АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

450057, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Октябрьской революции, 63а, тел. (347) 272-13-89, 

факс (347) 272-27-40, сервис для подачи документов в электронном виде: http://my.arbitr.ru

сайт http://ufa.arbitr.ru/

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А07-5225/2019

г. Уфа

28  июня  2019 года

Резолютивная часть решения объявлена 10.06.2019.

Полный текст решения изготовлен 28.06.2019.

Арбитражный суд Республики Башкортостан в составе судьи Чернышовой С.Л.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению 

 Публичного акционерного общества "Почта Банк"

(ИНН: 

<

***>, ОГРН 

<

***>, юридический адрес: 107061, город Москва, Преображенская площадь, 8)               

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан

(ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, юридический адрес: 450054, 

<

...>,)

о признании незаконным и отмене в полном объеме предписания  №09-21-184 от 11.12.2018,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО2, доверенность №18-0850 от 17.12.2018, паспорт,  

от ответчика: ФИО3, доверенность от 10.01.2019, паспорт.

Представитель заявителя в судебном заседании  требования  поддержал  в полном объеме по доводам,  изложенным  в заявлении и дополнении к нему, просит признать недействительным предписание №09-21-184 от 11.12.2018.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан(далее – Управление) по заявленным требованиям возражает по основаниям, изложенным в отзыве от 27.03.2019 и в возражениях от 16.05.2019на дополнение к заявлению и поддержанными представителем  в   судебном  заседании.

Выслушав представителей сторон, рассмотрев материалы дела, суд установил:

Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан на основании распоряжения от 31.10.2018 № 4695 проведена внеплановая документарная проверка Публичного акционерного общества "Почта Банк" на предмет соблюдения Банком обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами. 

Основанием для проведения проверки послужило обращение гражданина ФИО4 о нарушении его потребительских прав при оказании финансовых услуг.

Согласно п. 11 распоряжения указаны мероприятия по контролю, которые необходимо осуществить для достижения целей и задач проведения проверки: рассмотрение, анализ договора кредитования № 

<

***> от 27.06.2016, заключенного между ФИО4 и Публичным акционерным обществом "Почта Банк", а также неотъемлемых приложений к нему (запросов, заявлений, уведомлений, согласий и др. при наличии); установление причинно-следственной связи выявленных нарушений обязательных требованийс 14 ноября 2018г. по 11 декабря 2018г. Период проведения проверки обозначен с 14.11.2018 по 11.12.2018.

В пункте 13 распоряжения определен перечень документов, представление которых необходимо для достижения целей и задач проверки:заверенная копия договора кредитования № 

<

***> от 27.06.2016, заключенного между ФИО4 и Публичным акционерным обществом "Почта Банк", а также неотъемлемых приложений к нему (запросов, заявлений, уведомлений, согласий и др. при наличии) подписанных потребителем при заключении договора потребительского кредита.

По результатам проверки составлен акт проверки №000184 от 11.12.2018 и выдано предписание  №09-21-184 от 11.12.2018 об устранении выявленных нарушений: о прекращении выявленных в ходе проведения внеплановой документарной проверки нарушений положений ст. 1, ст. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п.1 ст. 452, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 927 , ст. 934, п. 2 ст. 935 Гражданскогокодекса Российской Федерации, ч.1 ст.5, ч. 16 ст. 5, ч.2 ст. 7, пп. 6) ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установленных при непосредственном обнаружении правонарушения и анализе кредитного договора "Адресный 500-28.9" от 27 июня 2016г. № 

<

***> со всеми неотъемлемыми приложениями (в том числе Общими условиями договора потребительского кредита (редакция 2.14).  Банку предписано:

1. устранить (исключить) в перечисленных выше Общих условиях договора потребительского кредита (редакция 2.14), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора "Адресный 500-28.9" от 27 июня 2016 года № 

<

***>, заключенного с ФИО4, условие, ущемляющее права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, а именно:

- «Банк вправе изменять условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента по Договору. Банк размещает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.4. - посредством размещения их на интернет сайте банка www.pochtabank.ru»или привести в соответствие с ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите, устанавливая «обязанность Банка направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа)».

