АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

 

г. Казань                                                                                        Дело № А65-24938/2023

 

Дата составления мотивированного решения – 09 февраля 2024 года.

Дата принятия решения путем подписания резолютивной части – 25 декабря 2023 года.

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе судьи Хамидуллиной Л.В. рассмотрел в порядке упрощенного производства дело по заявлению ФИО1, г. Заинск, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан),            г. Казань (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 21.08.2023 в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ,

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичного акционерного общества «Совкомбанк», г. Кострома, 

 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, г. Заинск (далее – заявитель, Потребитель), обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением (жалобой) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан), г. Казань (далее – ответчик, Управление, административный орган), о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 21.08.2023 в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Определением суда от 10.11.2023 заявление принято и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со статьей 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Этим же определением в порядке ст.51 АПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено публичное акционерное общество «Совкомбанк», г. Кострома, (далее – третье лицо, ПАО «Совкомбанк», Банк).

Стороны и третье лицо надлежащим образом извещены о принятии заявления и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела почтовые извещения.

Определением от 10.11.2023 о принятии заявления и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства лицам, участвующим в деле, разъяснены права и обязанности, предусмотренные статьями 227, 228 АПК РФ.

Воспользовавшись указанными процессуальными правами, ответчик представил отзыв на заявление с приложенными к нему материалами (вх.№16161 от 10.11.2023), третье лицо – отзыв с приложенными к нему документами (вх.№16413 от 16.11.2023).

Электронные копии материалов дела были размещены в режиме ограниченного доступа на официальном сайте Арбитражного суда Республики Татарстан в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

В соответствии с частью 1 статьи 229 АПК РФ по результатам рассмотрения дела 25.12.2023 было принято решение путем подписания резолютивной части. Резолютивная часть решения была размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Сторонам и третьему лицу было разъяснено право подачи заявления о составлении мотивированного решения в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Решение арбитражного суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, принимается путем подписания судьей резолютивной части решения; по заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение (части 1, 2 статьи 229 АПК РФ).

В арбитражный суд от заявителя и третьего лица поступили заявления о составлении мотивированного решения; от ответчика – апелляционная жалоба.

Поскольку заявления о составлении мотивированного решения поданы заявителем и третьим лицом в установленный срок, а также, принимая во внимание подачу апелляционной жалобы, суд установил наличие оснований для изготовления мотивированного решения.

Как следует из материалов дела, в адрес территориального отдела Управления Роспотребнадзора (Татарстан) в г. Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах поступило письменное обращение заявителя (рег.№24/6729 от 07.08.2023) о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в отношении ПАО «Совкомбанк».

По результатам рассмотрения обращения Потребителя и приложенных к нему документов должностным лицом территориального отдела Управления 21.08.2023 на основании п.2 ч.1 ст.24.5 КоАП РФ вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в отношении ПАО «Совкомбанк».

Не согласившись с данным определением, Потребитель обратился в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

В обоснование заявленных требований заявитель указал на нарушение его прав как потребителя и на наличие оснований для привлечения Банка к административной ответственности.

Ответчик представил отзыв, просил отказать в удовлетворении заявления, считая оспариваемое определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 21.08.2023 законным и обоснованным, поскольку в результате анализа представленных Потребителем документов условий, ущемляющих права потребителей, установленных законодательством о защите прав потребителей, не установлено. Представленными документами не доказана субъективная сторона события и состава административного правонарушения.

Третье лицо представило отзыв, согласно которому просило отказать в удовлетворении заявления, указав на отсутствие с его стороны нарушений законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора с заявителем.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в порядке ст.71 АПК РФ, арбитражный суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 3 статьи 30.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) установлено, что постановление по делу об административном правонарушении, связанном с осуществлением предпринимательской или иной экономической деятельности юридическим лицом или лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Согласно части 4 данной статьи определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении обжалуется в том же порядке, что и постановление по делу об административном правонарушении, такое определение также может быть обжаловано в арбитражный суд.

Следовательно, в соответствии с ч.3 и ч.4 ст.30.1 КоАП РФ определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении может быть обжаловано в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 19.2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 2 июня 2004 года №10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», порядок рассмотрения дел об оспаривании определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении определяется, как и для дел об оспаривании постановлений о назначении административного наказания, исходя из положений ст.207 АПК РФ.

В силу части 2 статьи 207 АПК РФ производство по делам об оспаривании решений административных органов возбуждается на основании заявлений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлеченных к административной ответственности в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности, а также на основании заявлений потерпевших.

В соответствии с частью 2 статьи 208 АПК РФ заявление может быть подано в арбитражный суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения, если иной срок не установлен федеральным законом. В случае пропуска указанного срока он может быть восстановлен судом по ходатайству заявителя.

