АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  НОВОСИБИРСКОЙ  ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

РЕШЕНИЕ

Дело № А45-2416/2024

14 июня 2024 года

г. Новосибирск

Резолютивная часть решения объявлена 11 июня 2024 года

Полный текст решения изготовлен 14 июня  2024 года                                                                                                                    

     Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи  Рубекиной И.А., при ведении протокола  судебного заседания помощником судьи Коряковцевой А.В., рассмотрев в  судебном заседании дело по заявлению ФИО1, г. Новосибирск

 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и

благополучия человека по Новосибирской области (ОГРН: 

<

***>, ИНН:

5406306550), г. Новосибирск

  третье лицо: банк ВТБ (Публичное акционерное общество)

 о признании незаконными определений об отказе в возбуждении административного дела № 24АП15, № 24АП16 от 12.01.2024

при участии представителей сторон:

от заявителя (посредством онлайн): ФИО2, доверенность от 01.04.2024, паспорт, диплом;от заинтересованного лица: ФИО3, доверенность от 10.04.2024 № 54-00-06/019-5297-2024, удостоверение

 от третьего лица: не явился, извещен

                                                           УСТАНОВИЛ: 

           ФИО1 (далее по тексту – заявитель)  обратился в суд с  заявлением, уточненным в порядке ст.49 АПК РФ,  о признании незаконными определений об отказе в возбуждении административного дела № 24АП15, № 24АП16 от 12.01.2024, вынесенных Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области.

.

         Определением суда от 30.01.2024 к участи в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельны требования привлечено – БАНК ВТБ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО).

         Представитель заявителя поддержал заявленные требования по основаниям , изложенным в заявлении.

        Представитель заинтересованных лиц требования не признал, поддержал доводы изложенные в отзыве.

Третье лицо надлежащим образом уведомленное о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилось, отзыва не представило.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле,  суд установил следующие фактические обстоятельства по делу. 

В адрес Управления (вх. № 14943 от 16.11.2023г.) поступило  обращение гр. ФИО4 по вопросу навязывания услуг страхования и иных услуг при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ» (далее - Банк, исполнитель).

Не усмотрев  признаки состава административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.7, 14.8  КоАП РФ, в связи с отсутствием события противоправного деяния, Управление направило заявителю  определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении №24АП15, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении №24АП16.

Заявитель, не согласившись с определениями об отказе  в возбуждении дел об административном правонарушении в отношении ПАО «Банк ВТБ» от 12 января 2024 года №24АП15 по ст. 14.7 КоАП РФ и №24АП16 по ст. 14.8 КоАП РФ, обратился в суд с настоящим заявлением.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле,   суд считает, что требования заявителя  не подлежащими удовлетворению  ввиду следующего. 

Порядок возбуждения дела об административном правонарушении регламентирован главой 28 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

В соответствии с частью 5 статьи 28.1 КоАП РФ в случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 названной статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

В соответствии с разъяснениями Пленума ВАС РФ, данными в пункте 4 постановления N 10 от 02.06.2004 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", лицо, признанное потерпевшим в соответствии со статьями 25.2, 28.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, также вправе обратиться в суд с заявлением об оспаривании постановления (определения) административного органа по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, поскольку указанное постановление затрагивает его права и законные интересы.

Физическое лицо, не имеющее статус индивидуального предпринимателя и являющееся потерпевшим в деле об административном правонарушении, вправе обжаловать решение административного органа об отказе в привлечении юридического лица или индивидуального предпринимателя к административной ответственности в арбитражный суд.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 29.09.2015 N 2315-О, связывая возможность возбуждения дела об административном правонарушении с наличием достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях исключает возможность начала производства по делу об административном правонарушении, в частности, в случае отсутствия события административного правонарушения и отсутствия состава административного правонарушения (часть 1 статьи 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях). Соответственно, принятие решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении, которое согласно части 5 статьи 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях должно быть мотивированным, требует, в частности, проверки указанных в заявлении об административном правонарушении сведений и не предполагает, что такое решение принимается по факту поступления заявления.

В соответствии сп.п.6.2,6.5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 года № 322, Роспотребнадзор вправе давать разъяснения, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера лишь по вопросам, отнесенным к своей компетенции, и только в пределах полномочий, установленных действующим законодательством.

К отношениям, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг с участием гражданина, законодательство о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (ст.ст. 1, 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). В частности, к отношениям, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг, применяются общие положения Закона: о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ). При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия. Вместе с тем, следует учитывать нормы п. 1 ст. 401 ГК РФ, согласно которым каждый должен предпринять должные меры заботливости и осмотрительности, какие требуются по характеру обязательства и условиям оборота (ознакомиться с документами, которые подписывает).

