АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  НОВОСИБИРСКОЙ  ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А45-35121/2023

19 апреля 2024 года

г. Новосибирск

Резолютивная часть решения объявлена 08 апреля 2024 года                                                          

Решение в полном объеме изготовлено 19 апреля 2024 года                                                          

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи  Рединой Н.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дрягилевой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении арбитражного суда дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 

<

***>), п. Нижние Кинерки

к публичному акционерному обществу Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОГРН 

<

***>),                                    г. Новосибирск

с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Центрального Банка Российской Федерации (ОГРН 

<

***>, 107016, Россия, город Москва, вн.тер. г. муниципальный округ Мещанский, улица Неглинная, дом 12; 630099, 

<

...>)

о взыскании 802 216, 40 руб. неосновательного обогащения, 79 192, 40 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02.08.2023 по 08.04.2024, 

при участии  представителей сторон:

от истца (онлайн) ФИО2, паспорт, доверенность от 30.11.2023, диплом,

от ответчика: ФИО3, паспорт, доверенность от 17.03.2023 № 300, диплом,

от третьего лица: не явился, извещен,

установил:

индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в арбитражный суд с иском к публичному акционерному обществу Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» о взыскании 802 216, 40 руб. неосновательного обогащения, 79 192, 40 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02.08.2023 по 08.04.2024 (с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 49 АПК РФ).

К участию в деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный Банк Российской Федерации.

Ответчик с исковыми требованиями не согласен по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление и пояснениях.

Третье лицо представило отзыв на исковое заявление.

 Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истец, обосновывая иск, ссылается на то, что 07.06.2021 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>. Сумма кредита составила 10 000 000 руб. 01.08.2023 истец перечислил денежные средства в размере 9 500 000 руб. для досрочного возврата кредита. При поступлении денежных средств 01.08.2023 со счета была списана комиссия в размере 802 216,40 руб., что истец считает незаконным, в связи с чем заявлен настоящий иск.

При рассмотрении спора суд исходит из того, что в соответствии со ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Утверждение истца, полагающего, что открытие счета у ответчика не служило целью осуществления истцом какой-либо хозяйственной деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, а являлось безусловным условием для заключения кредитного договора, рассмотрено судом.

Между Истцом и Банком, 02.06.2021г., в порядке ст. 428 ГК РФ, заключен договор банковского счета, путем присоединения Истца к Правилам банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях. В рамках данного договора Истцу был открыт счет 40802810609590000122. Согласно заявлению от 02.06.2021г., истец выбрал подключение к пакетному тарифу банка «Супер 0». Тарифы банка размещены на официальном сайте Банка nskbl.ru.

Таким образом, подписав заявление о присоединении, истец согласился на обслуживание в Банке в соответствии с Правилами банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях (Договор банковского счета), ознакомился с условиями предоставления продуктов/услуг и тарифами банка.

Пунктом 2.1., 2.2. Правил предусмотрено, что договор определяет порядок открытия и закрытия счета, а также условия и порядок предоставления Банком расчетно-кассового обслуживания Клиенту. Договор является договором присоединения к комплексу банковских услуг.

В соответствии с п. 5.2.10 Правил до проведения любой операции по счету Клиент обязан обращаться на сайт Банка и к информационным стендам Банка за сведениями об изменениях/дополнениях, произведенных в Общих/Пакетных тарифах и договоре. Клиент обязан следить за изменениями/дополнениями Общих тарифов и договора и не вправе ссылаться на свою неосведомленность о внесенных Банком изменениях/дополнениях в Общие/Пакетные тарифы и в договор.

Пунктом 5.2.11 Правил предусмотрено, что Клиент обязан оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за оказанные им услуги в порядке и в сроки, установленные Общими/Пакетными тарифами, а также возмещать Банку расходы, понесенные им в связи с выполнением поручений Клиента, в том числе в соответствии с иными тарифами Банка, связанными с обслуживанием счета Клиента.

В соответствии с п. 5.2.13 Клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.nskbl.ru. для получения сведений новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в договор и/или тарифы.

Согласно п. 4.1. Приложения 3 к Правилам банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях обслуживание Счета в валюте РФ по Пакетному тарифу осуществляется на основании предоставленного в Банк подписанного Клиентом Заявления на Открытие счета или Заявления на обслуживание банковского счета по Пакетному тарифу.

