АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ

Бульвар Гагарина, 70, Иркутск, 664025, тел. (3952)24-12-96; факс (3952) 24-15-99

дополнительное здание суда: ул. Дзержинского, 36А, Иркутск, 664011,

тел. (3952) 261-709; факс: (3952) 261-761

http://www.irkutsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Иркутск                                                                                               Дело  № А19-26002/2017 

23.04.2018 г.

Резолютивная часть решения объявлена  в судебном заседании  23.04.2018   года.

Решение  в полном объеме изготовлено   23.04.2018    года.

Арбитражный суд Иркутской области в составе судьи Ананьиной Г.В.,  

при ведении протокола судебного заседания  секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 675000, 

<

...>. ИННОКЕНТИЯ, 1)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области  (664003, 

<

...>)

о признании незаконным постановления №ЮЛ/К-1396/17-14 от 25.10.2017

при участии  в заседании:

от заявителя – не явились (извещены)

от административного органа – ФИО2 (представитель по доверенности, паспорт)

УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК" (далее – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ») обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением, уточненным в порядке ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее – административный орган) № ЮЛ/К-1396/17-14 от 25.10.2017.

Заявитель, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителя не направил.

Представитель административного органа требования оспорил, полагая, что оспариваемое постановление вынесено законно и обоснованно.

В судебном заседании 16.04.2018 в порядке ст. 163 АПК РФ, объявлялся перерыв до 9 час. 40 мин. 23.04.2018. После объявленного перерыва судебное заседание продолжено.

Дело рассматривается по правилам, установленным главой 25 АПК РФ.

Судом установлены следующие обстоятельства.

ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным регистрационным номером 

<

***>.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 25.08.2017 № 002238 с целью проверки фактов, изложенных в представлении должностного лица № 396 от 22.08.2017, вынесенного по результатам рассмотрения обращения от 17.08.2017 вх. № П/3339 потребителя (кредитный договор № 

<

***> от 10.08.2017), а именно, об отсутствии возможности, отказавшись от программы страхования, вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к программе коллективного страхования должностным лицом административного органа в период с 05.09.2017 по 29.09.2017 года, проведена внеплановая документарная проверка ПАО КБ «Восточный», в ходе которой Административным органом установлено нарушение ПАО КБ «Восточный» обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, а именно: п.1 ст.16, ст. 37, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 160, ст.  310, п.1 ст. 422, ст. 450, ст. 452, ст. 453, п.1 ст. 779, ст. 808, ст. 819, ст. 820, ст. 851, ст. 861, ст. 954, ст. 958 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 5 ст. 11 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».

Затребованные распоряжением от 25.08.2017 № 002238, требованием от 25.08.2017 № 14-29/1552 документы, а именно: копия кредитного договора № 

<

***> от 10.08.2017 со всеми приложениями, условиями и тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора; копия Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, действующих на момент заключения договора потребителем, на данный момент, копии приказов об их утверждении и введении в действие; копия Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», действующих на момент заключения договора потребителем, на данный момент, приказов об их утверждении и ведении в действие; копия Тарифов Банка по указанному   кредитному   продукту, действующих на момент заключения договора потребителем, на данный момент, приказов об их утверждении и введении в действие; копия заявления указанного потребителя на оказание дополнительных услуг страхования по данному кредитному договору,  типовой  формы указанного заявления, действующей  на момент заключения потребителем договора, действующей на данный момент, приказов об утверждении введении в действие указанных типовых форм, письменное объяснение по существу поступившего обращения об отсутствии возможности отказавшись от программы страхования вернуть денежные средства, уплаченные Банком страховой компании (кредитный договор № 

<

***> от 10.08.2017 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» административному органу не представлены, в связи с чем проверка  проведена по имеющимся в распоряжении административного органа документам.

Результаты проверки отражены в акте проверки органом государственного контроля (надзора), юридического лица, индивидуального предпринимателя от 29.09.2017 № 002238. 

