АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Ростов-на-Дону

«26» марта 2018 годаДело № А53-31548/17

Резолютивная часть решения объявлена   «20» марта 2018 года

Полный текст решения изготовлен            «26» марта 2018 года

Арбитражный суд Ростовской области в составе судьи Бондарчук Е. В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (ОГРН1027739586291, ИНН7744000126) 

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности от 27.09.2017 № 329 по делу № 2106

при участии:

от заявителя представитель не явился;

от заинтересованного лица представитель не явился;

установил:

общество с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее – заявитель, общество, ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, управление Росптребнадзор) о признании незаконным и отмене постановления от 27.09.2017 № 329 по делу № 2106 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

При таких обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело может быть рассмотрено в отсутствие представителей сторон.

Рассмотрев материалы дела, доводы заявления, и отзыва на заявление арбитражный суд пришел к выводу, что заявленные требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В Управление Роспотребнадзора по Ростовской области (далее по тексту - Управление) 17.03.2017 г. (вх. № 1-10/1329) поступило обращение гражданки ФИО2 о неправомерных, на ее взгляд действиях ООО КБ «Ренессанс Кредит».

При изучении Управлением 20.03.2017 от 17.03.2017 г. (вх. № 1-10/1329) и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ООО КБ «Ренессанс Кредит» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Управлением, в целях надлежащего уведомления законного представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» о дате, времени и месте вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» по месту нахождения: 115114. 

<

...> было направлено уведомление о необходимости явки законного представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» 14.04.2017 в Управление по адресу: 

<

...>, каб. 4 для участия в вынесении определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит».

27.09.2017 в ходе рассмотрения обращения за вх. № 1-10/1329, в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит», Управлением, проведя правовой анализ договора кредитования № 

<

***> от 29.11.2016, вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 329 от 27.09.2017 и назначен штраф в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с вынесенным постановлением, ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании его незаконным и отмене.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей. Непосредственный предмет посягательства - права и законные интересы потребителя в сфере торговли, выполнения работ и оказания услуг.

Объективная сторона правонарушения заключается во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством.

Субъектами административного правонарушения являются должностные лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели.

Как следует из материалов дела и установлено судом между гр. ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит»  заключен кредитный договор № 

<

***> от 29.11.2016.

 Согласно Кредитного договора № 

<

***> от 29.11.2016  банк и клиент заключают договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор) в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» , (далее - условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с использованием Интернет-Банка, тарифами комиссионного вознаграждения по ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (далее - тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, что свидетельствует о том, что кредитный договор № 

<

***> от 29.11.2016 г. является по своей правовой природе договором присоединения в понятии части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Между тем, проведенный анализ документов и материалов, представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», кредитного договора № 

<

***> от 29.11.2016 г., общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-223/11 от «10» августа 2016г. (редакция введена в действие с 22.08.2016г.) показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

1. Пункт 1.2.1.4. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору 

<

***> от 29.11.2016 г. - Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий Договора, в том числе изменение процентной ставки и срока Кредита, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк уведомляет Клиента о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи, путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), на веб-сайте Банка в сети Интернет (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету / Счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, иной документ, выдаваемый Клиенту. Банк обеспечивает доступ к информации о таких изменениях и/или дополнениях и к изменениям / или дополнениям путем их размещения на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка) и на веб-сайте Банка в сети Интернет. Банк в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе направить Клиенту предложение (оферту) о внесении изменений в условия Договора, Условия, Тарифы Банка. Клиент вправе согласиться с предложением Банка или отказаться от него указанным в нем способом. В оферте может быть предусмотрено, что совершение Клиентом указанных в предложении действий, а также неполучение Банком отказа от Клиента в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации считается акцептом.

В п. 1.2.1.6. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное.

Указанное не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках.

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя.

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка.

Судом сделан вывод, что в указанной ситуации изменение Условий, Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также на сайте Банка, что является неправомерным.

Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка (поскольку решение принимает Банк). При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в «Интернет». Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в «Интернет», и он не имеет физической возможности лично посетить офис Банка, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях, Правилах он не сможет.

