АРБИТРАЖНЫЙ СУД КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

248000, г. Калуга, ул. Ленина, д. 90; тел: (4842) 505-902, 8-800-100-23-53; факс: (4842) 599-457; 

http://kaluga.arbitr.ru; е-mail: kaluga.info@arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

 

Дело №А23-3842/2018

19 ноября 2018 года

г.Калуга

Резолютивная часть решения объявлена 19 ноября 2018 года

Полный текст решения изготовлен 19 ноября 2018 года

Арбитражный суд Калужской области в составе судьи Масенковой О.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлениюакционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (АО "Россельхозбанк") в лице Калужского регионального отделения (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 248001, 

<

...>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия  человека по Калужской области (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 

<

...>)

о признании незаконным и отмене предписания от 05.03.2018 №22-07, 

при участии в судебном заседании:

от заявителя - представителя ФИО2 по доверенности от 11.11.2016 №926,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (АО "Россельхозбанк") в лице Калужского регионального отделения (далее - заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Калужской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия  человека по Калужской области (далее - управление) о признании незаконным и отмене предписания от 05.03.2018 №22-07.

Определением суда от 01.06.218 действие оспариваемого предписания приостановлено до вступления в законную силу решения по настоящему делу.

Определением суда от 26.06.2018 производство по делу было приостановлено до вступления в законную силу судебного акта, которым закончится рассмотрение по существу дела №А23-2630/2018.

Определением суда от 12.11.2018 производство по делу возобновлено.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания с учетом положений статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уведомлено надлежащим образом. В поступившем в суд заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

На основании положений статей 9, 65, 70 (часть 31), 123, 156, 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) дело рассмотрено при указанной явке по представленным доказательствам с учётом надлежащего извещения участвующих в деле лиц, установленного распределения бремени доказывания, доводов заявления, объёма и существа возражений.

Изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, суд установил следующее.

В связи с обращением гражданина ФИО3 по вопросу ущемления его прав при заключении договора страхования жизни и кредитного договора и на основании распоряжения от 01.02.2018 № 07/243 управлением в отношении банка проведена внеплановая документарная проверка.

Банк извещен о проверке по адресу Калужского регионального филиала почтовой связью.

В ходе проверки установлены нарушения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в действиях банка выявлены признаки составов административных правонарушений, предусмотренных статьей частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, о чем составлен акт проверки от 05.03.2018 №15.

По результатам проверки 05.03.2018 управлением банку выдано предписание об устранении выявленных нарушений, которым на банк возложена обязанность  выполнить следующие требования:

- Довести (в Типовых формах Кредитного договора, Соглашения, Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаем и болезней, утв. Приказом АО "Россельхозбанк" от 14.06.13 №293-ОД (с последней редакции приказ от 29.12.2017 №896-ОД), полную и достоверную информацию об оказываемых страховых услугах, а именно условие о возврате страхователю уплаченной страховой прении в порядке, установленном Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

- Привести пункты: 2.4.5. Типового кредитного договора №___(применяется при предоставлении кредитных продуктов: №Кредит для граждан, ведущих ЛПХ", "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения", "Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал"; 4.5. Типовых "Правил кредитования физических лиц по продукту "Садовод"; 4.5. Типовых "Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный"; 4.5. Типовых "Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам"; 4.5. Типовых "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", утв. Приказом АО "Россельхозбанк" от 14.06.13 №293-ОД (с последней редакции приказ от 29.12.2017 №896-ОД), с учетом последних изменений, в соответствие с действующим законодательством ( ч.2 ст.935, 854 Гражданского кодекса РФ).

- Представить копии Типовых форм: Кредитного договора №___(применяется при предоставлении кредитных продуктов: №Кредит для граждан, ведущих ЛПХ", "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения", "Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал", "Правил кредитования физических лиц по продукту "Садовод", "Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный", "Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам", "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", а также договора, заключенные с конкретными потребителями с внесенными изменениями.

Срок выполнения предписания и срок извещения об исполнении предписания установлен до 05.06.2018 включительно.

Акт проверки и предписание получены заявителем - 12.03.2018.

Не согласившись с данным предписанием, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 4 статьи 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

При этом в силу части 5 статьи 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности, что также отражено в пункте 6 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Отсутствие предусмотренной статьей 198 АПК РФ совокупности условий, необходимой для оспаривания ненормативного правового акта, действия, решения, влечет в силу части 3 статьи 201 АПК РФ отказ в удовлетворении заявленных требований.

Как следует из материалов дела, управлением 05.03.2018 в 16 час. 00 мин. в ходе проведения внеплановой документарной проверки АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Калужского регионального филиала АО "Россельхозбанк", расположенного по адресу: 

<

...> установлено следующее.

В адрес управления поступило обращение потребителя ФИО3 (вх. 07/676 от 31.01.2018) по вопросу заключения договора страхования жизни при оформлении кредитного договора.