По факту выявленных нарушений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», выразившихся во включении в договор, заключенный с потребителем, условий, ущемляющих права потребителя, должностным лицом административного органа в отношении ПАО КБ «Восточный» 06.10.2017 составлен протокол № ЮЛ/К1396/17-14 об административном правонарушении, которым действия (бездействие) лица, привлекаемого к административной ответственности, квалифицированы по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

По результатам рассмотрения указанного протокола и других материалов дела об административном правонарушении постановлением заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области от 25.10.2017 № ЮЛ/К-1396/17-14 ПАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с вынесенным постановлением, посчитав его не соответствующим закону и нарушающим права и законные интересы ПАО КБ «Восточный», заявитель обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Исследовав и оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме (часть 7 статьи 210 АПК РФ).

В соответствии со статьей 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, функции, связанные с осуществлением надзора и контроля за соблюдением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возложены на Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (пункт 5 Положения).

В силу пункта 4 Положения № 322 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

В соответствии с пунктом 1 Положения об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, утвержденного Приказом Роспотребнадзора от 10.07.2012 г. № 736 (далее - Положение № 736) территориальным органом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Федеральная служба) является Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, осуществляющее функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Диспозицией части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, являются имущественные отношения, урегулированные действующим законодательством о защите прав потребителей.

Объективная сторона данного правонарушения состоит в совершении противоправных деяний, посягающих на установленные законом права и законные интересы потребителей, выраженных во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В силу абзаца 1 преамбулы Федерального Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (далее - Закон № 2300-1), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.).

Согласно п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов проверки, административным органом в ходе проведения проверки был проведен правовой анализ кредитного договора № 

<

***> от 10.08.2017, заключенного с физическим лицом,  документов, имеющихся в распоряжении административного органа, в ходе которого  установлены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, предусмотренными ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в том числе, выразившееся в следующем: в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 10.08.2017, потребитель подтверждает свое согласие быть застрахованным и просит Банк распространить на него действие договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенный между Банком и ЗАО СК «Резерв». Указанным заявлением определено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования последний обязан произвести оплату, кроме того, потребителем осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. 

Заявлением также предусмотрено, что действие договора страхования в отношении потребителя может быть досрочно прекращено по желанию потребителя. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Исходя из анализа документов, административным органом установлено, что Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения договора Банк становится страхователем, а заемщик застрахованным лицом.

При этом договор страхования заключается между Банком и страховой компанией, договор страхования между Банком и Клиентами, Клиентом и Страховой компанией не заключался. Потребители не являются сторонами по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией (Клиентами являются застрахованные лица).

Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент Банка лишь выражает согласие стать застрахованным лицом.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Банку при этом необходимо обеспечить возможность выбора потребителем способа заключения кредитного договора – со страхованием либо без такового.

Потребитель вправе выразить желание быть застрахованным по договору личного страхования либо присоединения к программе коллективного страхования заемщиков банка, либо отказаться от страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Учитывая изложенное, обязанность по уплате страховой премии возлагается на самого страхователя, а именно Банк, а не на потребителя.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем, возложение заявителем на последнего обязанности по оплате вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, кроме того, компенсация Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Таким образом, возложение Банком на потребителя обязанности по оплате расходов, связанных со сбором, обработкой и технической передачей информации, связанной с распространением на потребителя условий договора страхования, компенсации Банку расходов на оплату страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, в условиях отсутствия возможности выбора условий страхования, противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что потребитель, в данном случае, не является страхователем, договор страхования не заключает, потребитель является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, договор страхования не заключает, а дает согласие на присоединение к договору страхования, нормы действующего законодательства о страховании, в том числе, указанные в ст. 958 ГК РФ, в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, распространяются на правоотношения между Банком и страховой компанией, но не на правоотношения между потребителем и Банком.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае, потребителю не конкретизирован срок, в течении которого он вправе отказаться от услуги коллективного страхования и вернуть уплаченные денежные средства.