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующее законодательство не запрещает банкам предлагать заемщикам застраховать жизнь и здоровье по кредитному договору, а также дополнительные услуги. Вместе с тем, законодательство о защите прав потребителей запрещает обусловливать выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья, а также обуславливать приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг (ст. 16 Закона).

Однако, в случае получения личного согласия потребителя на страхование и иные дополнительные услуги, запрета обусловливания одних услуг приобретением других услуг не возникает (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.). Такое согласие может быть выражено в графическом оформлении Заявления, предусматривающем альтернативные варианты выражения своей воли на страхование путем отметок знаком в соответствующих графах «Согласен»/«Не согласен», иных графических отметок соответственно.

В соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки -порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кредитным договором может быть предусмотрено, в частности, повышение процентной ставки по кредиту при неисполнении заемщиком в установленный срок обязанности по страхованию, в том числе при его отказе от страхования (ч. 2.2, 10, 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Частью 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела,  обращения и приложенных к нему документов, между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор от 31.05.2023  на  покупку  транспортного  средства.  В  соответствии  с  п.1 Индивидуальных условий, кредит запрошен заемщиком на покупку транспортного средства в размере 1 500 000 рублей.

Согласно п.п. 9, 15 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил, что перед подписанием договора он был ознакомлен с тем, что заключение иных договоров, а также услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не является обязательным условием предоставления кредита Банком.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Заемщик согласен с правилами автокредитования (общими условиями).

Ни общие условия, ни Индивидуальные условия потребительского кредита не содержат обязательного требования о заключении заемщиком каких-либо договоров с третьими лицами.

К обращению приложен полис «Новое поколение. Роды» заключенный с АО «СОГАЗ», согласно которого страхователем является ФИО1

В в соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ,

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Таким образом, принятие документов означает согласие страхователя на заключение договора, а оплата страховой премии (страхового полиса) подтверждает заключение договора страхования.

Вышеуказанное в настоящем случае  исключает возможность принятия мер в отношении ПАО «Банк ВТБ».

В соответствии со статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Кроме того, в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если такое вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает,и как страхователь оплачивает  страховую премию в страховую компанию часостоятельно,из собственных средств.Заемщик,в свою очередь, компенсирует  расходы банка на оплату  страховой премии страховщику, а также оплачивает банку комиссию за подключение клиента к программе страхования. Не свидетельствует о нарушении и навязывании банком клиенту  предоставление дополнительной услуги  списание  соответствующих сумм за счет кредитных средств, предоставленных клиенту. 

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке залоге недвижимости", позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку. При этом необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая. Указанные правила применяются к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года.

Гражданское законодательство, помимо прочего, устанавливает самостоятельные правила в отношении недействительных сделок (§ 2 гл. 9 ГК РФ), правоприменение которых образует самостоятельный способ защиты права (абз. 4 ст. 12 ГК РФ), отличный от способов защиты прав потребителей (абз. 13 ст. 12 ГК РФ). Таковыми, в частности, могут быть признаны сделки, совершенные под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ) или обмана (ст. 179 ГК РФ). Однако установить такого рода факты можно только в рамках соответствующего судебного разбирательства.

При этом правоотношения, связанные с последствиями ничтожности сделки, законодательством о защите прав потребителей не регулируются, равно как и вопросы злоупотребления правом и неосновательного обогащения.

В обращении № 14943 от 16.11.2023г. представитель заявителя  ФИО4 просит возбудить дело об административном правонарушении по ст. 14.8КоАПРФ.

Статья 14.8 КоАП РФ объединяет семь составов административных правонарушений.

Административное правонарушение, предусмотренное ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ, посягает на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объект правонарушения - права и интересы потребителей на получение информации о товарах (работах и услугах) и об исполнителях предусмотренные Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ), Законом РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон).

Объективная сторона данного деяния выражается в нарушении требований законодательства о защите прав потребителей, в непредставлении потребителю необходимой информации об услуге, их исполнителях и режиме их работы.

Субъекты данного правонарушения - юридические лица, а также должностные лица.

Субъективная сторона правонарушения характеризуется виной в форме неосторожности.

Данные о наличии события и состава административного правонарушения предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, подтверждения не находят, отсутствуют сведения и документы подтверждающие не предоставление необходимой и достоверной информации в объеме и способах установленными ст.ст. 8, 10 Закона.

Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

Договора, содержащего условия ущемляющие права потребителя, не имеется, представленные заявителем   доказательства не подтверждают заключение    такого договора.

