АРБИТРАЖНЫЙ СУД КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

248000, г. Калуга, ул. Ленина, 90; тел: (4842) 505-902, 8-800-100-23-53; факс: (4842) 599-457;

http://kaluga.arbitr.ru; е-mail: kaluga.info@arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

 

Дело № А23-1828/2016

14 июля 2017 года

г.Калуга

Резолютивная часть решения объявлена 07 июля 2017 года

Полный текст решения изготовлен 14 июля 2017 года.

Арбитражный суд Калужской области в составе судьи Носовой М.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лавринцовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в лице филиала №3652 ВТБ24 (ПАО) (ОГРН1027739207462, ИНН7710353606), 101000, 

<

...>, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области, 248001, 

<

...>, о признании недействительным предписания от 29.02.2016 №26-07 об устранении выявленных нарушений,

при участии в судебном заседании:

от заинтересованного лица - представителя ФИО1 по доверенности от 07.02.2017 №2, удостоверение;

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в лице филиала №3652 ВТБ24 (ПАО) обратился в Арбитражный суд Калужской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее - Управление) о признании недействительным предписания от 29.02.2016 №26-07 об устранении выявленных нарушений.

Определением суда от 05.05.2016 производство по делу было приостановлено, до вступления в законную силу судебного акта по делу №А23-2341/2016.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленном дополнении, просил учесть изменение в судебной практике Верховного суда Российской Федерации, а именно, определения Верховного суда Российской Федерации от 11 октября 2016 года №59-КГ16-14, полагает что сложившаяся судебная практика подтверждает доводы заявителя о незаконности вынесения предписания, просил провести судебное заседание без участия представителя.

В силу положений статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие не явившегося заявителя.

Представитель ответчика требования не признал, мотивировав это тем, что факт совершения обществом правонарушения, предусмотренного части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации материалами дела доказан, постановление является законным и обоснованным, процессуальных нарушений при рассмотрении административного дела допущено не было. 

Изучив материалы дела и выслушав пояснения представителя заявителя суд установил следующее:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество - ПАО) зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1027739207462.

На основании распоряжения от 13.01.2016 №07/4 заместителя руководителя Управления в период с 01.02.2016 по 29.02.2016 с целью исполнения плана надзорных мероприятий Управления Роспотребнадзора по Калужской области на 2016 год, в присутствии и.о.управляющего операционным офисом "Калужский"филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 проведена плановая выездная проверка Банка ВТБ 24 (ПАО) по адресу: 

<

...>, по соблюдению требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей.

В ходе проведенной проверки при рассмотрении документов и материалов, представленных ПАО Банком ВТБ 24, установлено нарушение прав потребителей в части включения в договоры с потребителями, а именно включение в типовую форму кредитного договора (согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО)), утвержденную Приказом Банка от 23.11.2011 №1138 (далее - Типовая форма договора №158К-1 138/201 1) и кредитный договор (согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО)) от 01.02.2016 года, заключенный с конкретным потребителем по вышеуказанной типовой форме (далее - Договор от 01.02.2016 года); в типовую форму кредитного договора, утвержденную Приказом Банка от 25.07.2011 года №721 (далее - Типовая форма договора 

<

***>) и кредитный договор от 23.01.2016 года 

<

***>, заключенный с конкретным потребителем по вышеуказанной типовой форме (далее - Договор от 23.01.2016); типовую форму договора банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный», утвержденную Приказом Банка от 23.03.2006 №192 (далее -Типовая форма договора банковского вклада) и договор банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный» от 30.01.2016 №42305810906510001401, заключенный с конкретным потребителем по вышеуказанной типовой форме (далее - Договор от 30.01.2016 года), условий, ущемляющих права потребителей - условий о заранее данной акцепте.

По результатам проверки 29.02.2016 Управлением Роспотребнадзора по Калужской области составлен Акт проверки №34.

С данным актом ознакомлен и.о.управляющего операционным офисом "Калужский"филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2

Заместителем начальника Управлением  выдано предписание от 29.02.2016 №26-07 устранить нарушения выявленные при проведении проверки в срок до 27.05.2016.

Не согласившись с вынесенным предписанием ПАО Банк ВТБ 24 обратилось в Арбитражный суд Калужской области с настоящим заявлением.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

 Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

При анализе документов, представленных банком в ходе проведения проверки,   установлено, что договора, заключенные с конкретными потребителями, и Типовые формы содержат условия, ущемляющие права потребителей.

В частности, Кредитный договор от 01.02.2016г., заключенный с конкретным потребителем, содержит условие о заранее данном акцепте. (л.д.21-23 т.2).

Пункт 26 «Условие о заранее данном акцепте» Индивидуальных условий Договора от 01.02.2016, заключенного с конкретным потребителем, предусматривает, что «Заемщик дает согласие (заранее данный Акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):

 3. Ha списание с Банковского счета №1:

 3.1.В дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

 3.2. В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону: денежных средств в размере  суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

 3.3.Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

3.4.Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме соответствующей требованию Банку.

3.5. В дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы (в случае подключения).

4. На списание любых сумм задолженности со счетов в Банке открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк» при реализации Банком права, предусмотрено п.3.1.4. Правил в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

5. На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств на валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

 Кредитный договор 

<

***> от 23.01.2016, заключенный с конкретным потребителем и Типовая форма Кредитного договора 

<

***> (Приложение №4 к Приказу от 25.04.2011 №721 в ред. от 19.10.2015 №1057), также содержит условия ущемляющие права потребителя.(л.д.29-32 т.2).