В соответствии с частью 3 статьи 113 АПК РФ в сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни.

Как следует из материалов дела, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 21.08.2023 получено представителем заявителя 28.08.2023, заявление об оспаривании указанного определения направлено заявителем в арбитражный суд – 29.08.2023 (посредством сервиса электронной подачи документов «Мой Арбитр»), что свидетельствует о соблюдении установленного законом десятидневного срока на его обжалование.

Частью 1 статьи 30.1 КоАП РФ право на обжалование постановления по делу об административном правонарушении предоставлено лицу, в отношении которого вынесено постановление, потерпевшему, законными представителями этих лиц, а также защитникам и представителям названных выше лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 25.2 КоАП РФ потерпевшим является физическое лицо или юридическое лицо, которым административным правонарушением причинен физический, имущественный или моральный вред.

Согласно пункту 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2005 года №5 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» право потерпевшего на участие в деле об административном правонарушении должно быть обеспечено независимо от того, является ли наступление последствий признаком состава административного правонарушения.

Заявитель, являясь лицом, обратившимся в административный орган с указанием на нарушение третьим лицом его прав и законных интересов, наделен в силу статьи 25.2 КоАП РФ правами потерпевшего.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются, в частности, сообщения и заявления физических и юридических лиц.

В силу части 5 статьи 28.1 КоАП РФ в случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении и при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств, в частности:

- отсутствие состава административного правонарушения (пункт 2 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ).

Следовательно, принятие решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении, которое согласно части 5 статьи 28.1 КоАП РФ должно быть мотивированным, требует проверки указанных в заявлении об административном правонарушении сведений и не предполагает, что такое решение принимается по факту поступления заявления (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №2315-О).

Частью 1 статьи 23.49 КоАП РФ предусмотрено, что федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ.

Установлено, что оспариваемое определение вынесено уполномоченным должностным лицом административного органа.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.8 КоАП РФ, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.8 Закона №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 10 Закона №2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с абзацем 3 части 2 данной статьи информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании п.1, п.4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Указанный Закон о потребительском кредите регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

В соответствии с подпунктом 15 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуга в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В судебных актах и обзорах Верховного Суда Российской Федерации, так и в судебных актах Конституционного Суда Российской Федерации, например, в постановлении от 23.02.1999 №4-П, прямо указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Единственным основанием наступления административной ответственности в соответствии со ст.2.1 КоАП РФ является совершение административного правонарушения, характеризующегося всеми необходимыми признаками и включающего в состав все предусмотренные нормой правовые элементы.

Как следует из материалов дела, в адрес территориального отдела Управления Роспотребнадзора (Татарстан) в г. Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах поступило письменное обращение заявителя (рег.№24/6729 от 07.08.2023) о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в отношении ПАО «Совкомбанк».

В направленной в административный орган жалобе заявитель указал, что 22.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Потребителем (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***> (далее – кредитный договор), согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 157 014 руб. 72 коп. сроком на 84 месяцев по стандартной процентной ставке – 12,5% годовых.

В тот же день, потребителем заключен договор «Помощи на дорогах» с ООО «Сити Ассист» №АП5-А2-0000001947 от 22.07.2023 (автодруг – 2).

Вместе с тем, в указанную сумму кредита Банком была включена стоимость дополнительных услуг в размере 140 000 руб., 135 370 руб. 72 коп.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение потребителем Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, в котором вовсе отсутствуют сведения об исполнителях услуг – ООО «Сити Ассист» и опция «назначь свою ставку 5» как следствие отсутствие возможности выразить несогласие.

Более того, наименование дополнительных услуг и их цена в заявлении на кредит и самом кредитном договоре также отсутствуют.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Таким образом, о возможном заключении указанного договора с ООО «Сити Ассист» и договора (опции) «назначь ставку свою ставку 5» заявителю было не известно. Ни в заявлении, ни в кредитном договоре, Потребитель не только не просил, но и не давал согласия на оплату кредитными средствами дополнительных услуг в размере 275 370 рублей 72 коп.

При этом, в пункте 15 договора, где подлежат указанию услуги, оказываемые Банком или третьими лицами заемщику за отдельную плату, необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание ему таких услуг, также содержится «Не применимо».

Таким образом, Потребитель указал, что при заключении договора потребительского кредита ему Банком были навязаны указанные дополнительные услуги, а также, что он был лишен возможности отказаться от предложенных дополнительных услуг, а включенные в стоимость кредита суммы в размере 140 000 руб. и 135 370 руб. 72 коп. не являются добровольным действием потребителя.