2. В связи с тем, что включение в полную стоимость кредитного договора от  27 июня 2016г. № 

<

***> суммы страховой премии в размере 48 000 рублей по Полису страхования Единовременный взнос РВ23677-

<

***> по программе "Оптимум" (далее - Полис страхования), при отсутствии заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, указания в полисе страхования в качестве выгодоприобретателя заемщика или лица, признаваемого его близким родственником, ущемляет права потребителя ФИО4, указанное положение признается недействительным и уплаченная денежная сумма подлежит возврату заемщику (в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителю возмещаются убытки, причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги).

Банку в предписании указано на необходимость в срок до 20 марта 2019 года (с учетом письма Управления от 20.12.2018 исх. № 02-09-25831 "О технической ошибке") письменно известить должностное лицо Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан о выполнении настоящего предписания.

Публичное акционерное общество "Почта Банк", не согласившись с предписанием Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан от 11 декабря 2018 года  № 09-21-184,обратилось в суд с настоящим заявлением. 

Оценив в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя, исходя из следующего.

Порядок рассмотрения дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений, действий государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов и должностных лиц установлен главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании части 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Как установлено частью 5 статьи 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Частью 4 статьи 200 АПК РФ установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу части 2 статьи 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), урегулированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон № 2300-1), которым также установлены права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

В соответствии со статьей 40 указанного  Закона, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в том числе, организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, этим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (подпункт 1 пункта 2).

Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют в том числе право выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде (подпункт 4 пункта 4).

Пунктом 3 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412, установлено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

В соответствии с пунктом 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, а также по организации и осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.

Пунктом 68 Административного регламента исполнения Роспотребнадзором государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 16 июля 2012 года № 764, предусмотрено, что административная процедура "Принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров" включает следующие действия: 

1) выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений; 

2) принятие мер по контролю за устранением выявленных нарушений, их предупреждению, предотвращению возможного причинения вреда жизни, здоровью граждан, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; 

3) принятие мер по привлечению лиц, допустивших выявленные нарушения, к ответственности.

Таким образом, оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом и в пределах его компетенции. 

В силу своей правовой природы предписание является ненормативным правовым актом, содержащим обязательные для выполнения адресатом требований об устранении установленных нарушений законодательства со сроком их исполнения и негативные последствия в случае игнорирования таких требований.

Выданное органом государственного надзора предписание должно соответствовать закону, содержащиеся в нем требования должны быть конкретными и исполнимыми.

Согласно части 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 16 Закона  о защите прав потребителей , условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2).

Предметом оценки в рассматриваемом  деле являются условия кредитного договора № 

<

***> от 27.06.2016,  заключенного между заявителем и ФИО4

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ, Закон о потребительском кредите).

В соответствии  с  положениями  ст. 5   Закона  № 353-ФЗ  договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.  Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации ( договор  присоединения).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

 Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).  Указанная  информация  доводится до сведения заемщика бесплатно. 

 Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

 Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

 Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) ( п. 16).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) ( п. 18).

Как установлено Управлением Роспотребнадзора, 27.06.2016 между ПАО "Почта Банк" и гр. ФИО4 заключен договор потребительского кредита №

<

***> путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"  «Адресный 500-28.9».

По условиям кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 212 800 руб.  под процентную ставку 28,90% годовых, сроком возврата кредита – 27.06.2021.

Согласно  п. 8.2. Общих условиях договора потребительского кредита (редакция 2.14), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора «Потребительский  кредит "Адресный 500-28.9"»     предусмотрено, что  Банк  вправе изменять условия  Договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента по Договору. Банк размещает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.4 Условий   не  позднее, чем за  7 (семь) календарных  дней до даты  вступления в силу соответствующих  изменений.

Пунктом  9.4. предусмотрено: Банк   с целью  предварительного прочтения и ознакомления  Клиентов с  Условиями  размещает  их на Интернет сайте Банка www.pochtabank.ru. Датой   ознакомления Клиента  с опубликованной  информацией  считается дата , с которой  информация  становиться  доступной  для Клиентов.

