ШЕСТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Вокзальная, 2, г. Ессентуки, Ставропольский край, 357600, http://www.16aas.arbitr.ru,

e-mail: info@16aas.arbitr.ru, тел. (87934) 6-09-16, факс: (87934) 6-09-14

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

 

г. Ессентуки                                                                                          Дело № А61-3520/2020

24.02.2022

 

Резолютивная часть постановления объявлена   16.02.2022.

Постановление изготовлено в  полном объеме   24.02.2022.

 

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего Жукова Е.В., судей: Джамбулатова С.И., Годило Н.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО2 на определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61- 3520/2020, принятое в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ФИО2 (ИНН 

<

***>) по заявлению публичного акционерного общества "Промсвязьбанк", (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), с участием в обособленном споре ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", об установлении и включении требований в реестр требований кредиторов должника, как обеспеченных залогом его имущества, 

 

УСТАНОВИЛ:

Определением Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.11.2020 заявление гражданина ФИО2 (далее – ФИО2, должник) о признании его несостоятельным (банкротом) принято, возбуждено производство по делу. 

Решением суда от 12.03.2021 (резолютивная часть оглашена 04.03.2021) гражданин ФИО2 признан несостоятельным (банкротом); в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина; утвержден финансовый управляющий должника - ФИО3 (ИНН 

<

***>, регистрационный номер в сводном реестре арбитражных управляющих – 454, адрес для направления корреспонденции: 350063, 

<

...>, а/я 4774), являющийся членом НК – Союз Межрегиональная Саморегулируемая организация профессиональных арбитражных управляющих «Альянс управляющих».

Сведения о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества размещены в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс) 24.03.2021 (сообщение № 6385196) и в газете «Коммерсантъ» от 03.04.2021 №58(7020) (объявление № 61230146159, стр. 70). 

В рамках дела о банкротстве должника в суд обратилось Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – заявитель, кредитор, Банк) с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника ФИО2 требований в размере 1 904 928,54 руб., в том числе: 

- по договору потребительского кредита от 04.10.2018 №7616/2018 в сумме 380 030,90 руб., из которых: основной долг в размере 348 855,22 руб., проценты по кредиту в размере 31 175,38 руб. 

- по кредитному договору от 20.09.2019 №

<

***> в сумме 1 524 897,95 руб., в том числе основного долга в размере 1 523 754,73 руб., проценты по кредиту в размере 1 143,22 руб. как обеспеченных залогом имущества должника - квартиры общей площадью 33,8 кв. м с кадастровым номером 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...> в квартале 471.

Также с требованием о признании преимущественного права Банка на удовлетворение требований по кредитному договору от 20.09.2019 №

<

***> из стоимости квартиры общей площадью 33,8 кв. м. с кадастровым номером 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...> в квартале 471, как первоначального залогодержателя.

Сведения о получении указанного требования размещены финансовым управляющим в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс) 28.05.2021, сообщение № 6733928.

02.08.2021 суд определил привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора, Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Представитель должника возражал против удовлетворения требования Банка, просил исключить спорное недвижимое имущество из конкурсной массы должника по мотивам, изложенным в заявлении об отказе во включении требований Банка в реестр кредиторов (вх. от 13.07.2021, т. 1 - л.д. 102).

 Определением Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61-3520/2020  заявление публичного акционерного общества "Промсвязьбанк", (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) удовлетворено. Суд признал обоснованными и включил в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО2 (ИНН 

<

***>) требования акционерного общества "Промсвязьбанк", (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в размере 1 904 928,54 руб., в том числе: 

- по договору потребительского кредита от 04.10.2018 №7616/2018 в сумме 380 030,90 руб., из которых: основной долг в размере 348 855,22 руб., проценты по кредиту в размере 31 175,38 руб. 

- по кредитному договору от 20.09.2019 №

<

***> в сумме 1 524 897,95 руб., в том числе основного долга в размере 1 523 754,73 руб., проценты по кредиту в размере 1 143,22 руб. как обеспеченных залогом имущества должника - квартиры общей площадью 33,8 кв. м с кадастровым номером 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...> в квартале 471.

Признал за акционерным обществом "Промсвязьбанк", (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), преимущественное право на удовлетворение требований по кредитному договору от 20.09.2019 №

<

***> из стоимости квартиры общей площадью 33,8 кв. м. с кадастровым номером 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...> в квартале 471, как первоначального залогодержателя.

Не согласившись с определением Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61- 3520/2020  ФИО2  обратился в Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить определение суда первой инстанции и принять новый судебный акт.   

В обоснование жалобы, апеллянт ссылается на то, что при вынесении обжалуемого определения судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права и не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Отзыв на апелляционную жалобу суду не представлен.

