МОТИВИРОВАННОЕ 

РЕШЕНИЕ

по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства

Дело №А40- 210600/20-96-1346

 

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 15.11.2021

Мотивированное решение вынесено 25.11.2021

Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску ООО «ТРАСТ-ЗАБАДНАЯ СИБИРЬ» (ИНН 3801128449)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АЛЬЯНС" (ИНН 7702073683)

о взыскании 119 470,14 руб., госпошлины и приложенные к исковому заявлению документы

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст-Западная Сибирь» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к открытому акционерному обществу "Страховая компания "Альянс" о взыскании 119 470,14 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.12.2020, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.04.2021, в удовлетворении исковых требований отказано.

Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 30.08.2021 г. решение Арбитражного суда города Москвы от 28 декабря 2020 года, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 апреля 2021 года по делу № А40-210600/20 отменены. Дело направлено на новое рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы.

Отправляя дело на новое рассмотрение, кассационный суд указал, что  наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Из материалов дела следует, что истец после передачи ему банком прав требования к заемщику по кредитному договору получил и право требования к страховщику по получению суммы обеспечения в виде страхового возмещения. Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.12.2014 №305-ЭС14-3291, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав.

Арбитражный суд Московского округа указал, что течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.Таким образом, выводы судов о пропуске истцом срока исковой давности противоречат указанным положениям действующего законодательства, поскольку именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя.

Определением арбитражного суда от 29.09.2021 г. исковое заявление было принято к производству в порядке упрощённого производства. 

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы  29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока. 

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Решением арбитражного суда от 15.11.2021 г. исковые требования были удовлетворены частично. 

В связи с поступлением апелляционной жалобы, судом изготовлено мотивированное решение по делу, в порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ.

Основанием иска являются следующие обстоятельства. 

06.03.2015 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № 06032015/10 (далее – Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» право требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе и по кредитному договору № 10156514 от 14.01.2013 заключенному с Хребтовым Валерием Анатольевичем (копия договора цессии прилагается).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 155 400 руб. 00 коп. под 21,10 % годовых, сроком на 24 месяца. 

В соответствии с п.1.1., 1.2 договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) к должникам в объеме и на условиях существующих к моменту перехода прав (требований) в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.

Согласно Акта приема передачи прав (требований) к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения Хребтовым В.А. кредитных обязательств в размере 119 470 руб. 14 коп. 

На основании Договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор № 10156514 от 14.01.2013 заключенный между Хребтовым В.А. и Банком, заявление на страхование от 14.01.2013 подписанного Хребтовым В.А. (далее по тексту – Договор страхования).

В период действия Договора страхования – 24.08.2013 наступила смерть застрахованного лица Хребтова В.А. данный факт подтверждает ответ ЗАГС № 1383572255 от 23.10.2019г. Ранее о смерти застрахованного лица Хребтова Валерия Анатольевича ни Банку, ни ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» известно не было.

Согласно справки о смерти №А-03735 выданой отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 20.06.2020, причина смерти Хребтова В.А. в исключение из страхового покрытия не входит. Следовательно смерть Застрахованного лица (Хребтова В.А.) является страховым случаем «смерть в результате несчастного случая».

Из содержания Договора страхования следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. При этом выгодоприобретателем является Банк в размере страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Право требования в указанном размере перешло к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ОАО «Страховая компания «Альянс» было направлено уведомление о наступлении страхового случая  (исх.№ 13761 от 05.06.2020).  К Уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора № 10156514 от 14.01.2013;копия заявления на страхование от 14.01.2013;копия договора об уступке прав (требований) № 06032015/10 от 06.03.2015;копия Акта приема-передачи прав (требований)  к договору уступки прав требований №  06032015/10 от 06.03.2015 (первая страница с должником, последняя страница);копия платежное поручение № 23 от 13.03.2015;копия ответ ЗАГС № 1383572255 от 23.10.2019г.

25.06.2020 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило по адресу ОАО «Страховая компания «Альянс» претензию (исх.№ 15827). Факт отправки претензии подтверждает список № 270 внутренних почтовых отправлений от 25.06.2020г.

