АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ

664025, г. Иркутск, бульвар Гагарина, д. 70, тел. (3952)24-12-96; факс (3952) 24-15-99

дополнительное здание суда: ул. Дзержинского, д. 36А, тел. (3952) 261-709; факс: (3952) 261-761

http://www.irkutsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Иркутск                                                                                              Дело  № А19-23180/2018 

01.07.2019 года.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 25.06.2019 года.

Решение в полном объеме изготовлено 01.07.2019 года.

Арбитражный суд Иркутской области в составе судьи Кшановской Е.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Слимаковой О.Е., рассматривает в судебном заседании дело по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 119034, 

<

...>) 

к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «РАЗДОЛЬЕ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 664024, 

<

...>)

о взыскании 2 116 110 руб.  

при участии в судебном заседании: 

от истца – не явились, извещены; 

от ответчика – ФИО1, представитель по доверенности, удостоверение.  

установил:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с исковым заявлением к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «РАЗДОЛЬЕ» о взыскании 2116 110 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в отзыве и дополнениях к отзыву, в которых указал, что в мае 2015 кредит (основное обязательство) был досрочно погашен ответчиком в полном объеме. Ходатайство о досрочном погашении кредита было направлено Банку 23.04.2018, более чем за месяц до даты погашения – 24.05.2018, в связи с чем у Банка было достаточно времени, чтобы отреагировать на ходатайство ответчика согласно установленным им самим же условиям кредитного договора.

Кроме того, ответчику указал, что досрочное гашения кредита было для ответчика  вынужденной мерой, так как процентная ставка по кредиту была выше среднерыночных и Банк не согласовывал изменения процентной ставки.

Ответчик считает, что процедура предварительного согласования досрочного погашения кредита им была соблюдена полностью и в соответствии с условиями  кредитного договора.

Исследовав материалы дела, ознакомившись с письменными доказательствами, суд установил следующие обстоятельства.

Между ООО «РАЗДОЛЬЕ»  (заемщик) и ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (кредитор) 25.06.2014 года заключен договор об открытии кредитной линии № 146600/0127, по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию на общую сумму (далее – общий лимит выдачи), которая по совокупному размеру входящих в ее состав лимитов выдачи не превышает 99 980 000 российских рублей, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства (далее - кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п. 1.1. договора).

Согласно пункту 1.3. договора с заемщика взимаются следующие комиссии:  

1.3.1. Комиссия за предоставление кредита способом открытия кредитной линии в размере 0,8% от суммы общего лимита выдачи, указанной в пункте 1.1 настоящего договора. Данная комиссия уплачивается заемщиком единовременно до выдачи кредита (первой части Кредита).

1.3.2. Комиссия за обслуживание кредитной линии в течение всего периода действия Договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности Заемщика по кредиту (основному долгу)).

1.3.3. Комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых.

1.3.4. Комиссия за согласование кредитором досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования кредитором в размере, рассчитываемом исходя из суммы досрочно погашенного (возвращенного) кредита (основного долга)/его части и величины (в процентах), определяемой в зависимости от срока, оставшегося до погашения (возврата) кредита (основного долга) в соответствии с графиком погашения (возврата) Кредита (основного долга):

-до 180 календарных дней (включительно) - не менее 1% (Одного процента);

-от 181 до 365 календарных дней (включительно) - не менее 3,5% (Трех целых пяти десятых процента);

-свыше 365 календарных дней - не менее 7% (Семи процентов).

В случае, если сумма досрочного погашения (возврата) кредита (основного долга) меньше либо равна сумме ближайшего платежа по графику погашения (возврата) кредита (основного долга), комиссия взимается по тарифу исходя из срока, оставшегося до ближайшего по графику платежа.

В случае, если сумма досрочного погашения (возврата) кредита (основного долга) превышает сумму ближайшего по сроку платежа по графику погашения (возврата) кредита (основного долга), комиссия начисляется в следующем порядке:

- на сумму, равную сумме ближайшего платежа по графику погашения (возврата) кредита (основного долга), комиссия взимается по тарифу исходя из суммы и срока, оставшегося до ближайшего по графику платежа;

- на оставшуюся сумму платежа комиссия взимается по тарифам, исходя из суммы и срока, оставшегося до следующих по графику погашений (возврата) кредита (основного долга).

Комиссия уплачивается заемщиком в дату досрочного возврата кредита (части кредита) и с заемщика только в случае погашения им кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора в соответствии со статьей 4 Договора.

Согласно п.1.4. договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15,75% годовых.

Согласно п. 4.4. договора комиссия уплачивается в течение всего периода действия договора в порядке, предусмотренном для уплаты процентов за пользование кредитом, установленном пунктом 4.2. договора.

