АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru   e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А60-64038/2019

28 августа 2020 года

г. Екатеринбург

 

Резолютивная часть решения объявлена 25 августа 2020 года

Полный текст решения изготовлен 28 августа 2020 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи В.С. Трухина, при ведении протокола судебного заседания помощником И.В. Шакуровой, рассмотрел в судебном заседании дело 

по  иску ООО КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" (ИНН 6608001425, ОГРН 1026600001955)

к ООО "ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ"(ИНН 7710280644, ОГРН 1027739205240)

о взыскании 485838 руб. 89 коп.

при участии в судебном заседании

от истца: ФИО2, представитель по доверенности  от 11.02.2019,

от ответчика: ходатайство об отложении судебного заседания.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены.  Отводов суду не заявлено.

Истец просит взыскать с ответчика 485838 руб. 89 коп. из которых: 455966 руб. 82 коп. – долг (страховое возмещение), 29872 руб. 07 коп. – проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с 18.12.2018 по 31.10.2019 с продолжением их начисления с 01.11.2019 по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды до даты исполнения решения суда, а также 12717 руб. – государственная пошлина.

Ответчик представил отзыв и дополнение к нему, просит в иске отказать (истом представлены не все документы, предусмотренные условиями договора).

От Казенного  учреждения    ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» филиал «отделение в городе Советском» приобщена   копия акта судебно-медицинского исследования трупа (акт патологоанатомического вскрытия) трупа ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 09.06.2017 (определение от 18.03.2020).

 В удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания было отказано, т.к. отсутствуют основания по ст. 158 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд  

установил:

15.08.2012 ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» (Страхователь) и ООО «Зетта Страхование», ранее ООО СК «Цюрих» (Страховщик) заключили договор коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней  № СНС-КУ/12(далее-Договор страхования).

В соответствии с п. 1.2 Договора страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, указанному в Договоре страхования, в соответствии с условиями Договора страхования и в пределах определенной Договором страхования страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором страхования.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются дееспособные физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование их жизни в письменной форме и включенные в список застрахованных лиц, предоставленный Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 2 к Договору страхования, за которых Страхователем была уплачена страхования премия в порядке и в соответствии с условиями, установленными Договором страхования.

28.08.2014 ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и ФИО3 (Заемщик) заключили соглашение № 24033/1/к01-14 о порядке и условиях заключения кредитного договора в рамках продукта «За компанию» (далее - Кредитный договор). Кредитный договор состоит из общих условий договоров потребительского кредитования физических лиц в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по продуктам «Хочу и трачу!» и «За компанию» (далее - Общие условия кредитного договора) и индивидуальных условий кредитного договора, изложенных в соглашении.

В Банк 27.06.2017  поступила копия свидетельства о смерти серии 

<

...> от 20.06.2017, согласно которому Выжимок С.Г.  умер 09.06.2017 

По состоянию на дату смерти задолженность Выжимка С.Г. перед ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» составила 455966 руб. 82 коп.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий Кредитного договора, по своему волеизъявлению, выраженному в заявлении-анкете на предоставление кредита, Заемщик был подключен к программе коллективного страхования, страховой компанией выбрана ООО «Зетта Страхование» (ранее ООО СК «Цюрих»). В этом же заявлении заемщик указал, что он разрешает предоставление всех необходимых сведений любому врачу, любым организациям оказывающему ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, страховщику – ООО «Зетта Страхование».

Во исполнение обязанности установленной п. 6.1 Договора страхования, 17.08.2017г.  Банком в Страховую компанию направлено уведомление о наступлении страхового случая.

31.08.2017 Банком под отметку подано Страховщику заявление о страховой выплате по указанному страховому случаю с приложением пакета документов, в том числе: 

посмертного эпикриза из медицинской карты Выжимка С.Г., копией свидетельства о смерти.

24.01.2018 страховая компания запросила дополнительные документы у Банка:

подробное медицинское заключение о смерти Выжимка С.Г.

постановление об отказе/возбуждении уголовного дела. 

В ответе на запрос от 11.10.2018г. Банк предоставил Страховщику письмо от 21.03.2018 № 146 об отказе филиала «отделение в городе Советском» Бюро СМЭ ХМАО-Югры в предоставлении медицинского заключения о смерти заемщика.

14.11.2018 Страховщик по электронной почте повторно запросил вышеуказанные документы.

19.11.2018 Банк в ответ на запрос сообщил о невозможности предоставить запрашиваемые документы, а также предоставил копии запросов (в следственный комитет, Бюро СМЭ, городскую больницу), ответов на запросы.

17.06.2019 Страховщик в нарушение сроков, установленных п. 6.2 Договора страхования, снова запросил вышеуказанные документы, при этом, располагая документально подтвержденной информацией о невозможности предоставления документов Банком, отказался рассматривать заявление до их предоставления. При этом посмертный эпикриз содержит данные о перенесенных заболеваниях, обращений за медицинской помощью Выжимка С.Г., а также о посмертном диагнозе Выжимка С.Г.

28.08.2019 (исх. № 1.1-19/10318) Банк направил в филиал ООО «Зетта Страхование» в  г. Екатеринбурге претензию, в которой просил в течение 30 календарный дней со дня направления претензии перечислить сумму страхового возмещения, ссылаясь на невозможность получить документы, помимо уже приложенных к заявлению о страховой выплате, поскольку испрашиваемые документы содержат охраняемую тайну в силу закона «О персональных данных», «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».

Ответом на претензию от 05.09.2019 Страховщик отказался в досудебном порядке удовлетворить требования Банка.

Вместе с тем, отказ Страховщика от рассмотрения заявления о страховой выплате является неправомерным, противоречит условиям Договора страхования в связи с чем иск подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 5.4.1 Договора страхования Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке, определенном в разделе 6 Договора страхования.