Также в документах, представленных потребителем, имеется заявление на добровольное страхование № ИГ/011/17/00196788 от 17.07.2017, договор комбинированного страхования имущества граждан «Мой дом» с аналогичным номером с ЗАО «СК «Резерв», оформленный при заключении кредитного договора. При этом как в заявлении на страхование, так и в договоре отсутствуют положения, подтверждающие согласие потребителя на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что условие, содержащееся в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 10.08.2017, согласно которому  не производится возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования является условием, ущемляющим права потребителя.

Также административным органом установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС (п. 8 договора № 

<

***> от 10.08.2017), определена плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по картам в банкоматах ПАО КБ «Восточный», в банкоматах и кассах сторонних банков, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту -  4,9 % от суммы плюс 399 руб. (п.15 договора № 

<

***> от 10.08.2017).

Пунктом 4 договора № 

<

***> от 10.08.2017 предусмотрено, что процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,7 % годовых, ставка за проведение наличных операций - 29 %.

Пунктом 15 договора № 

<

***> от 10.08.2017 также определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Плата за оформление карты – 800 руб.

Согласно части 2 статьи  16  Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.

Исходя из анализа договора кредитования № 

<

***> от 10.08.2017 суд приходит к выводу, что процедура открытия и ведения текущего банковского счета является обязательным условием в рамках договора кредитования, операции с данным счетом являются обязательным условием договора и не являются самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика.

Доказательств того, что на момент подписания предложенной Банком формы договора потребитель поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения текущего банковского счета и предоставления дополнительных платных услуг, что кредитным договором предусмотрен иной порядок исполнения обязанностей заемщика Банком не представлено, в материалах дела не имеется. 

Порядок установления, изменения, в частности, комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации предусмотрен статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен. Вместе с тем, названный Федеральный закон определение комиссии не устанавливает.

Понятие комиссии раскрывается статьей 990 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно названной норме материального права по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Вместе с тем, из текста договора кредитования № 

<

***> от 10.08.2017 не усматривается, что в его рамках гражданин поручил банку заключение сделок с третьими лицами. Следовательно, у банка отсутствует основание для установления в кредитном договоре условия о взимании оспариваемых комиссий.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При таких обстоятельствах административный орган правомерно расценил условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за снятие денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере 6,5 % от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств по картам в банкоматах и ПАО КБ «Восточный», в банкоматах и кассах сторонних банков, плату за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту -  4,9 % от суммы плюс 399 руб. ущемляющими права потребителей.

Доказательств того, что на момент подписания предложенной Банком формы договора, потребитель поставлен в известность о том, что вправе  рассчитывать на получения кредита без приобретения дополнительных услуг заявителем не представлено.

 Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что установление Банком платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5 % от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств по картам в банкоматах  ПАО КБ «Восточный», в банкоматах и кассах сторонних банков, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту -  4,9 % от суммы плюс 399 руб. (п.15 договора № 

<

***> от 10.08.2017), не соответствует положениям части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Коме того, суд считает необходимым отметить, что указанные в договоре кредитования № 

<

***> от 10.08.2017 оспариваемые услуги существенно затрудняют восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с кредитным договором, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию,  как ее реальная стоимость, что  противоречат требованиям полноты, своевременности,  достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги  потребителем, что закреплено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 5 Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вместе с тем, исходя из анализа п. 15 договора № 

<

***> потребитель «согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 руб.», при этом право отказа от выпуска Банком карты не предусмотрено, доказательств обратного заявителем не представлено.

Суд считает, что при получении кредита, получение банковской карты Visa Instant Issue не является целью заемщика, в связи с чем, возложение на заемщика обязанности получения карты банка определенной стоимостью свидетельствует о навязывании ему данной услуги и включении в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя.

Пунктом 1.5 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004г. №266-П установлено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную нормами законодательства о банковском счете.

