АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

410002, г. Саратов, ул. Бабушкин взвоз, д. 1; тел/ факс: (8452) 98-39-39;

http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

 

Р Е Ш Е Н И Е

Дело №А57-28305/2024

17 февраля 2025 года

город Саратов

 

Резолютивная часть решения оглашена 03 февраля 2025 года

Полный текст решения изготовлен 17 февраля 2025 года

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Сахновой В.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Васильевой Ю.В., рассмотрев в судебном заседании материалы дела по исковому заявлению КИВИ Банка (акционерное общество) в лице государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов (ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 07.10.2002, ИНН: 

<

***>), г. Москва,

к Индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Якутск,

о взыскании задолженности,

при участии в судебном заседании: 

от истца – ФИО2, по доверенности от 31.07.2024,

лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратился КИВИ Банк (акционерное общество) в лице государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов с исковым заявлением к Индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на 16.08.2024 по договору № K 

<

***>-00003 в размере 11 940 776,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 

<

***> 000,00 рублей; сумма процентов, начисляемых на основной долг – 1 083 890,71 рублей; сумма неустойки – 76 885,55 рублей; сумма штрафа – 980 000,00 рублей; о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу за каждый день просрочки за период с 17.08.2024 и по дату фактического исполнения обязательства; о взыскании неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 17.08.2024 по дату фактического исполнения обязательства; расходов по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в отзыве.

Дело рассмотрено в порядке статей 152-166 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по существу заявленных требований по имеющимся в деле документам.

На основании статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из материалов дела, Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.04.2024 по делу № А40-53159/2024 КИВИ Банк (АО), ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***> признано подлежащим ликвидации. Функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

14.02.2024 Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее - Заемщик, Должник), ознакомившись с размещенным на официальном сайте КИВИ Банк (АО) (далее - Банк, Кредитор) рамочным договором об открытии кредитной линии на исполнение контракта (его общими положениями и условиями) (далее - Рамочный договор), присоединился к нему, что подтверждается протоколом передачи документа.

Рамочный договор является договором присоединения согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). В частности, Банк размещал общие условия по кредитованию в виде Рамочного договора на своем официальном сайте www.qiwi.com, а Заемщик их акцептовал, путем присоединения к ним. При этом акцепт осуществлялся одновременно в совокупности с индивидуальными условиями по кредитованию, посредством электронного подписания Сторонами (Банком и Заемщиком) Рамочного договора и Оферты № K-

<

***>-00003 на открытие кредитной линии (далее - Оферта), что подтверждается протоколами передачи документа.

Согласно п. 2.1. Рамочного договора, настоящий Рамочный договор, размещенный на официальном сайте Банка www.qiwi.com, и Оферта, надлежащим образом заполненная и подписанная Сторонами (Банком и Заемщиком), в совокупности является заключенным между Банком и Заемщиком кредитным договором.

Согласно п. 2.2. Рамочного договора Стороны признают, что протокол подписанных электронных документов и иные сведения, хранимые в ЛК и ЭДО, является документальным подтверждением факта подписания кредитного договора уполномоченными представителями Сторон (Банком и Заемщиком) и является надлежащим доказательством подтверждения заключения Сторонами (Банком и Заемщиком) кредитного договора.

Согласно п. 2.3. Рамочного договора Стороны заключают Договор путем присоединения Заемщика к его условиям в результате подписания (Акцепта) Заемщиком (в том числе посредством ЭП) Оферты или иным, согласованным, в последствии Сторонами, способом.

Согласно п. 2.4 Рамочного договора Полный и безоговорочный Акцепт признается совершенным Заемщиком и полученным Банком в момент подписания Заемщиком Оферты и ее последующей передачи Банку (нарочно, курьерской почтой, почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, посредством ЭДО).