Рассмотрев указанное обращение, ответчик вынес оспариваемое определение от 21.08.2023, в котором указал, что из содержания заявления следует, что Потребитель, подписывая заявление простой электронной подписью, добровольно изъявил желание заключить договор «Помощи на дорогах» №АП5-А2-0000001947 от 22.07.2023 с ООО «Сити-Ассист».

Тот факт, что оплата дополнительных услуг была произведена за счет кредита, не свидетельствует о том, что эти услуги навязывается банком, Банк в данном случае лишь исполнял обязательное для него распоряжение клиента о переводе его личных средств, полученных в кредит.

Таким образом, установить навязывание банком дополнительных услуг, отказ в приобретении которых являлся бы причиной отказа со стороны банка в заключении кредитного договора в данном случае невозможно.

На основании изложенного, территориальный отдел пришел к выводу, что ПАО «Совокомбанк» не обусловливал заключение кредитного договора обязательным подключением дополнительных услуг. Ввиду чего, территориальный отдел не обнаружил факты нарушения Банком законодательства о защите прав потребителей в части включения в кредитный договор 

<

***> от 22.07.2023 условий, ущемляющих права потребителя.

Согласно положению пункта 2 части 1 статьи 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо не может быть привлечено к административной ответственности в связи с отсутствием состава административного правонарушения.

Учитывая изложенные обстоятельства, должностным лицом территориального отдела по результатам рассмотрения жалобы Потребителя и приложенных к ней документов 21.08.2023 на основании п.2 ч.1 ст.24.5 КоАП РФ вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Банка по ч.2 ст.14.8 КоАПРФ.

Вместе с тем, указанный вывод территориального отдела в оспариваемом определении суд не может признать правомерным по следующим основаниям.

Как было отмечено ранее, 22.07.2023 между ПАО «СовкомБанк» и Потребителем (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***> , согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 157 014 руб. 72 коп. сроком на 84 месяца по процентной ставке – 12,5% годовых.

В тот же день, потребителем заключен договор «Помощи на дорогах» с ООО «Сити Ассист» № АП5-А2-0000001947 от 22.07.2023 (автодруг – 2).

Вместе с тем, в указанную сумму кредита Банком была включена стоимость дополнительных услуг в размере 140 000 руб., 135 370 руб. 72 коп.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение потребителем Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, в котором вовсе отсутствуют сведения об исполнителях услуг – ООО «Сити Ассист» и опция «назначь свою ставку 5» как следствие отсутствие возможности выразить несогласие.

Более того, наименование дополнительных услуг и их цена в заявлении на кредит и самом кредитном договоре также отсутствуют.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

При этом, в пункте 15 договора, где подлежат указанию услуги, оказываемые Банком или третьими лицами заемщику за отдельную плату необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание ему таких услуг, также содержится «Не применимо».

Сумма кредита, указанная в заявлении – 1 157 014 руб. 72 коп. проставлена Банком и включает в себя, в том числе дополнительные услуги – 140 000 руб., 135 370 руб. 72 коп.

В данном случае, стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг в кредитном договоре не указана. Однако суммы в размере 140 000 руб. и 135 370 руб. 72 коп. кредитных средств направлены в данном случае не на получение денежных средств на приобретение транспортного средства, за предоставлением которых заявитель обратился в Банк, а на уплату дополнительных услуг.

В пункте 11 кредитного договора, где указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, оплата стоимости дополнительных услуг по оформлению дополнительных услуг также не предусмотрена. Но согласно распоряжению клиента, 140 000 руб., 135 370 руб. 72 коп. кредитных средств направлены в ООО «Сити-Асисст».

В пункте 15 индивидуальных условий договора отсутствуют сведения об услугах оказываемых заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, что ущемляет права потребителя и свидетельствует о нарушении Банком положений ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В случае, если Банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Ни в Заявлении, ни в пунктах 9, 11, 15 кредитного Договора, клиент не только не просил, но и не давал согласия на оплату кредитными средствами дополнительных платных услуг. Более того, такое согласие клиента Банк даже и не спросил, но кредит выдал.

Исходя из доводов заявителя и имеющихся в деле документов, его обращение в Банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства на потребительские цели.

В частности, согласно выписке по счету Потребителя, 22.07.2023 осуществлена выдача денежных средств по кредитному договору на сумму 1 011 645 руб., а также списаны 140 000 руб. и 135 370 руб. 72 коп., которые составили собой оплату дополнительных услуг.

Однако, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, полученная сумма была значительно больше – 1 157 014 руб. 72 коп. 

Более того, запрашиваемая сумма 1 157 014 руб. 72 коп. указана Банком, а не Потребителем, и в эту сумму включены дополнительные услуги на сумму 140 000 руб. и 135 370 руб. 72 коп., которые Потребителю никак не могли быть известны на момент обращения с заявлением о выдаче кредита.