Согласно п. 4.4. Приложения 3 к Правилам пакетный тариф может быть изменен по инициативе Клиента на основании его заявления на обслуживание банковского счета по пакетному тарифу.

Согласно п. 9.1., 9.2., 9.3 Приложения 3 к Правилам банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях (9.1.) открытие и ведение счетов осуществляется Банком платно в соответствии с Общими/Пакетными тарифами Банка. (9.2.) Клиент ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, установленными Общими/Пакетными тарифами. (9.3.) Клиент предоставляет Банку акцепт (согласие) списывать со Счетов стоимость банковских услуг и комиссионное вознаграждение за совершение Клиентом операций по Счетам, включая расходы в соответствии с Общими/Пакетными тарифами, договорами (соглашениями) сторон, ошибочно зачисленные Банком на Счет денежные средства, задолженность перед Банком по овердрафту и кредитным договорам (в рублях и иностранной валюте), а также задолженность по другим денежным обязательствам Клиента перед Банком в рублях и в иностранной валюте, в том числе суммы пени, штрафных санкций, начисленные по договорам, заключенным между Клиентом и Банком.

07.06.2021 истец заключил с банком кредитный договор 

<

***>, согласовав условие о том, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем единовременного зачисления всей суммы кредита или его части (транша) в пределах доступного лимита за счет заемщика (истца), открытый у кредитора (ответчика) № 40802810609590000122, т.е. истец не возражал против зачисления кредитных денежных средств на указанный счет.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ст. 1 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Соответственно, договор банковского счета и кредитный договор - самостоятельные договоры, заключенные между сторонами, имеющие свой предмет и существенные условия.

В связи с чем у истца нет оснований полагать, что счет был открыт исключительно для целей кредитования.

Согласно выписке по счету, истец использовал счет в том числе для предпринимательской деятельности, а именно: поступали платежи на счет в качестве оплаты за аренду, согласно договору аренды от 01.07.2021г. (06.08.2021г., 31.08.2021г., 30.09.2021г., 04.10.2021г., 01.11.2021г., 03.11.2021г., 15.11.2021г., 17.11.2021г., 29.11.2021г., 01.12.2021г., 07.12.2021г., 17.12.2021г., 27.12.2021г. и т.д. в соответствии с выпиской по счету); оплаты по договору (27.01.2022г., 24.02.22022г., 23.03.2022г., 01.04.2022г., 25.04.2022г.); оплаты за вывоз ТБО по договору 164/207 (12.07.2023г., 12.07.2023г.).

Таким образом, подписав Заявление о присоединении, истец согласился на обслуживание в Банке в соответствии с Правилами банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях (Договор банковского счета), а также самостоятельно ознакомился и согласился со стоимостью услуг.

С момента открытия счета и до осуществления операций по счету, за которые была начислена комиссия, прошло достаточно времени, чтобы можно было надлежащим образом ознакомиться с тарифами Банка, а также в случае необходимости, изменить ранее выбранный пакетный тариф. Однако данным правом Истец не воспользовался, следовательно, все условия и тарифы Банка Истца полностью устраивали и никоими образом не ущемляли его прав.

Утверждение истца, полагающего, что в нарушение п.13 кредитного договора при поступлении денежных средств на счет истца для досрочного погашения кредита, Банком необоснованно была списана комиссия в размере 802 216, 40 руб., рассмотрено судом. 

Согласно п. 13 Кредитного договора заемщик имеет право на частичный /полный досрочный возврат кредита по кредитному договору с согласия кредитора. Заемщик обязан предоставить кредитору заявление по форме кредитора о намерении осуществить частичный/полный досрочный возврат кредита не позднее чем за 30 календарных дней до планируемой даты погашения кредита, при условии, что период времени с даты фактического предоставления кредита по дату частичного / полного досрочного возврата кредита включительно составляет более 365 календарных дней, при этом сумма, заявляемая заемщиком к частичному досрочному возврату кредита, не может быть менее 100 000 руб. без учета суммы ежемесячного платежа.

Также согласно п. 13 Кредитного договора за согласие кредитора на частичный/полный досрочный возврат кредита заемщик уплачивает комиссию только в случае, если период времени с даты фактического предоставления кредита по дату частичного/полного досрочного возврата кредита включительно составляет 365 календарных дней и/или если заемщик уведомляет кредитора о намерении осуществить частичный/полный возврат кредита менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты погашения кредита, при этом сумма, заявленная заемщиком к частичному досрочному возврату кредита, не может быть менее 100 000 руб. без учета суммы ежемесячного платежа.