14.02.2024 Заемщиком была акцептована оферта № K-

<

***>-00003, в соответствии с которой Заемщику открывалась кредитная линия в размере 

<

***> 000,00 рублей со сроком возврата 30.01.2025, процент за пользование кредитными денежными средствами составил 22%.

14.02.2024 во исполнение Кредитного договора Банком Заемщику была выдана сумма заемных средств в размере 

<

***> 000,00 рублей на срок до 30.01.2025 г. (далее - Транш), что подтверждается банковским ордером.

Согласно параметрам Кредита, установленным в Оферте, ставка за пользование заемными средствами была установлена для Заемщика в размере 22 % годовых с возможностью ее изменения Банком в одностороннем порядке (п. 4.14.Рамочного договора).

Согласно п. 4.11 Рамочного договора Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты окончания календарного месяца.

В силу п. 4.12 Рамочного договора кредитной линии Банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения Кредитного договора и/или потребовать досрочного возврата предоставленных Траншей и процентов по ним, уплаты иной Задолженности по Кредитному договору нарушения сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, в том числе неполной уплаты процентов в установленный Кредитным договором срок.

Согласно п. 5.1. Рамочного договора Заемщик со своей стороны обязуется своевременно и надлежащим образом производить погашение сумм Транша(ей), процентов за пользование Траншем (ами) и задолженности, возникающей по Кредитному договору.

В течение срока действия договора ответчик допускал нарушение сроков уплаты процентов, предусмотренных договором.

26.08.2024 Банк направил Заемщику требование (досудебную претензию) о досрочном возврате предоставленных траншей и уплате процентов.

В соответствии с п. 8.3.2.1. Рамочного договора требование о возврате Кредита, направленное с использованием почтовой связи, в том числе курьерской почты, считается полученным Заемщиком на 5 (пятый) календарный день от даты направления почтового отправления по адресу Заемщика, указанному в Оферте или указанному в уведомлении Заемщика о смене адреса, поступившему в Банк, даже если Заемщик по указанному адресу более не находится, не явился за получением или отказался от получения почтового/курьерского отправления.

На дату подачи иска Заемщик на требование (досудебную претензию) Банка не ответил.

В соответствии с п. 6.1. Рамочного договора на сумму просроченной Задолженности по кредиту и процентов по нему Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 6.2. Рамочного договора в случае невыполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Рамочным договором Банк вправе (по своему усмотрению) применить начисление штрафных санкций в размере 10 % процентов от Суммы кредита за каждый случай нарушения каждого из обязательства или пени в размере 0,1 % процента годовых, начисляемых на сумму кредита за каждый день неисполнения /ненадлежащего исполнения каждого из обязательств, а также выставить требование о досрочном возврате кредита.

По состоянию на 16.08.2024 у Заемщика имеется задолженность перед Банком по кредитному договору № K-

<

***>-00003 в размере 11 940 776,26 рублей, из которых:

Сумма основного долга - 

<

***> 000,00 рублей;

Сумма процентов, начисляемых на основной долг - 1 083 890,71 рублей;

Сумма неустойки, в соответствии с п. 6.1 Рамочного договора - 76 885,55 рублей;

Сумма штрафа, в соответствии с п. 6.2. Рамочного договора - 980 000,00 рублей.

При указанных обстоятельствах истец обратился в арбитражный суд с настоящим исковым заявлением.

Порядок судебной защиты нарушенных либо оспариваемых прав и законных интересов осуществляется в соответствии со статьями 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Поэтому предъявление любого иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов обратившегося в суд лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключенные кредитные договоры регулируется как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации. Договоры не признаны недействительным или незаключенными в установленном законом порядке.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что обязательства по кредитным договорам по предоставлению денежных средств исполнены надлежащим образом, факт получения ответчиком денежных средств подтвержден документально, и им не оспаривается.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчик указывает, что сумма кредита была получена Ответчиком не в полном объеме. Всего было перечислено с Расчетного счета 

<

***> 667,33 рублей. Остаток средств на Расчетном счете составляет сумму в размере 4 023 643,79 рублей. Что подтверждается выпиской по счету № 40802810400061000304. После 21.02.2024 г. все операции с Расчетным счетом, в том числе и переводы для исполнения Контракта № 0816500000623024383 от 26.01.2024 г. были заблокированы Истцом в связи с Приказом Банка России от 21.02.2024 г. № ОД-267 об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у Киви Банк.

