Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-9059/2024

г. Хабаровск

02 октября 2024 года

Резолютивная часть судебного акта объявлена 19 сентября 2024 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи С.М. Курносовой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лунау И.А.,

рассмотрев в заседании суда дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 680000, 

<

...>)

к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 117312, 

<

...>)

о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 незаключенным

при участии в судебном заседании:

от истца – ФИО2, представитель по доверенности от 16.11.2023 № 27АА 2113095, 

от ответчика – не явились, 

 

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее - истец, ИП ФИО1) обратился в арбитражный суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ответчик, ПАО «Сбербанк России») о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 незаключенным.

Определением суда от 04.06.2024 исковое заявление принято, возбуждено производство по делу, дело назначено к рассмотрению в предварительном судебном заседании и к судебному разбирательству по существу.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в порядке статей 121 – 123 АПК РФ, в судебное заседание не явился, явку своего представителя не обеспечил, отзыва по существу исковых требований не направил в нарушение статьи 131 АПК РФ.

Представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дел, суд установил следующее.

25.01.2023 публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.10.2020 в размере 1 188 341 руб. 50 коп. 

Возбуждено производство по делу №А73-811/2023.

В рамках дела №А73-811/2023 ИП ФИО1 представлен отзыв, согласно которому предприниматель клиентом ПАО «Сбербанк» и инициатором открытия расчетного счета №

<

***> не являлся, заявление о присоединении от 20.10.2020 не подписывал, в Банк не подавал, банковскую карту «Visa Business Platinum» не получал, в г. Балашиха Московской области не выезжал и с менеджером банка ФИО3 никогда не встречался, в УЦ ООО «КОРУС Консалтинг СНГ» для оформления УНЭП никогда не обращался, не являлся участником электронного документооборота с ПАО «Сбербанк», заявление о присоединении к общим условиям кредитования не подавал, денежные средства Банка не получал. Абонентским номером 

<

***> и Email: lp.kalmvkov@bk.ru никогда не пользовался. В течение 2020-2021 годов ФИО1 в городах Москва, Санкт-Петербурга, Щелково, Пушкино не находился. До 2017 года предоставлял свой паспорт и СНИЛС в ПАО «Сбербанк». Однако в предоставлении кредита ему было отказано, после чего до настоящего времени он является клиентом другого банка. О том, что на его имя открыт расчетный счет и оформлены кредиты узнал от сотрудников Банка, после чего заявлением в Банк и в полицию сообщил о мошенничестве.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 22.02.2023 по делу № А73-811/2023 суд истребовал у Центра корпоративных решений ПАО «Сбербанк» материалы проверки по факту мошеннических действий.

На указанное требование суда ПАО «Сбербанк» предоставлен Акт служебного расследования № 2020.11.12-090 40.

Из Акта служебного расследования следует, что «В ходе служебного расследования проанализированы данные, полученные из АС ЕКС; AC «Way4»; АС «Спрут»; АС ВИК «Стоп-лист»; просмотрены сохраненные видеоматериалы; получены письменные объяснения от работников ФИО3 и ФИО4

Согласно данных АС ЕКС расчетный счет на имя ИП ФИО5 (Вашковец) открыт 20.10.2020 в 18 часов 10 минут менеджером по работе с ключевыми клиентами сектора 9040/47 УПМБ Восточного ГОСБ Среднерусского Банка ФИО3

При резервировании счета для получения пароля ФИО6 указал личный номер телефона +7-925***64-86. При открытии счета в заявлении о присоединении в качестве контакта указаны номер телефона +7966***6408 и Email: Ip.kalmykov@bk.ru.

В последующем, согласно АС Банка, 22.10.2020 от имени клиента (ИП ФИО7) в АС СББОЛ созданы пять заявок на получение кредита «Экспресс Доверие» на сумму 1 млн. рублей каждая.

Заявки одобрены Банком, договоры подписаны онлайн. Денежные средства на общую сумму 5 млн. рублей зачислены на счет на имя ИП ФИО7, открытого 20.10.2020 ФИО3

Затем с 22.10.2020 по 23.10.2020 денежные средства на общую сумму 4 540 000 рублей через СББОЛ переведены на счета трех физических лиц.

