения внутренних документов не должны противоречить федеральным законам и нормативным актам Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство).

Договор между Банком и ООО «ПО «ВЭД» был заключен путем присоединения, в связи с чем ООО ПО «ВЭД» не имело и не имеет реальной возможности изменять условия Договора, в том числе ЛЬ содержание Правил, устанавливаемые Банком в одностороннем порядке.

Между тем, в соответствии с п.1.6. Правил комплексного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами, ДКО и Договорами о предоставлении Банковских продуктов.

Таким образом, в соответствии с заключенным Договором банк обязан действовать прежде всего в соответствии с Законом, следовательно, обязан в том числе соблюдать положения п. .5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ"О национальной платежной системе".

В соответствии с п. 2.8. Правил открытия и обслуживания банковских счетов Юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПАО «ПСБ» Банк при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, до осуществления списания денежных средств со Счета на срок не более двух рабочих дней, следующих за днем выявления такой операции, приостанавливает исполнение распоряжения, соответствующего признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, а в случае направления распоряжения с использованием Системы, приостанавливает использование Клиентом Системы. Порядок и способы приостановления использования Клиентом Системы регулируются соответствующим Договором ДБО. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и 9 размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Как было указано выше положения Закона и Приказ Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД- 2525 согласно Разъяснениям Банка России, изложенным в письме от 7 декабря 2018 г. N 56-3-2/226, не содержат каких-либо исключений.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3.1.2. указанных Правил ПАО «ПСБ» Банк обязан проводить операции по Счету в сроки и в порядке, установленные законодательством Российской Федерации и Правилами банковского счета.

В соответствии с п. 3.1.9. приведенных Правил Банк обязан приведенных Правил выполнять контрольные функции, возложенные на Банк законодательством Российской Федерации и Банком России.

В соответствии с п. 3.5. Правил осуществления юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями переводов денежных средств в пользу физических лиц с использованием сервиса быстрых платежей в ПАО «Промсвязьбанк» в редакции от 02.11.2022 года, в рамках комплексного банковского обслуживания Банк при получении от Клиента Распоряжения проводит проверку Распоряжения в порядке и на условиях, урегулированных Договором ДБО, а также проверку на соответствие суммы, указанной в Распоряжении лимитам и иным ограничениям по Операциям, установленным Правилами СБП и (или) Банком.

Таким образом, в соответствии с указанными Правилами банк обязан проводить проверку распоряжений клиента о переводе денежных средств в том числе в соответствии с положениями п. .5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ"О национальной платежной системе".

В соответствии с п. 3.10. указанных Правил в случае отрицательной проверки Распоряжения и (или) лимитов и иных ограничений по Операции и (или) отсутствия или недостаточности денежных средств на счете и (или) получения Банком отрицательного ответа (неполучения Банком ответа) на запрос от ОПКЦ СБП, или в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Правилами СБП, Договором банковского счета и (или) Договором ДБО, Банк не принимает Распоряжение к исполнению.

Таким образом, в том числе исходя из приведенных Правил, установленных Банком, Банк был обязан провести надлежащую проверку распоряжений о перечислении денежных средств, и в случае проведения надлежащей проверки несанкционированных ООО ПО «ВЭД» действий, в том числе распоряжений о перечислении денежных средств с учетом положений с п. 5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ "О национальной платежной системе" банк был обязан в соответствии с приведенными Правилами не принимать распоряжения к исполнению.

Кроме того, в соответствии с п.2.1. Порядка реализации функций удостоверяющего центра ПАО «ПСБ» указанный Порядок имеет приоритет над Правилами обмена электронными документами.

В соответствии с п.5.1. Порядка клиент не имеет права использовать в Системе Ключ ЭП до предоставления в Удостоверяющий центр подписанной копии соответствующего СКП ЭП. Указанная обязанность владельцем СКП ЭП № 94180106217563793052405838670918235076 не была исполнена, однако при исполнении распоряжений о перечислении денежных средств названное обстоятельство Банк проигнорировал.

Согласно п. 6.4. приведенного Порядка процедура выдачи СКП ЭП предусматривает предоставление заявителем документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего право на обращение за получением Сертификата. Срочное создание и выдача сертификата удостоверяющим центром не осуществляется. Сертификат выдается при условии идентификации заявителя и ознакомления с информацией, содержащейся в Сертификате.