Из анализа представленных потребителем и АО "Россельхозбанк" документов усматривается, что 11.09.2017 между АО "Россельхозбанк" и ФИО3 заключено соглашение №1727211/0366 о кредитовании на сумму 500 000 руб., содержащее индивидуальные условия кредитования.

Кроме того, потребителем было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5), пункт 2 которого содержит условие о "Подписывая настоящее Заявление, я подтверждаю свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования (далее договор страхования), заключенному между АО "Россельхозбанк" (далее - "Банк») и АО "Страховая компания "РСХБ-страхование" (далее - "Страховщик"), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования".

Согласно пункта 3 Программы страхования - "за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий Договора страхования я обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, мной осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумму составляет величину страховой платы, которую я обязан единовременно уплатить Банку в размере 65862 руб. 13 коп. за весь срок страхования".

Также пунктом 5 Программы страхования, предусмотрено условие, что "мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится".

Однако, согласно Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания), при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указаний предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Также пунктом 8 Указаний предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 2 статьи 8 указанного Закона информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Отсутствие в программе страхования, к которой присоединился потребитель ФИО3, условий о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя (застрахованного, выгодоприобретеля) от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", свидетельствует о несоответствии условий договора Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, правила которого обязательны для сторон, соответственно о непредставлении потребителю страховых услуг полной и достоверной информации, что повлекло нарушение его прав.

Таким образом, в условиях соглашения №1727211/0366, в Программе страхования №5, а также в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения от 11.09.2017, которые являются неотъемлемой составной частью договора, заключенного с потребителем ФИО3, отсутствует полная и достоверная информация об оказываемых страховых услугах, а именно условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015 в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Кроме того, в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования Соглашения от 11.09.2017 указывается обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно пункт 9.2. - "Заключить со сторонними организациями: ЗАО СК "РСХБ-Страхование" программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5).

Из данного пункта следует, что Банк обязывает потребителя заключать программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с конкретной страховой организацией.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" №2300-1 от 07.02.92 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Также пунктом 4.5 "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", выданных потребителю ФИО3, предусмотрено условие, о том что "настоящим Заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентом списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика/Заемщиков, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентом и неустоек, иных предусмотренных Договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительно распоряжения Заемщика/Заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Денежные средства, списанные со счетов Заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручают Банку без дополнительного распоряжения Заемщика направить на приобретение средств в валюте Кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по Договору. 

Аналогичное условие предусмотрено:

-п. 2.4.5. Типового Кредитного договора №____ (применяется  при предоставлении кредитных продуктов: "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал»), утвержденной приказом АО "Россельхозбанк"от 14.06.2013 №293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-ОД);

-п. 4.5. Типовых «Правил кредитования физических лиц о продукту «Садовод" утвержденных Приказом АО «Россельхозбанк"от 14.06.13 №293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-ОД);

-п. 4.5. Типовых "Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" утвержденных Приказом АО "Россельхозбанк"от 14.06.13 №293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-ОД);

-п. 4.5. Типовых "Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам" утвержденных Приказом АО "Россельхозбанк" от 14.06.13 №293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-0Д);

-п. 4.5. Типовых «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», утвержденных Приказом АО "Россельхозбанк"от 14.06.13 №293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-ОД).

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 2.9.1. "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в  электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке. 

Таким образом, пункт 9 Индивидуальных условий кредитования Соглашения от 11.09.2017, заключенного с ФИО3, пункт 4.5 "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", выданных потребителю ФИО3, пункт п.2.4.5 Типового Кредитного договора № ___ (применяется  при предоставлении кредитных продуктов: "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ", "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения", "Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ - Стартовый капитал"), пунктов 4.5 Типовых "Правил кредитования физических лиц по продукту "Садовод", Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный", "Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам", "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", утвержденные Приказом АО "Россельхозбанк" от 14.06.13 №293-ОД, (в последней редакции приказа от 29.12.2017 №896-ОД), содержат условия ущемляющие права потребителя.

Согласно пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заместителем руководителя управления 04.04.2018 за №З-0138 в отношении банка по указанным фактам вынесено постановление о привлечении к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ в виде предупреждения и по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Калужской области от 17.07.2018 по делу №А23-2630/2018 в удовлетворении заявления банка о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Калужской области от 04.04.2018 № З-0138 отказано в полном объеме.

Указанием №3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих (а с 01.01.2018 - четырнадцати календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания №3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылка банка на то, что он, а не физическое лицо - потребитель является страхователем, судом отклоняется по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из представленных условий программы коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, следует, что застрахованным лицом является заемщик-потребитель, а страховщиком - АО "Страховая компания "РСХБ-страхование".

