ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-54915/2018

Дело № А40-126349/18

г. Москва

27 ноября 2018 года

Резолютивная часть постановления объявлена 20 ноября 2018 года 

Постановление изготовлено в полном объеме 27 ноября 2018 года 

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Петровой О.О., 

судей: Башлаковой-Николаевой Е.Ю., Верстовой М.Е., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК "Альянс Жизнь" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 18.09.2018 по делу №А40-126349/18, принятое судьей Пуловой Л.В., по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 

<

***>) к ООО СК "Альянс Жизнь" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о взыскании 119 955,28 руб.

при участии в судебном заседании:

от истца – ФИО2 по доверенности от 26 октября 2018;

от ответчика – ФИО3 по доверенности от 06 декабря 2017;

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к ООО СК "Альянс Жизнь" о взыскании страховой суммы в размере 119 955 руб. 00 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 18.09.2018 по делу №А40-126349/18 исковые требования были удовлетворены.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просили решение Арбитражного суда г. Москвы отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указал, что судом было необоснованно отказано в удовлетворении заявления о пропуске истцом срока исковой давности. Так, по мнению заявителя апелляционной жалобы, датой начала течения срока исковой давности является дата наступления страхового случая – смерти застрахованного лица ФИО4, т.е. 08.01.2015г. Так как с исковым заявлением ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в суд лишь 05.06.2018г., то срок исковой давности, по утверждению ответчика, является пропущенным. Кроме того ответчик считает, что срок исковой давности пропущен и в случае, если рассчитывать егос момента, когда истек срок на перечисление страховой выплаты. Ответчик указывает, что истец обратился с заявлением о страховой выплате 15.01.2015г., и следовательно должен был узнать о нарушении своих прав спустя 5 банковских дней, т.е. 23.01.2015г. (п. 10.11 Правил страхования). Следовательно, в этом случае срок исковой давности истекал 23.01.2018г.

Представитель ответчика в судебном заседании настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

В судебном заседании представитель истца возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве на жалобу, просил решение суда оставить без изменения.

Проверив правильность применения норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда города Москвы фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, Девятый арбитражный апелляционный суд считает решение Арбитражного суда города Москвы подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу подлежащей оставлению без удовлетворения, в силу следующего.

Как усматривается из материалов дела, 07.12.2012 г. между ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (Кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор № 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 156 000 руб. на срок до 07.12.2017 г., со взиманием процентов за пользование кредитом 24,7% годовых. 

Также 07.12.2012 г. на основании заявления ФИО4 между теми же сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика № 

<

***>-С (далее – договор), согласно которому банк обязуется заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК "Альянс Жизнь", в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 18.08.2010г, по которому клиент является застрахованным лицом, а клиент обязуется уплатить банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 2.1.1 договора страховыми рисками является: смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, II группы инвалидности.

Согласно п. 2.1.3 договора получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (часть 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Часть 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Нормами статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, между ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" и ООО СК "Альянс Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 00303-10-Ф от 15.11.2010 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Согласно п. 2.4 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

В соответствии с п. п. 1.3, 3.1 Соглашения договор страхования заемщика заключен 07.12.2012 г. на срок страхования с 07.12.2012 г. по 07.12.2017 г., страховая сумма 119 955,28 руб., страховая премия 33,94 руб.

Истцом оплачена страховая премия по договору страхования, что подтверждается платежным поручением № 43696 от 28.12.2012 г.

08.01.2015 г. ФИО4 умер, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти от 10.01.2015г..

На дату смерти ФИО4 08.01.2015 г. задолженность по кредитному договору составила 11 951,92 руб., в том числе: 115 444,19 руб. - основной долг, 1 507,73 руб. - проценты за пользование кредитом, что подтверждается представленной справкой о задолженности и не оспаривается ответчиком.

15.01.2015г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, однако ответ на данное заявление не последовал.

12.10.2017г. истец направил в адрес ответчика претензию № 84209 с требованием о выплате страхового возмещения.

