ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ 

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-46327/2017 

 

г. Москва                                                                                Дело № А40-92946/17 

 

Постановление изготовлено в полном объеме 01 ноября 2017 года 

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Председательствующего судьи                Свиридова В.А.,

Рассмотрев апелляционную жалобу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на Решение Арбитражного суда г.Москвы от 02.08.2017, принятое судьей Кукиной С.М. в порядке упрощенного производства по делу № А40-92946/17 (130-848)

по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

к Управлению Роспотребнадзор по Республике Татарстан

о признании незаконным и отмене постановления,

без вызова сторон,

                                                            УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее общество) обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене постановление № 483/з от 06.04.2017.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 02.08.2017 вышеуказанные требования оставлены без удовлетворения, поскольку суд пришел к выводу о наличии в действиях общества события и состава вменяемого ему правонарушения, признав порядок и процедуру привлечения заявителя к административной ответственности соблюденными.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. Считает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в действиях общества отсутствует состав административного правонарушения.

Отзыв на апелляционную жалобу не представлен.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст.ст.266 и 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение подлежит оставлению без изменения, исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.04.2017г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было привлечено Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы» и ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя» (постановление по делу об административном правонарушении (далее - АП) № 483/з от 06.04.2017г.), ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 11 000 руб.

18.01.2017г. Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в соответствии с п.1. ч.1 ст. 28.1 КоАП РФ, при рассмотрении документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО1 (рег.№ В-85/03/14 от  10.01.2017г.) установлено, что при заключении кредитного договора 

<

***> от 06.09.2016г. потребителем ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) №177750062258 от 06.09.2016г. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Договор страхования), в который включены условия, ущемляющие права потребителя, а так же не доведена необходимая и достоверная информация об услуге, а именно:

1) В разделе 5 Договора страхования указано «В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая».

Из смысла договора следует, что содержится отсылка к иному договору (кредитному), стороной которого страховая организация не является.

Из п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ следует, что в договоре личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть указан размер страховой суммы (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты (ст.947,ст.954 ГК РФ).

В рамках действующего законодательства страховая сумма, страховая выплата не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту или части платежа по кредиту, поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования.

Данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре отсутствует.

Условия о размере страховой суммы и страховой выплате должны быть указаны непосредственно в договоре страхования.

Таким образом, общество нарушило ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Возможность определения сторонами договора его условий, в том числе, предусмотренная ст. 947 ГК РФ, ст. 10 Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», должна реализовываться с учетом требований и ограничений законодательства в сфере защиты прав потребителем, которые направлены на защиту потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 №1831-0). Гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

При установлении в договоре способа определения размера страховой суммы в виде остатка задолженности по кредиту страховая компания не учла требования ст.8, 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми информация об услугах предоставляется именно исполнителем, и исполнитель несет ответственность за ее полноту и достоверность. Отсылка к кредитному договору не обеспечивать даже саму возможность страховой компании предоставить потребителю информацию о страховых услугах (в части страховой суммы), поскольку задолженность потребителя по кредитному договору в момент заключения договора страхования и кредитования является гипотетической, установить точный ее размер на конкретную дату заранее невозможно.

Кроме того, определение размера задолженности по кредитному договору осуществляется не страховой компанией, а банковской организацией, при этом Банк не является стороной договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, в рамках действующего законодательства страховая сумма, страховая выплата не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту или части платежа по кредиту, поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования.

При таких обстоятельствах, приведенный в полисе порядок определения страховой суммы не отвечает требованиям законодательства, предъявляемым к информации для потребителей, не является наглядным и доступным для понимания потребителя.

2) в п.8.4 раздела 8 договора страхования указано «Подписывая настоящий договор, страхователь в соответствии с ФЗ РФ «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 выражает страховщику согласие на обработку, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, указанных в настоящем договоре страхования; в том числе передачу Агенту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), перестраховочным организациям (в том числе находящимся за рубежом) своих персональных данных...».

Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон №152-ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (часть 1 статьи 5).

Исходя из положений статей 6 и 9 Закона №152-ФЗ, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а без его согласия - в случаях, регламентированных названным законом.

В силу части 1 статьи 9 Закона №152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. 

В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Условие договора изложено таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выбора. Факт подписания клиентом договора не является надлежащим доказательством предоставления гражданину возможности на выражение согласие или отказа от предоставления сведений о клиенте третьим лицам, поскольку условия договора разработаны таким образом, что отсутствует свобода выбора.

