АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело №А78-15908/2018

г.Чита

20 декабря 2018 года

Решение в виде резолютивной части принято 11 декабря 2018 года

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2018 года

Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи М.В. Сталичновой, рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон исковое заявление "Азиатско-тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Гелиос-Резерв" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 02.11.2012 (заявление №12/нс/170600002842) в размере 542559,03 руб., 

установил:

"Азиатско-тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (далее - истец)  обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Гелиос-Резерв" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 02.11.2012 (заявление №12/нс/170600002842) в размере 542559,03 руб.

Определением от 18.10.2018 исковое заявление принято судом к производству, назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии с частью 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Стороны в порядке статей 121-123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, надлежащим образом извещены о принятии искового заявления и рассмотрения дела в порядке упрощенного производства. 

Определение суда и представленные в дело документы опубликованы на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. 

Сторонам предоставлено время для направления доказательств и отзыва на исковое заявление в порядке части 2 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором не признал заявленные требования, указал на отсутствие страхового случая, поскольку застрахованный умер от острого отравления этиловым спиртом, а, согласно Правилам страхования, отравление в результате употребления спиртосодержащей продукции не признается страховым случаем.

На основании статей 226, 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с истечением установленных судом сроков для представления доказательств и иных документов, дело рассмотрено судом в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, без вызова сторон, по имеющимся в деле доказательствам. 

11.12.2018 судом принято решение в виде резолютивной части решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскании с ответчика государственной пошлины за рассмотрение иска.

13.12.2018 от ответчика поступило заявление о составлении мотивированного решения.

В силу части 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 указанного Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных цитируемой главой. Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

Рассмотрев материалы дела, исследовав документы, оценив доказательства в совокупности, суд установил.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен  договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 22.05.2012, предметом которого является страхование имущественных интересов застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

Страховщик (ответчик) обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (истцу), а страхователь обязался уплатить страховую премию в срок не позднее 15 дней после получения необходимого пакета документов.

Договор заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ответчика от 28.02.2012, являющимися приложением №1 к договору страхования.

Между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от 02.11.2012.

02.11.2012 года между ответчиком и ФИО1 посредством подписания заявления №12/нс/170600002842 на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между истцом и ответчиком 22.05.2012.

Предметом договора от 02.11.2012 является страхование имущественных интересов ФИО1, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Страховыми рисками являются события, происшедшие в период действия договора страхования от 02.11.2012, в том числе: смерть застрахованного, наступившая в результате  болезни или несчастного случая.

Страховая премия оплачена 02.11.2012.

По условиям договора от 02.11.2012 в случае наступления страхового события (смерть в результате несчастного случая или болезни) страховое обеспечение выплачивается выгодоприобретателю в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти №76 006074-СМЭ от 25.11.2015 причиной смерти ФИО1 22.11.2015 явилось острое отравление этиловым спиртом, случайное отравление этиловым спиртом.

В связи с наступлением страхового события - смерти застрахованного лица истец в рамках договора от 22.05.2012  подготовил и направил ответчику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением необходимых документов.

По расчету истца, сумма кредитной задолженности по кредитному договору от 02.11.2012 на момент наступления страхового случая составляла 542559,03 руб., из которых 502234,70 руб. - остаток основного долга, 40324,33 руб.- проценты за пользование кредитом.

Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, сославшись на отсутствия оснований в связи с ненаступлением страхового случая, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования страховым случаем не признается смерть застрахованного, если она наступила в результате отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических или токсических веществ.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратился с рассматриваемым иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Правоотношения сторон регулируются положениями договора страхования, главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства в сфере страхования.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия срока страхования, является страховым случаем, исходя из следующего.

Из содержания указанных выше норм следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая. При этом в соответствии с разработанными ответчиком правилами не все случаи смерти застрахованного лица признаются страховым случаем.

Для исключения злоупотребления со стороны лиц, заинтересованных в наступлении страхового случая, законодатель в пункте 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. 

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таких оснований материалами дела не установлено.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не вызвавшие его причины.

С учетом сведений медицинского свидетельства о смерти №76 006074-СМЭ от 25.11.2015 причиной смерти ФИО1 22.11.2015 явилось острое отравление этиловым спиртом, случайное отравление этиловым спиртом.

Доказательств отсутствия возможности случайного отравления этиловым спиртом ответчиком не представлено.

Указанное не позволяет установить ни умысел застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, ни его грубую неосторожность.

Расчет суммы иска ответчиком не оспорен.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, смерть застрахованного в результате несчастного случая отнесена к страховому случаю, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы по оплате государственной пошлины по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Гелиос-Резерв" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу "Азиатско-тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) основной долг в размере 542559,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13851,18 руб., всего - 556410,21 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья                                                                                               М.В. Сталичнова