АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КРАСНОЯРСКОГО  КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

12 декабря 2019 года

Дело № А33-29411/2019

Красноярск

Резолютивная часть решения принята в судебном заседании 05 декабря 2019 года.

В полном объёме решение изготовлено 12 декабря 2019 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в предварительном судебном заседании и судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) 

к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

о взыскании 62620 руб. 85 коп. – страхового возмещения, 

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола предварительного судебного заседания и судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее – ответчик) о взыскании 62620 руб. 85 коп. – страхового возмещения.

Определением от 27 сентября 2019 года исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства. Определением от 27.10.2019 суд перешёл к рассмотрению дела в порядке искового производства. Определением от 10.12.2019 судом отказано в передаче дела на рассмотрение Арбитражного суда города Москвы.

Лица, участвующие в деле, извещённые надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления копий определения и размещения текста определения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети Интернет по следующему адресу: http://krasnoyarsk.arbitr.ru, в судебное заседание не явились. В соответствии с частью 1 статьи 123, частями 2, 3 статьи 136 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предварительное судебное заседание проводится в отсутствие указанных лиц.

29.11.2019 в материалы дела от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ответчик не признаёт, полагает, что право истца в силу положений статьи 11 Гражданского кодекса РФ нарушено не было, ответчиком не оспаривалось, считает преждевременными заявленные требования. Ссылается на пункт 3.3.4.3. правил страхования по договору страхования, согласно которому смерть застрахованного в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного страхователем (застрахованным) и принятого страховщиком на страхование (риск «смерть в результате заболевания»), предусматривается в качестве риска, по которому производится страхование. Вместе с тем, до настоящего времени у ответчика отсутствуют документы, позволяющие принять решение о признании либо непризнании заявленного истцом события страховым случаем. О необходимости предоставления документов, предусмотренных Правилами страхования, для принятия решения по заявленному событию, в адрес истца было направлено письмо (исх. А-39-03-07/1201 от 03.07.2019г.). При этом, акт медицинского  исследования трупа № 586 был представлен не полностью, только 1 лист, в связи с чем, акт вскрытия был запрошен у истца снова. Кроме того, в соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса РФ право страхователя (выгодоприобретателя) потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения возникает с момента наступления предусмотренного договором события. Полагает, что ответчиком пропущен срок исковой давности на обращение с заявленными требованиями.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

30.11.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение 

<

***> (далее – кредитное соглашение).

По условиям кредитного договора банк передал ФИО2 денежные средства в размере 107 411 руб. 38 коп. на срок по 30.11.2015 (включительно). ФИО2 обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 25,9 % годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40817810314650000490 за период с 30.11.2012 по 19.08.2019.

Проценты по кредиту за период с 01.12.2012 по 02.10.2015 составили 45 971 руб. 81 коп.

За период с 30.11.20112 по 02.10.2015 ФИО2 выплатил 52 566 руб. 53 коп. основного долга, 38 973 руб. 26 коп. процентов, 650 руб. 21 коп. пени. Следовательно, остаток задолженности составил 54 844 руб. 85 коп. по основному долгу, 6 998 руб. 55 коп. по процентам, 777 руб. 45 коп. по пени.

30.11.2012 между ЗАО «МАКС» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованный) заключен договор личного страхования, оформленный полисом страхования № 12/НС/146500000476 (далее – договор страхования).

Срок страхования составил 36 месяцев (с 01.12.2012 по 01.12.2015).

Договор страхования предусматривает следующие страховые риски: 

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. 

Страховая сумма составляет 107 411 руб. 38 коп., выгодоприобретателем по всем рискам является истец. 

Как установлено пунктом 3.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3, утвержденных генеральным директором ЗАО «МАКС» 27.04.2007 (далее – Правила страхования), страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (пункт 3.2 Правил страхования).

Согласно пункту 3.3 Правил страхования по договору, заключенному на основании правил, может предусматриваться страхование следующих рисков, в том числе:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, происшедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или заболевания, как прямое его следствие (риск «смерть в результате несчастного случая или заболевания») (пункт 3.3.8);

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшая в период действия договора страхования (пункт 3.3.10).

На основании пункта 3.4 Правил страхования договор страхования может быть заключен на случай наступления всех рисков, перечисленных в п.3.3 (кроме указанного в п. 3.3.3), или различных их комбинаций, если застрахованными являются лица старше 17 лет. При этом заключение договора страхования по рискам, указанным в п.п. 3.3.9, 3.3.10 (отдельно или в комбинации), осуществляется по особому соглашению сторон.

