АРБИТРАЖНЫЙ СУД ОРЕНБУРГСКОЙ ОБЛАСТИ

ул. Краснознаменная, д. 56, 

<

...>

http: //www.Orenburg.arbitr.ru/

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А47-4441/2025

г. Оренбург

23 июля 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена       15 июля 2025 года

В полном объеме решение изготовлено        23 июля 2025 года

Арбитражный суд Оренбургской области в составе судьи                    Пархомы С.Т., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Середа С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России", г.Москва (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в лице филиала - Оренбургское отделение №8623 ПАО Сбербанк, г.Оренбург 

к индивидуальному предпринимателю ФИО1, г. Оренбург (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) 

о взыскании 4 824 140 руб. 88 коп.,

при участии представителей:                          

от истца, ответчика: не явились, извещены (ст.ст.121, 123 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации (далее АПК РФ), а также путем размещения информации на официальном сайте суда  в сети «Интернет»).

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании                                     4 824 140 руб. 88   коп. задолженности по кредитным договорам №

<

***>-23-1 от 25.04.2023, №

<

***>-23-2 от 25.04.2023, №№

<

***>-23-3 от 12.09.2023, №

<

***>-24-1 от 18.02.2024, №

<

***>-24-3 от 06.06.2024, №

<

***>-24-5 от 23.09.2024.

Ответчик письменный отзыв на исковое заявление в материалы дела не представил.

Ходатайств о необходимости предоставления дополнительных доказательств сторонами не заявлено, в связи с чем, суд рассматривает дело, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений статьи 65 АПК РФ.

При рассмотрении материалов дела  судом установлены следующие обстоятельства.

Между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (заемщик) заключены кредитные договоры №

<

***>-23-1 от 25.04.2023, №

<

***>-23-2 от 25.04.2023, №

<

***>-23-3 от 12.09.2023, №

<

***>-24-1 от 18.02.2024, №

<

***>-24-3 от 06.06.2024, №

<

***>-24-5 от 23.09.2024 (далее - кредитный договор, договор) путем подписания клиентом Заявления о присоединении (далее по тексту - Заявление о присоединении) к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет. Указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

В соответствии с п.п. 1,2 Кредитного договора №

<

***>-23-1 от 25.04.2023 Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 3 000 000 рублей на 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Во исполнение п.1 Кредитного договора Кредитор перечислил Заемщику сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5% годовых.

Пунктом 8 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен Договор поручительства: №

<

***>-23-1П01 от 25.04.2023 с ФИО2.

По состоянию на 17.03.2025. задолженность перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-23-1 от 25.04.2023  составляет сумму в размере 1 710 164,49 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 625 200,50 руб.,  просроченные проценты – 71 376,77 руб.,  неустойка – 13 587,22 руб.

В соответствии с пунктами 1.1, 2.1 и Приложения №1 Заявления о присоединении №

<

***>-23-2, п.3.1. «Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес -карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя)» (Приложение №2 к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес – карта» (далее – Общие условия кредитования) Кредитор обязуется открыть Заемщику для проведения операций по кредитной карте возобновляемую кредитную линию в размере 600 000 руб. на 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении о присоединении.

Выдача (предоставление) любой суммы кредита в рамках установленного лимита кредитования производится в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования).

Согласно пункту 5.1. Общих условий кредитования ссудная задолженность по кредитному договору погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка, либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности.

Обязательства по выдаче кредитных средств были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Согласно п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования, п. 4.1 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых.

Уплата начисленных процентов осуществляется Заемщиком в рамках обязательного платежа в течении 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия кредитного договора. 

В соответствии с п.5 Кредитного договора при несвоевременном перечислении обязательного платежа, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с расчетом задолженности обязательства Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-23-2 от 25.04.2023 по состоянию на 17.03.2025 составили сумму в размере                   473 199,26 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 440 487,10 руб.

- просроченные проценты – 30 344,57 руб.

- неустойка – 2 367,59 руб.

В соответствии с п.п. 1,2 Кредитного договора  №

<

***>-23-3 от 12.09.2023 Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 1 500 000,00 рублей на 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условияхзаключенного договора.

Во исполнение п.1 Кредитного договора Кредитор перечислил Заемщику сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен Договор поручительства:  №

<

***>-23-3П01 от 12.09.2023 с ФИО2. 

По состоянию на 17.03.2025 задолженность перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-23-3 от 12.09.2023 г. составляет сумму в размере 1 041 245,26 руб., в том числе: просроченный основной долг – 987 221,87 руб., просроченные проценты – 49 367,55 руб., неустойка – 4 655,84 руб.

В соответствии с п.п. 1,2 Кредитного договора  №

<

***>-24-1 от 18.02.2024 Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 600 000,00 рублей на 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Во исполнение п.1 Кредитного договора Кредитор перечислил Заемщику сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 25,9% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен Договор поручительства: №

<

***>-24-1П01 от 18.02.2024 с ФИО2.

По состоянию на 17.03.2025  задолженность перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-24-1 от 18.02.2024  составляет сумму в размере 503 357,60 руб., в том числе: просроченный основной долг – 475 063,85 руб.,  просроченные проценты – 26 639,29 руб.,  неустойка – 1 654,46 руб.

