ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-64797/2024

Дело № А40-113627/24

город Москва

24 декабря 2024 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Сазонова Е.А.,

рассмотрев в апелляционную жалобу 

Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 02.09.2024

по делу №А40-113627/24

по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН 

<

***>,

109052, 

<

...>)

к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах –

Жизнь» (ОГРН 

<

***>, 125171, 

<

...> д.16стр9)

о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в суд с иском к ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании задолженности по Кредитному договору 

<

***> от 20.05.2021 г. на потребительские цели страховую сумму 1 198 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 14 250 руб.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 02.09.2024 по делу №А40-113627/24 в удовлетворении исковых требований отказано. 

Истец, не согласившись с выводами суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик представил письменный отзыв на апелляционную жалобу.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 АПК РФ, не находит оснований для отмены или изменения судебного акта ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 20.05.2021 г. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор 

<

***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 198 000 рублей на срок по 22.05.2028 г., с взиманием за пользование кредитом 6,80 % годовых. 

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг 

<

***>-CO1 от 20.05.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО "СК "ИнгосстрахЖизнь" в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г. (далее - Правила страхования), в том числе: 

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования; 

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее - Ответчик, Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 2.1 страховыми рисками являются: 

а) инвалидность Застрахованного лица (1 или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; 

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 20.05.2021 г. по 20.04.2028 г., страховая сумма 1 198 000 руб., что подтвсрждастся Заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" 

<

***>- CO1. Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 84224 от 29.06.2021 г. 

Таким образом, Факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением № 591-07-20-10 от 21.07.2020 г., платежным поручением № 84224 от 8 29.06.2021 г., подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования. 

31.08.2022 ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 08.09.2022. 

Выплаты страховой суммы не произошло, что послужило основанием для обращения с данными исковыми требованиями в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции учел следующее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. 

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу указанных норм на истце (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования (между страховщиком и страхователем), также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик (ответчик), возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Причиной смерчи ФИО1 явились: 

1. А) Отек легких J81.0; 

Б) Недостаточность коронарная хроническая 125.8; 

Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью 111.0 

Страховщиком был сделан запрос в ТОГБУЗ «ГБ им. Брюхоненко г.Мичуринска» В ответ на запрос ТОГБУЗ «ГБ им. Брюхоненко г. Мичуринска» предоставило копию медицинской карты ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Из предоставленной медицинской карты следует, что ФИО1 с 2014 г. наблюдался у кардиолога с диагнозом: «Гипертоническая болезнь 2 стадии, 3 степени, риск 3. Кризисное течение». При обследовании с 2014г. установлены признаки гипертрофии миокарда левого желудочка. 

На основании представленных документов судом установлено, что заболевание, приведшее к смерти ФИО1, было впервые диагностировано у него до начала срока страхования –  в 2014г.

Между заболеванием, диагностированным у ФИО1, до заключения Договора страхования, и причиной его смерти прослеживается прямая причинно-следственная связь.

В соответствии с Соглашением Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

В силу пункта 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Следовательно, пункт 4.2 Правил страхования исключает из страхового случая заболевания в отношении застрахованных лиц не сообщивших об этом при заключении Договора.

Таким образом, ни Договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в отношении спорного события, поскольку диагноз Заемщика, повлекший смерть, не подпадает под страховой случай. 

Суд апелляционной инстанции, соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ввиду недоказанности истцом факта наступления страхового случая, определенного условиями договора страхования.

Вопреки доводам истца, условиями договора страхования установлено, что  страховым случаем является не сам по себе факт смерти застрахованного лица, а смерть такого лица, наступившая в отсутствие обстоятельств, предусмотренных правилами страхования, при этом доводы заявителя апелляционной жалобы об обратном отклоняются апелляционным судом, как противоречащие согласованными сторонами в договоре условиям (статьи 421, 431 ГК РФ). 

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения  Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 02.09.2024 по делу №А40-113627/24 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.

Судья:                                                                                                                       Е.А. Сазонова