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного в пункте 1 срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Аналогичный правовой подход содержится в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 №49-КГ17-24, постановлениях Двадцатого арбитражного апелляционного суда по делам №А23-9509/2017, №А23-9510/2017.

Пунктом 4.5 "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", выданных заемщику ФИО3, в пункте 2.4.5 Типового Кредитного договора (применяется при предоставлении кредитных продуктов: "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ", "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения", "Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал"), в пункте 4.5 Типовых "Правил кредитования физических лиц по продукту "Садовод", по продукту "Кредит пенсионный", пункте 4.5. Типовых "Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам", пункте 4.5. Типовых "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения" предусмотрено, что заранее данный акцепт предоставляется заемщиком при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 №383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом положения статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку такое условие должно быть заключено к каждому договору отдельно. Тем не менее, пункты 3.10.1.3, 5.1 Правил предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в Банке.

Анализ приведенных положений позволяет сделать вывод о том, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между АО "Россельхозбанк" и ФИО3 не достигнуто. Доказательств того, что указанные выше обстоятельства (какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению) определены в заключенных с клиентом договорах, банком не представлено.

Включение в кредитный договор и иные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и, тем самым, лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Доводы заявителя о том, что предоставление заемщиком права банку списывать с его счетов денежные средства для погашения задолженности не нарушает прав потребителя являются ошибочными, поскольку из текста типовой формы, а равно заключенного кредитного договора, следует, что варианта заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, а равно без согласия на безакцептное списание денежных средств не предусмотрено (не содержится). Управление, применяя положения статьи 854 ГК РФ и пункт 2.9.1 Положения №383-П в совокупности, пришло к верному выводу о том, что в нарушение данных норм банк фактически приобрел право одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности.

Более того, по мнению суда в настоящем случае нарушением признано не отсутствие заранее данного согласия на такое действие, а безальтернативное и безусловное наличие условия о безакцептном списании в типовом договоре и договоре с потребителем. Возможности отказаться от включения этого условия в конкретный кредитный договор у потребителя не имелось, о чем свидетельствуют как содержание заявления-анкеты, так и текст типового договора. Добровольность же выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства не презюмируется, а должна быть доказана.

В соответствии с частью 3 статьи 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на имеющихся в деле доказательствах, суд приходит к выводу о законности оспариваемого предписания и об отсутствии нарушения в данном случае прав и законных интересов банка, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на заявителя.

В пункте 27 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.07.2014 №46 "О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах" (далее - Постановление №46) разъяснено, что в силу подпункта 9 пункта 1 статьи 333.21 НК РФ при подаче заявления об обеспечении иска уплачивается государственная пошлина в размере 3000 руб. (с учетом актуальных размеров госпошлины в действующей редакции НК РФ). Исходя из смысла названной правовой нормы к заявлениям об обеспечении иска относятся указанные в части 1 статьи 90 АПК РФ заявления, направленные на обеспечение иска, и заявления, направленные на обеспечение имущественных интересов. В связи с этим необходимо учитывать, что за упомянутое в части 4 статьи 90 АПК РФ заявление о принятии обеспечительных мер, подаваемое в арбитражный суд лицами, указанными в части 3 данной статьи и в статье 99 АПК РФ, уплачивается государственная пошлина в размере 3000 рублей (с учетом актуальных размеров госпошлины в действующей редакции НК РФ). Государственная пошлина подлежит уплате по каждому заявлению об обеспечении иска, в том числе по делам о банкротстве, независимо от того, какое количество мер по обеспечению иска указал заявитель в одном заявлении.

Исключение составляют лишь заявления о принятии обеспечительных мер в виде приостановления действия оспариваемого ненормативного правового акта.

В частности, как указано в пункте 29 Постановления №46 с учетом положений часть 3 статьи 199 АПК РФ, действующее законодательство не предусматривает обязанности по уплате государственной пошлины при подаче ходатайств о приостановлении исполнения решения государственного органа, органа местного самоуправления, иного органа, должностного лица.

Вместе с тем, заявителем платежным поручением от 30.05.2018 №5769 уплачена государственная пошлина в размере 3 000 рублей, при обращении в суд с ходатайством о приостановлении действия оспариваемого предписания.

В связи с чем 3 000 рублей подлежат возврату заявителю из федерального бюджета Российской Федерации, как излишне уплаченные.

Руководствуясь статьями 104, 110, 167-170, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении заявления акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (АО "Россельхозбанк") в лице Калужского регионального отделения о признании недействительным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия  человека по Калужской области от 05.03.2018 №22-07.

Возвратить акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (АО "Россельхозбанк") в лице Калужского регионального отделения (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 248001, 

<

...>) из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 000 рублей по платежному поручению от 30.05.2018 №5769.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятияв Двадцатый арбитражный апелляционный суд путём подачи жалобы через Арбитражный суд Калужской области.

Судья                 О.А. Масенкова