В соответствии с пунктами 1.1, 2.1 и Приложения №1 Заявления о присоединении №

<

***>-24-3, п.3.1. «Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес -карта» (для юридического лица ииндивидуального предпринимателя)» (Приложение №2 к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес – карта» (далее – Общие условия кредитования) Кредитор обязуется открыть Заемщику для проведения операций по кредитной карте возобновляемую кредитную линию в размере 600 000 руб. на 23 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении о присоединении.

Согласно пункту 5.1. Общих условий кредитования ссудная задолженность по кредитному договору погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка, либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности.

Обязательства по выдаче кредитных средств были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Согласно п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования, п. 4.1 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых. Уплата начисленных процентов осуществляется Заемщиком в рамках обязательного платежа в течении 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия кредитного договора.

В соответствии с расчетом задолженности обязательства Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-24-3 от 06.06.2024 по состоянию на 17.03.2025 составили сумму в размере                  391 879,73 руб., в том числе: просроченный основной долг –                                368 410,14 руб.,  просроченные проценты – 22 318,38 руб.,  неустойка –              1 151,21 руб.

В соответствии с п.п. 1,2 Кредитного договора №

<

***>-24-5 от 23.09.2024  Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 390 000,00 рублей на 36 мес., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Во исполнение п.1 Кредитного договора Кредитор перечислил Заемщику сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 29,5% годовых.

По состоянию на 17.03.2025 задолженность перед Кредитором по Кредитному договору №

<

***>-24-5 от 23.09.2024 составляет сумму в размере 391 879,73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 368 410,14 руб., просроченные проценты – 22 318,38 руб.,  неустойка – 1 151,21 руб.

Поскольку ответчик не выполнял надлежащим образом обязанности по своевременному возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с договором, истец направил в его адрес требование  от 04.02.2025 о  возврате задолженности, уплате процентов и пени.

Ссылаясь на неоплату ответчиком задолженности, процентов и пени, истец обратился в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 71 АПК РФ, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в  соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Фактическая выдача кредитов подтверждается выпиской по счету ответчика.  

Поскольку ответчик не выполнял надлежащим образом обязанности по своевременному возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с договором, истец направил в его адрес требование  от 04.02.2025 о  возврате задолженности, уплате процентов и пени.

Нарушение ответчиком условий вышеуказанного кредитного договора подтверждено материалами дела и не опровергнуто. 

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности требования истца о возврате кредита. Доказательств, подтверждающих погашение кредита, ответчиком не представлено (статьи 9, 65 АПК РФ).

Расчет задолженности по договору судом проверен, ответчиком не оспорен (часть 3.1 статьи 70 АПК РФ). 

На основании изложенного, исковые требования о взыскании просроченного основного долга в сумме  4 495 458 руб. 68 коп., подлежат удовлетворению в полном размере.

Доказательств, объективно опровергающих установленные обстоятельства, ответчиком не приведены (ст. 65 АПК РФ).

Истцом  также заявлено требование о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитом–294 191 руб.  95 коп.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п.3 Кредитного договора №

<

***>-23-1 от 25.04.2023Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5% годовых.

Согласно п. 4.1, 4.2. Общих условий кредитования, п. 4.1 Кредитного договора №№

<

***>-23-2 от 25.04.2023 Заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых.

Согласно п.3 Кредитного договора от 12.09.2023 Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9% годовых.

Согласно п.3 Кредитного договора от 18.02.2024 Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 25,9% годовых.

Согласно п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования, п. 4.1 Кредитного договора от 06.06.2024 Заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых. Уплата начисленных процентов осуществляется Заемщиком в рамках обязательного платежа в течении 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия кредитного договора.         Согласно п.3 Кредитного договора от 23.09.2024 Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 29,5% годовых.

Представленный расчет просроченных процентов судом проверен, признан верным,  ответчиком не оспорен, контррасчет в опровержение расчета истца не представлен. 

С учетом изложенного, требования  истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом  - 294 191 руб.  95 коп. подлежат удовлетворению.

В части требования о взыскании  неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита,   суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями спорных кредитных договоров при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

За просрочку исполнения обязательства по  оплате основного долга и  за просрочку исполнения обязательства по  оплате процентов начислена неустойка в общей сумме  34 490 руб. 25 коп.

С учетом статьи 431 ГК РФ, позиции Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора», суд приходит к выводу о правильном определении истцом порядка начисления неустойки.

При проверке расчетов судом установлено, что неустойка истцом начислена арифметически верно. 

Учитывая изложенное, требование в данной части также подлежит удовлетворению.

Поскольку доказательств погашения задолженности в материалы дела не представлено, исковые требования о взыскании задолженности в сумме 4 824 140 руб. 88 коп., в том числе 4 495 458 руб. 68 коп. просроченный основной долг, 294 191 руб.  95 коп. просроченные проценты за пользование кредитом, 34 490 руб. 25 коп. задолженность по неустойке на просроченный основной долг и просроченные проценты, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы по государственной пошлине возлагаются на ответчика  в соответствии со статьей 110 АПК РФ. 

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность в сумме 4 824 140 руб. 88 коп.,  а также                       169 724 руб.  00 коп. в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

Исполнительный лист выдается взыскателю после вступления судебного акта в законную силу по его ходатайству в порядке статей 319, 320 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через Арбитражный суд Оренбургской области.

Судья                                                                             С.Т. Пархома