АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  

НИЖЕГОРОДСКОЙ  ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А43-8933/2020

г. Нижний Новгород                                                          14 декабря 2020 года

Резолютивная часть решения объявлена 23 ноября 2020 года

Решение изготовлено в полном объеме 14 декабря 2020 года

Арбитражный суд Нижегородской области в составе: 

судьи Алмаевой Елены Николаевны (шифр 23-103), 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хасановой Т.С., 

рассмотрев в судебном заседании дело 

по иску общества с ограниченной ответственностью «СПЕКТР» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Нижний Новгород,

к ответчику: публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), г. Москва, в лице Приволжского филиала в г.Нижнем Новгороде,

при участии в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: 1) Центрального Банка Российской Федерации (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), 

<

...>) акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Москва,

о взыскании 453 052 руб. 26 коп.,

при участии представителей:

от истца – ФИО1 по доверенности от 27.07.2020, ФИО2 по доверенности от 19.11.2020,

от ответчика - ФИО3 по доверенности от 03.06.2020 № 653,

от третьих лиц - не явились, 

установил:

в Арбитражный суд Нижегородской области обратилось общество с ограниченной ответственностью «СПЕКТР» с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании 450000 руб. 00 коп. неосновательного обогащения, 3 052 руб. 26 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.02.2020 по 12.03.2020, процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы долга 450 000 руб. 00 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 13.02.2020 по день фактической оплаты долга, а также 12 061 руб. 00 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик требования истца отклонил, представил письменные объяснения.

Третье лицо - ЦБ РФ пояснила порядок исполнения Банком платежных поручений.

От третьего лица - АО «АЛЬФА-БАНК» поступили письменные пояснения, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В судебном заседании 16.11.2020 в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлялся перерыв до 23.11.2020, после которого рассмотрение дела было продолжено.

После перерыва истец требования поддержал, представил письменные объяснения по иску и руководство пользователя Интернет-банк «Мой бизнес»,  руководство пользователя Система «PSB On-Line».

Ответчик представил дополнение к письменным объяснениям.

Третьи лица явку представителей не обеспечили. 

По правилам части 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие представителей третьих лиц.

Как следует из материалов дела, 22.01.2020 между Банком и истцом заключен договор комплексного банковского обслуживания № ДБС 03/002119, на основании которого открыт расчетный счет № 

<

***>.

 В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации истец присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в ПАО «Промсвязьбанк» (действие редакции на 06.11.2019) (далее - Правила) в соответствии с заявлением от 21.01.2020.

Истцу также предоставлен доступ к системе «PSB-online», включая web-версию Интернет-банк «Мой бизнес», мобильному приложению «PSB Мой бизнес» (далее -Системы). Для этого истец присоединился к действующей редакции Правил обмена электронными документами по системе «PSB-online» в ПАО «Промсвязьбанк» (действие редакции на 27.08.2019) (далее - Правила PSB-online).

Правила обмена электронными документами по системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» устанавливают порядок обслуживания Клиентов с использованием Системы «PSB On-Line» и Мобильного приложения «PSB Мой бизнес» в целях предоставления услуг по Дистанционному банковскому обслуживанию и определяют возникающие в этой связи права, обязанности, в том числе, порядок использования Клиентом Системы «PSB On-Line» и Мобильного приложения «PSB Мой бизнес» как электронных средств платежа, и ответственность сторон.

Истец 31.01.2020 с помощью системы «PSB-online» через web-версию Интернет-банк «Мой бизнес» направило в Банк для исполнения платежное поручение № 3 на перечисление 3 000 000 рублей на счет ООО «СПЕКТР» в АО «Альфа-Банк» с назначением платежа «перевод денежных средств между счетами одного юридического лица».

Банк за выполнение перевода, превышающего лимит безналичных операций по платежному поручению от 31.01.2020 № 3, списал комиссию в размере 450 000 рублей (банковский ордер от 31.01.2020 № 3).

Истец, считая, что действия Банка по списанию комиссии являются незаконными, так как платежное поручение № 3 на перечисление 3 000 000 рублей на счет ООО «СПЕКТР» в АО «Альфа-Банк» было отозвано до наступления безотзывности платежа, направил в адрес ответчика претензию от 03.02.2020 с требованием о возврате списанных денежных средств в течение 10 рабочих дней с даты получения претензии.

