ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело № А40-125226/2017-147-1092

г. Москва

09 октября   2017 г.

Резолютивная часть решения

 изготовлена 29.09.2017 г.

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2017 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе  судьи Н.В. Дейна 

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» (101000, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 27.11.2002) 

к Роспотребнадзору по Республике Татарстан (адрес 420111, 

<

...>),

третье лицо: ФИО1

о признании незаконным и отмене постановления № 816/з от 08.06.2017

при наличии в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение

лиц участвующих в деле, руководствуясь ст.ст. 202-206, 226-229 АПК РФ, п.п. 37, 38 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 10 от 18.04.2017 г.

суд

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось  в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Роспотребнадзору по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене  постановления № 816/з от 08.06.2017г.

Определением Арбитражного суда г. Москвы заявление принято к производству с рассмотрением в порядке упрощенного производства. В соответствии со статьей 228 АПК РФ судом установлены срок для представления доказательств и отзыва на исковое заявление, отзыва на заявление ответчиком или другим заинтересованным лицом, а также срок для направления сторонами друг другу и в суд дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

Лица, участвующие в деле, извещены судом о принятии заявления к рассмотрению в порядке упрощенного производства надлежащим образом, в связи с этим препятствия для рассмотрения дела по существу отсутствуют.

Лица, участвующие в деле, извещены судом о принятии заявления к рассмотрению в порядке упрощенного производства надлежащим образом, в связи с этим препятствия для рассмотрения дела по существу отсутствуют.

29.09.2017г. суд изготовил резолютивную часть по делу № А40-125226/2017-147-1092. Резолютивная часть опубликована 29.09.2017г.

04.10.2017г. в суд от заявителя и  ответчика по  электронной почте поступили заявления об изготовлении решения в полном объеме. 

Суд, рассмотрев данное ходатайство, считает его подлежащим удовлетворению в соответствии с ч.2. ст.229 АПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к выводу, что заявление не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 АПК РФ, дела об оспаривании решений государственных органов, иных органов, должностных лиц, уполномоченных в соответствии с Федеральным законом рассматривать дела об административных правонарушениях (далее в параграфе 2 главы 25, пункте 4 части 1 статьи 227 настоящего Кодекса - административные органы), о привлечении к административной ответственности лиц, осуществляющих предпринимательскую и иную экономическую деятельность, рассматриваются арбитражным судом по общим правилам искового производства, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными в настоящей главе и федеральном законе об административных правонарушениях.

Как следует из материалов дела, 21.02.2017г. в 10 час. 00 мин. Управлением  Роспотребнадзора по Республике Татарстан по адресу: РТ, 

<

...>, в соответствии сп.1. ч,1 ст. 28.1 КоАП РФ при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО1 (peг. № Т-715/03/14 от 30.01.2017 г.), выявлены нарушения законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно: ООО СК «ВТБ Страхование» (юридический адрес: 101000, РФ, 

<

...>) допущено включение в полис Единовременный взнос №РВ23677-17103840 от 27.09.2016г. (далее- Договор страхования), Особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее- Особые условия), условий, ущемляющие установленные законом права потребителей: 

В Особых условиях указано в п.6.6.6, что «При отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит». В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона «О защите прав потребителей», является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными; правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его  заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Вышеуказанный пункт договора страхования не соответствуют закону и является не действительным (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств данному договору).

П.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее- Указание) предусматривает «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

П.6 Указания устанавливает «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования».

Таким образом, данное Указание не предусматривает условие о том, что при отказе страхователя от договора страхования по истечению 5 рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования. В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, т.е. досрочный возврат заемщиком кредита.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи Кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально сроку, в течении которого действовало страхование.

Взимание ничем не подтвержденных расходов при досрочном отказе страхователя от услуг страхования законодательством не установлено.

Законодатель может устанавливать ограничения для сторон договора путем указания в нормативных актах запретов на определенные действия, а также определения возможных действий.

Наличие убытков, фактических затрат подлежит доказыванию с предоставлением доказательств по каждому конкретному случаю (ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 15 ГК РФ). Возможность взимания ничем не подтвержденных убытков, расходов на ведение дела в рамках действующего законодательства невозможно.

В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).

Следовательно, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора; не должны ущемлять установленные законом права потребителя. Исходя из конституционной свободы договора, в рассматриваемом случае имеет место формальное равенство сторон, поскольку в данном случае, потребитель является экономически слабой и зависимой стороной в отношениях с Обществом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») - «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так же нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», об обязательствах и гарантиях заявителя, обязательность предоставления которой предусмотрена законом.

1) В договоре страхования не указан порядок и способы оплаты страховой премии. Страховой компанией указано лишь, что «порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее 28.09.2016г.».