Лица, участвующие в деле,  извещенные надлежащим образом  о времени  и  месте  судебного заседания, не явились,  явку  представителей  не  обеспечили.

Информация о времени и месте судебного заседания с соответствующим файлом размещена на сайте http://kad.arbitr.ru/ в соответствии положениями  статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) при неявке в судебное заседание арбитражного суда лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие.

Правильность определения Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61-3520/2020  проверена в апелляционном порядке в соответствии с главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

Арбитражный суд апелляционной инстанции, рассмотрев повторно дело по апелляционным жалобам, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, учитывая доводы, содержащиеся в апелляционных жалобах, изучив и оценив в совокупности материалы дела, считает, что определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61- 3520/2020 следует оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 04.10.2018 между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование -ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО2 (далее - Заемщик, Должник) был заключен Договор потребительского кредита № 7616/2018 (далее - Кредитный договор 1) в сумме 413 407,82 рублей сроком на 84 месяца, под 14,40 % годовых путем присоединения Заемщика к данному Договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее - Общие условия), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 02.08.2017 (далее - Индивидуальные условия), Графике платежей по Договору потребительского кредита № 7616/2018 от 04.10.2018.

В соответствии с условиями Кредитного договора 1 ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил Заемщику кредит в сумме 413 407,82 рублей.

Денежные средства в указанной сумме были перечислены Банком в безналичной форме согласно п. 19 Индивидуальных условий на счет Должника № 40817810210110015144, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячно равными долями в размере 7 838,9 рублей в течении 84 месяцев в соответствии с графиком платежей, включающим в себя сумму кредита и проценты (график платежей по Кредитному договору 1).

Пунктом 5.1. Общих условий договора закреплена обязанность Заемщика надлежащим образом исполнять обязательства, установленные Договором, возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом. 

Согласно п. 4.2.1 Общих условий договора Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты ежемесячными платежами. Размер ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом установлены в Графике платежей по Договору потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств. 

По состоянию на 03.03.2021 задолженность по основному долгу и процентам по Кредитному договору 1 Должника перед Банком составляет 380 030, 90 рублей, в том числе: 348 855, 22 рублей - размер задолженности по основному долгу; 31 175, 38 рублей - размер задолженности по процентам.

20.09.2019 между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее - Банк, Кредитор, ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО2 (далее - Заемщик, Должник) был заключен кредитный договор № 

<

***> (далее - Кредитный договор .2), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Должнику кредит в сумме 1 824 749 рублей сроком на 119 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 9,1 % годовых.

В соответствии с п. п. 1.1, 2.3 Кредитного договора 2 кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи квартиры общей площадью 33,8 кв.м., кадастровый номер 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...>, в квартале 471 (далее - Квартира, Предмет залога). Квартира приобреталась Должником также с использованием целевого жилищного займа, предоставленного ФГКУ «Росвоенипотека» на основании договора от 20.09.2019.

Денежные средства в размере 1 824 749 рублей были перечислены в безналичной форме на счет Должника № 40817810611083000105, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. 5.1.1 Кредитного договора 2 Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 «Порядок пользования кредитом и его возврата» Договора. 

Согласно п. 4.1.2 Кредитного договора 2 начисление процентов за пользование кредитом производится Кредитором со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки Основного долга на начало операционного дня.

Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора 2 Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора 2 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона, возникающая с даты государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Государственная регистрация договора купли-продажи недвижимого имущества от 10.10.2019 с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю, о чем 15.10.2019 внесена запись регистрации №26:12:030710:706-26/014/2019-4.

Стоимость недвижимого имущества – 2 950 000руб. (п. 1.3. Договора купли[1]продажи). 

Права Кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, и право залога на квартиру, обремененное ипотекой в силу закона, удостоверено Закладной.

01 мая 2020 года ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратил деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Промсвязьбанк») (далее - Банк, Кредитор).

Таким образом, с 01 мая 2020 года все права и обязанности ПАО АКБ «Связь[1]Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк», в том числе права и обязанности кредитора и залогодержателя по Кредитному договору и по Закладной.