В дальнейшем часть денежных средств переводилось на банковские карты ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13

Снятие денежных средств происходило в банкоматах городов Москвы, Санкт-Петербурга, Щелково, Пушкино.

Согласно информации Департамента кибербезопасности - Управления противодействия кибермошенничеству для входа в СББОЛ ИП ФИО7 использовались логин и пароль. направленные на электронную почту Ip.kalmykov(g),bk.ru и номер телефона +7966***6408 (указаны ФИО14 в заявлении при открытии счета). Выдача кредитов подтверждалась одноразовыми SMS-паролями, направленными на данный номер.

Абонентский номер +7966***6408 в ходе служебного расследования не идентифицирован.

По данным выгрузок из систем Банка (на уровне УВА ЦА) все заявки на кредит ИП ФИО7 поданы с IP адреса в Санкт-Петербурге (93.100.214.212).

Согласно данным из открытых источников IP адрес принадлежит провайдеру интернет-услуг ООО «Скайнет Телеком» в г. Санкт-Петербург.

Установлена информация, что в отношении ИП ФИО7 22.10.2020 поступали звонки на линию поддержки клиентов Банка с номера +7-919***84-85 по вопросу перевода денежных средств. С этого номера также осуществлялись звонки по клиентам, счета которых открыты в разных территориальных банках.

Согласно данным банковских АС номер телефона +7-919***84-85 принадлежит бывшей сотруднице Московского Банка - ФИО10 (с 17.08.2016 по 18.04.2017 менеджер по продажам ДО 9038/01779), которой была переведена часть кредитных средств с расчетного счета, открытого ФИО3 на имя ИП ФИО7

Супруг ФИО10 - ФИО15, бывший сотрудник СЗБ, имел непосредственное отношение к кредитованию клиентов микробизнеса (с 05.07.2018 по 21.05.2019 менеджер по работе с ключевыми клиентами Сектора продаж КМБ N9055/04).

При осмотре предъявленного ФИО3 телефона, в его личной почте (dgonyvv91@mail.ru) обнаружено письмо, поступившее с почтового ящика (tvoy.bank@bk.ru) 20.10.2020 в 17 часов 27 минут. Во вложении данного письма обнаружены сканы документов по клиенту ФИО7, а именно паспорт, СНИЛС, уведомление ИНН, свидетельство ИП. Аналогичные документы по качеству и содержанию приложены к АС ББМО при открытии счета ИП ФИО7 Какая-либо иная корреспонденция в почте ФИО3 по ФИО7 отсутствует.

Счет на имя ИП ФИО7 был открыт ФИО3 в 18 часов 10 минут - через 43 минуты после получения письма с адреса: tvoy.bank@bk.ru, что противоречит пояснениям ФИО3

В период с 17 часов 05 минут до 18 часов 10 минут (время открытия счета) МКК ФИО3 находился на своем рабочем месте в Банке, для подписания с Клиентов (ИП ФИО7) заявления о присоединении не отлучался. Клиент (ИП ФИО7) к МКК ФИО3 не обращался. Счет открыт в отсутствии Клиента (страница 9 Акта).

Отправитель tvoy.bank@bk.ru из открытых источников Интернет характеризуется как посредник в открытии счетов в отсутствие представителей ЮЛ в различных банках.

При просмотре видеоматериалов с рабочего места ФИО3 установлено, что 20.10.2020 в 18 часов 04 минуты ФИО3 в отсутствие клиента ИП ФИО7 распечатаны бланки документов (предположительно для открытия счета ИП ФИО7). Данные документы заполнены собственноручно и отсканированы ФИО3 на служебном сканере.

В 18 часов 28 минут ФИО3 покинул рабочее место. С учетом просмотренных видеоматериалов и анализа обращений клиента ФИО7, счет ФИО3 открыт в отсутствие клиента, заявление клиент не подписывал.

В рамках расследования установлен скан образа паспорта ФИО7 из архива Банка, размещенного в 2017 году. Анализ образов документов показал, что при открытии счета на имя ИП ФИО7 использовалась сканированная копия действующего паспорта.