Наряду с изложенным в соответствии с п.3.1.5. Правил обмена электронными документами в ПАО «Промсвязьбанк» Банк осуществляет комплекс мер по противодействию, в соответствии требованиями законодательства Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации, в том числе компьютерной информации.

Указанные условия при выдаче СКП ЭП 24.11.2022 №94180106217563793052405838670918235076, который был использован для хищения денежных средств, Банком не были соблюдены.

При проверке представленных от имени ООО ПО «ВЭД» платежных поручений на перевод денежных средств, у банка, как у профессионального участника финансового рынка имелось достаточно оснований для возникновения сомнений относительно легальности проведения операций в связи с тем, что операции по списанию денежных средств по контрагентам, объему и содержанию не подпадают под обычно совершаемые ООО ПО «ВЭД», и не соответствуют его обычному поведению.

Учитывая характер и иные признаки операций по счету ООО П «ВЭД», которые являются явно сомнительными. Банк, осуществляющий прием платежных документов, должен был либо удостовериться в подлинности совершаемой операции всеми доступными способами, в том числе и посредством телефонного звонка представителю владельца счета, номер телефона которого был предоставлен в банк при открытии расчетного счета, либо отказать в проведении сомнительной операции в порядке ст. 5.1 Федерального закона N 167-ФЗ.

Именно действия Банка по исполнению платежных поручений (которые при проявлении должной осмотрительности и профессионализма со стороны банка должны были быть признаны несанкционированными и приостановленными на срок до 2-х суток) привели к необоснованному списанию денежных средств со счета истца, который не должен нести имущественную ответственность за действия (исполнение сомнительных операций) и бездействие (непринятие достаточных мер, направленных на выявление и приостановку проведения сомнительных операций) банка и его предпринимательские риски, поскольку неспособность банка выявить явно сомнительные операции по счету клиента не должны влечь неблагоприятные последствия для истца.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абз.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Если бы Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выявлению им операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, убытки ООО ПО «ВЭД» в указной сумме не были бы причинены.

В соответствии с п. 7. Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст. 401 ГК РФ 3, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

С учетом изложенного, а также положений ст. 15 ГК РФ, Истец считает, что денежные средства, перечисленные с расчетного счета ООО ПО «ВЭД» №

<

***>, открытого в ПАО «Промсвязьбанк» на основании платежных распоряжений, на счета физических лиц в период с 24 по 25 ноября 2022 года в сумме 9 295 000 рублей, а также комиссия за совершение указанных платежей в сумме 630 000 рублей - всего 9 925 000 рублей являются убытками ООО ПО «ВЭД», причиненными в результате ненадлежащего исполнения обязательств ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п. 3.1. Правил комплексного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» споры и разногласия, возникшие в процессе исполнения ДКО и (или) Договоров о предоставлении Банковских продуктов, подлежат урегулированию между Сторонами путем переговоров. В случае предъявления Клиентом претензии к Банку в письменной форме, Банк рассматривает указанную претензию и направляет ответ Клиенту в срок, не превышающий 30 (Тридцати) календарных дней со дня получения претензии от Клиента.

В соответствии с пунктом 3.2. указанных Правил Банка споры, вытекающие из ДКО и (или) Договоров о предоставлении Банковских продуктов, или касающиеся его (их) нарушения, прекращения или недействительности, передаются на разрешение в Арбитражный суд города Москвы.

Письменная претензия об урегулировании спора, ответчиком не исполнена.

Указанные обстоятельства и выводы истца на основании соответствующих норм права явились основаниями для обращения истца с настоящим иском в суд.

 

Исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме по следующим основаниям.

Исковые требования к Банку мотивированы тем, что 25 ноября 2022 года со счета ООО «ВЭД» незаконно списаны денежные средства, принадлежащие Истцу, в размере 9 925 000 руб. Истец полагает, что оспариваемые операции по счету не совершал, списание денежных средств произошло без ведома и разрешения Истца.

Истец полагает, что Банк не обеспечил должную защиту денежных средств на счете Клиента, в связи с чем обязан возместить списанные со счета денежные средства в пользу физических лиц в размере 9 925 000 руб., с учетом удержанных Банком кимиссий за совершенные операции по счету.