Как следует из пункта 3.7 Правил страхования, события, перечисленные в п. 3.3, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя (пункт 3.7.1);

- совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая (пункт 3.7.2);

- нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (пункт 3.7.3);

- применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованный применяет по отношению к себе или поручает другому лицу (пункт 3.7.4);

- психического расстройства, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог, охватывающих все тело застрахованного, конвульсивных приступов. Указанные причины, приведшие к утрате трудоспособности, травме или смерти застрахованного, не освобождают страховщика от обязательств по выплатам, если они были вызваны несчастным случаем, предусмотренным настоящими Правилами (пункт 3.7.5);

- заболевания, анамнестические данные и симптоматика которого имели место до начала действия договора страхований (по рискам, указанным в п.п. 3.3.6-3.3.8 настоящих Правил) пункт (3.7.12).

В соответствии с пунктом 7.9.3 Правил страхования договор страхования прекращается в случае смерти застрахованного (всех застрахованных) в период действия договора страхования по причинам иным, чем наступление страхового случая.

По условиям пункта 9.1.3 Правил страхования страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 10 дней (если договором не предусмотрено иное) после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования, и составления страхового акта.

Согласно пункту 9.3 Правил страхования страховщик имеет право:

- запрашивать у страхователя информацию, имеющую значение для определения степени риска, размера тарифа, а также документы, необходимые для определения факта наступления страхового случая и размера страховых выплат (пункт 9.3.1);

- по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы (пункт 9.3.3).

Пунктом 10.1 Правил страхования установлено, что для получения страховой выплаты страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление.

На основании пункта 10.4 Правил страхования для решения вопроса о выплате в случае смерти застрахованного страховщику вместе с заявлением должны быть представлены:

- оригинал или копия свидетельства о смерти;

- документ, содержащий данные о причине смерти застрахованного лица (медицинское свидетельство о смерти застрахованного, заключение судебно-медицинской экспертизы и т.д.);

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая на производстве), акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1ПС (в случае получения травмы профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования), другой документ, составленный соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события, повлекшего смерть застрахованного лица;

- выписка из амбулаторной или медицинской карты («истории болезни») застрахованного, содержащей информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях (в случае наступления страхового случая в результате заболевания);

- оригинал полиса (если выдавался);

- документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя/наследника;

- нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками застрахованного или наследниками выгодоприобретателя);

- документ, подтверждающий родство либо факт усыновления/опекунства/попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями застрахованного.

В ответ на запрос истца от 12.04.2018 №49/2-1204/258 Лесосибирский ТО Агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края сообщил об отсутствии правовых оснований для выдачи иным юридическим лицам, кроме перечисленных в п.5 ст.67 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» справок, подтверждающих факты регистрации гражданского состояния, в связи с чем отказало истцу в предоставлении копии свидетельства о смерти и копии справки о смерти ФИО2

Как следует из ответа КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница» от 26.03.2019 на запрос истца, ФИО2 в базе КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница» не числится, амбулаторная карта не заводилась, в связи с чем представить выписку из амбулаторной карты и посмертный эпикриз не представляется возможным.

Согласно ответу КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» на запрос истца от 20.09.2016 №7250, на основании направления сотрудника ОУУП и ПДН отдела МВД России по г. Лесосибирску, в Лесосибирском межрайонном судебно-медицинском отделении проводилось исследование трупа ФИО2, в связи с чем пояснило о необходимости обращения к лицу, назначившему исследование трупа ФИО2, для получения требуемых документов.

СО по г.Лесосибирск ГСУ СК России по Красноярскому краю 14.09.2016 (исх. №203-33-16) сообщило об отсутствии уголовных дел и материалов проверок по факту смерти ФИО2

Согласно выписке КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница» из амбулаторной карты ФИО2 по состоянию на 14.09.2016, ФИО2 в поликлинику №1 не обращался.

В соответствии со справкой о смерти от 06.11.2015 № 996, в архиве Лесосибирского ТО Агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края имеется запись акта о смерти ФИО2 №751 от 06.10.2015.

В соответствии со справкой о смерти от 17.10.2019 № 910 причиной смерти ФИО2 указано – «неуточненная причина смерти».

Как следует из акта медицинского обследования трупа ФИО2 №586 от 05.10.2015, составленного государственным судебно-медицинским экспертом ФИО3, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности. При исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании этилового спирта в крови и моче не обнаружено.