Анализ заявления о присоединении от 20.10.2020 показал, что все поля в Заявлении, в том числе ФИО Клиента и отметки Банка, заполнены одним почерком, принадлежащим ФИО3 Подпись от имени ФИО7 в Заявлении о присоединении от 20.10.2020 выполнена методом подражания подписи, изображенной в копии паспорта ФИО7

Приказом №35222/К/СРБ от 18.11.2020 трудовые отношения с ФИО3 прекращены на основании п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ (по инициативе работника).

Таким образом, данным доказательством объективно подтверждено, что ИП ФИО16 заявление о присоединении от 20.10.2020 в Банк не подавал и не подписывал; комплект документов не предоставлял.

Счет открыт, документы подписаны от имени ФИО7 менеджером корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» ФИО3, которым совместно с другими лицами реализовывалась внутренняя мошенническая схема.

Сведениями Центра Корпоративных Решений ПАО «Сбербанк России» за №201215-0581-065400 установлено, что «По итогам проведенной проверки банком подтверждены факты мошеннических действий при оформлении указанных в обращении кредитных сделок».

11.07.2023 определением суда производство по делу №А73-811/2023 прекращено, в связи с отказом ПАО «Сбербанк» от иска к ИП ФИО16

В ходе рассмотрения дела №А73-811/2023 ИП ФИО1 стало известно о фальсификации сотрудником банка ФИО3 от его имени заявлений о присоединении и привязки банковского счета к номеру телефона  и адресу электронной почты не принадлежащие ИП ФИО1

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ИП ФИО1 с настоящим иском к ПАО «Сбербанк» в суд о признании кредитного договора 

<

***> от 22.10.2020 незаключенным.

В силу части 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Гражданский кодекс Российской Федерации в соответствии с вытекающими из Конституции Российской Федерации основными началами гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1 Кодекса) не ограничивает участников гражданских правоотношений в выборе способа защиты нарушенного права.

Под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 ГК РФ. При этом избранный способ защиты должен соответствовать характеру и последствиям нарушения и в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав. 

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ обусловлено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ). 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Пунктом 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. 

В силу пункта 1 статьи 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

Согласно пункту 1.1 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее - инструкция) в соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета (счета по вкладу) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ.

Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, в том числе при условии, что в целях исполнения Федерального закона № 115-ФЗ проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя. 

Согласно пункту 1.5 - 1.8 инструкции должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных настоящей инструкцией, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности), а также выполняют другие функции, предусмотренные настоящей инструкцией, банковскими правилами и должностной инструкцией. В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию. 

Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. 

Должностные лица банка могут быть уполномочены оформлять в порядке, установленном пунктом 7.10 настоящей инструкции, карточку с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка). 

Кредитная организация обязана обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 

До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. 

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. 

Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи). 

Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность клиента, а также лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, либо сведениями об их реквизитах: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется) (далее - реквизиты документа, удостоверяющего личность). 

Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 1.1, 3.1., 3.2. Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 

Документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения). 

Оценив и исследовав в совокупности представленные доказательства, суд установил, что ИП ФИО16 заявление о присоединении от 20.10.2020 в Банк не подавал и не подписывал, комплект документов не предоставлял.

Счет открыт, документы подписаны от имени ИП ФИО16 менеджером корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» ФИО3, которым совместно с другими лицами реализовывалась внутренняя мошенническая схема.

Сведениями Центра Корпоративных Решений ПАО «Сбербанк России» за №201215-0581-065400 установлено, что «По итогам проведенной проверки банком подтверждены факты мошеннических действий при оформлении указанных в обращении кредитных сделок».

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор заключен в отсутствие волеизъявления истца на открытие счета.

Договор 

<

***> от 22.10.2020 не подписан индивидуальным предпринимателем ФИО1, в связи с чем, между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора 

<

***> от 22.10.2020.

Исковое требование истца о признании договора № 040/9040/00144-143 от 22.10.2020 незаключенным, подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

 

Р Е Ш И Л:

Признать кредитный договор от 22.10.2020 

<

***>  между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 117312, 

<

...>) и индивидуальным предпринимателем ФИО1  (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 680000, Хабаровский карай, г. Хабаровск) незаключенным.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 117312, 

<

...>) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1  (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 680000, Хабаровский карай, г. Хабаровск) судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

 

           Судья                                                                                    С.М. Курносова