Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-9061/2024

г. Хабаровск

17 октября 2024 года

Резолютивная часть решения объявлена 23 сентября 2024 года.

В полном объеме решение изготовлено 17 октября 2024 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи  Д.Л. Малашкина

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Г.А. Паликовым, 

рассмотрев в судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>)

к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; адрес: 117312, 

<

...>)

о признании кредитного договора незаключенным,

при участии в судебном заседании:

от истца – адвокат Чайковский Д.Б. представитель по доверенности от 16.11.2023 № б/н, 

от ответчика – не явились,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – истец, ИП ФИО1) обратился в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ответчик, ПАО «Сбербанк России») о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 не заключенным.

Определением суда от 04.06.2024 исковое заявление принято, возбуждено производство по делу № А73-9061/2024, назначено предварительное судебное заседание на 09.07.2024 в 17 часов 00 минут.

Определением от 09.07.2024 дело назначено к судебному разбирательству на 23.09.2024 в 15 часов 00 минут.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании в соответствии с правилами статей 121-123 АПК РФ, в том числе путём опубликования сведений на официальном сайте Арбитражного суда Хабаровского края в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с частями 1, 3 статьи 156 АПК РФ дело рассмотрено в судебном заседании в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся доказательствам.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующие обстоятельства.

25.01.2023 Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.10.2020 в размере 1 188 341 руб. 49 коп. Возбуждено производство по делу №А73-2731/2023.

В рамках дела №А73-2731/2023 в обоснование своей позиции ПАО «Сбербанк» представило суду сведения о расчетном счете № 

<

***>, график платежей по кредитному договору 

<

***> от 22.10.2020, заявление о присоединении к общим условиям кредитования; карточку движения денежных средств по кредиту; общие условия кредитования для индивидуальных предпринимателей, копию паспорта на имя ФИО2 (ФИО1), платежное поручение от 22.10.2020, протокол проверки электронной подписи.

Дополнительно ПАО «Сбербанк» суду представлена копия заявления о присоединении от 20.10.2020, на основании которого заключен договор банковского счета и открыт расчетный счет № 

<

***>, определен порядок предоставления услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания и способ управления счетом - посредством одноразовых SMS-паролей на номер +7966***6408 и по адресу электронной почты ip.kalmykov@bk.ru; определен порядок выпуска банковской карты «Visa Business Platinum» и способ ее получения - в офисе 9040/00141 (Московская область, г. Балашиха, мкр. Железнодорожный, ул. Юбилейная, 2).

Из содержания данного заявления установлено, что оно имеет отсылку на расчетный счет № 

<

***>, открытый на основании заявления о присоединении от 20.10.2020, на который были зачислены кредитные средства.

В качестве контактных данных в разделе «Реквизиты заемщика» указаны расчетный счет № 

<

***> и контактный телефон +7966***6408. 

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 22.02.2023 по делу № А73-2731/2023 суд истребовал у Центра корпоративных решений ПАО «Сбербанк» материалы проверки по факту мошеннических действий.

Во исполнение указанного определения суда ПАО «Сбербанк» предоставило Акт служебного расследования № 2020.11.12-090 40.

Из Акта служебного расследования следует, что в ходе служебного расследования проанализированы данные, полученные из АС ЕКС; AC «Way4», АС «Спрут», АС ВИК «Стоп-лист», просмотрены сохраненные видеоматериалы; получены письменные объяснения от работников ФИО3 и ФИО4

Согласно данных АС ЕКС расчетный счет на имя ИП ФИО5 (Вашковец) открыт 20.10.2020 в 18 часов 10 минут менеджером по работе с ключевыми клиентами сектора 9040/47 УПМБ Восточного ГОСБ Среднерусского Банка ФИО3

При резервировании счета для получения пароля ФИО3 указал личный номер телефона +7-925***64-86. При открытии счета в заявлении о присоединении в качестве контакта указаны номер телефона +7966***6408 и Email: Ip.kalmykov@bk.ru.

В последующем, согласно АС Банка, 22.10.2020 от имени клиента (ИП ФИО2) в АС СББОЛ созданы пять заявок на получение кредита «Экспресс Доверие» на сумму 1 млн. рублей каждая.