I. Фактические обстоятельства дела.

1. Обстоятельства дела, произошедшие до даты совершения спорных операций, то есть до 24 и 25 ноября 2022 года.

1.1.      На основании заявления Клиента от 24.06.2014 между Банком и Истцом в порядке ст. 428 ГК РФ заключен договор банковского счета путем присоединения Истца к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов (Приложение № 1 и № 2 к Отзыву).

В соответствии с указанным заявлением Клиенту в Банке открыт счет №

<

***>.

1.2. Согласно заявлению от 24.06.2014 Истец присоединился к Правилам обмена электронными документами по системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила PSB On-Line), просил предоставить ему доступ к системе обмена электронными документами «PSB On-Line» (далее - Система PSB On-Line) (Приложение № 3 - 4 к Отзыву).

1.3. 23.08.2022 на основании заявления ООО ПО «ВЭД» на регистрацию Владельца Сертификатов ключей проверки электронной подписи Клиенту выдан СКП ЭП № 544031099112543408308606002 со сроком действия с 23.08.2022 по 23.08.2023, владелец сертификата - ФИО1 (Приложение № 16 к иску).

2. Обстоятельства дела, произошедшие 24 и 25 ноября 2022 года.

2.1. 24.11.2022 в Банк от имени Клиента дистанционно по системе «PSB On-line» поступил Запрос на создание «учетной записи» в Мобильном приложении и регистрации ФИО1 в качестве пользователя Удостоверяющего центра с выдачей сертификата ключа проверки электронной подписи (Приложение № 17 к Иску).

В отношении указанного заявления следует отметить следующее:

- в заявлении в качестве субъекта запроса был указан ФИО1, а также указан мобильный номер телефона 

<

***> для использования данного номера для отправки через оператора сотовой связи SMS-сообщений с одноразовым кодом подтверждения волеизъявления Владельца настоящего запроса (пользователя УЦ) о подписании электронных документов с применением его ключа электронной подписи, созданного с использованием Сервиса электронной подписи, для отправки иных SMS-сообщений в соответствии с Правилами информационного взаимодействия.

Заявление содержало корректную электронную подпись уполномоченного лица ООО ПО «ВЭД» (сертификат № 544031099112543408308606002, владелец - ФИО1, выдан 23.08.202), при этом соединение было установлено с IP-адреса, который ранее использовался ООО ПО «ВЭД» для входа в систему PSB On-Line и совершения операций.

2.2. Поскольку запрос о создании «учетной записи» в Мобильном приложении и выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи поступило в Банк от имени ООО ПО «ВЭД» и содержал корректную электронную подпись ООО ПО «ВЭД», Удостоверяющим центром ПАО «Промсвязьбанк» был выдан Сертификат ключа проверки электронной подписи № 894180106217563793052405838670918235076.

2.3. 24.11.2022 в Банк от имени Клиента дистанционно по системе «PSB On-line» поступило Заявление о предоставлении услуги по переводу денежных средств в пользу физических лиц с использованием сервиса быстрых платежей (Приложение № 19 к иску).

Заявление содержало корректную электронную подпись уполномоченного лица ООО ПО «ВЭД» (сертификат № 894180106217563793052405838670918235076, владелец - ФИО1, выдан 24.11.2022), в связи с чем было исполнено Банком.

2.5. 24.11.2022 по системе «PSB On-line» в Банк от имени Клиента поступили платежные поручения: № 00153, № 00156, № 00157, № 00159, № 00160 - № 00170, № 00172, № 00173, № 00175, № 00180, № 00183, на сумму 500 000 руб. каждое в адрес физических лиц на счета, открытые в АО «Альфа-Банк».

25.11.2022 по системе «PSB On-line» в Банк от имени Клиента поступило платежное поручение № 00041 на сумму 185 000 руб. в адрес физического лица на счет, открытый в АО «Райффайзенбанк».

Платежные поручения были подписаны корректной электронной подписью уполномоченного лица ООО ПО «ВЭД» (сертификат №894180106217563793052405838670918235076, владелец - ФИО1, выдан 24.11.2022), в связи с чем были исполнены Банком.