Задолженность заемщика по состоянию составляет 1 904 928, 54 рублей, в том числе: по договору потребительского кредита № 7616/2018 от 04.10.2018 в размере 380 030, 90 рублей, в том числе: 348 855, 52 рублей - размер задолженности по основному долгу; 31 175, 38 рублей - размер задолженности по процентам; по кредитному договору № 

<

***> от 20.09.2019 в размере 1 524 897,95 рублей, в том числе: 1 523 754, 73 рубля - размер срочной задолженности по основному долгу; 1143, 22 рубля - размер задолженности по процентам, в качестве требований, обеспеченных залогом имущества должника - квартиры общей площадью 33,8 кв.м., кадастровый номер 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...>, в квартале 471. Признать за ПАО «Промсвязьбанк» преимущественное право на удовлетворение требований по кредитному договору № 

<

***> от 20.09.2019 из стоимости квартиры общей площадью 33,8 кв.м., кадастровый номер 26:12:030710:706, расположенной по адресу: 

<

...> в квартале 471, как первоначального залогодержателя.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим заявлением.

Арбитражный суд первой инстанции, включая требования банка в реестр требований кредиторов должника, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований на основании следующего.

Пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве предусмотрено, что в ходе процедуры реализации имущества гражданина, требования конкурсных кредиторов подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 26 постановления N 35, при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по кредитному договору, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику (пункт 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве").

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закона об ипотеке) жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В силу правовой позиции, изложенной в пункте 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 58 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя", если судом не рассматривалось ранее требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд при установлении требований кредитора проверяет, возникло ли право залогодержателя в установленном порядке (имеется ли надлежащий договор о залоге, наступили ли обстоятельства, влекущие возникновение залога в силу закона), не прекратилось ли оно по основаниям, предусмотренным законодательством, имеется ли у должника заложенное имущество в натуре (сохраняется ли возможность обращения взыскания на него).

Положениями пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что с даты введения реструктуризации долгов гражданина срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, доводы и возражения участников обособленного спора, установив наличие у должника кредитных обязательств, в том числе по договору потребительского кредита от 04.10.2018 №7616/2018, по кредитному договору от 20.09.2019 №

<

***>, обеспеченных залогом квартиры, а также размер этих обязательств, в отсутствие доказательств наличия оснований для прекращения залога, суд первой инстанции признал обоснованным требование банка о включении задолженности в реестр требований кредиторов должника, как обеспеченной залогом имущества должника.

Выводы судов соответствуют установленным ими по делу обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального права.

Отсутствие просрочки погашения задолженности по кредитному договору, на что обращает внимание должник, по смыслу положений статьи 213.11 Закона о банкротстве не исключает права на обращение банка с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника суммы долга, поскольку обязательство считается наступившим. Кроме того, одним из последствий завершения процедуры банкротства в отношении гражданина является его освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Таким образом, не предъявление требования в деле о банкротстве, равно как и отказ во включении в реестр требований кредиторов должника влечет прекращение обязательств заемщика по кредитному договору, а также акцессорного (залогового) обязательства, что является нарушением прав и законных интересов банка.

Доводы об отсутствии обязательств перед банком основаны на ошибочном понимании правовой природы возникновения кредитных обязательств по программе ФГКУ "Росвоенипотека", и подлежат отклонению в силу следующего.

Применительно к настоящему спору указание в кредитном договоре на погашение кредита в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета ФГКУ "Росвоенипотека", либо со счета заемщика или третьего лица означает лишь определение источника финансирования, но не влечет возложения обязательств по кредитному договору на учреждение и не освобождает заемщика от исполнения этих обязательств. Иное противоречило бы существу кредитных обязательств.

По смыслу положений статьи 4 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", раздела II Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 N 370, исходя из существа совершенных должником сделок, последний является обязанным лицом: по отношению к учреждению на основании договора займа, по отношению к банку на основании кредитного договора.

  Таким образом, суд апелляционной инстанции считает, что арбитражным судом первой инстанции обстоятельства спора исследованы всесторонне и полно, нормы материального и процессуального права применены правильно, выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Основания для переоценки обстоятельств, правильно установленных судом первой инстанции, у суда апелляционной инстанции отсутствуют.

Суд апелляционной инстанции при повторном рассмотрении дела в порядке апелляционного производства по представленным доказательствам считает, что определение суда первой инстанции при рассмотрении дела не имеет нарушений процессуального характера. Судом правильно применены нормы материального, процессуального права, верно дана оценка доказательствам с точки зрения относимости, допустимости и достоверности. Исходя из сложившейся судебной практики по единообразию в толковании и применении норм права, вынесено законное и обоснованное определение. 

Нарушений процессуальных норм, влекущих  безусловную отмену судебных актов (часть 4 ст. 270 АПК РФ)   не  имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями  110, 266 - 272  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд 

 

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61- 3520/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

 Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение месяца со дня изготовления постановления в полном объеме через суд первой инстанции.                      

 

         Председательствующий

 

Е.В. Жуков 

 

         Судьи

 

С.И. Джамбулатов

 

Н.Н. Годило