Заявки одобрены Банком, договоры подписаны онлайн. Денежные средства на общую сумму 5 млн. рублей зачислены на счет на имя ИП ФИО2, открытого 20.10.2020 ФИО3

Затем с 22.10.2020 по 23.10.2020 денежные средства на общую сумму 4 540 000 рублей через СББОЛ переведены на счета трех физических лиц.

В дальнейшем часть денежных средств переводилась на банковские карты ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11

Снятие денежных средств происходило в банкоматах городов Москвы, Санкт-Петербурга, Щелково, Пушкино.

Согласно информации Департамента кибербезопасности - Управления противодействия кибермошенничеству, для входа в СББОЛ ИП ФИО2 использовались логин и пароль, направленные на электронную почту Ip.kalmykov(g),bk.ru и номер телефона +7966***6408 (указаны ФИО3 в заявлении при открытии счета). Выдача кредитов подтверждалась одноразовыми SMS-паролями, направленными на данный номер.

Абонентский номер +7966***6408 в ходе служебного расследования не идентифицирован.

По данным выгрузок из систем Банка (на уровне УВА ЦА) все заявки на кредит ИП ФИО2 поданы с IP адреса в г. Санкт-Петербурге (93.100.214.212).

Согласно данным из открытых источников IP адрес принадлежит провайдеру интернет-услуг ООО «Скайнет Телеком» в г. Санкт-Петербург.

Установлена информация, что в отношении ИП ФИО2 22.10.2020 поступали звонки на линию поддержки клиентов Банка с номера +7-919***84-85 по вопросу перевода денежных средств. С этого номера также осуществлялись звонки по клиентам, счета которых открыты в разных территориальных банках.

Согласно данным банковских АС номер телефона +7-919***84-85 принадлежит бывшей сотруднице Московского Банка - ФИО8 (с 17.08.2016 по 18.04.2017 менеджер по продажам ДО 9038/01779), которой была переведена часть кредитных средств с расчетного счета, открытого ФИО3 на имя ИП ФИО2

Супруг ФИО8 - ФИО12, бывший сотрудник СЗБ, имел непосредственное отношение к кредитованию клиентов микробизнеса (с 05.07.2018 по 21.05.2019 менеджер по работе с ключевыми клиентами Сектора продаж КМБ № 9055/04).

При осмотре предъявленного ФИО3 телефона, в его личной почте (dgonyvv91@mail.ru) обнаружено письмо, поступившее с почтового ящика (tvoy.bank@bk.ru) 20.10.2020 в 17 часов 27 минут. Во вложении данного письма обнаружены сканы документов по клиенту ФИО2, а именно паспорт, СНИЛС, уведомление ИНН, свидетельство ИП. Аналогичные документы по качеству и содержанию приложены к АС ББМО при открытии счета ИП ФИО2 Какая-либо иная корреспонденция в почте ФИО3 по ФИО2 отсутствует.

Счет на имя ИП ФИО2 был открыт ФИО3 в 18 часов 10 минут - через 43 минуты после получения письма с адреса: tvoy.bank@bk.ru, что противоречит пояснениям ФИО3

В период с 17 часов 05 минут до 18 часов 10 минут (время открытия счета) МКК ФИО3 находился на своем рабочем месте в Банке, для подписания с Клиентом (ИП ФИО2) заявления о присоединении не отлучался. Клиент (ИП ФИО2) к МКК ФИО3 не обращался. Счет открыт в отсутствие Клиента (страница 9 Акта).

Отправитель tvoy.bank@bk.ru из открытых источников Интернет характеризуется как посредник в открытии счетов в отсутствие представителей ЮЛ в различных банках.

При просмотре видеоматериалов с рабочего места ФИО3 установлено, что 20.10.2020 в 18 часов 04 минуты ФИО3 в отсутствие клиента ИП ФИО2 распечатаны бланки документов (предположительно для открытия счета ИП ФИО2). Данные документы заполнены собственноручно и отсканированы ФИО3 на служебном сканере.

В 18 часов 28 минут ФИО3 покинул рабочее место. С учетом просмотренных видеоматериалов и анализа обращений клиента ФИО2, счет ФИО3 открыт в отсутствие клиента, заявление клиент не подписывал.

