АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А76-30365/2021

19 сентября 2022 года

г. Челябинск

 

Резолютивная часть решения объявлена 12 сентября 2022 года.

 Решение в полном объеме изготовлено 19 сентября 2022 года.

Судья Арбитражного суда Челябинской области Шумакова С.М., рассмотрев при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании  дело по иску акционерного общества банка «Северный морской путь», ОГРН 

<

***>, г. Москва, к акционерному обществу «Страховое общество Газовой Промышленности», ОГРН 

<

***>, г.Москва, о  взыскании 211 983  руб.  99 коп.

при участии в судебном заседании представителя:

 от ответчика-Хакимовой К.Ф., доверенность от 25.02.2022, 

 

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество Банк "Северный морской путь", ОГРН 

<

***>, г. Москва (далее – истец, АО Банк "Северный морской путь"), 19.08.2021 обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с исковым заявлением к акционерному обществу "страховое общество Газовой промышленности", ОГРН 

<

***>, г. Москва (далее – ответчик, АО "СОГП"), о  взыскании 211 983 руб. 99 коп. (т. 1 л.д. 5-7).

Определением суда от 06.10.2021 суд принял исковое заявление к производству в порядке упрощенного производства (т. 1 л.д. 3-4).

06.12.2021 арбитражный суд определил рассмотреть исковое заявление по общим правилам искового производства с назначением даты предварительного судебного заседания на 17.02.2022 (т. 1 л.д. 166-167). 

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 26.04.2022 в соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 18 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации произведена замена судьи  Скобычкиной Н.Р. судьей Шумаковой С.М., дело № А76-30365/2021  передано на рассмотрение судье Шумаковой С.М. (т. 1 л.д. 175).      

Протокольным определением от 26.04.2022 подготовка дела к судебному разбирательству завершена, суд перешел к судебному разбирательству на основании ст. 137 АПК РФ (т. 1 л.д. 176). 

05.07.2022 суд определил судебное заседание отложить на 12.09.2022 (т. 1 л.д. 190). 

Истец и ответчик об арбитражном процессе по делу, а также о дате, времени и месте судебного заседания, извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 123  АПК РФ, а также данная информация размещена на официальном сайте суда, ссылка на который имеется в определениях суда (т.2 л.д. 13-15). 

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что у ответчика возникла обязанность произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (смерти заемщика), которая ответчиком была проигнорирована (т. 1 л.д. 5-7).

14.10.2021 в суд от ответчика через электронную систему «Мой Арбитр» поступил письменный отзыв (т. 1 л.д. 130-132), в котором против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, поскольку оснований для производства страховой выплаты по договору страхования отсутствуют, событие не является страховым случаем, а смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения.

В судебном заседании 12.09.2022 ответчик возражал против удовлетворения заявленных исковые требований, исковые требования не признал на основании письменного отзыва.

Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

28.09.2018 между АО «СМП Банк» (банк) и ФИО2 (заемщик, застрахованное лицо) был заключен договор потребительского кредита №КД-5-0/0411/2018-0262 (далее – кредитный договор). (т. 1 л.д. 9-14), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 221 979 руб. 00 коп., сроком на 36 (тридцать шесть месяцев), процентная ставка по кредиту 14,50 (четырнадцать целых пять десятых) % годовых.

Истец исполнил свое обязательство и выдал заемщику денежные средства, в размере и на условиях, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 17 кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет № 

<

***> в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика. 

Дата фактического предоставления банком заемщику кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 28.09.2018 по 17.08.2021 (т. 1 л.д. 20-21). 

Фактически кредит предоставлен 28.09.2018 года.

Заемщиком задолженность по кредитному договору и проценты банку возвращены не были.

По состоянию на 24.06.2021 задолженность перед банком по договору №КД-5-0/0411/2018-0262 составляет 211 983 руб. 99 коп., из которых:

-сумма основного долга 29 750 руб. 55 коп.;

-сумма просроченного основного долга: 122 833 руб. 74 коп.;

-текущие проценты, начисленные на основной долг: 319 руб. 11 коп.;

- текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг:     1 317 руб. 52 коп.;

-сумма просроченных процентов: 34 975 руб. 25 коп.;

- пени, начисленные на просроченный основной долг: 17 577 руб. 28 коп.;                            

-пени, начисленные на просроченные проценты: 5 210 руб. 54 коп.

