АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А32-17527/2020

18 августа 2020 г.

г. Краснодар

Резолютивная часть решения объявлена 11 августа 2020 г.

Полный текст судебного акта изготовлен 18 августа 2020 г.

Арбитражный суд Краснодарского края в составе судьи Н.В. Семененко,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Халимовым В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>), Республика Крым, г. Симферополь,

к обществу с ограниченной ответственностью «Сигма» (ИНН 

<

***>), Краснодарский край, Гулькевичский район, х. Машевский,

о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Сигма» в пользу Российского национального коммерческого банка (ПАО) задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующим с 12.12.2018 кредитования № 448.14/19-Ова в размере 3 097 907,64 руб.,

при участии: стороны не явились,

УСТАНОВИЛ:

Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>), Республика Крым, г. Симферополь обратился в Арбитражный суд Краснодарского края с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Сигма» (ИНН 

<

***>), Краснодарский край, Гулькевичский район, х. Машевский о взыскании задолженности по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующим с 12.12.2018 кредитования № 448.14/19-Ова в размере 3 097 907,64 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о месте и времени проведения судебного заседания на официальном сайте Арбитражного суда Краснодарского края, при этом от ответчика в материалы дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии лица, участвующего в деле, которое судом рассмотрено и удовлетворено, поскольку в силу статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствие лица не является препятствием для рассмотрения спора по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору денежного займа.

В материалы дела от истца поступило ходатайство об уточнении исковых требований, согласно которому истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по заявлению о присоединение к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующим с 12.12.2018 (индивидуальные условия) кредитования № 448.14/19-Ова в размере 3 761 274,13 руб., а также госпошлину в размере 38 490 руб.

Ходатайство истца судом рассмотрено и удовлетворено как непротиворечащее нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между публичным акционерным обществом «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (далее – истец, Банк) и обществом с ограниченной ответственностью «СИГМА» (далее - ответчик) заключено заявление о присоединение к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующим с 12.12.2018 (индивидуальные условия) кредитования № 448.14/19-Ова (далее – договор).

Лимит установленного овердрафта 4 206 000 руб., а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Подписав вышеуказанное заявление, ООО «Сигма» подтвердил, что с Общими условиями кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующими на 12.12.2018  года, ознакомлен, согласен и присоединяется к ним.

В нарушение кредитного договора заемщиком не исполняются обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии п. 5.1. Общих условий кредитования проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются ежедневно на задолженность по основному долгу (кредиту в форме овердрафта) в размере, предусмотренном п. 6 Индивидуальных условий кредитования.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого получения денежных средств по кредиту в форме овердрафта (образования задолженности по ссудному счету заемщика), и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором начался первый процентный период. Последующие процентные периоды соответствуют календарным месяцам. Последний процентный период заканчивается в окончательную дату возврата кредита в форме овердрафта, установленную п.3 Индивидуальных условий кредитования.

Оплата процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта за текущий процентный период производится заемщиком в последний день указанного процентного периода. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользования кредитом в форме овердрафта 12,25 % годовых.

По состоянию на 06.05.2020 г. (включительно) сумма просроченной задолженности составляет 3 761 274,13 руб., в том числе:

- задолженность по погашению кредита - 1 396 909,61 руб.    

- задолженность по уплате процентов – 92 858,41 руб.

- штрафы/неустойка – 2 271 506,12 руб.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного Кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по Договору путем направления Заемщику требования о досрочном возврате Кредита в форме овердрафта в следующих случаях:

8.1.2. при невыполнении Заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита в форме овердрафта, а также при утрате или возникновении угрозы утраты обеспечения по причинам, за которые Кредитор не отвечает;

8.1.5. заемщик не выполнит какое-либо обязательство по договору.

В соответствии с 8.2. Общих условий кредитования при получении заемщиком уведомления кредитора, указывающего на наступление любого из указанных в п.8.1 настоящих Общих условий кредитования событий, изменяется Окончательная дата возврата Кредита в форме овердрафта, установленная п. 3 Индивидуальных условий кредитования, и Кредит в форме овердрафта (все транши) подлежит возврату не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты направления заемщику указанного в настоящем пункте уведомления.

Денежные обязательства, предусмотренные п. 3.2., 5.2. Общих условий кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» заемщиком не исполняются, что привело к образованию задолженности перед истцом. 

Согласно п. 7.2. Общих условий кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае нарушения сроков возврата Кредита в форме овердрафта (любого из Траншей), в том числе при досрочном истребовании Кредита в форме овердрафта в предусмотренных Договором случаях, и/или сроков уплаты процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, заемщик обязан уплатить кредитору помимо процентов за пользование кредитом в форме овердрафта неустойку виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта и/или по начисленным и неуплаченным процентам за .пользование Кредитом в форме овердрафта, платежам,- предусмотренными Индивидуальными условиями кредитования, за каждый день просрочки, но не менее 50 (Пятидесяти) рублей в день за каждое нарушение.