Постановлением УУП ОУУП и ПДН Отдела МВД России по г.Лесосибирску от 05.10.2015 в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 отказано в связи с отсутствием события какого-либо преступления, предусмотренного УК РФ, на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

14.05.2019 истец как выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования по кредитному соглашению от 30.11.2012 № 

<

***>, направив пакет документов в подтверждение наступления страхового случая.

В ответ на указанное заявление ЗАО «МАКС» пояснило, что согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней для осуществления выплаты в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателю необходимо представить документы (оригиналы или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

- заверенную копию свидетельства о смерти ФИО2;

- документ, содержащий данные о причине смерти застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (акт вскрытия либо выписка из него, заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из неё;

- заверенную копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2

Учитывая вышеизложенное, до получения ЗАО «МАКС» документов, предусмотренных Правилами страхования либо надлежащим образом заверенных копий, ЗАО «МАКС» не может осуществить выплату страхового возмещения.

После представления вышеуказанных документов компания вернется к рассмотрению вопроса о выплате страховой суммы (письмо от 02.07.2019 № А-34-03-07/1201).

18.06.2019 истец направил ответчику претензию о выплате страхового возмещения в десятидневный срок.

16.07.2019 в ответ на претензию истца ответчик сообщил о необходимости представления дополнительных документов в целях рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. 

До настоящего времени обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования ответчиком перед истцом, как выгодоприобретателем, не выполнены.

Таким образом, в связи с изложенным, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 АПК РФ на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При этом ответчик при заключении договора страхования не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст.963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

30.11.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение 

<

***> (далее – кредитное соглашение).

Срок страхования составил 36 месяцев (с 01.12.2012 по 01.12.2015).

Ответчик факт уплаты страхователем страховой премии не оспорил.

Договор страхования предусматривает следующие страховые риски: 

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. 

Страховая сумма составляет 107 411 руб. 38 коп., выгодоприобретателем по всем рискам является истец. 

Как установлено пунктом 3.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3, утвержденных генеральным директором ЗАО «МАКС» 27.04.2007 (далее – Правила страхования), страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно пункту 3.3 Правил страхования по договору, заключенному на основании правил, предусматривается страхование следующих рисков, в том числе:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, происшедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или заболевания, как прямое его следствие (риск «смерть в результате несчастного случая или заболевания») (пункт 3.3.8);

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшая в период действия договора страхования (пункт 3.3.10).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (пункт 3.2 Правил страхования).

Как следует из пункта 3.7 Правил страхования, события, перечисленные в п. 3.3, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя (пункт 3.7.1);

- совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая (пункт 3.7.2);

- нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (пункт 3.7.3);

- применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованный применяет по отношению к себе или поручает другому лицу (пункт 3.7.4);

- психического расстройства, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог, охватывающих все тело застрахованного, конвульсивных приступов. Указанные причины, приведшие к утрате трудоспособности, травме или смерти застрахованного, не освобождают страховщика от обязательств по выплатам, если они были вызваны несчастным случаем, предусмотренным настоящими Правилами (пункт 3.7.5);

- заболевания, анамнестические данные и симптоматика которого имели место до начала действия договора страхований (по рискам, указанным в п.п. 3.3.6-3.3.8 настоящих Правил) пункт (3.7.12).

В подтверждение наличия страхового случая 21.07.2015 страхователем одновременно с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору страхования страховщику представлены: копия полиса страхования № 12/НС/146500000476 от 30.11.2012, копия кредитного договора 

<

***> от 30.11.2012, копия паспорта гр. ФИО2, расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> от 30.11.2012, копия справки о смерти от 06.11.2015 № 996, выписка из амбулаторной карты ФИО2 по состоянию на 14.09.2016.

Согласно выписке КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница» из амбулаторной карты ФИО2 по состоянию на 14.09.2016, ФИО2 в поликлинику №1 не обращался.

В соответствии со справкой о смерти от 06.11.2015 № 996, в архиве Лесосибирского ТО Агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края имеется запись акта о смерти ФИО2 №751 от 06.10.2015.

В соответствии со справкой о смерти от 17.10.2019 № 910 причиной смерти ФИО2 указано – «неуточненная причина смерти».

Как следует из акта медицинского обследования трупа ФИО2 №586 от 05.10.2015, составленного государственным судебно-медицинским экспертом ФИО3, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности. При исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании этилового спирта в крови и моче не обнаружено.