2.6. Подключение услуги по переводу денежных средств в пользу физических лиц с использованием сервиса быстрых платежей и последующее осуществление оспариваемых платежей было подтверждено Клиентом путем введения кодов подтверждения, направленных Банком в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона 

<

***>, указанного в заявлении ООО ПО «ВЭД» от 24.11.2022 о создании «учетной записи» в Мобильном приложении и регистрации ФИО1 в качестве пользователя Удостоверяющего центра с выдачей сертификата ключа проверки электронной подписи.

Данные обстоятельства подтверждаются Отчетом о направленных СМС-сообщениях ООО ПО «ВЭД» на номер мобильного телефона 

<

***> за 24.11.2022 (Приложение № 5 к Отзыву).

3. В связи с обращением Клиента Департаментом информационной безопасности Банком была проведена поверка, в результате которой установлено следующее:

1) сбоев, ошибок, «взломов» систем Банка, неправомерных действий сотрудников Банка не выявлено; вероятно, списание денежных средств стало возможным в результате несоблюдения клиентом мер информационной безопасности. Документ «Добавление учетной записи пользователя Мобильного приложения» был сформирован с компьютера клиента, обычного IP-адреса клиента и был подписан электронной подписью клиента;

2) возможно, компьютер клиента был заражен вирусом и попал под удаленное управление мошенниками, был создан документ № 1 «Добавление учетной записи пользователя Мобильного приложения». Согласно документу № 1 «Добавление учетной записи пользователя Мобильного приложения», была создана учетная запись 24.11.2022 в 15:50:48 для входа в личный кабинет клиента с логином «ооорг77», паролем, номером телефона 

<

***>, и был выпущен сертификат, к нему был привязан номер телефона 

<

***> для получения SMS-кодов, необходимых для подтверждения поручений и документов, подписанных данным сертификатом.

3) у Банка не было оснований не проводить операции клиента.

4. В ответ на обращение Клиента от 25.11.2022, в котором он сообщал о несанкционированных операциях по его счету, Банк предоставил ответ, в котором указал, что у Банка не было оснований не проводить операции, а также сообщил о том, что сертификат № 894180106217563793052405838670918235076 после обращения Клиента в Банк был заблокирован.

II. Правовое обоснование.

1. Клиент несет ответственность за содержание любого электронного документа, подписанного его электронной подписью.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пункт 3 статьи 847 ГК РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П) распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Согласно п. 1.6 Правил PSB On-Line электронные документы (ЭД), направляемые Клиентом в Банк с использованием Системы PSB On-Line признаются равнозначными представленному Клиентом документу на бумажном носителе, подписанному (заверенному) надлежащим образом (в том числе, с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью).

Как указано в п. 2.1 Правил PSB On-Line, стороны признают, что электронные документы, созданные с использованием средств Системы и подписанные электронной подписью Владельца сертификата ключа проверки электронной подписи (далее - СКП ЭП), являются документами, имеющими равную юридическую силу с надлежащим образом оформленными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными печатью Стороны-Отправителя Электронного документа.

В пункте 2.7. Правил PSB On-Line предусмотрено, что Стороны признают, что подделка ЭП уполномоченных представителей Сторон, то есть создание корректной ЭП ЭД от имени Сторон, невозможна без знания Ключей электронной подписи соответствующих ЭП Сторон.

Согласно п.2.8. Правил PSB On-Line Стороны согласны, что подтверждение Ключом проверки электронной подписи корректности электронной подписи при передаче Электронного документа позволяет достоверно установить, что Электронный документ исходит от Стороны по Договору, электронная подпись уполномоченного лица которой связана с электронным документом, и является подлинным.

Согласно п. 2.15 Правил PSB On-Line все операции, производимые Сторонами в Системах, фиксируются в протоколах работы программ, хранящихся в базе данных Системы «PSB On-Line» на стороне Банка. В случае разногласия между Банком и Клиентом в отношении переданных ЭД, Стороны признают в качестве доказательства указанные записи, а также записи в протоколах работы программ, хранящихся на серверах Банка.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской 5

Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по общему правилу стороны обязательства вправе по своему усмотрению ограничить ответственность должника.