09.11.2017г. ответчик направил в адрес истца ответ на претензию, в котором указал на необходимость предоставления полного пакета документов для рассмотрения страхового случая, предусмотренного п. 10.7.1 Правил рискового страхования жизни № 111 от 18.08.2010г. (далее – Правила страхования).

Между тем из материалов дела следует, что истцом предприняты все зависящие от него меры для получения предусмотренного Правилами страхования 

При этом в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции на основании судебного запроса Управлением записи актов гражданского состояния Отдела Главного государственно-правового управления Омской области была представлена справка о смерти ФИО4 с указанием причины смерти.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке, установленном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что материалами дела подтвержден факт наступления страхового случая, предусмотренного договором об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 07.12.2012г. – смерти застрахованного лица.

В то же время ответчиком не были исполнены обязательства по выплате страхового возмещения, несмотря на обращение истца, являющегося получателем страховой выплаты по договору.

Доводы ответчика, приведенные в апелляционной жалобе, о пропуске истцом срока исковой давности, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и правомерно отклонены им.

Согласно статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 966 названного Кодекса срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 1, 3 - 5 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает определение начала течения срока исковой давности исходя из того, когда о нарушении права и о надлежащем ответчике узнал сам обладатель нарушенного права.

Следовательно, срок исковой давности не может начать исчисляться ранее момента нарушения права.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 21.01.2014 г. № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при не совершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно п. 10.11 Правил страхования страховая выплата производится в течение пяти банковских дней со дня получения Страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов для утверждения Страховщиком страхового акта.

Из материалов дела усматривает, что истец обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения 15.01.2015г., однако не представил комплекта документов, предусмотренного пунктом 10.7.1 Правил страхования.

Вышеуказанным пунктом Правил страхования установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организацией для целей выплаты страхового возмещения:

1. Заявление о страховой выплате, подписанное Выгодоприобретателем.

2. Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти.

3. Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если скрытие не производилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного лица.

4. Посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице).

5. Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах.

6. Выписка из медицинской карты стационарного больного.

7. Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

На момент обращения в страховую организацию с заявлением от 15.01.2015г. Банк не обладал документами, указанными в вышеназванном пункте Правил страхования и не предпринимал действий, направленных на их получение, в связи с чем у Страховщика не могла наступить обязанность по выплате страхового возмещения, а Банк, соответственно, не мог рассчитывать на его выплату.

В то же время, направив в адрес ответчика претензию от 12.10.2017г., истец приложил к ней документы, подтверждающие совершение всех зависящих от него действий, направленных на получение документов, предусмотренных п. 10.11 Правил страхования, в том числе представив доказательства направления необходимых запросов в органы записи актов гражданского состояния, внутренних дел и т.д., а также доказательства получение ответов на запросы.

Таким образом, истец объективно мог рассчитывать на выплату страхового возмещения именно с момента завершения рассмотрения ответчиком вышеуказанной претензии от 12.10.2017г. как направленной с соблюдением установленных Правилами страхования требований.

Между тем 09.11.2017г. истцом от ответчика был получен ответ о необходимости представления полного комплекта документов, предусмотренных Правилами страхования, фактически являвшийся отказом в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с момента получения истцом вышеуказанного ответа Страховой организации, т.е. с 09.11.2017г.

Вместе с тем в арбитражный суд Банк обратился 06.06.2018 г. 

Учитывая изложенное, апелляционный суд не может признать срок исковой давности пропущенным.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворены судом первой инстанции правомерно.

При изложенных обстоятельствах апелляционный суд считает, что выводы суда первой инстанции основаны на полном и всестороннем исследовании материалов дела, при правильном применении норм действующего законодательства.

Оснований для переоценки выводов суда первой инстанции, сделанных при рассмотрении настоящего спора по существу, апелляционным судом не установлено.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, судом первой инстанции не допущено. Оснований для отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

При таких обстоятельствах апелляционная жалоба истца удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,     

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 18.09.2018 по делу №А40-126349/18 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья            О.О. Петрова

Судьи:          Е.Ю. Башлакова-Николаева

 

                                                                                                           М.Е. Верстова