АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КРАСНОЯРСКОГО  КРАЯ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

 

30 июня 2020 года

 

Дело № А33-25584/2019

Красноярск

 

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 29 июня 2020 года.

В полном объёме решение изготовлено 30 июня 2020 года.

 

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Качур Ю.И., рассмотрев в судебном заседании дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

о взыскании страхового возмещения,

при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО2, 

 

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГЕЛИОС» (далее – ответчик) о взыскании 995 428 руб. 12 коп. страхового возмещения.

Исковое заявление принято к производству суда. Определением от 22.08.2019 возбуждено производство по делу, предварительное судебное заседание назначено на 02.10.2019.

Руководствуясь статьями 136, 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 02.10.2019 суд завершил предварительное судебное заседание и открыл судебное заседание в первой инстанции.

Определением от 02.12.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО1.

Судебное разбирательство откладывалось.

Протокольным определением от 19.03.2020 судебное заседание назначено на 28.04.2020.

Определением от 23.04.2020 рассмотрение настоящего дела в судебном  заседании Арбитражного суда Красноярского края перенесено на 29.06.2020.  

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, для участия в судебное заседание не явились. В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебное заседание проводится в отсутствие сторон.

Ответчик исковые требования не признал, в письменном отзыве на иск заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, ответчик пояснил, что между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования которым предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 50 % от размера задолженности заемщика.

Также ответчик полагает, что смерть застрахованного лица наступила в результате злоупотребления спиртосодержащей продукции, что в соответствии с Правилами страхования не является страховым случаем.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (банк) и ФИО3 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 27.06.2013 № 1474/0188579 под поручительство ФИО1 (договор поручительства № 1474/0188579.1), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 116 071 руб. 43 коп., а заемщик обязался возвратить денежные средства до 27.06.2018 и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,90 процента годовых.

Между банком и заемщиком согласован график погашения кредита и уплаты процентов по договору, согласно которому уплата долга производится заемщиком 27 числа месяца, начиная с 27.07.2013 по 27.06.2018, равными платежами по 30 767 руб. 54 коп. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810314740000368.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810314740000368 за период с 27.06.2013 по 06.08.2019, 27.06.2013 заемщику предоставлен кредит по кредитному соглашению от 27.06.2013 № 1474/0188579 в размере 1 116 071 руб. 43 коп.

Из представленного в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства, за период с 27.06.2013 по 23.07.2014 заемщиком произведено гашение задолженности по кредитному договору, в том числе: по основному долгу оплачено 125 679 руб. 48 коп., проценты оплачены в размере 179 609 руб. 36 коп., пени за просрочку платежей оплачены в размере 2 724 руб. 99 коп. По состоянию на 23.07.2014 размер общей задолженности по кредиту составляет 995 428 руб. 12 коп., в том числе 990 391 руб. 95 коп. задолженность по основному долгу, 5 036 руб. 17 коп. задолженность по пене. Данная задолженность не возвращена заемщиком.

22.05.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее – договор), по условиям которого страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

В силу пункта 1.1 договора на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» ООО СК «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 Приложение № 1 к настоящему договору, страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования.

Пунктом 1.2 договора установлено, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора.

В соответствии с пунктом 2.1 договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Согласно пункту 3.1 договора, лицами, застрахованными по настоящему договору могут являться любые физические лица, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме в соответствии с приложением № 4 к настоящему договору и указанные страхователем в реестре застрахованных клиентов (приложение № 2 к настоящему договору). Выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитным договорам, заключенным застрахованными лицами со страхователем, является страхователь при наличии соответствующего письменного волеизъявления от застрахованного лица (пункт 3.2 договора).

27.06.2013 ФИО3 подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключаемых банком с ООО Страховая компания «Гелиос». Страховыми рисками является: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Заемщик выразил согласие на заключение банком договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях, указанных в согласии заявителя по договорам страхования жизни и здоровья заемщика кредита в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору. Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита» ООО Страховой Компании «Гелиос» от 28.02.2012. Заемщик с правилами страхования ознакомлен, с назначенным выгодоприобретателем согласен.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

Согласно пункту 3.2. Правил страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, кроме случаев, перечисленных в пункте 4 настоящих правил (пункт 3.2.1 Правил страхования).