Истцом 10.02.2020 направлялось требование № б/н об исполнении обязательств о досрочном возврате кредита в форме овердрафта. 

Претензия была оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения. 

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Исследовав и оценив доказательства, представленные в материалы дела в соответствии со статьями 71, 162 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Оценивая правовую природу договора, о взыскании задолженности по которому заявлен настоящий иск, суд, исходя из содержания совокупности прав и обязанностей сторон, их объема, полагает, что в силу специфики своего предмета по правовому содержанию и характеру он является договором займа. Отношения сторон по такому договору регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит") (далее - ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Обязательства кредитора по передаче денежных средств заемщику были исполнены истцом надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

Факт передачи кредитором заемщику денежных средств подтверждается материалами дела.

Поскольку заемщик получил денежные средства в указанной выше сумме, следовательно, у него в силу закона и условий договора возникло обязательство по их возврату.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора требовать от должника исполнения его обязанности.

Как отмечалось выше, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик принятые обязательства по возврату кредита не исполнял надлежащим образом.

Расчет произведен истцом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, проверен судом и признан верным.

Поскольку требования истца подтверждены материалами дела, суд пришел к выводу об обоснованности и правомерности заявленных истцом требований о взыскании 1 396 909,61 руб. основного долга по кредитному договору.

Как было указано ранее, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 7.2. Общих условий кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае нарушения сроков возврата Кредита в форме овердрафта (любого из Траншей), в том числе при досрочном истребовании Кредита в форме овердрафта в предусмотренных Договором случаях, и/или сроков уплаты процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, заемщик обязан уплатить кредитору помимо процентов за пользование кредитом в форме овердрафта неустойку виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта и/или по начисленным и неуплаченным процентам за .пользование Кредитом в форме овердрафта, платежам,- предусмотренными Индивидуальными условиями кредитования, за каждый день просрочки, но не менее 50 (Пятидесяти) рублей в день за каждое нарушение.

Неустойка начисляется за период, начиная с даты, следующей за датой, в которую обязательство по возврату Кредита в форме овердрафта и/или процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, и иных платежей, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования, должно было быть исполнено, по дату окончательного погашения заемщиком просроченной задолженности включительно.

На основании указанных выше правил гражданского законодательства и п. 7.2 договора истцом начислено и заявлено ко взысканию с ответчика задолженность по просроченным процентам в размере 61 532,90 руб., проценты на просроченный долг в размере 31 325,51 руб., неустойка в размере 2 271 506,12 руб.

Представленный расчет судом проверен и признан арифметический и методологически верным.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Между тем, в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиками ходатайство о снижении неустойки не заявлялось. В нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в материалы дела не представлены. 

Как указал Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении №801/13 от 22.10.2013, из конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности следует, что процессуальные отношения в арбитражном судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются по инициативе непосредственных участников спорного правоотношения, предусматривая свободу распоряжения лицами, участвующими в деле, принадлежащими им субъективными материальными правами и процессуальными средствами их защиты.

Снижение размера неустойки в отсутствие представленных ответчиком доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения своих обязательств противоречит разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащимся в постановлении №81 от 22.10.2013, а также положениям части 3 статьи 15, части 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, резюмирующим обоснованность и мотивированность судебного акта.

В связи с этим, правовые основания для применения судом первой инстанции положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по собственной инициативе отсутствуют.

Суд также указывает, что контррасчет, акт сверки взаимных расчетов, а также иные доказательства, подтверждающие наличие каких-либо возражений относительно методологии расчета заявленных исковых требований в указанной части в материалы дела ответчиком не представлены. 

Учитывая вышеизложенное исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются судом со стороны.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Краснодарского края

РЕШИЛ:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сигма» (ИНН 

<

***>), Краснодарский край, Гулькевичский район, х. Машевский в пользу Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>), Республика Крым, г. Симферополь задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт», действующим с 12.12.2018 кредитования № 448.14/19-Ова в размере 1 396 909,61 руб., договорную неустойку в размере 2 271 506,12 руб., сумму просроченных процентов в размере 61 532,90 руб., сумму срочных процентов на просроченный долг в размере 31 325,51 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 38 490 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сигма» (ИНН 

<

***>), Краснодарский край, Гулькевичский район, х. Машевский в доход федерального бюджета Российской Федерации государственную пошлину в размере 3 316 руб.

Данное решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня его принятия, в арбитражный суд кассационной инстанции - в течение двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, если такое решение было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции или если арбитражный суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья                       Н.В. Семененко