ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

г. Москва                                                                                Дело № А40-97174/21-113-67829 июля 2021 г.

Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 09 июля 2021 г.

Решение в полном объёме изготовлено 29 июля 2021 г.

Судья Арбитражного суда г. Москвы Алексеев А.Г., единолично,

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело 

по исковому заявлению ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ТРАСТ" (665824, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 14.07.2010, ИНН: 

<

***>, КПП: 380101001) 

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (115035, МОСКВА ГОРОД, НАБЕРЕЖНАЯ КАДАШЁВСКАЯ, ДОМ 30, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 18.08.2004, ИНН: 

<

***>, КПП: 770601001) 

о взыскании страхового возмещения в размере 49 460 рублей по Договору от20.12.2013 г. уступки прав (требований) № 17/УКТ по кредитному договору № 

<

***> от 01.12.2010 г. по факту смерти ФИО1

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 49 460 рублей по Договору от 20.12.2013 г. уступки прав (требований) № 17/УКТ по кредитному договору № 

<

***> от 01.12.2010 г. по факту смерти ФИО1.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса. 

Арбитражным судом города Москвы 09 июля 2021 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 20.12.2013 г. между ОАО «Росгосстрах Банк» (далее - Банк) и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен Договор уступки прав (требований) № 17/УКТ (далее - Договор цессии) на основании которого, ПАО «Сбербанк России» передало ООО «Управляющая компания Траст» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № 

<

***> от 01.12.2010 г. заключенному между ФИО1 и ОАО «РУСЬ-БАНК» (далее - Банк).

По условиям указанного кредитного Договора Банк предоставил заёмщику кредит в размере 49 460 рублей под 15 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.1.1 Договора цессии Банк передал ООО Управляющая компания Траст» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объёме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Из Приложения № 2 к Договору цессии следует, что к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования исполнения ФИО1. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 68 103,81 рублей.

Как указал истец, 1.12.2010 г. в день подписания кредитного Договора ФИО1. подписал заявление на страхование, в котором выразил своё согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) заёмщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. Страховщик - ООО «СК «РГС-Жизнь». С 03.09.2018 г. ООО СК «РГС-Жизнь» изменило своё наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.

Таким образом, в рамках Кредитных договоров страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств - на случай невозможности заемщиком погашения задолженности по кредитному договору в связи с установлением инвалидности застрахованного лица или его смерти.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 Гражданского кодекса). Перечень приведенных в ст.329 Гражданского кодекса способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Данная позиция нашла свое отражение в п.4 Обзора судебной практики Верховный суд РФ по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 г. в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. 

То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из Договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному Договору.

Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО1. подтвердил своё согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного. Учитывая, что предметом страхования в данном случае является риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, наступление которого подтверждено Истцом, следовательно, у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по Договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии перешло к ООО «Управляющая компания Траст».

В противном случае обеспечение обязательств не может оставаться у Банка, так как после уступки права требования (цессии) Банк теряет интерес как выгодоприобретатель в страховых отношениях и к тому же не имеет права на получение страхового возмещения как сторона в договоре страхования.

В ч.1 ст.384 Гражданского кодекса указано, что если иное не предусмотрено законом или Договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В период действия Договора страхования - 03.03.2013 г. наступила смерть застрахованного лица ФИО1. данный факт подтверждает свидетельство о смерти выданное отделом ЗАГС Томаринского района Сахалинской области от 26.12.2017 г. справка о смерти № А-08937 выданная отделом ЗАГС по г. Ангарску и Ангарскому району Иркутской области от 02.12.2020 г.

Из содержания справки о смерти исключение из страхового покрытия не усматривается, следовательно, смерть ФИО1 является страховым случаем «смерть по любой причине».

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса по Договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную Договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен Договор.

ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ответчика 13.11.2020 г. направило уведомление о наступлении страхового случая смерти (исх.№ 66807) застрахованного лица ФИО1. к которому были приложены: копия кредитного Договора № 

<

***> от 01.12.2010 г.; копия заявления на страхование от 01.12.2010 г.; копия Договора об уступке прав (требований) № 17/УКТ от 20.12.2013 г.; копия Приложения № 2 к Договору уступки прав требований № 17/УКТ от 20.12.2013 г. (первая страница, страница с должником, последняя страница); копия свидетельства о смерти, выданная отделом ЗАГС Томаринского района Сахалинской области от 26.12.2017 г.