Действующее законодательство не предусматривает обязательную уплату комиссии за оформление и перевыпуск кредитной карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита.

Кредитование является самостоятельной финансовой услугой и не может быть обусловлено услугой счета с картой (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление условия о взимании данного рода комиссии не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора в отсутствии указанной карты.

Также административным органом в качестве условия, ущемляющего права потребителей, предусмотренного в заявлении заемщика о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» от 10.08.2017 указано условие, предусматривающее, что при внесении изменений в договор КБО и Тарифы Банк размещает изменения не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу.

При этом положениями заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», являющегося составной частью договора кредитования № 

<

***> от 10.08.2017 предусмотрено, что потребитель присоединяется к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Данные формулировки закона применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактичекском согласии каждого потребителя со всеми положениями в рамках статьи 428 Гражданского кодекса РФ. Потребитель при обращении в Банк преследует цель заключения договора кредитования (получения денежных средств в кредит), а не заключение договора комплексного облуживания, заявление, на заключение которого является неотъемлемой частью заявления на заключение договора кредитования.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1)при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в свою очередь, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом обязательства исполняются на основании действующего законодательства, а также соглашения, заключенного между сторонами, определяющего их взаимные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, т.к.  в соответствии с заявлениями клиентов о заключении договоров кредитования, договор между потребителем и Банком заключается на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (п. 14 договора)

В указанной ситуации изменение названных условий Банком проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением Тарифов до потребителей. 

Как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-п "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Следовательно, в отношениях между Банком и гражданином одностороннее изменение условий по договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения не допускается.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что условие договора, предоставляющее банку в одностороннем порядке изменять тарифы, является неправомерным и может иметь для заемщика негативные последствия.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ПАО КБ «Восточный», при заключении с потребителем кредитного договора от 10.08.2017 № 

<

***> включил в указанный договор условия, ущемляющие права потребителя, что образует объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 1.5 Кодекса лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. Неустранимые сомнения в виновности лица, привлекаемого к административной ответственности, толкуются в пользу этого лица.

Пунктом 16 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях" предусмотрено, что выяснение виновности лица в совершении административного правонарушения осуществляется на основании данных, зафиксированных в протоколе об административном правонарушении, объяснений лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, в том числе об отсутствии возможности для соблюдения соответствующих правил и норм, о принятии всех зависящих от него мер по их соблюдению, а также на основании иных доказательств, предусмотренных частью 2 статьи 26.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Юридическое лицо в силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях  признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие объективной невозможности для соблюдения вышеуказанных требований законодательства и своевременное принятие им мер по устранению выявленных нарушений. При таких обстоятельствах вина Банка в совершении вменяемого административного правонарушения является установленной.

Следовательно, административным органом доказано наличие в действиях ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Процессуальных нарушений судом не установлено. Протокол об административном правонарушении составлен и постановление по делу об административном правонарушении вынесено уполномоченными должностными лицами административного органа в пределах предоставленной им компетенции. Права Банка  на участие при составлении протокола об административном правонарушении, при рассмотрении дела об административном правонарушении, а также иные права, предоставляемые КоАП РФ лицу, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, административным органом обеспечены и соблюдены.

Установленный статьей 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности не пропущен.

Суд не находит оснований для вывода о наличии признаков для признания вменяемого ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» правонарушения в качестве малозначительного в соответствии со статьей 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. 

При этом суд учитывает характер допущенного правонарушения, которое выразилось в нарушения прав потребителей, а также наличие  угрозы, которая выразилась в самом факте пренебрежительного отношения ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» к соблюдению норм закона.

Размер административного штрафа определен в размере минимальной санкции, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. 

 В соответствии с частью 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Принимая во внимание вышеизложенное, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

 Руководствуясь ст. ст. 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленного требования отказать.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд  в течение десяти дней со дня  его принятия.

Судья                                                                                                       Г.В. Ананьина