Подписывая заранее разработанный текст Договора страхования, оформленного мелким шрифтом и содержащего такие специфические, используемые в целях Закона о персональных данных и не используемые в обиходе понятия и термины, как «обработка персональных данных», страхователь вряд ли был достаточно информирован об истинном смысле этих понятий и терминов, а также о возможных последствиях своего согласия на обработку своих персональных данных. Данное страхователем в Договоре страхования согласие на обработку его персональных данных нельзя признать за надлежащее согласие в целях Закона о персональных данных, поскольку такое согласие не отвечает требованиям о письменном согласии, изложенным в пункте 4 статьи 9 Закона о персональных данных.

Из условий пункта Договора страхования видно, что заявитель, будучи оператором персональных данных, получил право обрабатывать предоставленные ему персональные данные в полном объеме, включая такие действия в отношении персональных данных, как распространение, предоставление персональных данных неопределенному кругу лиц, в том числе перестраховочным организациям, находящимся за рубежом.

Закон о персональных данных содержание и объем обрабатываемых персональных данных также ограничивает соответствием их заявленным целям обработки. Указанное обстоятельство свидетельствуют об избыточности действий по обработке персональных данных, согласие третьего лица на которое получено заявителем не в соответствии с порядком, установленным статьей 9 Закона о персональных данных.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) - «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

3) В договоре страхования также не указан порядок и способы оплаты страховой премии. Страховой компанией указано лишь, что «страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования».

В соответствии со ст.37 Закона о защите прав потребителей потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу норм указанного Закона, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

4) При заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» потребителю не предоставлены полные и достоверные сведения о страховом агенте и условиях оказания услуг.

Согласно п.5 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.п.3 п.1 п. 1005 ГК РФ, страховая организация должна осуществлять контроль за действиями агентов и несет за них ответственность.

В выданном ФИО1 договоре страхования до потребителя не доведена информация о действиях страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

В силу ст.10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Вышеизложенное указывает на нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

До потребителя должна быть доведена информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Относительно довода заявителя о том, что при вынесении постановления Управлением грубы нарушены нормы процессуального права, а именно в протоколе об административном правонарушении отсутствуют дата и место совершения административного правонарушения, необходимо отметить следующее:

Непосредственной датой совершения правонарушения является 06.09.2016г. День, когда был заключен кредитный договор 

<

***> между потребителем ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Данное правонарушение было обнаружено 18.01.2017г. в 11 ч. 00 мин. в Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) при рассмотрении документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО1 

На основании анализа представленных документов было выявлено то, что в Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» включены условия, ущемляющие права потребителя, а так же не доведена необходимая и достоверная информация об услуге.

Таким образом, вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в совершении правонарушения, предусмотренного ч.1, 2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с учетом положения ст.2.1 Кодекса заключается в том, что у него имелась возможность для соблюдения требования, за нарушение которого предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. 

Оценив в порядке, предусмотренном ст.65, 67, 68, 71 АПК РФ, имеющиеся в материалах дела документы и установленные по делу фактические обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что действия заявителя нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.1 и ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. 

Размер ответственности в рассматриваемом случае административным органом определен правильно, с учетом правил, установленных ст.4.1 КоАП РФ. 

Оспариваемое предписание вынесено на основании постановления по делу об административном правонарушении, поэтому также является законным и обоснованным. 

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, соблюден.

В силу положений ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно положениям ч.1 ст.2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодекса или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Что касается порядка привлечения заявителя к административной ответственности, то нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 №10, апелляционной коллегией вопреки доводам жалобы не установлено.

В соответствии с ч.3 ст.211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о соответствии оспариваемых постановления и представления действующему законодательству в сфере регулирования вопросов защиты прав потребителей, следовательно, вывод суда первой инстанции о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований является правомерным.

При указанных обстоятельствах апелляционный суд считает, что суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела и правильно применил нормы материального и процессуального права.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается, поскольку приведенные в ней доводы не влияют на законность и обоснованность правильного по существу решения суда первой инстанции. 

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, апелляционной коллегией не установлено

Руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

                                               П О С Т А Н О В И Л :

решение Арбитражного суда г.Москвы от 02.08.2017 по делу №А40-92946/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

 

Председательствующий судья:  В.А. Свиридов 

 

Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.