- по пункту 1 предписания Управление указало Банку на необходимость устранить (исключить) в перечисленных выше Общих условиях договора потребительского кредита (редакция 2.14), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора "Адресный 500-28.9" от 27 июня 2016 года № 

<

***>, заключенного с ФИО4, условие, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя  по  п. 8.2    или привести   его   в соответствие с ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите, устанавливая обязанность Банка направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии  с  положениями  ст. 16 Закона о потребительском кредите  Кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) .

Согласно  п. 15   Индивидуальных  условий  Договора  «Способ обмена информацией  между кредитором и заемщиком»  Кредитор  направляет информацию заемщику 

-почтовым  отправлением  на почтовый  адрес , указанный  Клиентом в заявлении 

- СМС –сообщением 

-отправкой сообщения по электронной  почте , адрес которой  указан Клиентом в заявлении

-посредством  телефонной коммуникации, по телефонным номерам , указанным  клиентом в заявлении

Посредством передачи документов  от работников Банка/агентов Банка.

Управлением установлено, что пункты 8.2 и  9.4  Общих условий договора потребительского кредита,  предусматривающие право банка право на изменение указанных условий, ущемляют права потребителей быть проинформированными о таких изменениях в порядке и в соответствии с законом.  Согласно данным пунктам, Банк посчитал достаточным разместить любые внесенные в общие условия изменения, если они не повлекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), на сайте банка в сети "Интернет" www.pochtabank.ru.

Однако,  Управлением  при проведении  проверки    не  учтены  положения  п. 10  ст. 5 Закона  о  защите прав  потребителей  , согласно  которому  как  указано  выше  , в  индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В  рассматриваемом  случае    индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного с ФИО4  предусмотрен  порядок  уведомления  соответствующий  положениям  Закона   № 353-ФЗ ,  в  связи  с чем  нарушений  прав    гражданина  - Заемщика    судом  не  установлено.

Требование   Управления  о  внесении  изменений  в  п.8.2.  Общих  условий  договора  потребительского  кредита    при  конкретизации   способа   обмена  информацией    в  индивидуальных  условиях   договора  потребительского  кредита   не  соответствует  требованиям  действующего  законодательства, поскольку    указанное  не содержит   противоречий    положениям   статьи  5  Федерального закона № 353-ФЗ.

С учетом изложенного,  суд  считает  вывод Управления  о включении Банком  в  Общие  условия  договора  потребительского  кредита   условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, не соответствующим    закону  и  приведенным   доказательствам , в  связи  с чем  требования  Банка  в  указанной  части  подлежат  удовлетворению.

- пунктом 2 предписания Управление указало, что в связи с тем, что включение в полную стоимость кредитного договора от  27 июня 2016г. № 

<

***> суммы страховой премии в размере 48 000 рублей по Полису страхования Единовременный взнос РВ23677-

<

***> по программе "Оптимум" (далее - Полис страхования), при отсутствии заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, указания в полисе страхования в качестве выгодоприобретателя заемщика или лица, признаваемого его близким родственником, ущемляет права потребителя ФИО4, указанное положение признается недействительным и уплаченная денежная сумма подлежит возврату заемщику (в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителю возмещаются убытки, причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги), Банку необходимо устранить данное нарушение.

Как следует из материалов дела,  ФИО4   27.06.2019  заключил  договор    потребительского  кредита  на сумму  212800 рублей. 

ФИО4  заключил договор   страхования  с  ООО СК «ВТБ Страхование» на  условиях  и в соответствии  с условиями  по страховому   продукту  «единовременный взнос», являющимися  неотъемлемой  частью  Полиса    РВ23677-

<

***>   дата  выдачи  28.06.2016, по программе "Оптимум". По  условиям   данного договора    страховым  случаем  признается : 

1. смерть  застрахованного лица  , 

2. Постоянная  утрата  трудоспособности Застрахованным с установлением  инвалидности 1 группы в результате  несчастного случая впервые после  вступления  договора  страхования в силу . Страховая   сумма  установлена  в  размере 320000 рублей , страховая  премия  в размер 48000 рублей.