В силу пункта 4.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются: смерть, наступившая в результате умышленных действий застрахованного лица, отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ, смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, пункт 8.1. договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного липа на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. 

В размер кредиторской задолженности для целей настоящего договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 9.2. договора изложен в новой редакции:

«9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы в связи со смертью застрахованного лица:

- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

- оригинал расчета задолженности на дату смерти застрахованного;

- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования / согласие заявителя на заключение договора страхования;

- копия кредитного договора;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти либо копия, заверенная органом, выдавшим свидетельство о смерти;

- медицинское свидетельство о смерти или акт/заключение патологоанатомического вскрытия трупа или судебно-медицинской экспертизы трупа, или справка о смерти (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте регистрации.».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

ФИО3 умер 23.07.2014 в г. Красноярске, о чем составлено свидетельство о смерти № 779421 (дата выдачи 13.08.2014).

Согласно акту медицинского исследования трупа № 4251 от 23.07.2014, составленному судебно-медицинским экспертом ФИО4, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания острой коронарной недостаточности: малокровие миокарда, контрактурные повреждения 3 степени и очаги релаксации саркомеров в кардиоцитах, неравномерное кровенаполнение коронарных артерий сердца; жидкая кровь в сосудах, венозное полнокровие внутренних органов.

При судебно-медицинском исследовании трупа обнаружены три ссадины лобной области слева, лобной области справа, спинки носа. Данные повреждения возникли незадолго до наступления смерти от воздействия тупого твердого предмета с неровной травмирующей поверхностью, в связи со смертью не состоят. Обнаруженные при исследовании ссадины согласно пункту 9 раздела №2 приказа МЗиСР РФ 194н от 24.04.2008 г. расцениваются как повреждения, не причинившие вред здоровью человека.

При судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый алкоголь в крови 4,2 промилле, в моче 3,4 промилле, в концентрации соответствующий у живых лиц, при наличии клинической картины тяжелой степени алкогольного опьянения в стадии всасывания.

Территориальным отделом ЗАГС по Центральному и Железнодорожному районам г. Красноярска внесена запись акта о смерти № 3858 от 13.08.2014, согласно которой ФИО3 умер 23.07.2014 по причине острой коронарной недостаточности.

КГБУЗ «КМКБСМП им. Н.С. Карповича» в ответ на запрос суда сообщено, что ФИО3 в период с 01.01.2012 по 31.12.2014 в КГБУЗ «КМКБСМП им. Н.С. Карповича» не обращался, в базе данных стационара не зарегистрирован.

Решением Дзержинского районного суда Красноярского края от 26.06.2015 исковые требования ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» к ФИО1 о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО1 в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» взыскана задолженность по кредитному соглашению №1474/0188579 от 27.06.2013 по основному долгу в размере 1 062 754 руб. 72 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 79 318 руб. 15 коп., задолженность по пени в размере 5 000 руб., всего 1 147 072 руб. 87 коп., и сумма уплаченной государственной пошлины – 13 935 руб. 36 коп.

В ответ на запрос суда отделом судебных приставов №1 по Советскому району г. Красноярска сообщено, что исполнительное производство № 3163/16/24011-ИП от 20.01,2016 года, возбужденное на основании исполнительного листа № 2-609/49/2016, выданного Дзержинским районным судом, о взыскании задолженности в размере 1 161 007 руб. 36 коп. с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» окончено. Денежные средства в рамках исполнительного производства на депозитный счет ОСП №1 по Советскому району г. Красноярска не поступали. Исполнительное производство уничтожено в связи с истечением срока хранения.

20.02.2019 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением № ВА-2012/169 о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО3.

21.03.2019 истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исследовав и оценив по правилам статей 67, 68 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования, предметом которого является страхование физических лиц в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков в рамках кредитных программ банка.