При этом Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь (родственники Застрахованного):

а) своевременно (в соответствии со сроком, указанным в п. 6.1 Договора страхования) не известил о страховом событии, если не будет доказано, что Страховщик (родственники Застрахованного) своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату;

б) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 7.1 Договора страхования для принятия решения о признании события страховым случаем Страхователем представляются следующие документы:

 - заявление о страховой выплате (Приложение № 4 к договору страхования);

 - копия Согласия на страхование Застрахованного, подтверждающего назначение Выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора страхования, заверенная сотрудниками Страхователя;

 -  копия свидетельства ЗАГСа о смерти заверенная сотрудником Страхователя;

- подробное медицинское заключение о причине смерти Застрахованного / выписка из истории болезни с посмертным диагнозом / выписка из амбулаторной карты (выдается на бланке лечебного учреждения или со штампом лечебного учреждения, документ должен быть заверен подписью врача и руководителя лечебного учреждения, документ должен быть заверен подписью врача и руководителя лечебного учреждения, а также печатью лечебного учреждения);

- копия протокола правоохранительных органов по факту несчастного случая (в предусмотренных законом случаях) (допускается незаверенная копия);

- копия выписки из протокола или справка органов внутренних дел и/или копия акта о несчастном случае при производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы), заверенная сотрудником Страхователя;

- оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащей информацию об имевших у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих хронических заболеваний, злокачественных образований.

Требования к указанным документам перечислены в п. 7.2 Договора страхования. 

Также в соответствии с п.7.3 Договора Страховщик имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы из лечебных и других учреждений.

Согласно п. 3.1 Договора страхования страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования (раздел 9 Договора) события, указанные в п. 3.2 Договора, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, и подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (в соответствии с разделом 7 Договора).

Пунктом 3.2. Договора страхования предусмотрено, что событие, на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с Договором, является страховым риском (страховым случаем). Страховым риском является смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования (приложение № 1 к Договору).

Согласно п. 3.3. Договора страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к Застрахованному событие, повлекшее за собой смерть Застрахованного.

В разделе «Исключение» Программы страхования (приложение № 1 к Договору страхования) не признается страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение, если они наступили в результате нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения, алкогольного, наркотического или токсического отравления Застрахованного в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключение случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 116 смерть Выжимка С.Г. наступила в результате заболевания -  ишемической кардиомиопатии, сопровождавшегося морфологической патологией сердечной мышцы, выраженными ишемическими повреждениями последней, и осложнившейся развитием острой сердечной недостаточностью. При судебно-химическом исследовании крови от трупа Выжимка С.Г. обнаружен этиловый спирт в количестве 1,3 промилле, что применительно к живым лицам может соответствовать легкой степени опьянения.

Несмотря на то, что застрахованный Выжимок С.Г. находился в состоянии алкогольного опьянения в момент наступления смерти, его смерть, согласно заключению судебно-медицинского заключения, наступила в результате вышеуказанного заболевания

Из указанного следует, что смерть застрахованного не находится в причинно-следственной связи с нахождением в состоянии опьянения. Доказательств того, что смерть застрахованного наступила вследствие (в результате) алкогольного, наркотического или токсического опьянения или доказательств наличия умысла в наступлении страхового случая не представлено, в связи чем смерть застрахованного Выжимка С.Г. наступившая в результате заболевания, является страховым случаем и у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

Согласно п. 19 ст. 2 Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти.

С учетом указанного суд считает, что Банк предпринял все возможные действия по получению и предоставлению в страховую компанию медицинских документов, связанных со смертью Заемщика, но в силу положений Федерального закона от 21.11.2001 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федерального закона от27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» не имел возможности предоставить дополнительные документы.

Близкие родственники умершего Заёмщика, которые могли ли бы поспособствовать в получении документов, Банком не установлены, сведений о них нет. 

Согласно информации с сайта Федеральной нотариальной палаты, находящейся в открытом доступе, наследственного дела после смерти Заемщика не открывалось.

Учитывая изложенное, отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.

В соответствии с пунктами 1,3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Принимая во внимание указанное, исковые требования о взыскании с ответчика 485838 руб. 89 коп. из которых: 455966 руб. 82 коп. – долг (страховое возмещение), 29872 руб. 07 коп. – проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с 18.12.2018 по 31.10.2019 с продолжением их начисления с 01.11.2019 по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды до даты исполнения решения суда, а также 12717 руб. – государственная пошлина, подлежит удовлетворению, а доводы отзыва отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167-170  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ООО "ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ" в пользу ООО КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" 485838 руб. 89 коп. из которых: 455966 руб. 82 коп. – долг, 29872 руб. 07 коп. – проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с 18.12.2018 по 31.10.2019 с продолжением их начисления с 01.11.2019 по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды до даты исполнения решения суда, а также 12717 руб. – государственная пошлина.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

В соответствии с ч. 3 ст. 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел» в карточке дела в документе «Дополнение». 

По заявлению взыскателя дата выдачи исполнительного листа (копии судебного акта) может быть определена (изменена) в соответствующем заявлении, в том числе посредством внесения соответствующей информации через сервис «Горячая линия по вопросам выдачи копий судебных актов и исполнительных листов» на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» либо по телефону Горячей линии (343) 371-42-50.

В случае неполучения  взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении. 

В случае если до вступления судебного акта в законную силу поступит апелляционная жалоба, (за исключением дел, рассматриваемых в порядке упрощенного производства) исполнительный лист выдается только после вступления судебного акта в законную силу. В этом случае дополнительная информация о дате и времени выдачи исполнительного листа будет размещена в карточке дела «Дополнение». 

СудьяВ.С. Трухин