На  основании  распоряжения  Клиента ФИО4  на перевод от 27 июня 2016 года  денежные средства в размере 48 000 рублей от  суммы  полученного  кредита   переведены   на счет   ООО СК "ВТБ страхование", 160 000 руб.   переведены  на  счет   Заемщика  ФИО4 

В жалобе , поданной  в  Управление Роспотребнадзора,  ФИО4 указал, что данные услуги по подключению к программе страхования были ему навязаны Банком . Заемщику не была предоставлена возможность отказаться от оказания данной дополнительной платной услуги. ФИО4 указал, что предоставление данной услуги являлось обязательным условием предоставления кредита.

Банк   в  ответе   от 28.11.2018  в  адрес  Управления  ,  в  заявлении, поданном  в суд , указал на то, что решение воспользоваться дополнительными услугами     по  договору  страхования  является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита;  отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не являлся обеспечением по кредитному договору, клиент имел возможность отказаться от оформления полиса в  течение  пяти  дней с  даты  заключения договора, однако  этого не  сделал.  Все существенные условия заключенного договора ,  в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту , размер и количество ежемесячных платежей , согласованы с Клиентом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" ( именуемый  Согласие Заёмщика)   , о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге , в том числе предусмотренная ст.  10 Закона РФ  от 07.02.1992 г. № 2300-1"О защите прав потребителей", была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. 

Собственноручной подписью в п. 13 Согласия Клиент подтвердил , что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая в соответствии с кредитным договором полученную денежную сумму Заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ.

При заключении кредитных договоров Банк информирует потенциальных клиентов о возможности получения дополнительных услуг (Банка или третьих лиц), не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора. 

Оказание дополнительных услуг, в том числе услуг по организации страхования, осуществляется исключительно при наличии желания клиента.  После получения от работника Банка информации о содержании и стоимости дополнительных услуг клиент выражает свое согласие или несогласие на их получение. Решение воспользоваться дополнительными услугами (Банка или третьих лиц) является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. 

Как  следует  из  материалов  дела , на  дату  заключения договора   потребительского  кредита    ,  между ФИО4  и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, что подтверждается Полисом единовременный взнос РВ23677-

<

***> от 28.06.2016г., по программе "Оптимум", подписанным ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО4   ФИО4  оформлено  распоряжение  на  перечисление  денежных  средств  в  адрес   страховщика, которое   было  исполнено  Банком.

В п. 8  Договора  потребительского кредита  "Обязанность заемщика заключить иные договоры" отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. 

Таким образом, при заключении кредитного договора Клиент имел возможность отказаться от оформления полиса. Вместе с тем Клиент добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании  и заключил со страховщиком самостоятельный договор  страхования, о чем свидетельствует подпись клиента в полисе.

Предоставленный клиенту полис содержал все существенные условия договора страхования  (размер страховой премии, срок, размер страховой выплаты).  Банком должным образом доведена информация  о возможности получения кредита  без страхования, в частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить  в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить договор страхования  в кредитном договоре  ( Общих и Индивидуальных  условиях) отсутствует. Аналогичным образом, размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности. 

В целях исполнения обязательств по оплате услуг  Страховщика , Клиентом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете клиента денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную клиентом сумму  денежных средств в пользу страховщика. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ  Клиент (страхователь, выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии  в случае отказа страхователя от договора  добровольного страхования в течении 5 (пяти) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих  признаки страхового случая. 

Однако,  в указанный срок ФИО4 к Страховщику – ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.  Доказательств  обратного в материалы  дела  не представлены.

  Согласно представленному Полису страхования страхователем является ФИО4, он же является застрахованным лицом.

Как  указано  в  п. 2   оспариваемого  Предписания  указание в полисе страхования в качестве выгодоприобретателя заемщика или лица, признаваемого его близким родственником, ущемляет права потребителя ФИО4 , указанное положение признается недействительным и уплаченная денежная сумма подлежит возврату заемщику (в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителю возмещаются убытки, причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги),  в  связи  с чем  Банку необходимо устранить данное нарушение.