В соответствии с п. 6.4 Правил PSB On-Line Банк не несет ответственность, в том числе в виде возмещения ущерба Клиента, в случае, если в Системах произошел сбой вследствие неисправности аппаратно-программных средств Клиента (включая наличие компьютерного вируса), либо неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно- программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов).

Согласно п. 6.15 Правил PSB On-Line ответственность за содержание любого электронного документа, подписанного его электронной подписью, несет Клиент.

2. Согласно п. 6.15 Правил PSB On-Line ответственность за содержание любого электронного документа, подписанного его электронной подписью, несет Клиент.

Подписав Заявление, Клиент подтвердил, что он также ознакомлен с мерами безопасности при работе с системой электронного документооборота «PSB On-Line» (далее - «Система»), размещенными на сайте Банка  о мерах повышения безопасности работы в системе интернет-банкинг, также содержащими информацию об условиях работы в Системе, в том числе об использовании и хранении Ключей ЭП, об ограничениях способов и мест использования Системы и (или) Ключей ЭП, случаях повышенного риска использования Системы.

Так, в комплексе мер безопасности при работе с системой «PSB On-Line» указано, что при работе с Системой «PSB On-Line» необходимо следовать рекомендациям для повышения безопасности:

Пункт 16 - Установить и активизировать антивирусное программное обеспечение. Регулярно обновлять антивирусные базы.

Пункт 18 - При наличии возможности ограничить взаимодействие компьютера, на котором осуществляется работа с Системой «PSB On-Line», с сетью Интернет адресами Системы «PSB On-Line», на сетевом оборудовании (межсетевые экраны, маршрутизаторы).

В соответствии с п. 6.4 Правил PSB On-Line Банк не несет ответственность, в том числе в виде возмещения ущерба Клиента, в случае, если в Системах произошел сбой вследствие неисправности аппаратно-программных средств Клиента (включая наличие компьютерного вируса), либо неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно- программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов).

3. Доводы Истца о нарушении Банком норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» не подтверждены (Далее - Закон о НПС).

Банк надлежащим образом исполнил требования Закона о НПС по выявлению операций клиентов, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без их согласия.

ПАО «Промсвязьбанк» выполняет требования Закона о НПС и выявляет операции клиентов, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденным Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, в том числе, осуществляет проверку на несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельностй) (п. 3 Приказа).

Как указано в Письме Банка России от 07.12.2018 № 56-3-2/226, характер, параметры и объем операций, обычно совершаемых клиентом, определяются оператором по переводу денежных средств самостоятельно, исходя из своей риск-ориентированной модели.

Оспариваемые операции Истца прошли проверку по установленным в Банке критериям подозрительных переводов:

- спорные платежные поручения содержали корректную электронную подпись уполномоченного лица Клиента;

- спорные операции были совершены в рабочий день (четверг и пятница);

- до 24.11.2022 000 ПО «ВЭД» неоднократно переводило денежные средства на счета физических лиц;

- суммы поручений и общий объем операций, совершаемых за один день, соответствовали суммам поручений и объему ранее проводимых по счету операций.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ООО ПО «ВЭД» №

<

***>.

Таким образом, нарушений со стороны ПАО «Промсвязьбанк» при исполнении поручений от 24.11.2022 и 25.11.2022 в части соблюдения требований Закона о НПС допущено не было.

4. Оснований для взыскания с Банка убытков не имеется ввиду отсутствия состава правонарушения.

Как указано в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Следовательно, для взыскания убытков истцу необходимо доказать наличие одновременно нескольких условий, а именно: наличие убытков, противоправное поведение ответчика, причинно-следственную связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств, непосредственно размер убытков.

Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов состава правонарушения влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

В данном деле, убытки на стороне Истца возникли вследствие неисполнения самим Истцом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов) (п. 6.4 Правил PSB On-Line).

5. Истец не лишен права на взыскание денежных средств с получателя денежных средств в случае, если основания для их получения отсутствуют.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что Истец обращался с иском о взыскании неосновательного обогащения с фактических получателей денежных средств по спорным поручениям.

До тех пор, пока Истец не реализует право на обращение с иском к указанным лицам, перечисленные суммы денежных средств по спорным поручениям не могут считаться убытком Истца, а взыскание денежных средств с Банка приведет к возможности истца дважды получить денежные средства - с Банка и с получателей, что не может признаваться законным и добросовестным.