В соответствии с п. 4.6. договора досрочный возврат кредита (части кредита) возможен исключительно при соблюдении следующей процедуры (кроме случаев, предусмотренных пунктом 6.9.3. настоящего договора):

- заемщик направляет кредитору ходатайство с просьбой о досрочном погашении кредита (части кредита);

- ходатайство направляется кредитору не менее чем за 5 рабочих дней до предполагаемого срока погашения кредита (части кредита);

- ходатайство с просьбой о досрочном погашении кредита (части кредита) может быть отозвано заемщиком до получения письменного согласия кредитора на досрочный возврат кредита (части кредита);

- досрочный возврат кредита (части кредита) допускается только после получения заемщиком письменного согласия кредитора на это;

- после получения заемщиком письменного согласия кредитора на досрочный возврат кредита (части кредита) срок, согласованный сторонами путем обмена документами, оговоренными настоящим пунктом, считается вновь установленным сторонами сроком возврата кредита (части кредита), при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящим договором;

- при согласованном полном досрочном возврате кредита подлежащие уплате проценты за пользование кредитом начисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются одновременно с возвратом основного долга;

- при согласованном досрочном возврате части кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются в соответствии с п. 4.2 настоящего договора;

- при согласованном досрочном возврате части кредита указанный в пункте 1.6 настоящего договора график погашения (возврата) кредита (основного долга), содержащийся в приложении 1 к договору, с даты погашения части кредита считается утратившим свою силу в части установленных в нем дат (сроков) погашения, в которые должно быть произведено плановое погашение части кредита (основного долга), возвращенного досрочно;

- вне зависимости от согласования досрочного возврата кредита (части кредита), комиссии, установленные пунктами 1.3.2., 1.3.3. настоящего договора, уплачивается по правилам пунктов 4.4. и 4.10. договоров соответственно;

- при досрочном возврате кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за согласование кредитором досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования в соответствии с пунктом 1.3.4 договора.

23.04.2018 ответчик направил истцу ходатайство о досрочном погашении кредита, однако Банк на данное ходатайство ответчика не ответил.

 Как пояснил ответчик, исходя из практики работы с АО «Россельхозбанк»,  в ответ на ходатайство о досрочном погашении кредита Банк в срок 2-5 дней предоставляет письмо с согласованием досрочного гашения кредита с уплатой комиссии. При этом Банк решает этот вопрос до момента досрочного гашения кредита, а не после, и о своем решении сообщает заемщику письменно и достаточно быстро исходя из представленных в материалы дела писем других заемщиков Банка, которые осуществили досрочное гашение кредита.

Между тем банк на ходатайство ответчика о досрочном погашении кредита не ответил. Мотивированных возражений против досрочного гашения кредита не представил.

Ответчик полагал, что у Банка было достаточно времени, чтобы отреагировать на ходатайство ответчика согласно установленным им самим же условиям кредитного договора и спустя месяц после направления указанного выше ходатайства, кредит был досрочно погашен в полном объеме платежными поручениями №№ 52, 53 и 55 от 24.05.2018. 

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №  395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, в силу статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ) должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В рассмотренном случае спорные правоотношения возникли из кредитного договора, в соответствии которым досрочный возврат кредита допускается при соблюдении заемщиком установленной пунктом 4.6. договора процедуры.

Пунктом 1.3.4. договора банком установлена комиссия за согласование досрочного погашения кредита (основного долга) по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласования кредитором в размере, рассчитываемом исходя из суммы досрочного погашенного (возвращенного) кредита (основного долга)/его части и величины (в процентах), определяемой в зависимости от срока, оставшегося до погашения (возврата) кредита (основного долга) в соответствии с графиком погашения (возврата) Кредита (основного долга).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, следует установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Материалами дела подтверждено, что ответчик 23.04.2018 обратился в банк с ходатайством о досрочном погашении кредита в мае 2018 года, а истец не ответил на данное ходатайство.

Оценив условия спорного кредитного договора и имеющуюся переписку сторон, суд пришел к выводу, что кредитным договором комиссия за досрочный возврат кредита при соблюдении процедуры обращения за письменным согласованием установлена не была.

Пунктом 4.6. договора стороны установили процедуру согласования досрочного погашения кредита (части кредита), однако ни данным условием договора, ни иными условиями стороны не предусмотрели немотивированную возможность отказа банка от согласования досрочного погашения кредита, а также отказа в согласовании по причине неуплаты комиссии за досрочное погашение кредита. 

Условия кредитного договора должны быть ясными и понятными для заемщика, поскольку заемщик как заведомо слабая сторона, как правило, ограничен в средствах и способах изменения каких-либо условий кредитных соглашений, тогда как банк, являясь профессиональным участником рынка кредитования, является более сильной стороной, способной диктовать свои условия для выдачи кредита, поэтому, не установив конкретного условия об уплате заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита в кредитных договорах, прописав при этом процедуру досрочного погашения кредита (ответчик процедуру согласования не нарушил), банк в данном случае незаконно требует уплаты ему такой комиссии, тогда как одностороннее определение комиссионного вознаграждения кредитными организациями не допускается законом.

Статья 5 Закона о банках и банковской деятельности не предусматривает в перечне операций и иных сделок кредитной организации оказание услуг, связанных с согласованием досрочного возврата кредита.

Таким образом, в рассматриваемом случае сторонами не была соблюдена письменная форма условия договора о размере комиссии, взимаемой банком за досрочное погашение заемщиком кредита.

Между тем, применительно к положениям статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности размер вознаграждения, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в кредитном договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах,  в удовлетворении иска следует отказать. 

Изложенная правовая позиция была применена судом при рассмотрении дела с аналогичными обстоятельствами (постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2018 и постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 25.02.2019 по делу № А19-3886/2018). 

Всем существенным доводам, пояснениям и возражениям сторон судом дана оценка, что нашло отражение в данном решении. Иные доводы и возражения несущественны и на выводы суда повлиять не могут.

На основании статьи 110 АПК РФ судебные расходы в виде уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска относятся на истца.

Руководствуясь статьями 167-170 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                                      Е.А. Кшановская