ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной Сторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-32107/2024

Дело № А40-9786/24

г. Москва

13 сентября 2024 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Никифорова Г.М.,

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» 

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 06.05.2024 по делу № А40-9786/24, принятое в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ, по иску ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) к ООО «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>, КПП: 774301001) о взыскании страхового возмещения,

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, ПАО «Промсвязьбанк») обратилось с исковыми требованиями в Арбитражный суд о взыскании страхового возмещения в размере 125 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб. с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» (далее - Ответчик, ООО СК «Ингосстрах – Жизнь»).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), о чем стороны извещены надлежащим образом.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 06.05.2024 исковые требования удовлетворены частично.

С ООО СК «Ингосстрах – Жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» вызскано страховое возмещение в размере 90 847, 20 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., госпошлина в размере 3 448, 50 руб. В остальной части иска отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции изменить, принять по делу новый судебный акт, которым требования истца удовлетворить полностью.

В обоснование доводов жалобы истец указал на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; неправильное толкование норм права; неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.kad.arbitr.ru) в соответствии положениями части            6 статьи 121 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Девятый арбитражный апелляционный суд, повторно проверив в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ законность и обоснованность принятого по делу решения, изучив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы,  приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено апелляционным судом, 21.10.2019 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор 

<

***> от 21.10.2019 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 125 000,00 рублей. 

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг 

<

***>-СО1 от 21.10.2019 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). 

Согласно которому: Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24 апреля 2014 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом». 

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. 

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение). 

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. 

Пункт 2.1. страховыми рисками являются: 

а) инвалидность Застрахованного лица  (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; 

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. 

Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке. 

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пункте 2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. 

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии). 

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения. 

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. 

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок и сроки осуществления страховых выплат» Правил. 

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с пунктом 2.3 Соглашения. 

 Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и/или несчастного случая. 

 Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг. Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка. 

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя. 

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением. 

В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пунткт.5.1.2.); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: 

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; 

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (пункт 5.1.З.). 

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением № 685 от 11.11.2019. 

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: - Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования. 

22.06.2021 ФИО1 умер (ла). 

25.09.2023 г. истец как выгодоприобретатель обратился в ООО «СК ИнгосстрахЖизнь». Выплаты страховой суммы не произошло. 

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных пунктом 10.7.1. Правил страхования Истец: 

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо № 74685 от 24.07.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты; 

- 24.07.2023 г. Банк направил ряд письменных запросов, а именно: 

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГУЗ «Читинская ЦРБ» главному врачу ФИО2 (672000 

<

...>). Документы не представлены; 

в) в 97500031 Отдел ЗАГС Читинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края (672007 

<

...>) Документы не представлены; 

г) в Участковый пункт полиции ФИО3 (672039 

<

...> а). Документы не получены. 

Приложив собранные документы, Страховщику 25.09.2023 г. почтой DHL Express была направлена претензия № 96329 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 125 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. 

В Банк поступил ответ от Ответчика,  о том что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов. 

До настоящего времени страховое возмещение ответчиком не выплачено, что послужило основанием для подачи настоящего иска в суд.

Удовлетворяя требования частично, суд первой инстанции уменьшил размер взыскиваемой страховой суммы с учетом того, что заемщик при жизни частично погасил долг перед банком. Также суд уменьшил размер взыскиваемых судебных расходов с учетом принципа разумности. 

Апелляционный суд с выводами суда первой инстанции о частичном удовлетворении иска  согласиться не может и отмечает следующее. 

В соответствии с частью 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, обязано доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Ответчиком доказательства выплаты страхового возмещения в размере 125 000 руб. 000 коп. в суд не представлены.

 Согласно п.п. 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом. 

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. 

Часть 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. 

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным. 

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). 

Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица. 

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». 

Кредитная организация таковым субъектом не является. Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица. 

Приведенные документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. 

В пункте 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком. 

  Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон,   кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) (п.4). 

В силу ст.431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Согласно условиям п.2.4. соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. соглашения. 

Апелляционный суд исходит из того, что сторонами условия договора страхования согласованы, взысканию подлежит страховая сумма в размере 100%. 

При этом апелляционный суд принимает во внимание судебную практику Арбитражного суда Московского округа по делам №А40-215418/22 и №А40- 215419/2022.  

Таким образом, страховое возмещение подлежит выплате истцу в размере  125 000 руб., иск подлежит удовлетворению в полном объеме. Выводы суда первой инстанции об обратном являются ошибочными.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб. 

В соответствии со статьёй 101 АПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом. 

В силу статьи 106 АПК РФ, к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся и расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде. 

Между истцом и ООО «М.Б.А. финансы» заключен агентский договор № 43246- 04-22-13 от 08.04.2022. 

Услуги оказаны в полном объеме и с надлежащим качеством, факт несения судебных расходов подтверждается п/п № 88999 от 08.12.2023. 

В соответствии с пунктом 21 информационного письма ВАС РФ № 82 от 13.08.2004, согласно статье 112 АПК РФ, вопросы распределения судебных расходов разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определении. Критерии разумности законодательно не определены, поэтому арбитражный суд должен исходить из объема оказанных представителем услуг, характера спора и суммы спора, подлежащих представлению документов, сложившейся судебной практики в результате неоднократного рассмотрения аналогичных дел. 

Кроме того, суд на основании части 1 статьи 71 АПК РФ оценивает имеющиеся в деле доказательства понесенных сторонами судебных расходов по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном исследовании доказательств. 

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ). Судом дана оценка имеющимся в деле доказательствам, проведен анализ действий представителя истца, размера заявленных судебных расходов. 

Принимая во внимание уровень сложности настоящего дела и продолжительность его рассмотрения, суд первой инстанции обосновано признал разумными понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.В указанной части апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции.  

 При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит изменению по п.1 ч.1 ст.270 АПК РФ.  

На основании изложенного, руководствуясь главой 29, статьями 110, 266 - 268, пунктом 1 статей 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 06.05.2024 по делу № А40-9786/24 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления в полном объеме  в Арбитражный суд Московского округа.

 

Судья:                                                                                                                  Г.М. Никифорова