Так, пункт 29 Индивидуальных условий  Кредитного договора №621/0651- 0002215 от 23.01.2016, заключенный с конкретным потребителем, и пункт 30 Типовой формы Кредитного договора 

<

***> содержат условия о заранее данном акцепте.

Подпункт 29.1 .Индивидуальных условий Договора предусматривает условие, о том что «Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списание и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется.

29.3.  Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание л со счете в, указанных в п.29.1 Индивидуальных условий в дату, указанную в письменном заявлении на досрочное погашение Кредита/сообщенную по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.

29.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п.2.6. Общих условий Договора, на списание любых суммы задолженностей со счетов Заемщика, указанных в пункте 29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5. Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требованием валютного законодательства.

Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований), в очередности, указанной в п.2.6 Общих условий Договора, на списание суммы денежных средств в размере задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п.29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного и.4.5.Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), в случае неисполнения Заемщиком требований о досрочном исполнении обязательства по Договору.

29 5. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета № 1, указанного в п. 18 Индивидуальных условий, суммы задолженности по Договору из сумм страхового возмещения. В случае осуществления Банку страховой выплата Банк прекращает обязательства Заемщика в части непогашенной задолженности по Договору, покрываемой за счет полученного страхового возмещения (конвертация).

Пункт 30 «Условия о заранее данном акцепте» Индивидуальных условий Договора Типового кредитного договора предусматривает, что:

30.1. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется.

Договор банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный» от 30.01.2016 №42305810906510001401, заключенный с конкретным потребителем, по Типовому договору банковского вклада физического лица ВТБ 24утв.Приказом от 23.03.06 №192 (далее Типовой договор) содержат условия, ущемляющие права потребителей.(л.д.35-36 т.2).

Так, пункт 16 Договора банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный», и пункт 16 Типового договора содержит условие о том, что «Вкладчик дает Банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на счет по вкладу.

Банк осуществляет списание денежных средств со счета по Вкладу без распоряжений Вкладчика при обращении взыскания на Вклад на основании исполнительных документов.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 2.9.1. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, -имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Следовательно, условия:

-подпунктов 3,3.1,3.2,3.3.,3.4.,3.5.,4.5, пункта 26 кредитного договора от 01.02.2016 заключенного с конкретным потребителем и подпункты 4,4.1,4.2.4.3,4.4.,4.5,5,6, 1,1.1,1.2,1.3,1.4,2,3,4, 3,3.1.,3.2,3.2.,3.4.3.5,4.5. пункта 30 Типовой формы №158К-1138/2011,

-подпунктов 29.1, 29.3 29.4, 29.5 Кредитного договора 

<

***> от 23.01.2016, заключенного с конкретным потребителем и подпунктов 30.1,30,3,30.4,30.5 Типовой формы Кредитного договора 

<

***>,

- пункта 16 Договора банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный» от 30.01.2016 №42305810906510001401, заключенного с конкретным потребителем, и Типового договора банковского вклада физического лица ВТБ 24, утв.Приказом от 23.03.06 №192, противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя.

Статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии с частью 10 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Поскольку условия кредитных соглашений являются заранее определенными, следовательно, физические лица лишены возможности влиять на их содержание, в связи с чем спорные пункты не свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по ним в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ.

Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" также не предусмотрена возможность списания денежных средств с любых расчетных и текущих счетов заемщика в случае предъявления Банком требования о досрочном погашении кредита, уплате процентов, при наличии просроченной задолженности.

Следовательно, включение в кредитные договоры (соглашения) условий о безакцептном списании денежных средств с любых счетов клиента (заемщика) не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителей.

При этом согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка.

При изложенных обстоятельствах предписание выдано в рамках предоставленных полномочий, предписание по своему содержанию соответствует предъявляемым к нему требованиям; содержащиеся в предписании формулировки суд считает доступными для понимания относительно конкретных действий, направленных на устранение выявленных нарушений, которые необходимо совершить заявителю; формулировка мероприятий, направленных на прекращение нарушений, приведенная в предписании, указана с необходимой степенью конкретики, которая обеспечивает реальное устранение нарушения, с другой стороны - не ограничивает Банк в выборе способа прекращения нарушения; при этом у административного органа отсутствуют обязанности приводить в предписании все возможные способы прекращения нарушения.

Ссылка заявителя на судебную практику не опровергает правомерность требований в предписании, поскольку применительно к обстоятельствам дела списание со счета потребителя денежных средств представлено банком в кредитном договоре без дополнительного распоряжения, что противоречит требованиям действующего законодательства, и, по сути, является безакцептным, имеющим иную правовую природу платежей. При этом одного лишь факта заключения кредитного договора с определенным условием, без дополнительного распоряжения (без дачи акцепта клиента), недостаточно для списания денежных средств.

Таким образом, оспариваемое предписание выдано уполномоченным органом, соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона №294-ФЗ, Закона о защите прав потребителей и не нарушает права и законные интересы Банка в сфере предпринимательской деятельности.

На основании изложенного заявленные требования о признании недействительным предписания от 29.02.2016 №26-07 Управления Роспотребнадзора по Калужской области удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 110, 167, 170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении заявленных требований о признании недействительным предписания от 29.02.2016 №26-07 Управления Роспотребнадзора по Калужской области .

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Двадцатый арбитражный апелляционный суд путём подачи жалобы через Арбитражный суд Калужской области.

Судья                                                          М.А. Носова