Учитывая вышеизложенное, односторонний порядок внесения изменений в условия договора, а так же порядок внесения изменения не соответствует закону, что подтверждается сложившейся судебной практикой - Постановлением Верховного Суда РФ от 11.03.2016 № 301-АД16-61, Определением Верховного суда Российской Федерации от 30 сентября 2014 г. № 308-КГ14-2623, Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа дело № А46-4068/2016, Постановлением ФАС Московского округа № КА-А40/10606-10, Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда дело                    №15АП-8359/2016, Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда дело №15АП-9042/2016.

Пунктом 1.2.2.15. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. Банк вправе списывать со Счета/Счета по Карте денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных Договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору) в случае и на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом.

Согласно пункту 1.2.2.16. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. - При наличии у Клиента иных счетов в Банке Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства в случае и на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и направлять их на погашение задолженности по Договору Клиента перед Банком. При этом в случае наличия у Клиента закрытых счетов в Банке, Клиент наделяет Банк правом направлять все средства, поступающие с реквизитами закрытого счета, на иные счета Клиента в Банке

В пункте 1.2.2.17. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. - При наличии у Клиента задолженности по иным договорам с Банком Банк вправе в случае и на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации списывать денежные средства со счета по карте в погашение задолженности Клиента по другим договорам с Банком.

В соответствии с пунктом 1.2.2.18. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г.- Списание Банком со Счёта/Счета по Карте, иных счетов в Банке денежных средств, причитающихся Банку, осуществляется на основании составляемого Банком банковского ордера. Клиент предоставляет Банку право на списание, в т.ч. частичное, причитающихся Банку сумм, а также соглашается с тем, что Банк вправе самостоятельно избирать форму расчетов и расчетных документов.

Между тем в ходе проведенного административного расследования, Банком не представлены доказательства поданного клиентом письменного распоряжения на списания денежных средств со счета (заранее данный акцепт), равно как отсутствует он и в договоре и его приложениях.

Указанное не соответствует статьям. 845, 846, 854 Гражданского кодекса российской Федерации, поскольку списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Верховного Суда РФ от 01.06.2016 № 308-АД16-614, Постановлении Верховного Суда РФ от 01.06.2016 № 308-АД16-628, Постановлении Верховного Суда РФ от 15.03.2016 № 308-АД16-684, Постановлении Верховного Суда РФ от 04.12.2015 № 306-АД15-12206Д1 остановлении Верховного Суда РФ от 11.03.2016 N 301-АД16-61, Постановлении 15 арбитражного апелляционного суда дело № 15АП-12526/2016, Постановлении 15 арбитражного апелляционного суда дело №15АП-9042/2016, Постановлении 15 арбитражного апелляционного суда дело №15АП-20257/2015.

В пункте 13 кредитного договора № 

<

***> от 29.11.2016 предусмотрено условие о праве Банка осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 3 названной статьи определено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

А в силу пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 13 кредитного договора изначально включено условие о праве Банка осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

Данное условие в нарушение Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" с потребителем не согласовывалось.

Кроме того, в нарушение Закона, без согласования с потребителем Банком включено условие об уступке права требования в общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г., а именно п. 1.2.3.18. согласно которого Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не предусмотрено Договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, иную необходимую информацию, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Что является нарушением подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», статьи 16 Закона от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункте 2.4.1. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. - Банк осуществляет по Счету исключительно следующие операции (если иное не оговорено соответствующими главами / статьями настоящих Условий):

- зачисление Кредита на Счет;

- списание и перечисление Банком суммы предоставленного Кредита (его части) в соответствии с поручением (распоряжением) Клиента, указанным в Кредитном договоре, Договоре счета или ином документе, полученном Банком. Банк исполняет такое поручение Клиента на перечисление денежных средств не позднее 5 (Пяти) операционных дней с даты получения этого поручения Банком.

Между тем статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации определены сроки операций по счету, так Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно статье 31 Закона о банках Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В соответствии с пунктом 2.4.5. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. - Клиент поручает Банку закрыть Счет после исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору (в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) при отсутствии денежных средств на Счете, без уведомления Клиента.