28.09.2018 при заключении кредитного договора ФИО2 было предложено подключиться к программе «Финансовая защита». 

В связи с чем, ФИО2 было подано заявление №28-09-18/0411/236 (т. 1 л.д. 22-25) на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней), согласно которому ФИО2 просил за указанную в заявлении комиссию (19 979 руб.) совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение его в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №16LA5001 от 14.11.2016, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и АО «СМП Банк» (страхователем) (т.1 л.д. 26-37). 

Выгодоприобретателем по вышеуказанному заявлению является акционерное общество Банк «Северный морской путь», согласно которому, страховщик обязуется на обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного в договоре страхового события в пределах страховой суммы. Окончание срока действия указанного договора страхования - 28 декабря 2021 года (включительно).

В заявлении №28-09-18/0411/236 от 28.09.2018, согласно пункту 1, страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, в период страхового покрытия.

Договор заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от 23.10.2014, а также «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» в редакции от 30.01.2014, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования (п. 1.2 договора) (т. 1 л.д. 42-53).

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО2 были определены следующие страховые риски:

-смерть в результате несчастного случая или заболевания;

-установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания;

-временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания;

-прекращение трудового договора.

Размер страховой суммы составляет 221 979 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования: с 28.09.2018 по 28.09.2021. Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

17 ноября 2019 года произошел страховой случай - застрахованное лицо ФИО2 умер, о чем составлена запись в актах о смерти за  №170199740005001095007 от 20.11.2019, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-ИВ №562856, выданное Отделом ЗАГС администрации Саткинского муниципального района Челябинской области (т. 1 л.д. 59).

В связи со смертью страхователя, 06.02.2020 банком был направлен запрос № 501-39ои/16 в адрес нотариуса ФИО3 о предоставлении информации об открытии наследства и наличии наследников.

В адрес банка нотариусом предоставлена информация ответом от 13.02.2020 за № 169/01-42 о том, что наследственное дело в отношении умершего ФИО2, согласно данным архива не заводилось (т. 1 л.д.62).

Письмом № 2422-09 от 22.03.2021 банк уведомил ответчика о смерти заемщика, наступлении страхового случая по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA5001 от 14.11.2016 и просил произвести выплату страхового возмещения в пользу банка (т. 1 л.д. 60).

АО «СОГАЗ» письмом от 27.04.2021 № СГ-54804, рассмотрев заявление банка на страховую выплату запросило предоставить сведения, а именно предоставлении ряда документов, подтверждающих причину смерти: заверенную копию акта судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смерти и химического анализа; заверенную копию историю болезни (т. 1 л.д. 61).

При этом, как указал истец, банк не может предоставить сведения, запрашиваемые АО «СОГАЗ» письмом от 27.04.2021 № СГ-54798, банк прав на самостоятельное получение соответствующей информации не имеет, а именно на получение таких документов, как: свидетельство о смерти, акт судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смерти и результатов химического анализа; заверенную копию истории болезни (при наступлении смерти в медицинском учреждении); постановление следственных органов по факту смерти (при несчастном случае), ввиду того, что не являются открытыми сведениями, подлежащими выдаче банку.

Кроме того, статьей 67 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" п. 1, п. 5 регламентирован порядок о проведении патолого-анатомических вскрытий и выдачи заключений, так же свидетельствует об отсутствии прав у Банка на получение запрашиваемых документов. А именно, заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Стоит отметить, что на основании заявления на подключение к программе «Финансовая защита» (далее - заявление), заемщик был включен в программу страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы.

Из пункта 11-13 заявления следует, что заемщик выразил согласие на предоставление любой медицинской организации по запросу АО «Согаз» (страховщик), предоставлять сведения, составляющие медицинскую тайну, в том числе копии медицинских документов. 