Административное правонарушение, предусмотренное ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ заключается в навязывании потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Административное правонарушение, предусмотренное ч. 3 ст. 14.8 КоАП РФ, посягает на установленные законом льготы и преимущества потребителя в сфере реализации договоров купли-продажи, выполнения работ и оказания услуг.

Документы, подтверждающие не предоставление потребителю установленных законом льгот и преимуществ в сфере реализации договоров об оказании услуг вне представлены.

Административная ответственность, предусмотренная ч.4 ст. 14.8 КоАП РФ, заключается в неисполнении обязанности по обеспечению возможности оплаты услуг путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если в соответствии с федеральным законом обеспечение такой возможности является обязательным.

Документы, подтверждающие неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты услуги путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя в материалах дела отсутствуют.

Административное правонарушение, предусмотренное ч. 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ заключается в необоснованном отказе в рассмотрении требований потребителя, связанных с нарушением его прав, либо уклонение от рассмотрения в установленном законом порядке таких требований.

Документы, подтверждающие необоснованный отказ в рассмотрении требований потребителя, связанных с нарушением его прав, либо уклонение от рассмотрения в установленном законом порядке таких требований в материалах дела отсутствуют.

Административное правонарушение, предусмотренное ч.5 ст. 14.8 КоАП РФ, посягает на отказ потребителю в оказании услуг, либо доступе к услугам по причинам, связанным с состоянием его здоровья, или ограничением жизнедеятельности, или его возрастом, кроме случаев, установленных законом.

Документы, подтверждающие состояние здоровья, а также отказ потребителю в предоставлении услуги  не представлены.

Административное правонарушение, предусмотренное ч.б ст. 14.8 КоАП РФ, выражается в продаже отдельных видов технически сложных товаров с предварительно установленными программами для электронных вычислительных машин с нарушением установленного законодательством о защите прав потребителей требования об обеспечении возможности использовать отдельные виды технически сложных товаров с предварительно установленными программами для электронных вычислительных машин, данные сведения в материалах отсутствуют.

Административное правонарушение, предусмотренное ч.7 ст. 14.8 КоАП РФ выражается в отказе в заключении, исполнении, изменении или расторжении договора с потребителем в связи с отказом потребителя предоставить персональные данные, за исключением случаев, если предоставление персональных данных является обязательным в соответствии с федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами или непосредственно связано с исполнением договора с потребителем, данные сведения в материалах отсутствуют.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Как предусмотрено п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

По своей правовой природе договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Действующее законодательство не запрещает банкам предлагать заемщикам получение дополнительных услуг за плату. Вместе с тем, законодательство о защите прав потребителей запрещает обусловливать выдачу кредита обязательным заключением иных возмездных договоров (ст. 16 Закона). Однако в случае получения личного согласия потребителя на получение дополнительных услуг обусловливания одних услуг приобретением других услуг не возникает (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2 ст.7 ФЗ №353).

Кроме того, частью 3 ст. 28.1 КоАП РФ установлено, что дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом,   уполномоченным   составлять   протоколы   об   административных правонарушениях, только при одновременном наличии: хотя бы одного из поводов, предусмотренных ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ.

В силу ст. 24.1 КоАП РФ задачами производства по делам об административных правонарушениях являются всестороннее, полное, объективное и своевременное выяснение обстоятельств каждого дела, разрешение его в соответствии с законом, обеспечение исполнения вынесенного постановления, а также выявление причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений.

На основании ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Принимая во внимание, что в соответствии с п.2 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ обстоятельствами исключающими производство по делу об административных правонарушениях является отсутствие события административного правонарушения.

На основании вышеизложенного и в соответствии с ч. 5 ст. 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ст. 14.8 КоАП РФ, в отношении ПАО «Банк ВТБ» Управлением  определением  от 12.01.2024 №24АП16 правомерно  отказано,

В обращении № 14943 от 16.11.2024. ФИО4 просит возбудить дело об административном правонарушении по ст. 14.7 КоАП РФ.

В соответствии с ч,1 ст. 14.7 КоАП РФ ответственность установлена за обмеривание, обвешивание, обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Объектом административных правонарушений, предусмотренных статьей 14.7 КоАП РФ, являются общественные отношения в области защиты прав потребителей. Непосредственный предмет посягательства - права и законные интересы потребителя в сфере торговли, выполнения работ и оказания услуг.

Обмеривание - отпуск товара меньшего размера, чем определено договором купли-продажи; обвешивание - отпуск товара меньшего веса (объема), чем определено договором купли-продажи; обсчет - взимание с потребителя большей суммы, чем обусловлено ценой товара (работы, услуги), предусмотренной договором купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) или установленной уполномоченными государственными органами, либо утаивание (невозврат) излишней денежной суммы, полученной от потребителя, или передача ему только части этой суммы. Иным обманом потребителей следует считать деяния, влекущие аналогичные последствия (выгоду для продавца (исполнителя) и имущественный ущерб для потребителя).