Неисполнение Банком претензии по возврату комиссии послужило истцу основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (далее - Закон № 395-1) установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав заявление от 21.01.2020 в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, присоединился, в том числе, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила), и подтвердил, что с Правилами, а также Тарифами ПАО «Промсвязьбанк» на расчетно-кассовое обслуживание по Программам обслуживания для клиентов «Малого и среднего бизнеса» - юридических лиц, физических лиц - индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в установленном законодательством порядке, в рамках программы обслуживания «Платите меньше» (действующие с 09 декабря 2019 года) (далее - Тарифы), ознакомлен и полностью согласен.

Согласно п. 3.3.7 Правил открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (Приложение 2 к Правилам), Клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за оказываемые услуги Банка в порядке и в сроки, установленные Тарифами, а также возмещать Банку расходы, понесенным им в связи с выполнением поручений Клиента, в том числе в соответствии с иными тарифами Банка, связанными с обслуживанием Клиента.

Тарифный план, действующий в рамках заключенного договора, согласован сторонами в заявлении от 21.01.2020.

Истец был ознакомлен с Тарифами (тарифными планами) обслуживающего подразделения Банка, включая размеры комиссионного вознаграждения Банка, а также порядком и сроками взимания, правом Банка изменять тарифы (тарифные планы) в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 2.1.10 Тарифов (Раздел 2), действующих на дату совершения операции, комиссия за прием и исполнение платежных поручений за перевод денежных средств со счета клиента валюте Российской Федерации, при месячном объеме от 3 000 000,01 рублей составляет 15 %.

При определении месячного объема операций по счету учитываются суммы операций по переводу денежных средств со счета клиента в российских рублях (за исключением поручений на перечисление налогов, сборов, таможенных платежей, пеней и штрафов, в бюджетную систему РФ, внутрибанковских платежей на депозитный счет Клиента), покупке иностранной валюты на валютном рынке московской биржи и выдаче наличных денежных средств со счета Клиента.

Представленная ответчиком выписка из банковского счета № 

<

***> за период с 01.01.2020 по 31.01.2020 подтверждает превышение истцом границы интервала месячного объема операций за январь 2020 года.

В связи с этим, ответчик применил комиссию за превышение лимита безналичных операций в соответствии с Тарифами, в частности за перевод по платежному поручению  от 31.01.2020 № 3 на сумму 3 000 000 руб. 00 коп. Банком удержана комиссия 15 % от суммы перевода в размере 450 000 руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Договор комплексного банковского обслуживания в части условия об уплате комиссии в соответствии с п. 2.1.10 Тарифов соответствует закону.

Таким образом, исполненное стороной по сделке, не признанной в установленном порядке недействительным, не может быть возвращено этой стороне в качестве неосновательного обогащения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны договора не были связаны обязанностью заключить его, рассматриваемый договор заключен по обоюдной воле сторон. Истцом не представлено доказательств того, что он заключил сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а формирование его воли происходило вынужденно, под воздействием недобросовестного поведения ответчика, который умышленно создал у истца ложное представление об обстоятельствах, имеющих значение для спорного договора. Сама по себе невыгодность условий договора для истца либо экономические просчеты потерпевшего при его заключении не могут свидетельствовать о кабальности договора.

В рассматриваемом случае денежные средства полученные Банком на основании договора, заключенного сторонами, не могут быть признаны неосновательным обогащением.

Довод истца о том, что «в сборнике тарифов на рассчетно-кассовое обслуживание не была указана информация о том, что банком взимается комиссии с клиента за перечисление денежных средств со своего счета на свой же счет в другой кредитной организации», судом не принимается, так как Тарифы, с которым истец согласился, что следует из подписанного заявления от 21.01.2020 и осознавал правовые последствия, не содержат никаких исключений на взимание комиссии применительно к перечислениям со счета клиента на счет клиента в другой кредитной организации.

Обязанности Банка по уведомлению клиента о превышении им границы интервала месячного объема операций условиями договора не предусмотрено.

Таким образом, 31.01.2020 комиссия в размере 450 000 рублей удержана Банком правомерно, в соответствии с действующими Тарифами.

В обоснование исковых требований истец также указывает, что письмом от 31.01.2020 № 2, направленным ответчику по системе «Мой Бизнес» в 11:13:56 ООО «Спектр» отозвало и просило оставить без исполнения  платежное поручение от 31.01.2020 на сумму 3000000 руб. Банк в нарушение норм Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» письмом от 31.01.2020, полученным истцом в 11:16:27, отказал в отзыве платежного поручения от 31.01.2020 № 3 и исполнило его  в 11:43:00, списав с расчетного счета ООО «Спектр» комиссию в сумме 450 000 руб.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике (пункт 1 статьи 31 Закона № 395-1).

