Именем Российской Федерации 

 

РЕШЕНИЕ

 

Дело № А40-161113/24-107-1197

04 октября 2024 года

г. Москва

Резолютивная часть решения изготовлена 10 сентября 2024 года.

Мотивированное решение изготовлено 04 октября 2024 года.

 

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40-161113/24-107-1197 по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>) к ответчику АО "СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 24 027,01 р. 

 

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" (далее – истец) обратилось в суд к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее – ответчик) с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 24 027,01 р.

Определением суда исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в срок, установленный определением, представил отзыв.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу, в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ, суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ответчиком представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, изложенное в апелляционной жалобе, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 01.09.2021 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Дополнительным соглашением № 3 от 23.08.2022 Договор страхования пролонгирован до 01.09.2023.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования, включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6., п. 4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.2.6.2. договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 договора страхования Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

07.04.2023 между Банком в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 2335501/0041 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 40 000 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12.9% годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 07.04.2025.

07.04.2023 заемщик подписал Заявление на присоединение к Программе страхования №5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитныхпродуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее -Заявление на присоединение к Программе страхования и Программа страхования), чемподтвердил присоединение к Договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5. является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

04.04.2024 заемщик умер. 

Как указано в справке о смерти № С-00357 от 08.04.2024: «Причина смерти: 1. а) Фибрилляция желудочков 149.0; б) Недостаточность коронарная острая 124.8.11. Атеросклероз аорты 170.0.».

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 24 027,01 руб., в том числе: основной долг-23 816,55 руб.: проценты за пользование кредитом - 210.46 руб.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программа страхования № 5) и п.п. 2.12, 2.12.1 договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

10.04.2024 Истцом посредством электронного оборота направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

Рассмотрев  письменное  заявление  выгодоприобретателя,  страховщик  письмом  от 18.04.2024 № 03/00-10/7219 отказал Банку в выплате страховой суммы. В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования (в отношении ФИО1 до присоединения к программе страхования установлен диагноз «рак левой почки»), страховщик указал, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Данный ответ Страховщика расценен Банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение Законодательства Российской Федерации и условий Договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019, в связи с чем обратился в суд.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторон;.! (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Банк, принимая во внимание принцип свободы договора, установленный ст. 421 ГК РФ, истолковав по правилам ст. 431 ГК РФ условия заявления, Правил страхования № 5:; договора страхования, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения (в том числе ст. ст. 927, 934, 939, 942, 961 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), исходит из доказанности факта наступления предусмотренного договором страхования страхового случая; отсутствия предусмотренных договором страхования обстоятельств, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или' выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 8 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В пункте 12 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 заемщик выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

На момент заключения договора страхования с ФИО1 страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляющий профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принял указанную в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовался правом на проверку достаточности представленных сведений в соответствии с п.п. 12-13 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5.

Сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц до наступления страхового случая в адрес Банка не поступало.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Позиция страховщика о том, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку застрахованное лицо было исключено из числа списка застрахованных лиц (после обращения Банка с заявлением на страховую выплату), противоречит закону в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Из анализа ст. 944 ГК РФ следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Исходя из вышеизложенных положений действующего законодательства, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Как следует из п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Так, ссылка страховщика на возврат страховой премии и исключении заемщика из числа застрахованных лиц, не может быть признана обоснованной, учитывая то, что письмо датировано после обращения Банка, страховщик, как профессиональной участник гражданских правоотношений в части страхования мог и должен был проверить состояние здоровья застрахованного лица.

При этом ответчиком не представлено доказательств того, что им реализовано право на проведение обследования страхуемого лица с целью проверки достоверности представленных последним сведений в отношении состояния здоровья и проведения оценки страховых рисков с учетом факторов, влияющих на вероятность наступления страхового события.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Таким образом, Банк приходит к выводу, что довод страховщика об исключении из списка застрахованных лиц заемщика после его смерти является необоснованным, а поведение ответчика - недобросовестным, в частности, в случае реализации своего права на проверку состояния здоровья заемщика ответчик не мог не узнать о том, что лицо страдает" заболеванием, о котором, как указывает ответчик, последний узнал после наступлений страхового случая.

Стоит учесть, что заявление на участие в программе страхования представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, в котором перечислены страховые риски, указано на отсутствие ограничений, препятствующих включению в список застрахованных. Текст данного заявления не предусматривает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья; в перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ; в заявлении отсутствовали прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагала получение какого-либо ответа.

Поскольку ответчик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не запросил дополнительную информацию, не доказал факт уклонения истца от предоставления сведений о состоянии здоровья заемщика, то бремя негативных последствий в виде выявления после наступления страхового случая заболеваний лежит именно на ответчике.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Между тем, Ответчиком в материалы дела не предоставлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица. 

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ). 

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено. 

В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

Доказательств того, что Ответчик как Страховщик предпринимал какие-либо действия, направленные на получение информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, в материалах дела не имеется. 

Таким образом, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчиком выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств не произведена, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 24 027,01 р. подлежат удовлетворению.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>) в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: 

<

***> ОГРН: 

<

***>) суммы страхового возмещения в размере 24 027,01 р., а также госпошлину в размере 2000 р.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия,  а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

 

СУДЬЯ

М.В. Ларин