 

6. Указанные выводы суда об отсутствии правовых оснований для возмещения Банком спорных сумм также изложены в судебных актах судов различных инстанций по схожим обстоятельствам спора по следующим делам: №А40-249431/2022, №А40-260613/2019, №А40-112647/2020, №А40-314090/2019, А60-24911/2013.

 

7. Довода Истца о том, что Банк не имел права активировать сертификат ключа проверки электронной подписи № 894180106217563793052405838670918235076 (пользователя Мобильного приложения, с использованием которого впоследствии осуществлены спорные операции) от 24.11.2022 без личной явки заявителя в Банк и о ненадлежащей идентификации, проведенной Банком, при выдаче указанного сертификата, отклоняется судом.

Банк при выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи действовал в соответствии с требованиями ст. 13 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», а также Порядком реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк»: личная явка в Банк не требовалась, поскольку заявление Клиента на выдачу сертификата ключа проверки электронной подписи для Мобильного приложения было подписано ранее выданной действительной электронной подписью уполномоченного лица ООО ПО «ВЭД» (сертификат № 544031099112543408308606002, владелец - ФИО1, выдан 23.08.2022).

Согласно Разделу 6.4. Порядка реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк», создание Сертификата осуществляется на основании заявления на Сертификат, которое формируется с использованием Системы и подается заявителем в Удостоверяющий центр на бумажном носителе или в электронном виде, подписанном действующим Сертификатом, выданным Удостоверяющим центром.

Создание Сертификата осуществляется при условии идентификации заявителя.

Идентификация заявителя осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи» и правилами, установленными Удостоверяющим центром.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Удостоверяющий центр:

1) создает сертификаты ключей проверки электронных подписей и выдает такие сертификаты заявителям при условии идентификации заявителя. Идентификация заявителя проводится при его личном присутствии или посредством идентификации заявителя без его личного присутствия с использованием квалифицированной электронной подписи при наличии действующего квалифицированного сертификата;

1.2) создает сертификаты ключей проверки электронной подписи и выдает такие сертификаты заявителям в отношении усиленной неквалифицированной электронной подписи, что может осуществляться при определении лица, подающего заявление в электронной форме без личного присутствия с использованием неквалифицированной электронной подписи, при создании и проверке которой применяются средства электронной подписи и средства удостоверяющего центра, прошедшие в установленном порядке процедуру соответствия требованиям, установленным в соответствии с частью 5 статьи 8 настоящего Федерального закона, при наличии действующего сертификата ключа проверки электронной подписи, который выдан тем же удостоверяющим центром и в том же порядке, при условии, что при ранее осуществленном обращении заявителя в этот удостоверяющий центр для создания сертификата ключа проверки электронной подписи и выдачи такого сертификата заявителю в отношении усиленной неквалифицированной электронной подписи идентификация заявителя была проведена удостоверяющим центром одним из способов, указанных в пункте 1 настоящей части, при условии, что создание и выдача заявителю каждого последующего сертификата ключа проверки электронной подписи осуществлялись удостоверяющим центром до истечения срока действия предыдущего сертификата ключа проверки электронной подписи. При этом удостоверяющим центром должно быть обеспечено, в том числе в соответствии с порядком, предусмотренным частью 7 настоящей статьи, хранение сведений, подтверждающих осуществление такой идентификации и ознакомление заявителя с сертификатом ключа проверки электронной подписи.

Таким образом, Удостоверяющим центром ПАО «Промсвязьбанк» при выдаче Истцу СКПЭП № 894180106217563793052405838670918235076 была проведена надлежащая идентификация заявителя, поскольку заявление на выдачу СКП ЭП было подписано действительной электронной подписью уполномоченного лица ООО ПО «ВЭД» (сертификат № 544031099112543408308606002, владелец - ФИО1, выдан 23.08.2022).

 

8. В материалы дела в ответ на запрос суда поступили документы от МВД по Республике Татарстан (ОМВД России по Актанышскому району): копии постановлений о возбуждении уголовного дела, постановления о соединении уголовных дел, а также заключение эксперта АО «Лаборатория Касперского» (далее - Заключение эксперта).