В связи с тем, что Истцом, как кредитором, были соблюдены требования о досрочном погашении кредита, в соответствии с п. 13 кредитного договора, Банком не была списана с Истца комиссия за частичный/полный досрочный возврат кредита.

Более того, ссылка Истца на п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» необоснованна, т.к. в рамках кредитного договора с Истца Банком не была списана спорная комиссия.

Комиссия в размере 802 216, 40 руб. была списана с Истца в соответствии с условиями договора банковского счета, а именно, 01.08.2023г. Истец на расчетный счет перечислил денежные средства в размере 9 500 000 руб. Это банковская услуга, за которую Банк вправе взимать комиссию в соответствии с Тарифами.

В соответствии с условиями подключенного Истцом тарифа «Супер 0» стоимость пакета услуг в месяц - 0 руб. Стоимость подключения пакета – 2 500 руб. Плата взимается от суммы поступлений на расчетный счет за отчетный период (отчетный период - период длительностью 30 календарных дней): 1,5% до суммы 1 000 000 руб. в месяц; 5% от 1000 000 до 3 000 000 руб. в месяц; 10% свыше 3 000 000 руб. в месяц.

По данной операции, 01.08.2023г., согласно тарифам, Банком была выставлена и списана комиссия на сумму 802216, 40 руб. 

В соответствии с главой 60 ГК РФ обязательства из неосновательного обогащения возникают при обогащении одного лица за счет другого, если такое обогащение происходит при отсутствии к тому законных оснований или последующем их отпадении.

По правилам п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами и сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Исходя из анализа приведенной нормы права, а также разъяснений, содержащихся в Информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.01.2000 №49 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении», в предмет доказывания по иску о взыскании неосновательного обогащения (неосновательного сбережения) входят следующие обстоятельства: факт приобретения или сбережения ответчиком имущества за счет истца, отсутствие правовых оснований такого приобретения или сбережения, размер неосновательного обогащения.

При этом указанные юридически значимые обстоятельства должен доказать истец. В соответствии со ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 23.10.2009 №128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети интернет» Банк России рекомендует размещать на используемых кредитными организациями информационных WEB-сайтах перечень совершаемых кредитной организацией банковских операций и других сделок, а также всех оказываемых юридическим и физическим лицам услуг с указанием их подробных характеристик, стоимости (тарифов) и правил установления договорных отношений с клиентами (если услуги и тарифы на обслуживание юридических и физических лиц в филиалах и внутренних структурных подразделениях кредитной организации (ее филиала) различаются, то сведения о них рекомендуется приводить отдельно) (п. 2.1.2). Сборники Тарифов вознаграждений за услуги, оказываемые Банком «Левобережный» (ПАО), размещаются в установленном порядке на сайте в сети интернет www.nskbl.ru.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что тарифный пакет «Супер 0» был согласован сторонами при заключении договора банковского счета. Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора банковского счета было вынужденным. Заявление о присоединении к правилам банковского обслуживания, выбор тарифного пакета «Супер 0», подтверждение ознакомления с Правилами банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях и тарифами свидетельствует о том, что истец действовал согласно ст. 1 ГК РФ своей волей и в своем интересе, соглашаясь с условиями, предложенными банком. Истец не выражал отказ от условий договора, до совершения спорных операций не представлял претензий/возражений касательно тарифов Банка. А наоборот, согласно выписке по счету за 2023г. истец активно пользовался счетом, оплачивал комиссии согласно тарифному пакету «Супер 0» за поступление на расчётный счет денежных средств. За 2,5 года от истца претензий относительно списания комиссий не поступало.

В связи с чем, требования Истца не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствует совокупность условий, необходимых для возложения на Банк обязанности по кондикционному обязательству в порядке ст. 1102 ГК РФ. Так как основное требование не подлежит удовлетворению, то соответственно, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не может быть признано законным и обоснованным.

Распределение судебных расходов производится по правилам статей 102, 104, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 167-171, 176, 110, 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 

<

***>) в доход федерального бюджета 1 017 руб. государственной пошлины. Выдать исполнительный лист.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия.

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа  при условии, если оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал  в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.  

Жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Арбитражный суд разъясняет лицам, участвующим в деле, что настоящее решение выполнено в форме электронного документа, и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет" в соответствии со статьей 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья                                                                                                      Н.А.Редина