В рамках расследования установлен скан образ паспорта ФИО2 из архива Банка, размещенного в 2017 году. Анализ образов документов показал, что при открытии счета на имя ИП ФИО2 использовалась сканированная копия действующего паспорта.

Анализ заявления о присоединении от 20.10.2020 показал, что все поля в Заявлении, в том числе ФИО Клиента и отметки Банка, заполнены одним почерком, принадлежащим ФИО3 Подпись от имени ФИО2 в Заявлении о присоединении от 20.10.2020 выполнена методом подражания подписи, изображенной в копии паспорта ФИО2

Приказом № 35222/К/СРБ от 18.11.2020 трудовые отношения с ФИО3 прекращены на основании п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ (по инициативе работника).

Таким образом, данным доказательством объективно подтверждено, что ИП ФИО13 заявление о присоединении от 20.10.2020 в Банк не подавал и не подписывал; комплект документов не предоставлял.

Счет открыт, документы подписаны от имени ФИО2 менеджером корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» ФИО3, которым совместно с другими лицами реализовывалась внутренняя мошенническая схема.

Сведениями Центра Корпоративных Решений ПАО «Сбербанк России» за № 201215-0581-065400 установлено, что по итогам проведенной проверки банком подтверждены факты мошеннических действий при оформлении указанных в обращении кредитных сделок.

08.08.2023 определением суда производство по делу № А73-2731/2023 прекращено, в связи с отказом ПАО «Сбербанк» от иска к ИП ФИО13

В ходе рассмотрения дела №А73-2731/2023 ИП ФИО1 стало известно о фальсификации сотрудником банка ФИО3 от его имени заявлений о присоединении и привязки банковского счета к номеру телефона  и адресу электронной почты, не принадлежащие ИП ФИО1

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ИП ФИО1 в Арбитражный суд Хабаровского края с рассматриваемым иском о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 незаключенным.

В силу части 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Гражданский кодекс Российской Федерации в соответствии с вытекающими из Конституции Российской Федерации основными началами гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1 Кодекса) не ограничивает участников гражданских правоотношений в выборе способа защиты нарушенного права.

Под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 ГК РФ. При этом избранный способ защиты должен соответствовать характеру и последствиям нарушения и в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав. 

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ обусловлено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ). 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Пунктом 1 статьи 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. 

В силу пункта 1 статьи 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

Согласно пункту 1.1 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее - инструкция) в соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета (счета по вкладу) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ.

Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, в том числе при условии, что в целях исполнения Федерального закона № 115-ФЗ проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя. 

Согласно пункту 1.5 - 1.8 инструкции должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных настоящей инструкцией, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности), а также выполняют другие функции, предусмотренные настоящей инструкцией, банковскими правилами и должностной инструкцией. В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию. 

Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. 

Должностные лица банка могут быть уполномочены оформлять в порядке, установленном пунктом 7.10 настоящей инструкции, карточку с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка). 

Кредитная организация обязана обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 

До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. 

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. 

Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи). 

Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность клиента, а также лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, либо сведениями об их реквизитах: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется) (далее - реквизиты документа, удостоверяющего личность). 

Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 1.1, 3.1., 3.2. Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

Документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения). 

Оценив и исследовав в совокупности представленные доказательства, суд установил, что ИП ФИО13 заявление о присоединении от 20.10.2020 в Банк не подавал и не подписывал, комплект документов не предоставлял.

Счет открыт, документы подписаны от имени ИП ФИО13 менеджером корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» ФИО3, которым совместно с другими лицами реализовывалась внутренняя мошенническая схема.

Сведениями Центра Корпоративных Решений ПАО «Сбербанк России» за № 201215-0581-065400 установлено, что по итогам проведенной проверки банком подтверждены факты мошеннических действий при оформлении указанных в обращении кредитных сделок.

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор заключен в отсутствие волеизъявления истца.

Договор 

<

***> от 22.10.2020 не подписан индивидуальным предпринимателем ФИО1, в связи с чем, между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора 

<

***> от 22.10.2020.

Исковое требование истца о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 незаключенным, подлежит удовлетворению. 

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Признать кредитный договор 

<

***> от 22.10.2020  между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) и индивидуальным предпринимателем ФИО1  (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>) незаключенным.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1  (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>) судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 руб. 00 коп.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

           Судья                                                                                             Д.Л. Малашкин