Постановлением УУП ОУУП и ПДН Отдела МВД России по г.Лесосибирску от 05.10.2015 в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 отказано в связи с отсутствием события какого-либо преступления, предусмотренного УК РФ, на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

В силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из положений части 3.1 статьи 70 АПК РФ следует, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не доказано, что на дату заключения договора страхования у ФИО2 были диагностированы заболевания, которые в итоге послужили причиной его смерти.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью ФИО2, причиной которого явилась острая коронарная недостаточность.

Поскольку ответчиком не доказана смерть ФИО2 от заболевания, диагностированного или впервые выявленного у страхователя до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что ответчиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, учитывая наличие наступления страхового случая, подпадающего под условия страхования, обязанность по выплате страховщиком страхового возмещения, предусмотренную пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, положения пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, доказанность размера исковых требований, суд приходит к выводу о том, что требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании 62 620 руб. 85 коп. страхового возмещения обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве в обоснование возражений на иск, отклоняются судом как не имеющие правового значения. Факт наступления страхового случая ответчиком не оспорен, обязанность ответчика выплатить истцу страховое возмещение подтверждена страховым полисом. Каких-либо дополнительных условий для осуществления страховой выплаты, текст соглашения не содержит. Само по себе непредставление документов в полном объёме к заявлению о возмещении страховой выплаты не является безусловным и достаточным основанием для оставления искового заявления без рассмотрения. Соблюдение досудебного порядка урегулирования спора подтверждается заявлением истца от 14.05.2019 с требованием о выплате страхового возмещения, которое было направлено ответчику и получено последним 27.06.2019.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в связи с ненадлежащим соблюдением порядка обращения с заявлением о выплате страхового возмещения подлежит отклонению в связи с нижеследующим.

С учетом статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-  ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно части 2 стать 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Таким образом, законодательство связывает начало течения срока исковой давности не только с моментом, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но и с моментом, когда оно должно было, то есть имело юридическую возможность, узнать о нарушении права.

Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отмечено, что под правом лица, подлежащим защите судом, применительно к понятию исковой давности следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для принудительного исполнения обязанности, для совершения в юрисдикционной форме действий в целях защиты, восстановления нарушенных (оспариваемых) прав.  Возможность реализации нарушенного права означает, что у истца есть основания для предъявления требования – нарушены принадлежащие ему субъективные права на имущество, денежные суммы и другое со стороны конкретного лица, ответчика.

Институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав (Определение Конституционного Суда РФ от 03.11.2006 № 445-О).

Как следует из материалов дела, в связи с заключением кредитного соглашения от 30.11.2012 № 

<

***>, 30.11.2012 между ЗАО «МАКС» и ФИО2 заключен договор личного страхования, оформленный полисом страхования № 12/НС/146500000476. 

В связи со смертью заемщика и наличием задолженности по кредитному договору, истец согласно заявлению 14.05.2019 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. Иные доказательства, подтверждающие дату обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая, в материалы дела не представлены.

В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком выплаты страхового возмещения. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались. 

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В пункте 9.6 утвержденных ответчиком правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита установлено, что в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, страховщик в письменной форме информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и приложенных к нему документов.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору). Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Таким образом, в соответствии со сложившейся судебной практикой, если в договоре страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

С учетом обстоятельств настоящего дела, суд считает, что поскольку заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком  27.06.2019 (данное обстоятельство не оспорено сторонами), о нарушении ответчиком своего права истец должен был узнать  не позднее 11.07.2019 (после истечения 10 банковских дней с даты обращения истца к ответчику с заявлением о наступлении о наступлением страхового случая).

С указанной даты начал течь специальный двухлетний срок исковой давности, который истекает 11.07.2021. 

Поскольку исковое заявление подано в арбитражный суд 23.09.2019, истцом срок исковой давности не пропущен. 

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что истцом доказан факт наступления страхового случая и размер взыскиваемого страхового возмещения, следовательно, требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Размер государственной пошлины по настоящему делу составляет 2505 руб.

При подаче иска истцом уплачено 2505 руб. государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением от 17.09.2019 № 186227.

На основании статьи 110 АПК РФ 6 941 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Настоящее  решение  выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа -  ). 

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

иск удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 62620 руб. 85 коп. – страхового возмещения, 2505 руб. 00 коп. – расходов по уплате государственной  пошлины, всего – 65125 руб. 85 коп.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

А.В. Кужлев