Указанное не соответствует статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

В соответствии с пунктом 4.4.20. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных Приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-223/11 от «10» августа 2016г. к Кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2016 г. - В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» денежные средства списываются Банком и направляются в погашение Задолженности по Договору о Карте в следующей очередности (если иное не установлено иными статьями настоящих Условий):

а)часть Немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты за пользование Кредитом, являющиеся частью Минимального платежа, уплата которых была просрочена Клиентом (просроченные проценты) (1);

- кредит в сумме, являющейся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена Клиентом (2);

- сверхлимитная задолженность, уплата которой была просрочена Клиентом (3);

- неустойка, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Договором о Карте (4);

б) часть Минимального платежа:

- проценты на просроченный Кредит (5);

- проценты за пользование Кредитом за последний истекший Расчетный период (6);

- минимальная часть Кредита, подлежащая погашению в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (7);

- комиссии за подключение к Программам страхования (если Клиент выразил намерение принять участие в Программе(-ах) страхования в соответствии с положениями раздела VIII Условий) (8);

- ежемесячные, ежегодные комиссии Банка (подлежащие уплате в Платежный период, следующий за Расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению), за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (9);

- комиссии Банка, оплата которых производится разово, по факту их оказания (включая, но не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчёта по Счету по Карте, комиссию за возобновление операций по Счету по Карте) (10);

- сверхлимитная задолженность, за последний истекший Расчетный период (11); иные платежи:

в) иные платежи:

- издержки Банка по получению исполнения (12);

- кредит прошлых периодов, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (13);

- проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и/или минимальный платеж (14);

- кредит текущего периода, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж (15);

- иные платы, платежи, предусмотренные Договором о Карте и не оговоренные отдельно в настоящей статье (16).

Не соответствует статьям 307,309 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, согласно которому сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

- задолженность по процентам;

- задолженность по основному долгу;

- неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

- проценты, начисленные за текущий период платежей;

- сумма основного долга за текущий период платежей;

- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации опотребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Вместе с тем, часть 20 статьи 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), согласно которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

В первую очередь - задолженность по процентам;

Во вторую очередь - задолженность по основному долгу;

В третью очередь - неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

В четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей; 

В пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей; 

В шестую очередь -   иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа), следовательно, к данным отношениям статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не применима. 

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 - 6 части 20 статьи 5 Закона.

Включение в вышеназванные документы, заключенные между ООО КБ «Ренессанс Кредит и гр. ФИО2 перечисленных условий не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 4 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.    

  Установленная статьей  421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора предполагает, что обе стороны договора могут участвовать в согласовании его условий и заключают договор на взаимовыгодных условиях.

При этом для такой специфической стороны договора как потребитель, обладающей меньшими по сравнению с юридическими лицами и предпринимателями организационными и материальными ресурсами,  специальным указанием законодателя установлены определенные гарантии в целях защиты прав потребителей.

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

             Потребитель в данном случае не имел возможность выбора альтернативных условий заключения договора.

В том числе, в тексте договора отсутствует указание на предоставление потребителю такой возможности. Так, не указано, что при несогласии с текстом договора потребитель может предложить свои условия в соответствующей части.

Наличие в действиях общества объективной стороны вмененного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, подтверждается постановлением о возбуждении дела об административном правонарушении материалами административного  дела, а так же представленными договором, спецификацией.

Согласно положениям части 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодекса или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В рассматриваемом случае имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о том, что у заявителя имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, Доказательств, свидетельствующих о невозможности исполнить установленную обязанность по недопущению нарушения действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей заявителем не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии в действиях (бездействии) общества состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Нарушений порядка привлечения общества к административной ответственности судом не установлено.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях обществом не представлены и материалы дела об административном правонарушении не содержат.

При таких обстоятельствах, суд находит доказанным факт вмененного обществу правонарушения, подтвержденным материалами дела, квалификацию деяния по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях правильной.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд пришел к выводу, что оспариваемое постановление законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

В силу пункта 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается, в связи с чем вопрос о ее распределении судом не рассматривается. 

Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления отказать. 

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Судья    Е.В. Бондарчук