Представление Заключение эксперта также подтверждает, что несанкционированное списание денежных средств со счета Истца стало следствием нарушения самим Истцом мер безопасности при работе с системой «PSB On-Line».

Поставленные перед экспертом вопросы и выводы эксперта.

- Было ли обнаружены на компьютере ООО ПО «ВЭД» вредоносные программы? И если да, то могло ли вредоносное программное обеспечение, в результате которого злоумышленники получили удаленный доступ к персональному компьютеру ООО ПО «ВЭД», определяться (то есть являться детектируемым) антивирусным программным обеспечением?

Да, вредоносные программы были обнаружены, и они могли определяться антивирусным ПО.

На л. 12 Заключения эксперта указано следующее:

С помощью антивирусного ПО Kaspersky Endpoint Security было произведено сканирование смонтированного логического диска. В результате сканирования были I обнаружены программы, определяемые ПО Kaspersky Endpoint Security как вредоносные.

На представленном на экспертизу объекте (магнитный жесткий диск) содержатся выполнявшиеся программы, определяемые антивирусным ПО Kaspersky Endpoint Security как вредоносные, в частности, HEUR: Troyan-Downloader.Script.Generic, представляющая собой JavaScript-сценарий, способный скрытно осуществлять копирование, модификацию, уничтожение компьютерной информации (л. 40 Заключения эксперта).

Кроме того, на л. 28 Заключения эксперта содержится информация о том, что «В файле K:\ProgramData\WebBrowserPassView.exe содержится программа Web Browser Password Viewer 2.11 by NirSoft, определяемая антивирусным ПО Kaspersky Endpoint Security как нежелательное: Программа Web Browser Password Viewer предназначена для просмотра хранящихся в Веб-браузерах учетных данных пользователя, таких как используемые имя учетной записи и пароль для доступа к конкретному сетевому ресурсу.

- Отвечает ли Заключение эксперта на вопрос «Было ли установлено на персональном компьютере ООО ПО «ВЭД» антивирусное программное обеспечение?

Нет, не отвечает.

Таким образом. Заключение эксперта:

- подтверждает нарушение клиентом мер безопасности при работе в системе (допущение появления на персональном компьютере вредоносного ПО);

- не содержит ни одного суждения или вывода, которое бы относилось к Банку или к используемому им программному обеспечению.

При этом, как Заключение эксперта, так и доказательства, представленные Банком (заявление Клиента о создании «учетной записи» в Мобильном приложении и выдаче СКП ЭП, подписанное от имени Клиента действительной, ранее выданной электронной подписью и направленное с его компьютера, Выгрузка из журнала аудита событий системы PSB On-Line по всем операциям Клиента за спорный период) подтверждают, что Истцом были нарушены Меры безопасности при работе с системой «PSB On-Line», а именно:

Пункт 7. Не держать носители с Ключами ЭП постоянно вставленными в компьютер, использовать их только в случае необходимости заверения документов в «PSB On-Line». Не оставлять компьютер с активной Системой «PSB On-Line» без присмотра. Выходить из Системы «PSB On-Line», даже если необходимо отойти на непродолжительное время.

Ключ ЭП был вставлен в компьютер Истца после прекращения им работы в «PSB On-Line», именно поэтому злоумышленники смогли подписать заявление от имени Истца, используя Ключ его ЭП, и создать новую учетную запись пользователя мобильного приложения и получить новый сертификат Ключа ЭП.

Пункт 8. Ограничить доступ сотрудников и посторонних лиц к Ключам ЭП и компьютерам, с которых осуществляется работа с Системой «PSB On-Line».

В Постановлении старшего следователя СО ОМВД России по Ленинскому городскому району от 20.04.2023 о назначении дополнительной компьютерной судебной экспертизы указана информация о том, что «24.11.2022 бухгалтер не смог войти в личный кабинет системы «Клиент-Банк»» (т. 4, л.д. 140).

Таким образом, к ключу ЭП был доступ как минимум у бухгалтера, то есть у лица, которое не является генеральным директором ООО ПО «ВЭД» и не является лицом — владельцем сертификатов Ключей ЭП (этим лицом является генеральный директор общества - ФИО1).