Согласно п. 3.4 Рамочного договора об открытии кредитной линии предоставление Банком Заёмщику Траншей в рамках Кредитного договора осуществляется путем подачи последним Заявки на Транш.

В силу п. 4.2 Рамочного договора об открытии кредитной линии датой предоставления Транша считается дата зачисления суммы Транша на расчетный счет Заемщика, открытый в Банке и/или Банке-партнере.

Как следует из материалов дела, на расчетный счет ответчика № 40802810400061000304, открытий в КИВИ Банк (АО), в рамках договора от 14.02.2024 № K-

<

***>-00003 на открытие кредитной линии истцом были перечислены и поступили на счет денежные средства в сумме 

<

***> 000,00 рублей. Данное обстоятельство подтверждается банковским ордером № 8070411 от 14.02.2024, а также подтверждается ответчиком в отзыве на исковое заявление.

В отзыве ответчик указывает, что из поступивших на расчетный счет 

<

***> 000,00 рублей, использовал по своему усмотрению только 

<

***> 677,33 рублей в связи с чем, по мнению ответчика, указанная сумма и была предоставлена в рамках договора от 14.02.2024 № K-

<

***>-00003 на открытие кредитной линии. Между тем указанные выводы ответчика основаны на не верном толковании ст. 819 ГК РФ и п. 4.2. Рамочного договора об открытии кредитной линии.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

Приказами Банка России от 21.02.2024 № ОД-266 и № ОД-267, (приказы опубликованы на официальном сайте Банка России) у КИВИ Банк (АО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приостановлены полномочия исполнительных органов кредитной организации и назначена временная администрации, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство).

Невозможность использования денежных средств, полученных ответчиком в рамках договора от 14.02.2024 № KK-

<

***>-00003 на открытие кредитной линии, и находящиеся на расчетном счете ответчика № 40802810400061000304, связана с невозможностью исполнение обязательств КИВИ Банк (АО), вытекающих из договора банковского счете, в связи отзывом лицензии на осуществление банковских операций и введением временной администрации.

Таким образом, доводы ответчика о получении в рамках договора от 14.02.2024 № K-6623096446-00001 на открытие кредитной линии денежных средств лишь в сумме 

<

***> 677,33 рублей основаны на не верном толковании законодательства и опровергается материалами дела.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

в том числе взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности (статья 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Прекращение права осуществления определенной деятельностью не влечет ничтожность ранее заключенных сделок, направленных на осуществления данной деятельности, после отзыва лицензии на совершение банковских операций банк имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договора.

Таким образом, заключая дополнительные соглашения, ответчик принял на себя риск возникновения негативных последствий при ненадлежащем исполнении обязательств.

Ответчиком обязательства по возврату кредитных средств по кредитному договоруK-

<

***>-00003не исполнены. Доказательств обратного не представлено.

В силу части 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Факт выдачи кредитных денежных средств, наличие задолженности у ответчика и отсутствие между сторонами спора относительно ее размера, отсутствие доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору №K-

<

***>-00003подтверждаются материалами дела.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты за кредит. Представленный расчет судом проверен и признан верным, в связи с чем требования публичного акционерного общества «Сбербанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) в пользу Киви Банка (акционерное общество) (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) задолженность по состоянию на 16.08.2024 по договору № K

<

***>-00003 в размере 11 940 776,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 

<

***> 000,00 рублей; сумма процентов, начисляемых на основной долг – 1 083 890,71 рублей; сумма неустойки – 76 885,55 рублей; сумма штрафа – 980 000,00 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу за каждый день просрочки за период с 17.08.2024 и по дату фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 17.08.2024 по дату фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 344 408 руб.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение может быть обжаловано в порядке статей 257-259 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации путем подачи через Арбитражный суд Саратовской области апелляционной жалобы в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в месячный срок с момента принятия решения.

Судья Арбитражного суда

Саратовской области                                                                                              В.В. Сахнова