Между  тем,    Управлением  при проведении  проверки  и  вынесении   оспариваемого  Предписания    не учтено, что  договор  страхования    РВ23677-

<

***>  заключен  между  гражданином  ФИО4  и     ООО СК "ВТБ Страхование"   , исполнение  договора  также    произведено   Банком  в  пользу  третьего лица  по  распоряжению  Клиента  ,  т.е.  лица,  которое  не  является  субъектом  проверки , в  связи с  чем   Управление    не  обладало  полномочиями  по   вынесение    в адрес  ПАО  «Почта Банк»  предписания  в указанной  части   о возврате  денежных  средств. 

В отношении  вывода  Управления в  п. 2  о  признании недействительным    условие  Договора  РВ23677-

<

***> по программе "Оптимум" , заключенного  между  ФИО4  ООО СК «ВТБ Страхование»  ,  судом  считает  необходимым  указать   следующее:

В  силу  ст. 166  ГК РФ   сделка может  быть  признана    недействительной  по основаниям, установленным законом, в силу признания   ее таковой   судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При  этом  требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.  Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.  В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

При  таких  обстоятельствах,   указанный  вывод  Управления    сделан    при  отсутствии     предоставленных    ему   законом  полномочий.   Полномочия  по  признанию  сделки  ( договора  или отдельных  частей)  недействительными ,  относятся  только к  компетенции  суда   , в  рамках  рассмотрения  дела  в  порядке искового производства.  Решение  суда   Управлением  в  данном  случае не  представлено.

С  четом  изложенного ,  требование  заявителя  о  признании недействительным  п. 2  оспариваемого Предписания  подлежит  удовлетворению.

Довод заявителя о том, что предписание является не исполнимым по сроку, установленному Управлением для его исполнения – до 20.03.2018, при том, что предписание выдано 11.12.2018, судом отклоняется в силу следующего:

В связи с допущенной опечаткой, Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан 20 декабря 2018 года  направило ПАО "Почта Банк" заказным письмом с уведомлением информацию отехнической ошибке (письмо исх. № 02-09-25831 от 20 декабря 2018 года), в котором указало, что срок исполнения  в предписании от 11 декабря 2018 года № 09-21-184 следует читать "до 20 марта 2019 г.". Управлением  представлен реестр внутренних почтовых отправлений № 462 от 21 декабря 2018 года, Отчет об отслеживании отправления почтовым идентификатором 45007529501202 с сайта ФГУП Почта России, согласно которому корреспонденция  получена адресатом 10 января 2019 года.

Особенностью такого ненормативного правового акта, как предписание, является то, что данный вид ненормативных правовых актов направлен на устранение конкретных нарушений, выявленных в ходе проверки, путем совершения лицом, в адрес которого выносится предписание, определенных действий.

Соответственно, вынесение предписания порождает обязанность лица, которому оно адресовано, совершить определенные действия либо, напротив, воздержаться от их совершения.

Поскольку обязанность лица, которому адресовано предписание, по его исполнению обеспечена мерами государственного принуждения, приведенные в предписании формулировки выявленных нарушений и их правовая квалификация должны быть ясными, четкими, исключать возможность их неоднозначного или расширительного толкования с тем, чтобы лицо, которому адресовано предписание, могло четко установить: какие нормы права были им нарушены; в каких его конкретных действиях выражаются данные нарушения; что ему следует сделать для их устранения.

В предписании об устранении выявленных нарушений должно быть указано требование об устранении выявленных нарушений, а также указание на нормативные правовые акты, требования которых нарушены.

Следовательно, предписание органа, осуществляющего государственный надзор, должно содержать только законные требования, то есть, на юридическое лицо (индивидуального предпринимателя, гражданина) может быть возложена обязанность по устранению лишь тех нарушений, соблюдение которых обязательно для них в силу закона. При этом в предписании должны быть указаны законные и обоснованные меры для их устранения, данные меры должны быть реальными и исполнимыми.

Таким образом, предписание должно содержать конкретные выявленные нарушения с указанием сроков их устранения и (или) проведении конкретных мероприятий по предотвращению выявленных нарушений, то есть предписание должно быть определенным, конкретным и исполнимым в течение всего срока действия.