Пункт 15. После окончания работы в Системе «PSB On-Line» обязательно закрывать окно системы с помощью кнопки «ВЫХОД». После выхода необходимо обязательно извлечь из компьютера носитель, на котором хранится Ключ ЭП.

Пункт 16. Установить и активизировать антивирусное программное обеспечение. Регулярно обновлять антивирусные базы.

В материалах дела отсутствуют доказательства, которые бы подтверждали наличие на компьютере Истца антивирусного программного обеспечения.

Таким образом, убытки на стороне Истца стали следствием неисполнения самим Истцом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов) (п. 6.4 Правил PSB On-Line).

При заключении договоров банковского счета и банковского обслуживания, стороны согласовали соответствующие указанные выше условия. Клиенты, вступая с банком в правоотношения по обслуживанию банковского счета, добровольно согласились с такими условиями, замечаний по условиям договора не заявили, не оспаривали в установленном порядке такие условия, не отказались от заключения договоров на таких условиях, не выбрали альтернативный банк для банковского обслуживания на подходящих для клиентов условиях, тем самым клиенты был предупреждены о наличии определенных рисков, при банковском обслуживании, согласились с такими условиями».

Таким образом, положения договора исключается ответственность Банка за ущерб, причиненный Клиенту вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом своих обязательств по договору, произошедших по причине допущенного Клиентом несанкционированного доступа третьих лиц к Системе, несоблюдения Клиентом рекомендаций по обеспечению информационной безопасности, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет. Истец не обеспечил необходимые и достаточные организационные и технические меры безопасности для предотвращения несанкционированного доступа неуполномоченных лиц к личному кабинету.

 

9. Согласно статье 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые определяются по правилам статьи 15 ГК РФ.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом при заявлении требования о взыскании убытков Истец обязан представить в суд доказательства 1) факта ненадлежащего исполнения контрагентом принятых на себя обязательств, 2) наличия и размере понесенных убытков, 3) причинно -следственную связь между ненадлежащим исполнением обязательств и возникшими убытками.

Под прямой причинно-следственной связью двух событий, действий, понимается такая их взаимная связь, при которой наступление второго из них невозможно при отсутствии первого.

Для применения ответственности, установленной указанной правовой нормой, необходимо доказать наличие одновременно всех перечисленных условий.

Поскольку Банком, при исполнении платежных поручений Клиента не было допущено каких-либо нарушений требований законодательства и заключенных договоров, оснований для привлечения Банка к ответственности, в том числе в виде убытков, не имеется.

С учетом того, что платежные поручения Клиента были сформированы от имени Клиента и подписаны его электронной цифровой подписью, следует сделать вывод об отсутствии вины Банка в каких-либо возникших у Истца убытках, а также об отсутствии прямой причинно-следственной связи между такими убытками и какими-либо действиями Банка.

Согласно пункта 4 статьи 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Таким образом, проведение оспариваемых операций находится в прямой причинно-следственной связи с виновными и не отвечающими принципу добросовестности действиями (бездействием) самого Клиента, нарушившего обязательные требования заключенных договоров в части обеспечения безопасного использования Системы «Интернет Банк-Клиент».

Истец, обращаясь с рассматриваемым иском, указывает на возможное совершение третьими лицами противоправных действий, повлекших причинение ущерба.

Факты перечисления денежных средств третьим лицам сами по себе причиной возникновения у Клиента убытков не является, поскольку данные действия не привели к утрате прав Клиента на взыскание с третьих лиц полученной ими спорной денежной суммы, при наличии к тому предусмотренных законом оснований.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют и Клиентом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что поведение Банка непосредственно вызвало возникновение у Клиента каких-либо неблагоприятных последствий или обусловило реальную, конкретную возможность наступления для Клиента таких последствий. Клиентом не доказано наличие и размер убытков, поскольку истец не лишен возможности получения с третьих лиц спорной денежной суммы.

Учитывая изложенное, истцом не представлено доказательства наличия совокупности условий для привлечения ответчика к ответственности в виде заявленных убытков; исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Расходы по госпошлине подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании ст.ст.1, 10, 15, 307-309, 310, 393, 845, 847 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 65, 68, 71, 75, 110, 123, 124, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья                                                                                                     А.А. Эльдеев