Факт отправки уведомления подтверждается копией почтовой квитанции и список № 177 внутренних почтовых отправлений от 13.11.2020 г.

ООО «Управляющая компания Траст», как выгодоприобретатель по Договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО1 и выполнило обязанности, возложенные на него ст.939 Гражданского кодекса.

Иные необходимые страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявлений на страхование.

ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО «Капитал Лайф страхование жизни» 07.12.2020 г. направило претензию (исх. № 72116) факт отправки претензии подтверждает список № 191 внутренних почтовых отправлений от 07.12.2020 г.

В ответ на заявленное страховое событие, 05.01.2021 г. в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо от 29.12.2020 г. № 20226427 в котором ответчик фактически отказал истцу в страховой выплате.

До настоящего момента страховая выплата ответчиком не произведена. 

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, истец направил в адрес ответчика претензию (требование) исх.№ 72116 от 07.12.2020 г. 

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. 

Как указал ответчик, истцом не доказан размер исковых требований, а также сумма, подлежащая взысканию. В соответствии с Программой страхования, страховая сумма равна задолженности по кредиту на дату страхового случая. Истцом в материалы дела не представлена выписка или справка банка о размере задолженности по кредитному Договору на дату смерти заёмщика.

Также ответчик полагает, что право требования по Договору страхования, заключенному в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования заёмщиком не было передано по Договору об уступке прав требования (цессии).

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Изучив доводы ответчика, суд находит основания для применения срока исковой давности к заявленным требованиям, в связи со следующим.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Срок исковой давности начинает течь в порядке, как указывалось выше по тексту отзыва на исковое заявление, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения прекращено с 13.03.2013 г. в связи со смертью заёмщика.

Следовательно, исходя из положений статьи 200 Гражданского кодекса, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности.

В этой связи, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Таким образом, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности исчисляется со времени прекращения оплаты по кредитному договору. Из документов, представленных истцом усматривается, что 13.03.2013 г. застрахованный умер, следовательно, с этого периода банку стало известно о неисполнении умершего своих обязательств по кредитному Договору.

При этом Договор цессии между Банком и ООО «УК «Траст» был заключен 20.12.2013 г. (!).

Исковое заявление было подано в суд 06.05.2021 г., следовательно, истцом пропущен срок исковой давности.

Процессуальное поведение истца суд расценивает как злоупотребление правами по смыслу положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Позиция суда подтверждается судебными актами по аналогичным спорам, сложившейся судебной практикой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Из имеющихся материалов усматривается, что ФИО1 на основании заявления на страхование выразил своё согласие быть застрахованным лицом по Программе   страхования   в   рамках   соответствующих   Договоров   коллективного страхования в связи с чем, просил включить в список застрахованных лиц. 

Как следует из материалов дела, по состоянию на дату заключения Договора цессии 20.12.2013 г. предполагается наличие задолженности. Смерть ФИО1 произошла 13.03.2013 г., таким образом, цедент, зная о задолженности не предпринимал разумных мер для реализации прав предусмотренных кредитным договором. Принимая во внимание отсутствия документов, устанавливающих момент возникновения задолженности, но по состоянию на 20.12.2013 г. предполагается, что задолженность имелась и образовалась после смерти застрахованного; с исковым заявлением истец обратился в мае 2021 г., таким образом, истцом пропущен срок исковой давности на предъявления требований к страховщику.

Поскольку за получением страхового возмещения по договору ОАО «Росгосстрах Банк» не обращался, то с учётом условий указанных выше правил страхования, при разрешении заявления страховой компании о пропуске страхователем срока исковой давности по заявленному требованию надлежит исчислять указанный срок с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховой компанией.

При этом, страхователь не обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении в предусмотренные Правилами страхования сроки, и настоящее исковое подано в суд по истечении срока исковой давности. 

В силу ч.1 ст. 10 Гражданского кодекса, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 52 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации  от 29 января 2015 г. № 2, если одна из сторон для получения преимуществ при реализации прав и обязанностей, возникающих из договора обязательного страхования, действует недобросовестно, в удовлетворении исковых требований этой стороны может быть отказано в той части, в какой их удовлетворение создавало бы для нее такие преимущества (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 195, 196, 199, 200, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 965, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л:

1. В удовлетворении исковых требований отказать полностью. 

2. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья                                                                            А.Г. Алексеев