Ответчик принял обязательства выплатить истцу страховое возмещение в случае смерти и утраты трудоспособности замерщиков и неисполнении заёмщиком на момент смерти обязательств, вытекающих из кредитных соглашений.

Страховое возмещение составляет сумма неисполненных заемщиками обязательств исходя из условий о размере возмещения, согласованных страховой компанией и банком.

Из материалов дела следует, что  между истцом и  ФИО3 заключено кредитное соглашение от 27.06.2013 № 1474/0188579 под поручительство ФИО1 (договор поручительства № 1474/0188579.1), по условиям которого истец обязался предоставить ФИО3 кредит в размере 1 116 071 руб. 43 коп., а заемщик обязался возвратить денежные средства до 27.06.2018 и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,90 процента годовых.

Согласно выписке по счету заемщика, ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 116 071 руб. 43 коп.

Отношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 ГК РФ.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт получения заемщиком кредита материалами дела подтвержден.

Как следует из выписки по счету и расчету истца, по состоянию на 23.07.2014 размер общей задолженности по кредиту составляет 995 428 руб. 12 коп., в том числе 990 391 руб. 95 коп. задолженность по основному долгу, 5 036 руб. 17 коп. задолженность по пене.

Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд признает его верным. Расчет произведен исходя из условий договора и обстоятельств дела. Итого сумма задолженности по кредитному соглашению составила 995 428 руб. 12 коп.

Доказательства уплаты указанной задолженности ни заемщиком, ни поручителем в материалы дела не представлены.

В ответ на запрос суда отделом судебных приставов №1 по Советскому району г. Красноярска сообщено, что исполнительное производство № 3163/16/24011-ИП от 20.01,2016 года, возбужденное на основании исполнительного листа № 2-609/49/2016, выданного Дзержинским районным судом, о взыскании задолженности в размере 1 161 007 руб. 36 коп. с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» окончено. Денежные средства в рамках исполнительного производства на депозитный счет ОСП №1 по Советскому району г. Красноярска не поступали. Исполнительное производство уничтожено в связи с истечением срока хранения.

Материалами дела также подтверждается, что путем подачи и подписания заявления в банк между ответчиком и ФИО3 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому застрахованными рисками является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Факт уплаты заемщиком страховой премии подтвержден и не оспорен.

Таким образом, фактически между заемщиком – ФИО3 и ООО Страховая Компания «Гелиос» возникли обязательственные отношения, в силу которых при наступлении указанных в заявлении от 27.06.2013 страховых случаев, ответчик обязан произвести уплату страхового возмещения выгодоприобретателю, которым является предоставивший кредит банк – ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

ФИО3 умер 23.07.2014 в г. Красноярске, о чем составлено свидетельство о смерти № 779421 (дата выдачи 13.08.2014).

Смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

В силу пункта 4.5.2 договора страхования и пункта 4.1 Правил страхования страховым случаем не признается смерть, наступившая в результате отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ.

Согласно акту медицинского исследования трупа № 4251 от 23.07.2014, составленному судебно-медицинским экспертом ФИО4, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания острой коронарной недостаточности: малокровие миокарда, контрактурные повреждения 3 степени и очаги релаксации саркомеров в кардиоцитах, неравномерное кровенаполнение коронарных артерий сердца; жидкая кровь в сосудах, венозное полнокровие внутренних органов.

Из справки о смерти от 08.10.2019 № 1462 также следует, что причина смерти ФИО3 - острая коронарная недостаточность.

Таким образом, из акта исследования трупа и справки о смерти гражданина ФИО3 не следует, что смерть наступила в результате его умышленных действий или отравления в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ. В связи с этим, судом отклоняется довод ответчика о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Доказательств наличия иных обстоятельств, освобождающих ответчика от страховой выплаты, ответчиком не представлено.

Ссылка ответчика на пункт 2 статьи 961 ГК РФ также является необоснованной и не дает ответчику права отказать в выплате страхового возмещения.

Согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая или отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

По пункту 3 статьи 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу приведенной нормы, неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Необходимо доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение. Однако таких доказательств в материалы дела не представлено.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности подлежит отклонению в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статья 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно части 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, законодательство связывает начало течения срока исковой давности не только с моментом, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но и с моментом, когда оно должно было, то есть имело юридическую возможность, узнать о нарушении права.

Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору). Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отмечено, что под правом лица, подлежащим защите судом, применительно к понятию исковой давности следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для принудительного исполнения обязанности, для совершения в юрисдикционной форме действий в целях защиты, восстановления нарушенных (оспариваемых) прав.  Возможность реализации нарушенного права означает, что у истца есть основания для предъявления требования – нарушены принадлежащие ему субъективные права на имущество, денежные суммы и другое со стороны конкретного лица, ответчика.

Институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав (Определение Конституционного Суда РФ от 03.11.2006 № 445-О).

Как следует из материалов дела, в связи с заключением кредитного соглашения от 27.06.2013 № 1474/0188579, ФИО3 на основании его заявления от 27.06.2013 (согласия) включен в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между истцом и ответчиком. Согласно заявлению заемщика от 27.06.2013, в пользу истца застрахованы имущественные, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью при исполнении заемщика условий кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. Договор страхования заключен, в том числе, на условиях правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом № 32/У генерального директора ООО СК «Гелиос Резерв» от 22.05.2012.

В связи со смертью заемщика и наличием задолженности по кредитному договору, истец согласно заявлению 20.02.2019 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. Иные доказательства, подтверждающие дату обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая, в материалы дела не представлены.

В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком выплаты страхового возмещения. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (часть 3).

В пункте 9.6 утвержденных ответчиком правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита установлено, что в случае принятия решения об отказе в выплате страхового возмещения страховщик информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 банковских дней с момента получения заявления о выплате страхового возмещения и документов, указанных в пункте 9.2 договора, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая. 

Учитывая разъяснения пункта 9 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13, если в договоре страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

С учетом обстоятельств настоящего дела, суд считает, что поскольку заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком в феврале 2019 (данное обстоятельство не оспорено сторонами), о нарушении ответчиком своего права истец должен был узнать  не позднее 15.03.2019 (после истечения 10 банковских дней с даты обращения истца к ответчику с заявлением о наступлении о наступлением страхового случая).

С указанной даты начал течь специальный двухлетний срок исковой давности, который истекает 15.03.2021. Поскольку исковое заявление подано в арбитражный суд 16.08.2019, истцом срок исковой давности не пропущен.

Вместе с тем, при определении размера страхового возмещения, суд учёл следующее.

Истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, которым стороны изменили условия договора в части размера страховой выплаты. Так, согласно пункту 8.1. соглашения, страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае наступления событий, указанных в пункте 4.3.1 настоящего договора, в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного.

В размер кредитной задолженности включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая, с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссий за оформление и обслуживание кредита, штрафных санкции за просрочку платежа за погашение кредита. Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и страховые случаи до 01.03.2016.

Размер общей задолженности по кредитному соглашению на дату смерти ФИО3 составлял 995 428 руб. 12 коп., в том числе 990 391 руб. 95 коп. задолженность по основному долгу, 5 036 руб. 17 коп. задолженность по пене.

Учитывая согласованные сторонами условия договора страхования, а также размер задолженности заемщика, размер страхового возмещения по настоящему страховому случаю составляет сумму 497 714 руб. 06 коп., т.е. 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая (995428,12 / 2 = 497714,06).

Срок исполнения обязательств по выплате страхового возмещения наступил. Доказательства исполнения ответчиком обязательств в материалы дела не представлены.

Таким образом, требования являются обоснованными в размере 497 714 руб. 06 коп. и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 22 909 руб., согласно платежным поручениям от 12.08.2019 № 60290 на сумму 22 908 руб. 57 коп., от 02.09.2019 № 157435 на сумму 0 руб. 43 коп. Учитывая результат рассмотрения дела, расходы истца по государственной пошлине подлежат распределению между сторонами с учетом принципа пропорциональности.

Настоящее  решение  выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа -  ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края 

 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ГЕЛИОС" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 497 714 руб. 06 коп. страхового возмещения, а также 11 454 руб. 50 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

 

Судья

Ю.И. Качур