В соответствии со ст. 37 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу норм указанного Закона, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

2) При заключении договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» потребителю не предоставлены полные и достоверные сведения о страховом агенте и условиях оказания услуг.

В выданном договоре страхования страховой агент не указан. До потребителя не доведена информация о действиях страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

Согласно ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

При этом, поскольку ст. 1005 ГК РФ предусматривает действия агента как от своего имени, так и от имени принципала, соответствующие условия предусматриваются агентским договором. Содержание договора поручения и обстоятельства заключения договора страхования между потребителем и страховой компанией, указывают на то, что банк не только совершает формальные юридические действия, направленные на оформление договора страхования между страховой компанией и потребителем, но и совершает действия по привлечению клиентов для страховой компании, предоставляет им информацию. Таким образом, правоотношения между банком и страховой компанией : имеет признаки агентирования.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» принимается во внимание предмет договора, действительное содержание прав и обязанностей сторон, распределение рисков и т.д.

Согласно п.1 ст.8: Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в, интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Специальный закон о страховании не предусматривает возможность оформления договором поручения отношений, которые по существу является деятельностью страхового агента (брокера). Действия Банка по оформлению договора страхования с потребителем осуществляется по поручению и в интересах страховой компании, на основании применяемых ею и представленных банку типовых форм. Страховая компания как исполнитель, вступающий в правоотношения с потребителем, несет ответственность за действия своего агента (поверенного) и обязана осуществлять контроль за его деятельностью, при необходимости регламентировать ее в договоре.

Отсутствие информации о деятельности банка в качестве страхового агента (уполномоченного лица), о документах, подтверждающих его полномочия, сведения о размере вознаграждения не соответствуют требованиям п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер вознаграждения.

Как следует из требований ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Способом предоставления информации, принятым в сфере оказания страховых услуг, является договор.

В данном случае ссылка Общества на предоставление информации на сайте подлежит отклонению.

Применительно к конкретной ситуации такой способ предоставления информации не отвечает требованиям наглядности и доступности и не подменяет необходимость предоставления информации в письменной форме.

Материалами, включающими всю документацию, выданную потребителю или предоставленную для ознакомления под подпись, не подтверждается доведение до потребителя информации о действии банка в качестве страхового агента (уполномоченного лица), о полномочиях, сведения о размере вознаграждения. Требования к информации, предоставляемой потребителю, закреплены в главе 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Общие положения» и безусловно применимы к правоотношениям в сфере страхования.

Закон РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не вступает в противоречие с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а дополнительно регламентирует гарантии потребителя-гражданина на получение наглядной информации. Ссылка заявителя на отсутствие требования о предоставлении информации со стороны гражданина также подлежит отклонению, поскольку Обществом неверно толкуется п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Вменяемое обществу нарушения сводится не к отсутствию информации о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (речь идет о сведениях о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика, о правоустанавливающих документах, годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность и т.д.), а именно о деятельности банка как агента страховщика, требования о раскрытии такой информации не поставлены в зависимость от требования потребителя.

В соответствии со ст. 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее -орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством РФ. В силу Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства РФ от 02.05.2012г. № 412 (далее - Положение № 412), федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (п. 3). Таким образом, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и ее территориальные органы уполномочены на осуществление данного вида государственного надзора. В соответствии с п. 5 Положения № 412 федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя в том числе: - организацию и проведение проверок соблюдения     изготовителями     (исполнителями,     продавцами,     уполномоченными организациями  или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее - обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора (подпункт «а»); - применение в порядке, установленном законодательством РФ, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения (подпункт «в»). Таким образом, Управление уполномочено на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. Учитывая задачи проведенной проверки (предупреждение и пресечение нарушений законодательства в области защиты прав потребителей), оснований считать, что Управление фактически осуществило в отношении Общества страховой надзор, нет.

08.06.2017г. ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено Управлением  Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) к административной ответственности по ч. 1, 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 16 000 руб.

Факт совершения банком правонарушения подтверждается протоколом об административном правонарушении и материалами дела об административном правонарушении.

Процессуальных нарушений со стороны административного органа при рассмотрении дела об административном правонарушении судом не установлено.

Постановление вынесено в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Таким образом, требования заявителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ, в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

В соответствии с ч. 4 ст. 208 АПК РФ, заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167-170, 207-211, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд первой инстанции 

РЕШИЛ:

Требование ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании постановления Роспотребнадзора  по Республике Татарстан № 816/з от 08.06.2017г.  о привлечении к административной ответственности по ч. 1,2  статьи 14.8  КоАП РФ – оставить без удовлетворения.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья                                                                                                                        Н.В. Дейна