При этом необходимо иметь в виду то, что клиент обратился в Банк за кредитом не для получения сомнительных дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иных своих более актуальных и востребованных потребностей.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, судом установлено, что суммы дополнительных услуг в размере 140 000 руб., 135 370 руб. 72 коп., включенные в сумму кредита, не являются добровольным действием Потребителя, на что указывает и его обращение с жалобой в административный орган.

Суд не может согласиться с выводом ответчика о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей в части предоставления возможности Потребителю отказаться от получения дополнительных услуг.

Договор подписан простой электронной подписью и подтверждает совершение Потребителем действий и операций по подписанию соответствующего электронного документа через информационный сервис Банка.

Электронная подпись потребителя в Заявлении о предоставлении кредита, которая оценена ответчиком как осознанное подтверждение потребителем своего согласия на приобретение дополнительных услуг за счет кредитных средств, проставлена в электронной форме заявления, без предоставления возможности отказаться от предоставления дополнительных услуг, соответствующая графа в форме заявления отсутствует.

Кроме того, территориальным отделом не учтены и не исследованы вопросы о том, что в предложенном для подписания в электронном виде бланке Заявления содержатся сведения о стоимости дополнительных услуг, которые Потребителю никак не могли быть известны на момент оформления и подписания Заявления, в том числе и в целях указания испрашиваемой суммы кредита.

Следовательно, доводы заявителя о том, что сумма кредита, включающая размер дополнительных услуг, проставлена в Заявлении самим Банком, а не Потребителем находит подтверждение материалами дела.

Также территориальным отделом не исследован вопрос о том, что целый комплект документов по кредитному Договору, состоящему в данном случае из Заявления на получение кредита, договора «Помощи на дорогах» с ООО «Сити Ассист» №АП5-А2-0000001947 от 22.07.2023, индивидуальных условий Договора, подписаны Простой электронной подписью потребителя одномоментно.

Указанное обстоятельство, вероятно, свидетельствует о том, что программа заключения договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи позволяет подписать кредитный Договор только при условии согласия в Заявлении на приобретение страховых услуг и в комплекте с заявлением о приобретении дополнительных услуг.

Тем самым Потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия. При подписании заявления потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями.

Заемщику Банк не предоставил проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора дополнительных услуг.

Банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора дополнительных услуг.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.19 Конституции Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

В силу п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк имущественно заинтересован в заключении заемщиком данного договора, поскольку получает проценты по кредиту на уплаченную сумму. Таким образом, данные дополнительные услуги, а также кредитование на эти услуги находятся за пределами интересов заявителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды.

Административным органом оценка указанных выше обстоятельств в совокупности на предмет соответствия условий кредитного договора требованиям ст.16 Закона о защите прав потребителя не дана.

В связи с вышеизложенным, проанализировав материалы дела, оценив их с учетом положений Закона о защите прав потребителей, суд считает, что вывод ответчика в оспариваемом определении об отсутствии оснований для возбуждения в отношении третьего лица дела об административном правонарушении, является преждевременным и не обоснованным, а оспариваемое определение незаконным, вынесенным по неполно исследованным материалам.

В силу части 2 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применение конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения.

Согласно абзацу 5 пункта 19.2 постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 №10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» в случае принятия арбитражным судом решения об отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, материалы дела о соответствующем административном правонарушении направляются административному органу, постановление (определение) которого было отменено, для рассмотрения.

Заявленное Потребителем требование об отмене определения территориального отдела об отказе в возбуждении в отношении Банка дела об административном правонарушении подлежит удовлетворению, а материалы дела – направлению в Управление для рассмотрения.

Вместе с тем, согласно пункту 3 части 4 статьи 211 АПК РФ в резолютивной части решения по делу об оспаривании решения административного органа должно содержаться, в том числе, указание на признание решения незаконным и его отмену полностью или в части, либо на отказ в удовлетворении требования заявителя полностью или в части, либо на меру ответственности, если она изменена судом.

Таким образом, закон (статья 211 АПК РФ) и его официальное толкование (абзац пятый пункта 19.2 постановления Пленума ВАС РФ №10) не обязывают суд указывать в резолютивной части судебного акта на направление материалов административного дела в административный орган.

Заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности согласно части 4 статьи 208 АПК РФ государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь статьями 167-170, 211, 228-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, а также пунктом 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 №10, Арбитражный суд Республики Татарстан 

 

Р Е Ш И Л :

Заявление удовлетворить.

Признать незаконным и отменить определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан) об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 21.08.2023, вынесенное в отношении публичного акционерного общества «Совкомбанк», г. Кострома.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Республики Татарстан в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Заявление о составлении мотивированного решения может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

 

Судья                                                                                                     Л.В. Хамидуллина