Субъектом административного правонарушения является продавец (исполнитель).

Объективная сторона ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ заключается во введении потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств, качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 14.10 и ч. 1 ст. 14.33 КоАП РФ, или в ином обмане потребителей.

Введение в заблуждение относительно потребительских свойств, качества товара (работы, услуги) - передача потребителю товара (результатов работы, оказания услуги), не соответствующего условиям договора, требованиям стандартов, техническим условиям, иным обязательным требованиям, предусмотренным в установленном законом порядке.

Субъектом административного правонарушения является продавец (исполнитель).

Субъективная сторона рассматриваемых по ст. 14.7 правоотношений состоит в прямом умысле.

К отношениям, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг с участием гражданина, законодательство о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (ст.ст. 1, 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

По общему правилу, закрепленному в п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается (п.1 ст. 421 ГК РФ). При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.21 ГК РФ, способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия. В этой связи сторона сделки должна применять ту степень заботливости и осмотрительности, которая от нее требуется по характеру обязательства и условиям оборота (ознакомиться с документами, которые подписывает).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Как предусмотрено п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условие о размере процентной ставки в свете судебной практики является существенным и должно быть прописано в кредитном договоре.

По своей правовой природе договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Вместе с тем, в соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - ИУ) обязанность заключить иные договоры отсутствует.

Кроме того, согласно п,п.9, 15 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил, что перед подписанием договора он был ознакомлен с тем, что заключение иных договоров, а также услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не является обязательным условием предоставления кредита Банком.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Заемщик согласен с правилами автокредитования (общими условиями).

Ни общие условия, ни Индивидуальные условия потребительского кредита не содержат обязательного требования о заключении заемщиком каких-либо договоров с третьими лицами.

К обращению приложен полис «Новое поколение. Роды» заключенный с АО «СОГАЗ», согласно которого страхователем является ФИО1

Отмечаем, что в соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Таким образом, принятие документов означает согласие страхователя на заключение договора, а оплата страховой премии (страхового полиса) подтверждает заключение договора страхования.

Из обращения не усматривается фактов совершения правонарушения, предусмотренного ст. 14.7 КоАП РФ «Обман потребителей».

Заявителю была предоставлена достоверная и исчерпывающая информация о предоставляемых услугах для принятия решения о заключении кредитного договора

Принимая во внимание, что в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ обстоятельствами исключающими производство по делу об административных правонарушениях является отсутствие события административного правонарушения.

Довод заявителя о том, что согласие заемщика выражено типографическим способом и указывает на отсутствие возможности отказаться от указанной услуги, судом рассмотрен и правомерно отклонен, поскольку факт заполнения документов, связанных с предоставлением кредита  не означает, что заемщик не имел возможности повлиять на формирование содержания оформляемых документов.

Обстоятельства дела  и представленные доказательства  свидетельствуют об обеспечении Банком свободного волеизъявления и донесения информации до потребителя, в том числе относительно положений о страховании.

На основании изложенного и в соответствии с ч. 5 ст. 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренного ст. 14.7 КоАП РФ, в отношении юридического лица ПАО «Банк ВТБ» правомерно  вынесено 12.01.2024 определение  24АП15 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. 

При таких обстоятельствах Управление обоснованно не усмотрело оснований (достаточных данных, указывающих на наличие события и состава административного правонарушения), необходимых для возбуждения в отношении банка дел об административном правонарушении .

Процессуальных нарушений норм Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях судом не установлено.

Согласно абзацу 5 пункта 19.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" в случае принятия арбитражным судом решения об отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении материалы дела о соответствующем административном правонарушении направляются административному органу, постановление (определение) которого было отменено, для рассмотрения.

Между тем истечение срока давности исключает возможность начала административного производства в виде составления протокола об административном правонарушении или вынесения определения о проведении административного расследования. Истечение сроков давности привлечения к административной ответственности является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении (п. 6 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ).

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что оспариваемые определения вынесены на основании полно и всесторонне исследованной заинтересованным лицом   информации, не нарушает права заявителя, что служит основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Арбитражный суд разъясняет лицам, участвующим в деле, что настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в соответствии со статьей 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь  статьями   110, 167 -170,  211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

                                              РЕШИЛ:

 В удовлетворении заявленных требований отказать.

        Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд (г. Томск).

    Решение может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу, в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа (г. Тюмень) при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы. 

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

               Судья

И.А. Рубекина