03.09.2020 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило по адресу ОАО «Страховая компания «Альянс» сопроводительным письмом (исх№21831) справку о смерти №А-03735 выданой отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 20.06.2020г.

Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ч.5 ст.4 АПК РФ. Данный факт, подтверждается претензией исх.№ 15827 от 25.06.2020 направленной в адрес ОАО«Страховая компания «Альянс».

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

На основании статьи 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

Исходя из смысла статей 15 и 393 Гражданского кодекса для наступления деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего в себя наступление вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между возникшим вредом и действиями указанного лица, а также вину причинителя вреда. Требование о возмещении вреда может быть удовлетворено только при доказанности всех названных элементов в совокупности

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

В силу ч.1 ст. 934 Гражданского, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. 

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай – это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. 

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Довод Ответчик: не подлежит удовлетворению иск  в связи с нарушением Истцом сроков по уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая, установленных Договором страхования.

Согласно ст. 961 ГК РФ Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В абз. 2 п. 1 комментируемой статьи определены условия, при наличии которых обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования возлагается также на выгодоприобретателя: 1) выгодоприобретателю должно быть известно о заключении договора страхования в его пользу; 2) выгодоприобретатель должен выразить намерение воспользоваться правом на страховое возмещение.

Вместе с тем такая обязанность возникает у выгодоприобретателя только с момента получения им информации а) о заключенном в его пользу договоре страхования и б) факте наступления страхового случая. 

Пункт 2 комментируемой статьи предоставляет страховщику право отказать в выплате страхового возмещения в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению о наступлении страхового случая. Отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства, который допускается в обязательствах, не связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, только по основаниям, предусмотренным законом (ст. 310 ГК РФ). 

Однако в данном случае одного указания Закона недостаточно - предполагается, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая повлекло за собой невозможность надлежащего исполнения страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение.

В данном споре отсутствие у страховщика сведений о смерти Застрахованного ни как не могло повлиять на  возможность страховщика определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма страховой выплаты. 

Таким образом формальное неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) дополнительных обязанностей, связанных с уведомлением о страховом случае и предоставлением всех указанных в договоре страхования документов, не может является безусловным основанием для отказа в страховой выплате.

Страховщиком не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что несвоевременное обращение истца в страховую компанию каким-то образом повлияло на возможность страховщика определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма страховой выплаты. Более того, ответчик сам отказался от участия в соответствующих мероприятиях, тогда как факт наступления страхового случая был подтвержден Истцом и соответствующее уведомление было направлено Ответчику.

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть в результате болезни). 

Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, кроме того, данные документы не могли быть получены и банком, с учетом положений ФЗ от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006, № 152-ФЗ «О персональных данных».

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Поэтому довод Ответчика об обязанности Истца в предоставлении всех указанных в Договоре страхования документов Страховщику не соответствует требованиям действующего Законодательства.

Из положений главы 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что признание события страховым случаем является обязанность Страховщика и уклоняясь от направления запросов, Страховщик уклоняется от обязанности возложенной на него законодательством Российской Федерации.

Из содержания писем и отзыва ответчика, следует, что данным правом Страховщик не воспользовался, что свидетельствует о недобросовестном поведении и злоупотреблении правом (ч.4 ст.1 и ст.10 ГК РФ).

Сам факт смерти и наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая) Застрахованного Истцом доказан.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что Истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты. 

 Если Страховщиком не доказано наличие обстоятельств исключения из страхового покрытия, то это не дает оснований суду для освобождения ответчика от обязательств по производству страховой выплаты.

Удовлетворяя исковые требования частично, арбитражный суд учитывает следующее.  

Актом приёма-передачи прав (требований) от 17.03.2015 г. установлена сумма задолженности Хребтова Валерия Анатольевича в размере 82 679,85 руб. 

Доказательства наличия задолженности на сумму долга, превышающую указанную, истцом в материалы дела не предоставлено.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 929, 931, 942, 943, 422, 1064, 1079 ГК РФ, статьями 66, 69, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК "АЛЬЯНС" в пользу ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" страховое возмещение в размере 82 679 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 172 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать».

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья                                                                                      П.С. Гутник