Согласно пункту 1 статьи 862 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1.10 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П) платежные поручения являются формой безналичных расчетов и распоряжением клиента банку.

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (пункт 1.9 Положения № 383-П).

Контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, договора значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия (пункт 2.7 Положения № 383-П).

На основании пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) закреплено право клиента до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвать распоряжение в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно пункту 14 статьи 3 Закона № 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Порядок отзыва распоряжения о переводе денежных средств в силу части 9 статьи 8 Закона 161-ФЗ устанавливается, в том числе, договором, заключенным между Банком и Клиентом.

Согласно пункту 3.5.1 Правил PSB-online, являющихся неотъемлемой часть договора между Банком и Клиентом, Клиент имеет право:

- отзывать свой электронный платежный документ (далее - ЭПД) в день его отправки Банку в том случае, если Банком не произведены действия по исполнению Поручения(-ий), в результате которых невозможна его отмена (то есть до наступления условий о безотзывности по законодательству Российской Федерации), и в Системах есть техническая возможность его отозвать.

31.01.2020 на момент поступления в Банк заявления (поступило 31.01.2020 в 11:13) на отзыв платежного поручения № 3 на сумму 3 000 000 рублей от 31.01.2020 (платежному документу был присвоен статус в «макет» в 10:55), то есть на момент отзыва Клиентом платежного поручения в 11:13 в системах Банка отсутствовала техническая возможность отозвать платежное поручение. 

Согласно аудиту прохождения платежного поручения (т. 1 л.д. 48) платежное поручение истца от 31.01.2020 № 3 изменяло свой статус в процессе перевода денежных средств следующим образом:

- 31.01.2020 в 10:55:46-статус «Создан»;

- 31.01.2020 в 10:55:56 - статус «На позицию»; 

 -31.01.2020 в 10:55:56 - статус «Контроль»;

- 31.01.2020 в 10:55:56 - статус «В макет» (платежное поручение прошло все стадии контроля и направлено в расчетно-кассовый центр (РКЦ) Банка России для исполнения);

- 31.01.2020 в 11:43:36 - статус «Исполнен» (время отражения записи об исполнении в системе Банка).

В письме Банк России от 03.07.2020, в ответ на запрос ПАО «Промсвязьбанк», подтверждает, что спорное платежное поручение от 31.01.2020 № 3 в составе реестра платежей поступил в платежную систему Банка России 31.01.2020 в 11:05:14 (т. 2 л.д. 11).

В отзыве на иск и в судебном заседании третье лицо - ЦБ РФ пояснило, что моментом списания денежных средств с банковского счета плательщика в Банке является момент совершения соответствующей проводки по счетам, процедура дальнейшего перевода денежных средств в платежной системе Банка России не влияет на момент наступления безотзывности распоряжения клиента Банка. 

Таким образом, после того, как спорное платежное поручение прошло все стадии контроля и было направлено Банком в расчетно-кассовый центр (РКЦ) Банка России (в 10:55:56) и, соответственно, поступило в РКЦ Банка России (в 11:05:14), наступила безотзывность перевода денежных средств.

Следовательно, Банк правомерно отказал в отзыве электронного документа, так как на момент получения заявления Клиента отзыв платежного поручения, поступившего в автоматическую обработку, был невозможен. 

С учетом изложенного, довод истца о том, что на момент получения Банком письма от 31.01.2020 № 2 в 11:13 об отзыве спорного платежного поручения не наступил момент безотзывности перевода, судом отклоняется.

Вопреки положениям статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказательств получения ответчиком сообщения об отзыве платежного поручения № 3 на сумму 3 000 000 рублей до наступления условия о безотзывности перевода, а также нарушения Банком процедуры отзыва и возврата (аннулирования) распоряжения истцом в материалы дела не предоставлено.

Оценив имеющиеся в деле документы в их совокупности, суд приходит к выводу, что неосновательного обогащения на стороне ответчика не возникло, в связи с чем в требования истца о взыскании 450000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.

Истец также просит взыскать 3052 руб. 26 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.02.2020 по 12.03.2020 и с 13.03.2020 по день фактической оплаты долга.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. 

Расходы по оплате государственной пошлины по иску составляют 12061 руб. 00 коп. и в порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на истца.  

 Руководствуясь статьями 110, 167-170, 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд  через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента его принятия. 

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного акта, при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

 Судья                                                                                                              Е.Н. Алмаева