Как следует из представленных в материалы дела документов, Общие условия договора потребительского кредита (редакция 2.14), утверждены и введены в действие с 19.05.2016, в соответствие с Приказом № 16-0199 от 18.05.2106 "Об утверждении типовых форм клиентских документов по программам "Потребительский кредит", "Покупки в кредит", "Образовательный кредит"" (п.1.1.1 Приказа; Приложение № 3 к Приказу).

В соответствии с п.1.2.2 Приказа № 16-0273 от 01.07.2106 "Об изменении типовых форм условий по программам "Кредитная карта", "Покупки в кредит", "Потребительский кредит", "Образовательный кредит", "Кредитная карта" с 01.07.2016  признаны утратившими силу п.п. 1.1.1-1.1.5 Приказа №16-0199 от18.05.2016 "Об утверждении типовых форм клиентских документов по программам "Потребительский кредит", "Покупки в кредит", "Образовательный кредит", в том числе Общие условиях договора потребительского кредита (редакция 2.14). 

Таким образом, Управление предписывает Банку устранить (исключить) п.8.2. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.14) утративших свою силу и   уже  не применяющихся с 01.07.2016. 

Кроме  того,  01.02.2017 ФИО4, подключил услугу Полного досрочного погашения по кредитному договору № 

<

***> от 27.06.2016 ("Адресный500-28.9").  Сумма полного досрочного погашения составила                            205 590 руб. В связи с полным досрочным погашением ФИО4 кредитного договора № 

<

***> от 27.06.2016 действие кредитного договора № 

<

***> от 27.06.2016  прекращено в связи с его надлежащим исполнением сторонами. Статус Кредитного договора № 

<

***> от 27.06.2016  с 01.02.2017 –  "Закрыт".

Между тем, проверяющим лицом  в ходе проведения проверки не  проведен анализ указанных документов, данные обстоятельства не исследовались, что является нарушением  требований   по  соблюдению  прав  юридического лица при проведении проверки.

Предписание как ненормативный правовой акт, содержащий обязательные для исполнения требования властно-распорядительного характера, выносится только в случае установления при проведении контролирующим органом соответствующей проверки нарушений законодательства в целях их устранения.

Таким образом, требования, изложенные в предписании, не могут быть взаимоисключающими, должны быть реально исполнимы, предписание должно содержать конкретные указания, четкие формулировки относительно конкретных действий, которые необходимо совершить исполнителю в целях прекращения и устранения выявленного нарушения, содержащиеся в предписании формулировки должны исключать возможность двоякого толкования, изложение должно быть кратким, четким, ясным, последовательным, доступным для понимания всеми лицами. Оно не должно носить признаки формального выполнения требований.

При этом исполнимость предписания является важным требованием к данному виду ненормативного акта и одним из элементов законности предписания, поскольку предписание исходит от государственного органа, обладающего властными полномочиями, носит обязательный характер и для его исполнения устанавливается определенный срок, за нарушение которого наступает административная ответственность, предусмотренная статьей 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В связи с чем, требование административного органа об устранении нарушений в условия кредитного договора, который полностью исполнен и прекратил свое действие, не отвечает критерию исполнимости.

Учитывая  вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемое предписание не соответствуют действующему законодательству и  нарушает права заявителя в области предпринимательской деятельности.

В силу ч. 2 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным

При таких обстоятельствах, заявленные ПАО "Почта Банк" требования подлежат удовлетворению.

Понесенные заявителем судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в размере 3 000 рублей подлежат взысканию с Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан на основании ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Требования   Публичного акционерного общества "Почта Банк"  -  удовлетворить.

Признать недействительным  предписание  Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан  №09-21-184 от 11.12.2018.

Взыскать с   Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан  в  пользу   ПАО «Почта  Банк»  судебные  расходы  по  уплате  государственной  пошлины  в размере 3 000 рублей .

Решение может быть обжаловано в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме) через Арбитражный суд Республики Башкортостан, а  также  решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Уральского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Судья С.Л. Чернышова