Следовательно, по мнению истца, ответчик уполномочен самостоятельно осуществлять запросы в медицинские организации для получения информации о состоянии здоровья заемщика, на основании заявления ответчик мог самостоятельно осуществить запрос в медицинскую организацию, в том числе для получения информации о  здоровье  заемщика перед смертью и выяснить причину смерти из медицинских документов.

Согласно п. 3 договора страхования – страховым случаем является свершившиеся в течении срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю). 

Таким образом, смерть заемщика является страховым случаем. Также в соответствии с п. 5.3 – п. 5.3.2. договора страхования указано, что для получения страховой выплаты выгодоприобретатель предоставляет ряд документов, в том числе свидетельство органа ЗАГС. 

Запросом 15 апреля 2021 года истец представил ответчику копию свидетельства о смерти.

Изложенное послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав представленные в дело доказательства и оценив их по правилам статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд полагает, что в удовлетворении требований истца следует отказать.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям относятся случаи в соответствии с п. 2.2.1 - 2.2.3 Правил страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся: 

1. Травмы, под которыми понимаются:

а)телесные повреждения в результате взрыва, удара молнии, ожог (термический, химический, лучевой), обморожение, утопление, поражение электрическим током,;

б)ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), инородное тело глаза, разрыв мышцы, связки, сухожилия и другие повреждения внутренних органов и мягких тканей, сдавления;

в)сотрясение мозга при сроках лечения 14 и более дней;

г)ушиб мозга;

д)асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е)телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, укусы (ужаливания) насекомых, а также последствия перечисленных событий, наступившие не позднее 10 дней после укусов (ужаливания) или получения телесных повреждений.

2. Отравления, под которыми понимаются:

а)случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции;

б)случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача.

3. Гипотермия (за исключением повлекшей за собой простудное заболевание без иных последствий).

В соответствии с п. 2.4. Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, может осуществляться страхование от следующих заболеваний, повлекших за собой наступление событий из числа указанных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих правил: п.2.4.1 впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течении срока страхования. 

При этом не являются застрахованными события указанные в п.п 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих Правил, вызванные заболеваниями Застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе носящими хронический характер; п. 2.4.2 обострение имеющегося заболевания застрахованного лица, в том числе хронического, в течение срока страхования. 

События, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, произошедшие в результате заболевания, имеющегося у застрахованного лица на начало срока страхования, признаются страховыми случаями только если это особо предусмотрено договором страхования. Если страхование на случай обострений имеющихся заболеваний особо не оговорено в договоре страхования, то события, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, произошедшие в результате обострения данных заболеваний, не являются застрахованными.

Согласно п. 3.6. Правил страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не являются застрахованными случаи, указанные в п. 3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствах: при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Под "алкогольным опьянением" по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического  лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

В акте судебно-медицинского исследования № 229 от 17.11.2019 (т. 2 л.д. 2-6) указано, что основной причиной смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения явилось токсическое действие этилового алкоголя. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО2, обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации более 6,0%о, в моче – более 6,0%о. Такая концентрация соответствует тяжелой интоксикации, при которой наступает смерть, что и следует считать причиной смерти в данном случае. Телесных повреждений при исследовании трупа гр. ФИО2 не обнаружено.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В материалы дела не представлены соответствующие медицинские документы, подтверждающие необходимость употребления алкоголя ФИО2, как и не представлены доказательства, позволяющие однозначно установить самостоятельно или при помощи посторонних лиц страхователь употребил алкогольный напиток.

В данном случае, действия страхователя по нарушению пункта 3.6 Правил страхования, будучи ознакомленного с указанными Правилами страхования, в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ являются основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

Таким образом, арбитражный суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем в силу пункта 3.6 Правил страхования.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена госпошлина в размере 13 239 руб. 68 коп., что подтверждается платежным поручением №2606 от 06.08.2021 (т. 1 л.д. 8).

Вместе с тем, поскольку судебный акт принят в пользу ответчика, расходы по уплате госпошлины возлагаются на истца.

Руководствуясь ст. ст. 167, 168, 176, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в апелляционную инстанцию – Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи жалобы через Арбитражный суд Челябинской области. 

 Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Судья      подпись                                        С.М. Шумакова

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда http://18aas.arbitr.ru.